商業(yè)銀行小微金融的創(chuàng)新模式研究
—— 基于互聯(lián)網(wǎng)的視角

中信銀行股份有限公司中山分行 包俊杰

作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要推動(dòng)力，小微金融對(duì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、社會(huì)秩序合理、增加就業(yè)機(jī)會(huì)、創(chuàng)新科學(xué)技術(shù)等各項(xiàng)領(lǐng)域有著突出作用。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的有關(guān)2017年的數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)的小微商戶數(shù)量已經(jīng)達(dá)到6200萬戶，其中包括近1/3的個(gè)體商戶，達(dá)到了全國(guó)商戶總量的90%以上。但小微企業(yè)融資難、融資貴的問題一直沒有得到有效解決，但來自江浙地區(qū)的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)貸款滿足率不足3成，成為阻礙小微企業(yè)發(fā)展的主要障礙[1]。當(dāng)前我國(guó)政府出臺(tái)了一系列政策法規(guī)對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展小微金融進(jìn)行促進(jìn)引導(dǎo)，但由于信息、風(fēng)險(xiǎn)等阻礙因素，銀行與小微企業(yè)之間的合作往往一波三折，困難重重，對(duì)小微金融業(yè)務(wù)的發(fā)展仍需進(jìn)一步探索。

信息科技技術(shù)引導(dǎo)下的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，對(duì)小微企業(yè)金融融資方式起到了重大的創(chuàng)新作用。小微企業(yè)的融資標(biāo)準(zhǔn)逐漸降低，融資速度加快、成本更低，融資來源也更顯多樣化，這使得傳統(tǒng)模式下的商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)融資方式亟需更新。所以，革新企業(yè)理念，投身互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)，創(chuàng)造新型小微金融產(chǎn)品和經(jīng)營(yíng)服務(wù)，是當(dāng)前城市商業(yè)銀行中小微企業(yè)金融融資的核心問題。

1 當(dāng)前商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)有問題

1.1 銀行服務(wù)成本居高不下，收益具有風(fēng)險(xiǎn)性

在傳統(tǒng)融資環(huán)境下，大多數(shù)銀行設(shè)定的標(biāo)準(zhǔn)都太高，大部分小微企業(yè)基本無法達(dá)標(biāo)，且傳統(tǒng)的借貸方式無法滿足企業(yè)的融資需求[2]。小微企業(yè)向銀行貸款時(shí)，往往表現(xiàn)出數(shù)量少、次數(shù)多、時(shí)間緊、貸期段等自身特點(diǎn)，商業(yè)銀行向小微企業(yè)貸款往往收益較少，成本較高。但在國(guó)家當(dāng)前政策背景下，銀行又需要積極幫助小微企業(yè)的成長(zhǎng)，加上當(dāng)前電子商務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展，銀行向小微企業(yè)貸款能夠獲得的利潤(rùn)越來越少，甚至入不抵出。其次，在這種高投入、收益少的同時(shí)，小微企業(yè)本身的不穩(wěn)定往往又使得銀行投資具有很大的風(fēng)險(xiǎn)性。兩種因素疊加在一起，城市商業(yè)銀行當(dāng)前針對(duì)小微企業(yè)所表現(xiàn)出的“不敢貸”“貸得少”等情況開始越來越多了。

1.2 小微企業(yè)信用等級(jí)較低、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大

相關(guān)調(diào)查報(bào)告顯示，29.6%的受訪企業(yè)表示出現(xiàn)過無法按期償還借款的情況。在這部分企業(yè)中，51.1%選擇協(xié)商延期償還，36.1%通過后期籌資償還。經(jīng)營(yíng)1～3年、資產(chǎn)總額50～100萬元的企業(yè)出現(xiàn)貸款逾期的比例相對(duì)較高[3]。我國(guó)的小微企業(yè)在管理過程中，往往表現(xiàn)出粗放型經(jīng)營(yíng)模式，管理部門松散，員工缺乏素養(yǎng)，也沒有專門的監(jiān)查部門對(duì)生產(chǎn)和營(yíng)銷部門進(jìn)行監(jiān)督。所以，企業(yè)一旦出現(xiàn)問題就會(huì)產(chǎn)生較大的波動(dòng)，停產(chǎn)、破產(chǎn)的情況屢見不鮮。這種情況下，貸款拖欠或者“老賴”等違約行為使得企業(yè)信用等級(jí)下降。這種小微企業(yè)存續(xù)的不確定性，也是銀行不愿向它們貸款。同時(shí)，小微企業(yè)在成立時(shí)通常只有很少的固定資產(chǎn)，且不足以作為它們向銀行貸款的抵押物，也減少了小微企業(yè)向銀行貸款的成功率。

