家庭金融理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)控制分析

南開(kāi)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院 鄭梅芳

我國(guó)經(jīng)濟(jì)隨著社會(huì)的進(jìn)步在快速發(fā)展，居民收入也在不斷積累和增加，金融理財(cái)進(jìn)入了民眾家庭生活，成為家庭生活的組成部分。大家都知道，現(xiàn)代社會(huì)里要更好的維持家庭生活的經(jīng)濟(jì)水平很難，特別是要讓一個(gè)家庭平安順利發(fā)展就更難。這是由于家庭生活必須承擔(dān)相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，如果一個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)條件不能滿(mǎn)足各種需要，家庭成員也不會(huì)平安穩(wěn)定生活。因此，有效實(shí)施家庭理財(cái)可以有效維持家庭經(jīng)濟(jì)生活，保證家庭平安穩(wěn)定生活。

1 實(shí)施家庭金融理財(cái)?shù)闹匾饔?/h2>

實(shí)施家庭金融理財(cái)能實(shí)現(xiàn)財(cái)富的有效保值和增值。最近幾年，商品房出現(xiàn)居高價(jià)格，通貨膨脹，銀行存款的利率并不能跟上通貨膨脹的速度，出現(xiàn)負(fù)利率情況。假如家庭只是把資金存入銀行，因通貨膨脹導(dǎo)致銀行存款發(fā)生降低的購(gòu)買(mǎi)力，發(fā)生財(cái)富縮水現(xiàn)象，特別是實(shí)施長(zhǎng)期存款，儲(chǔ)蓄價(jià)值很低[1]。正確的金融理財(cái)可以和時(shí)代的發(fā)展及經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)，讓家庭獲得相應(yīng)的改革成果，使家庭理財(cái)進(jìn)行保值和增值。另外，科學(xué)合理的家庭金融理財(cái)可以增強(qiáng)各個(gè)家庭的生存安全性。隨著改革開(kāi)放的不斷發(fā)展，居民家庭大大提高了物質(zhì)生活水平。可是危險(xiǎn)和事故無(wú)處不在，每個(gè)家庭都有可能發(fā)生人身意外事故，也會(huì)有重大疾病發(fā)生，昂貴的醫(yī)療費(fèi)用會(huì)讓一些家庭生活變得拮據(jù)，出現(xiàn)各種困難。因此，家庭要進(jìn)行財(cái)富資金積累，防止發(fā)生不測(cè)。如果只是進(jìn)行銀行儲(chǔ)蓄的長(zhǎng)期積累，在將來(lái)發(fā)生不測(cè)時(shí)，很難解決相應(yīng)的重大問(wèn)題?？墒?，進(jìn)行其他投資，會(huì)有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，金融市場(chǎng)有各種投資風(fēng)險(xiǎn)，一些家庭進(jìn)行投資時(shí)，要進(jìn)行防控相應(yīng)的金融理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，以保證家庭財(cái)產(chǎn)安全，并獲得相應(yīng)的利益。

2 有效分析家庭金融理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)

2.1 家庭缺乏風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)

一些家庭在進(jìn)行金融投資理財(cái)時(shí)，往往只看到利益而忽視失敗和風(fēng)險(xiǎn)，缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制和防范意識(shí)，導(dǎo)致產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)事故。通常這些家庭會(huì)在股市上漲的情況下購(gòu)買(mǎi)，投資市場(chǎng)處于牛市，任何一支股票或基金在手中握持一周都會(huì)有利益收獲，這些家庭怕失去這樣的賺錢(qián)機(jī)會(huì)，不考慮周到而進(jìn)行持續(xù)追加投資?？墒?，投資證券沒(méi)有只漲不跌的股票或基金，在熊市來(lái)臨時(shí)，股市會(huì)發(fā)生大幅度下降，這時(shí)，該家庭會(huì)受到嚴(yán)重?fù)p失，給其家庭生活帶來(lái)困難。很多家庭沒(méi)有真正經(jīng)歷股市牛市和熊市的周期，不能深刻認(rèn)識(shí)其風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)金融理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的防控意識(shí)淡薄。

