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    我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及風(fēng)險監(jiān)管問題研究

    2019-01-28 10:45:23廣西大學(xué)行健文理學(xué)院梁曉鳴
    中國商論 2019年9期
    關(guān)鍵詞:租寶資金監(jiān)管

    廣西大學(xué)行健文理學(xué)院 梁曉鳴

    中國建設(shè)銀行廣西南丹支行 陳白玉

    1 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

    1.1 多元化模式的競爭局面

    互聯(lián)網(wǎng)金融助力經(jīng)濟的增長,豐富著我們的生活,也在全方位地改變公眾的生活方式。如今其已不在局限于單一的模式,特別是近年來的第三方支付市場一直處于蓬勃發(fā)展狀態(tài)。其中支付寶、微信等是現(xiàn)在我國使用較多的支付方式。根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示,在去年新年的這一階段,微信“紅包”業(yè)務(wù)來往數(shù)據(jù)為79.5%,但2017年在同一時期的新年微信卻退出“紅包大戰(zhàn)”;而支付寶去年新年期間紅包收發(fā)為34%,且連續(xù)兩年開展“集五?!被顒?。

    1.2 交易規(guī)模迅速擴張

    我國互聯(lián)網(wǎng)金融近年來不止發(fā)展快,其普及程度也一直在擴大。人工智能使得互聯(lián)網(wǎng)金融模式更便利,促使其交易的規(guī)模持續(xù)上升。據(jù)資料顯示,我國互聯(lián)網(wǎng)金融平臺接近2萬家。早在2015年時,我國互聯(lián)網(wǎng)金融的交易規(guī)模就已經(jīng)達到了13億元,而僅2016年的上半年P(guān)2P網(wǎng)貸的交易規(guī)模就達到8000多億元;自2011—2016年我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費交易規(guī)模的數(shù)值為:6.80億元、18.60億元、60.00億元、156.40億元、322.80億元、720.70億元;到2017年互聯(lián)網(wǎng)眾多平臺支付的累計交易額為70萬億元。

    2 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管中存在的問題

    2.1 監(jiān)管職責(zé)的歸屬模糊

    互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的主體混亂,不管是金融的監(jiān)管屬性還是職能定位都很復(fù)雜,金融業(yè)務(wù)的多樣化,也因此決定了監(jiān)管主體的多樣化。2015年中國人民銀行等十部委頒布的《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》,但P2P網(wǎng)貸平臺的監(jiān)管職責(zé)的歸屬仍然模糊,比如存在著跨市場的交易行為就難以明確到底誰作為監(jiān)管主體,未明確的監(jiān)管制度安排也就致使了較低的監(jiān)管效率,使得有的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)存在明顯的脫離監(jiān)管現(xiàn)象。

    2.2 缺乏監(jiān)管準入市場標準

    市場準入沒有國家標準的限定,且未依據(jù)金融機構(gòu)應(yīng)有的法定準入程序注冊登記,那么首先互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的身份是否合法合規(guī)便很難確定,其資質(zhì)、實力和信用度是否真實也無法得知且判斷。在傳統(tǒng)金融市場中,對商業(yè)銀行的注冊都有具體的要求,其資本是否充足是成立與否的先決、必備條件,這也便是對金融消費者利益保護的重要措施。

    2.3 科技風(fēng)險監(jiān)管手段落后

    互聯(lián)網(wǎng)金融的其中一個最大特性就是簡便,交易數(shù)據(jù)、客戶信息等已經(jīng)演變成電子數(shù)據(jù)的形式,依靠大數(shù)據(jù)、云計算和數(shù)據(jù)共享等。在互聯(lián)網(wǎng)平臺上不斷的擴大服務(wù)范圍和內(nèi)容,其具有極大的開放性和共享性,也存在著極大安全風(fēng)險隱患。據(jù)資料顯示,2016年上半年全國金融行業(yè)的安全漏洞總量,同比增長了181.9%。例如在2015年1月份,紅嶺創(chuàng)投網(wǎng)站受到黑客的攻擊,網(wǎng)站被迫暫停數(shù)小時; 2016年6月15日,P2P平臺“信融財富”發(fā)布公告,聲稱官網(wǎng)受到惡意攻擊,無法訪問。由于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的不穩(wěn)定性,從而加劇了金融平臺的安全隱患,加劇了投資者的隱患,使之承擔(dān)著遭受損失的風(fēng)險。