1.3 經(jīng)濟(jì)社會(huì)市場(chǎng)信用評(píng)級(jí)、擔(dān)保機(jī)制不健全

當(dāng)前社會(huì)市場(chǎng)中，很多大企業(yè)、大組織是促進(jìn)市場(chǎng)金融資產(chǎn)流動(dòng)，推動(dòng)市場(chǎng)活躍的主要力量，傳統(tǒng)的城市商業(yè)銀行為了進(jìn)一步獲利，自然而然地將自身的貸款向這些企業(yè)輸送。又因?yàn)檫@些企業(yè)的貸款數(shù)額往往很大，城市銀行為了避免風(fēng)險(xiǎn)，確保貸款安全，往往對(duì)這些企業(yè)進(jìn)行全面精密的信用評(píng)級(jí)和擔(dān)保機(jī)制建設(shè)。但相比之下，小微企業(yè)往往是通過間接貸款的方式進(jìn)行資本輸入。這種行為往往不被銀行所重視，投入的信用評(píng)級(jí)精力也較少，市場(chǎng)評(píng)估隨意、信用體系缺失、抵押方式隨意等情況眾多。由于這種原因，城市銀行很難建立一個(gè)既滿足小微企業(yè)貸款需求，又減少自身投資風(fēng)險(xiǎn)的金融業(yè)務(wù)方式，其發(fā)展遭遇到了瓶頸。

2 銀行小微金融業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的發(fā)展優(yōu)勢(shì)

信息科學(xué)技術(shù)與金融業(yè)務(wù)的融合是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的關(guān)鍵內(nèi)容。其所具有的信息優(yōu)勢(shì)很大程度促進(jìn)了城市商行與小微型企業(yè)之間市場(chǎng)信息的交流和對(duì)稱，進(jìn)而使得銀行的服務(wù)成本得到有效控制，小微企業(yè)所存在的融資問題能夠盡快得到解決。

2.1 促進(jìn)企業(yè)和銀行的交流與信息對(duì)稱

作為投資方和企業(yè)之間的信息中介機(jī)構(gòu)，銀行需要關(guān)注兩者金融業(yè)務(wù)活動(dòng)中存在的信息不對(duì)等的問題。只有通過這一方式并得到投資貸款雙方的肯定，銀行才可以獲得信息服務(wù)收入?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過更高的效率和更快的速度，全面準(zhǔn)確地收集、整理和分析企業(yè)和投資方的經(jīng)濟(jì)信息，并通過先進(jìn)的服務(wù)器和云計(jì)算技術(shù)進(jìn)行信用評(píng)測(cè)，從而使得雙方的信息可以互通有無，最終解決兩者對(duì)其他一方的信息需求，減少投資和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)性。

2.2 有效控制企業(yè)經(jīng)營(yíng)和銀行服務(wù)成本

在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的模式下，通過先進(jìn)的科學(xué)信息技術(shù)對(duì)銀行內(nèi)部各個(gè)部門的數(shù)據(jù)進(jìn)行整理分類和技術(shù)處理，可以在實(shí)際操作中節(jié)省大量的人力物力，提高服務(wù)效率和質(zhì)量，從而達(dá)到銀行保證服務(wù)質(zhì)量的前提下，自身收益的提高，這與傳統(tǒng)的物理網(wǎng)點(diǎn)處理方式相比，有了很明顯的進(jìn)步。在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式下，客戶將不受空間和時(shí)間限制，獲得“3A”服務(wù)(3A服務(wù)指的是，Anytime任何時(shí)間，Anywhere任何地點(diǎn)，Anyhow任何方式的服務(wù))[4]。另外，通過服務(wù)關(guān)系重置，商業(yè)銀行的服務(wù)重新成為一對(duì)一模式，通過對(duì)客戶的實(shí)際狀況進(jìn)行了解，滿足客戶的個(gè)性化需求，客戶滿意度也持續(xù)上升。

2.3 轉(zhuǎn)變小微企業(yè)信用和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)測(cè)模式

由于小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大、不良率高，導(dǎo)致商業(yè)銀行“談微色變”，不愿過多發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)[5]。而當(dāng)前商業(yè)銀行信貸風(fēng)投管理機(jī)構(gòu)的完善和發(fā)展潮流，正是很好地利用了互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的傳播與應(yīng)用。傳統(tǒng)的小微企業(yè)信息審查，主要針對(duì)以下幾個(gè)方面：財(cái)務(wù)報(bào)表是否符合規(guī)范，核賬報(bào)賬是否存在人為誤差，資金資產(chǎn)是否出現(xiàn)挪用等。而互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)則主要考察所謂的“軟金融信息”，例如企業(yè)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)報(bào)告、社交媒介用戶信息、間接利益者調(diào)查情況等。很大一部分劣質(zhì)的、缺少未來發(fā)展性的小微企業(yè)被銀行拉入黑名單，進(jìn)而將好的發(fā)展資源和資金投入轉(zhuǎn)向良好企業(yè)，避免了資源浪費(fèi)的同時(shí)，也解決了小微企業(yè)融資困難的難題。

3 基于互聯(lián)網(wǎng)的商業(yè)銀行小微金融創(chuàng)新模式發(fā)展策略

從上文的論述中可以得知，城市商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的發(fā)展是息息相關(guān)的，只有將二者結(jié)合起來，并利用信息科學(xué)金融技術(shù)對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行服務(wù)創(chuàng)新，才能促進(jìn)小微企業(yè)和銀行本身的健康發(fā)展。