2.2 沒(méi)有過(guò)強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力

家庭金融理財(cái)是為了獲得更好的經(jīng)濟(jì)利益，保障家庭平安穩(wěn)定生存和生活?？墒且M(jìn)行有效金融理財(cái)，需要有更好的風(fēng)險(xiǎn)防控措施和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，這樣才會(huì)穩(wěn)定?？墒乾F(xiàn)在存在一些客觀因素，致使家庭理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)承受能力弱。第一，我國(guó)沒(méi)有完善健全的社會(huì)保障制度[2]。一些自由職業(yè)和務(wù)工勞動(dòng)人民沒(méi)繳納社會(huì)保險(xiǎn)，國(guó)家雖然規(guī)定相關(guān)用人單位要給勞動(dòng)者繳納社會(huì)保險(xiǎn)，可是實(shí)際參加保險(xiǎn)的人數(shù)很少，很多都沒(méi)有社會(huì)保險(xiǎn)。這樣，如果家庭資金發(fā)生大的波動(dòng)或損失，這些人群就不能保障其生活水平。醫(yī)療保險(xiǎn)可以解決家庭成員的小病看病費(fèi)用，可是，如果有重大疾病發(fā)生，醫(yī)療保險(xiǎn)不能有效解決昂貴的醫(yī)療費(fèi)用，家庭還是會(huì)受到嚴(yán)重影響。第二，家庭沒(méi)有廣泛的收入來(lái)源。每個(gè)家庭都會(huì)有購(gòu)房、看病、結(jié)婚、子女上學(xué)、生活費(fèi)用等各項(xiàng)開(kāi)支。多數(shù)家庭購(gòu)房都實(shí)施按揭貸款的形式購(gòu)買(mǎi)。普通工薪階層的家庭，沒(méi)有其他家庭收入來(lái)源，如果投資虧掉資金，其多年積累會(huì)重新開(kāi)始，嚴(yán)重的不能及時(shí)按期歸還房貸或者出現(xiàn)沒(méi)有資金付房屋首付款，承受不了大病醫(yī)治費(fèi)用，子女上學(xué)不能更好的選擇學(xué)校等，這時(shí)家庭幸福生活會(huì)受到嚴(yán)重影響。

2.3 沒(méi)有專(zhuān)業(yè)的理財(cái)能力

要有效投資，一定要學(xué)會(huì)金融投資理財(cái)，并科學(xué)合理控制和防范風(fēng)險(xiǎn)，需要有會(huì)計(jì)學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、證券投資學(xué)等各種專(zhuān)業(yè)知識(shí)，同時(shí)必須了解稅務(wù)法律、金融管理、財(cái)務(wù)管理等相關(guān)知識(shí)，這對(duì)于有些家庭來(lái)說(shuō)是比較困難的。很多家庭的投資者沒(méi)有進(jìn)行這些專(zhuān)業(yè)知識(shí)學(xué)習(xí)和教育，通常都缺乏金融理財(cái)?shù)膶?zhuān)業(yè)知識(shí)，不能從專(zhuān)業(yè)角度考慮投資問(wèn)題。進(jìn)行更好的實(shí)施家庭金融理財(cái)，并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效預(yù)防和控制，還要對(duì)大量可能會(huì)影響金融價(jià)格的信息進(jìn)行詳細(xì)了解和掌握。家庭投資人員有很多家庭瑣事和日常工作牽制，缺少大量時(shí)間收集和了解這些資料，不能充分了解和掌握這些市場(chǎng)信息，致使家庭理財(cái)投資信息不完善，進(jìn)而影響判斷股市大盤(pán)操作。在進(jìn)行金融投資理財(cái)實(shí)施時(shí)，一些家庭往往是根據(jù)報(bào)刊網(wǎng)絡(luò)的只言片語(yǔ)的少量信息，或者只看到短期行情走勢(shì)，進(jìn)行的投資判斷憑借主觀意識(shí)，這樣的投資沒(méi)有理論知識(shí)的支持，沒(méi)有進(jìn)行投資市場(chǎng)信息的技術(shù)分析，很難控制和防范金融理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。