    2.4 監(jiān)管法律滯后

    互聯(lián)網(wǎng)金融具備著覆蓋廣、隱蔽、虛擬這些特殊的一面,想要對其風(fēng)險進行有效的監(jiān)管實屬不易。雖然中國人民銀行在針對第三方支付結(jié)算業(yè)務(wù)監(jiān)管方面也先后頒布了一系列的規(guī)章制度,內(nèi)容也較為完備,但仍有些許條款存在著執(zhí)行困難的問題。另外,互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展速度超乎想象,因此其中的問題及漏洞還并未充分暴露,對其監(jiān)管仍然存在大部分的真空區(qū)域,缺少特定的部門為其規(guī)劃,缺乏明確的監(jiān)管標準是我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管現(xiàn)狀存在的問題之一。

    3 從e租寶看互聯(lián)網(wǎng)金融市場面臨的風(fēng)險

    3.1 e租寶事件的介紹

    e租寶的運營公司—— “金易融網(wǎng)絡(luò)科技有限公司”,于2014年2月成立,為安徽的鈺誠集團股份有限公司旗下品牌。截至2015年七月初,e租寶的成交額已達到81億元;五個月后其累計的成交額又達700多億元,用戶人數(shù)更是接近500萬人,可以看到的是,e租寶的成交量一直在跨越性的猛增。e租寶事件于2015年12月被曝光,此次“敗裂”對于整個P2P網(wǎng)貸行業(yè)來說,是一次毀滅性的打擊。

    3.2 e租寶事件的風(fēng)險分析

    3.2.1 涉嫌自融“資金池”風(fēng)險

    據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示,e租寶大多數(shù)產(chǎn)品的年化收益率都是10%左右,高的14%,低的也有9%,并且隨時可以申請贖回。相比其他P2P平臺固定投資期限,規(guī)定只能到期贖回。融360在出具的報告中說到,e租寶并未引進第三方,何來收購客戶提前拿回的債權(quán)?假若客戶擠兌,那么有再多自有資金也無法承受,那客戶提前贖回的資金很可能就是平臺用自有資金以“拆東墻補西墻”的方式來墊付的。并且e租寶曾在2015年7月,對外宣稱其與興業(yè)銀行有簽訂資金存管的協(xié)議,表面其實現(xiàn)了銀行資金存管。但協(xié)議也一直沒有真正的履行,也就是說所謂的資金存管專戶并沒有實現(xiàn)任何存管業(yè)務(wù)。說明e租寶相關(guān)的銀行資金存管方面并沒有解決,違規(guī)的“資金池”模式下,投資的資金安全存在著很大的風(fēng)險。

    3.2.2 存在“虛構(gòu)性信息”風(fēng)險

    e租寶的207家租賃公司,真正存在融資項目的竟然只有一家公司,也就是在平臺里,可以說超過95%的標的都是虛假構(gòu)造的;其次,假的第三方,700多億的資金中將近200億是它自己投自己的,也就是將錢從左邊口袋轉(zhuǎn)移到右邊口袋中,目的就是吸引更多投資者投資而已。再有的是假擔(dān)保,實際承諾為e租寶擔(dān)保的三家公司的金額不過幾億人民幣,實則是超額擔(dān)保,遠遠不及投資金額,并且丁寧竟也是其中一個公司的法人代表,這說明這一切操作完全是在鈺誠集團的控制中。

    3.2.3 流動性風(fēng)險

    當(dāng)高收益和高流動性并存是及其危險的,而e租寶就是這樣的模式,同時許諾你高收益和高流動性,e租寶在2015年7月推出許多期限短并且方式靈活的產(chǎn)品,一些產(chǎn)品提前取出是需要交納手續(xù)費的,在此前提下,提現(xiàn)操作并不算便捷,利用很多人“怕麻煩”的心理,e租寶發(fā)揮“小聰明”占領(lǐng)了主動權(quán);再者,一擲千金換來的廣告宣傳,也不斷成為投資者的“安心劑”,的確發(fā)揮了作用使得投資者的提現(xiàn)率降低,在短期內(nèi)也許會有作用。