3.1 提高創(chuàng)新意識(shí)，促進(jìn)金融發(fā)展策略轉(zhuǎn)型

創(chuàng)新思路和改善服務(wù)是當(dāng)前各個(gè)城市商業(yè)銀行應(yīng)該秉承的核心理念。第一，銀行的經(jīng)營(yíng)思路除了自身贏利之外，還要注重客戶的實(shí)際情況，通過建立與客戶的平等、雙向和互利關(guān)系，滿足客戶的個(gè)性化需求。第二，要建立銀行區(qū)域性網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，強(qiáng)化貸款渠道創(chuàng)新，將容易標(biāo)準(zhǔn)化的信貸產(chǎn)品嘗試線下線上化，節(jié)省成本；開發(fā)基于智能終端的營(yíng)銷服務(wù)平臺(tái)，建設(shè)虛擬營(yíng)業(yè)廳[6]，建設(shè)新型互聯(lián)網(wǎng)金融策略。將傳統(tǒng)的商業(yè)銀行物力網(wǎng)點(diǎn)與新型互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)相結(jié)合，擴(kuò)大服務(wù)類型，提高優(yōu)勢(shì)，尋找新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，從而提高整體銀行業(yè)的發(fā)展水平和我國(guó)金融業(yè)在國(guó)際市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力。

3.2 提高金融標(biāo)準(zhǔn)，重視相應(yīng)金融維度建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)金融銀行包括三個(gè)維度：技術(shù)維度、客戶關(guān)系維度和企業(yè)文化維度，這與傳統(tǒng)商業(yè)銀行構(gòu)建結(jié)構(gòu)相沖突，這要求城市商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變維度建設(shè)，適應(yīng)相當(dāng)金融要求。首先要對(duì)相關(guān)金融信息的收集、分類、整理和分工等各項(xiàng)工作進(jìn)行改革，確保客戶信息安全。其次，要進(jìn)行未來金融市場(chǎng)信息和發(fā)展趨勢(shì)調(diào)查，對(duì)客戶的需求和潛力進(jìn)行評(píng)測(cè)，提供相應(yīng)金融服務(wù)，引導(dǎo)客戶發(fā)展。最后，還要提供客戶導(dǎo)向型服務(wù)業(yè)務(wù)，建立多維度金融業(yè)務(wù)服務(wù)和投資體系。

3.3 加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，完善企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系

傳統(tǒng)商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的了解僅僅來源于資金結(jié)算時(shí)的數(shù)據(jù)資料，單靠這一項(xiàng)并不能完成對(duì)該企業(yè)的信用和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)測(cè)。商業(yè)銀行要通過與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，將自身對(duì)企業(yè)信用評(píng)價(jià)的優(yōu)勢(shì)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)中的各項(xiàng)客戶信息資源互補(bǔ)，建立一個(gè)覆蓋面更廣的信息評(píng)價(jià)體系。同時(shí)，還要整合第三方的數(shù)據(jù)，搜集其他機(jī)構(gòu)的信息，建立動(dòng)態(tài)的信息公開平臺(tái)，對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行實(shí)時(shí)、全面和準(zhǔn)確的信用風(fēng)險(xiǎn)投資分析網(wǎng)絡(luò)體系。

3.4 金融產(chǎn)品革新，改進(jìn)商業(yè)銀行貸款方式

小微企業(yè)具有生產(chǎn)與經(jīng)營(yíng)周期循環(huán)快、企業(yè)壽命較短、企業(yè)類型較多的特性，銀行在推行金融產(chǎn)品時(shí)，要結(jié)合小微企業(yè)的特點(diǎn)，推出適合小微企業(yè)的新型金融服務(wù)產(chǎn)品。同時(shí)，還要關(guān)注客戶的反饋與使用率，決定下一步的產(chǎn)品改進(jìn)方式。滿足客戶不斷發(fā)展的需求。另外，傳統(tǒng)的銀行貸款方式主要是通過古代資產(chǎn)和抵押物，小微企業(yè)在這方面基礎(chǔ)比較薄弱。銀行要改進(jìn)自身的貸款方式，借鑒當(dāng)前市場(chǎng)中流行的其他金融投資模式，結(jié)合市場(chǎng)趨勢(shì)變化，推動(dòng)新型貸款方式建設(shè)，解決小微企業(yè)貸款難的問題。

4 結(jié)語

現(xiàn)在的世界市場(chǎng)上金融和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的跨界合作和有效融合，是緩解全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)壓力，推動(dòng)各國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)居民消費(fèi)和增強(qiáng)金融業(yè)活力的重要手段。對(duì)于社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下的中國(guó)來說，掌握大量用戶數(shù)據(jù)信息的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)必須加強(qiáng)與傳統(tǒng)實(shí)體商業(yè)銀行的合作，將兩者的信息優(yōu)勢(shì)和資產(chǎn)優(yōu)勢(shì)合理整合，推動(dòng)金融服務(wù)模式的改革，發(fā)展小微企業(yè)，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供新的增長(zhǎng)點(diǎn)。