3 家庭金融理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)控制

3.1 科學(xué)合理的進(jìn)行自我評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)承受能力

一個(gè)家庭進(jìn)行相應(yīng)的金融投資前，必須對(duì)自身具有的風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行科學(xué)合理的評(píng)估，根據(jù)實(shí)際情況實(shí)施相應(yīng)的投資和金融理財(cái)。第一，要以家庭收入作為家庭承受投資風(fēng)險(xiǎn)能力自我評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)[3]。一些家庭年收入低于15萬(wàn)，進(jìn)行的金融理財(cái)產(chǎn)品選擇最好是無(wú)風(fēng)險(xiǎn)投資，這其中有銀行存款、保險(xiǎn)、國(guó)債等。進(jìn)行的銀行存款必須的活期存款是為了準(zhǔn)備日常生活和各項(xiàng)開(kāi)支，如果有額外的積蓄，可以選擇購(gòu)買(mǎi)國(guó)債或者是定期存款。一些低收入家庭可以選擇購(gòu)買(mǎi)重大疾病保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等，這是由于這些家庭成員在需要大額醫(yī)療費(fèi)用時(shí)，保險(xiǎn)可以緩解其低收入帶來(lái)的壓力，給予其資金的援助。另外，低收入家庭對(duì)于一些高風(fēng)險(xiǎn)的金融理財(cái)產(chǎn)品不適合選擇和購(gòu)買(mǎi)，比如股票、外匯、基金、收藏品等，由于這些低收入家庭是使用家庭生活保障的資金進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品和進(jìn)行投資，會(huì)有不良心態(tài)，如果出現(xiàn)波動(dòng)，會(huì)影響家庭基本生活，使家庭生活陷入困境，嚴(yán)重的會(huì)對(duì)夫妻感情造成影響。低收入家庭的投資理財(cái)原則是要勤儉持家，節(jié)省資金，獲取穩(wěn)定收益，保持平靜心態(tài)，避免投資高風(fēng)險(xiǎn)金融理財(cái)產(chǎn)品。而一些中高等收入家庭，由于這些家庭有相應(yīng)的財(cái)富積累，增加了以收入為基礎(chǔ)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，在進(jìn)行金融理財(cái)?shù)倪x擇和購(gòu)買(mǎi)時(shí)，增加了空間，可以根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行選擇相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品，可是也必須進(jìn)行慎重考慮。第二，要以家庭成員心態(tài)作為家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力自我評(píng)估的基礎(chǔ)。在進(jìn)行股票投資時(shí)，經(jīng)常會(huì)看到“投資有風(fēng)險(xiǎn)，入市需謹(jǐn)慎”這樣的提醒。進(jìn)行相應(yīng)的證券投資具有很大風(fēng)險(xiǎn)，如果家庭要進(jìn)行股票投資，在進(jìn)入股市前，必須有良好的心態(tài)，具備相應(yīng)的心理素質(zhì)，如果家庭成員不能承受獲益帶來(lái)的興奮或者虧損受到的打擊，最好不要投資股票或基金。家庭投資人員要有在財(cái)富面前的穩(wěn)定心態(tài)，寵辱不驚，始終能保持理性思想，這樣才可以進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資，這其中有基金、外匯、貴金屬、股票等各種具有高風(fēng)險(xiǎn)性的投資。