    3.2.4 市場監(jiān)管松弛風(fēng)險

    e租寶只是一個借P2P的名義做非法集資的平臺,實質(zhì)做的都是違法犯罪的行為。但e租寶僅僅1年半的時間卻有著飛速的發(fā)展著實讓人詫異,更讓人反思:這樣的公司是怎么進入市場、怎么獲取經(jīng)營權(quán)的?金融監(jiān)管部分的失責(zé),也使e租寶的騙局不斷擴大、發(fā)酵的原因。監(jiān)管法規(guī)不健全,要想隨意創(chuàng)立一個所謂的“P2P平臺”好像并不是一件難事,不需要申請牌照,不用提供擔(dān)保,就像e租寶的官方網(wǎng)站上,你能看到的只有產(chǎn)品以及它“輝煌”的銷售業(yè)績。卻從未公開過其人員數(shù)量,辦公地點等詳細信息。在運營中是需要對借款人的資質(zhì)、資金、信用等方面進行審查和監(jiān)督的,如果法律法規(guī)是不完善的,就算是正規(guī)的網(wǎng)貸公司也難以做到,如此一來便容易因為管理方面的漏洞導(dǎo)致最后需承擔(dān)一定的法律責(zé)任與風(fēng)險,因此P2P行業(yè)的立法和監(jiān)管必須與時俱進才行。

    4 e租寶對互聯(lián)網(wǎng)金融的啟示

    4.1 完善互聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)管機制

    在加強立法,規(guī)范法律制度的基礎(chǔ)上,建立一個統(tǒng)一并且需不斷更新完善的監(jiān)管機制也是極為關(guān)鍵。對于該行業(yè)的監(jiān)管者來說,還要掌握新動態(tài)、與時俱進。在“e租寶”被揭開真實面目后,其負責(zé)人已承認這就是一個徹徹底底的龐氏騙局,它的真實面目也就是一個“金融傳銷”。它利用了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的“黑手段”和隱蔽性,使相關(guān)監(jiān)管部門后知后覺,縱然了其在短時間禍害無數(shù)。因此我們的行業(yè)監(jiān)管者需要加倍警覺,加倍打擊存在于互聯(lián)網(wǎng)中的金融詐騙等行為,互聯(lián)網(wǎng)金融這個平臺不僅自由、開放,更迫切需要一個健康的大環(huán)境。查補缺失,加速立法進程,以符合我國的實際情況為根本,建立健全的針對我國互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律體系建設(shè)。

    4.2 需要健全的資金管理機制

    建立健全的資金管理機制是刻不容緩。平臺跑路、投資人被欺騙,到頭來“竹籃打水一場空”的現(xiàn)象已經(jīng)不在少數(shù),保障出借人資金安全的意識應(yīng)該得到提高。平臺的自由資金和籌集的出借人的資金必須進行明確的劃分,依法托管,遏制挪用,維護用戶的正當(dāng)權(quán)益。與此同時,定時的對資金的流動進行檢查,以便及時察覺到資金的變動,發(fā)生跑路現(xiàn)象。

    4.3 缺乏行業(yè)自律組織和意識

    e租寶事件對眾多企業(yè)來說,也敲響了警鐘。想要讓互聯(lián)網(wǎng)金融整個市場在一個良好的大環(huán)境里健康有序的發(fā)展,行業(yè)內(nèi)部自律性必須加強。P2P平臺應(yīng)該明確自己的角色,僅僅作為中介平臺,本身不提供擔(dān)保,所推出的項目也必須是合規(guī)合法的,這對所有的網(wǎng)貸平臺來說,是基本,也是不可逾越的底線。

    4.4 加強法律制度建設(shè)

    自導(dǎo)自演的“e租寶事件”帶來一場不小的風(fēng)波,在對其譴責(zé)之外,我們更應(yīng)該反思,是否相關(guān)監(jiān)管部門的失職、相關(guān)機構(gòu)是否規(guī)范自律發(fā)展,又或是我國監(jiān)管制度的缺失等,這都再一次給整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)敲響了警鐘。要想有法可依,立法就是不可或缺的起步。針對當(dāng)前法律在互聯(lián)網(wǎng)金融方面存在的空白,相對應(yīng)的填補空虛、加快立法進程,實行統(tǒng)一性的市場的法律制度規(guī)范,對眾平臺的交易、運營,進行有效、全面的監(jiān)督;保障主體應(yīng)有的權(quán)利也要提倡其應(yīng)盡的義務(wù),如此才能確?;ヂ?lián)網(wǎng)金融市場中的運營、交易這一系列環(huán)節(jié)有法可依、有規(guī)可循。

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