3.2 加強(qiáng)理論知識(shí)學(xué)習(xí)，增強(qiáng)技術(shù)分析能力

現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)中有模擬實(shí)際證券交易的虛擬交易系統(tǒng)，在這些系統(tǒng)里，各種交易和數(shù)據(jù)都和實(shí)際交易相同。家庭的投資人員進(jìn)行相應(yīng)投資前，可以進(jìn)行虛擬嘗試交易和學(xué)習(xí)，并且要學(xué)習(xí)和了解相應(yīng)的金融理財(cái)?shù)南嚓P(guān)專(zhuān)業(yè)的理論知識(shí)，對(duì)國(guó)內(nèi)外的投資市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)情況及宏觀經(jīng)濟(jì)政策進(jìn)行及時(shí)了解和掌握，能夠應(yīng)用自己學(xué)習(xí)的投資理論知識(shí)進(jìn)行分析經(jīng)濟(jì)形勢(shì)及政策對(duì)自己嘗試投資的金融產(chǎn)品價(jià)格和走勢(shì)的影響，把自己的預(yù)測(cè)和實(shí)際發(fā)生的價(jià)格趨勢(shì)進(jìn)行比較和分析，鍛煉和評(píng)價(jià)自己的分析能力。在銀行、證券交易所等相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)推銷(xiāo)金融理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，有關(guān)客戶(hù)經(jīng)理通常都會(huì)過(guò)分渲染和說(shuō)明產(chǎn)品收益，對(duì)其產(chǎn)品存在的風(fēng)險(xiǎn)和投資產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)忽略不談，或者一帶而過(guò)，對(duì)這些產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)不了解的家庭容易受到誘惑，進(jìn)而陷入理財(cái)陷阱，給家庭投資帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。因此，在投資前積累和學(xué)習(xí)相關(guān)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，具有相應(yīng)的判斷和分析能力，才可以在金融投資市場(chǎng)有效分辨真?zhèn)?，有效預(yù)防和控制投資風(fēng)險(xiǎn)。

3.3 科學(xué)選擇和購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品

現(xiàn)在的金融投資理財(cái)產(chǎn)品有很多種，呈現(xiàn)多樣化的形態(tài)，種類(lèi)繁多，并進(jìn)行了細(xì)致的名目劃分。最普遍的金融理財(cái)產(chǎn)品有銀行存款、基金、股票、期貨、債券、貴金屬等[4]。每種金融理財(cái)產(chǎn)品會(huì)有不同的風(fēng)險(xiǎn)，在家庭選擇和購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品前，要對(duì)每種金融理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和收益進(jìn)行詳細(xì)分析和考慮，認(rèn)真進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。結(jié)合自己家庭的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際承受能力，比較想要購(gòu)買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)程度，如果在自己的承受范圍內(nèi)，可以進(jìn)行適當(dāng)購(gòu)買(mǎi)。在實(shí)際的理財(cái)投資中，要盡量選擇比較熟悉和精通的投資方式，要盡量選擇幾種方式組合搭配，以降低風(fēng)險(xiǎn)或穩(wěn)定收益，同時(shí)要重視研究科學(xué)合理組合理財(cái)產(chǎn)品，確保投資風(fēng)險(xiǎn)最低，收益最好。組合投資要選擇不同公司，還要選擇不同行業(yè)，這樣的投資組合可以避免行業(yè)波動(dòng)產(chǎn)生的影響，如果集中同一行業(yè)或公司，可能會(huì)帶來(lái)大的投資風(fēng)險(xiǎn)。家庭積蓄累積不多，要盡量少選擇短期獲利產(chǎn)品，以免不能進(jìn)行資金風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整。資金積蓄累積較多的家庭，有一定的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，可以根據(jù)其實(shí)際情況增加高獲利、高風(fēng)險(xiǎn)金融產(chǎn)品的投資，以獲得更多經(jīng)濟(jì)收益。

4 結(jié)語(yǔ)

綜上所述，家庭金融理財(cái)是家庭獲得經(jīng)濟(jì)收益的組成部分，是要保障家庭穩(wěn)定生活的方法。在進(jìn)行金融理財(cái)時(shí)，必須考慮家庭的實(shí)際情況，選擇相應(yīng)的合適的理財(cái)產(chǎn)品，要學(xué)會(huì)投資理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)防范和控制，避免因投資給家庭帶來(lái)難以承受的風(fēng)險(xiǎn)。比如要學(xué)習(xí)相關(guān)專(zhuān)業(yè)知識(shí)，進(jìn)行科學(xué)合理的正確自我評(píng)估，選擇和購(gòu)買(mǎi)合適的理財(cái)產(chǎn)品等，以此降低風(fēng)險(xiǎn)和增加收益，達(dá)到家庭理財(cái)?shù)哪康摹?/p>