移動(dòng)支付中免密支付的主要風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策

李玲瑤 天津市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)

近年來(lái)，移動(dòng)支付領(lǐng)域飛速發(fā)展，各種伴隨著移動(dòng)設(shè)備出現(xiàn)的支付工具不斷涌現(xiàn)，給人們?nèi)粘Ｉ顜?lái)了諸多便利。手機(jī)上不僅能夠進(jìn)行貨幣支付，還可以繳納話費(fèi)、水電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)、物業(yè)費(fèi)等生活費(fèi)用，便捷的移動(dòng)支付方式已經(jīng)成為日常生活的一部分。而小額免密免簽功能的開通，也為移動(dòng)支付提供了更為便利的操作環(huán)境，省去支付過(guò)程中輸入密碼和簽名的環(huán)節(jié)，極大的提升了支付體驗(yàn)，但在方便快捷的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題也隨之而來(lái)。如何保障免密支付過(guò)程中的資金安全，成為目前社會(huì)上較為關(guān)注的問(wèn)題。

一、免密支付的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）免密功能介紹

1.銀聯(lián)“閃付”與“云閃付”

“閃付”是中國(guó)銀聯(lián)推出的非接觸式便捷支付服務(wù)，持卡者在發(fā)生小額消費(fèi)時(shí)，將銀行卡靠近支持銀聯(lián)“閃付”的非接觸式支付終端上，無(wú)需輸入密碼和消費(fèi)者簽名，即可完成支付操作。這一功能在辦理銀行卡時(shí)為默認(rèn)開通。此前“閃付”額度設(shè)定為300元，2018年6月1日后調(diào)整為單筆限額1000元，單日累計(jì)免密限額一般為3000元以內(nèi)（以各發(fā)卡銀行規(guī)定為準(zhǔn)）。

另外，銀聯(lián)還推出了“云閃付”App用于移動(dòng)支付。主要是以智能手機(jī)為基礎(chǔ)，基于NFC（近場(chǎng)通信技術(shù)）的一種支付方式。用戶在App中綁定銀行卡后，會(huì)生成一張“云閃付卡”，靠近支付終端即可完成支付，其免密支付功能為默認(rèn)開啟狀態(tài)，額度及條款與“閃付”類似。

2.支付寶“小額免密”

支付寶中免密支付分為兩類，一類是付款碼免密，在開通小額免密支付功能后，付款金額小于等于1000元（境內(nèi)消費(fèi)）的交易不需要驗(yàn)證支付密碼即可完成交易。另一類是與第三方商戶簽約免密支付服務(wù)，當(dāng)與簽約商戶產(chǎn)生消費(fèi)時(shí)，無(wú)需密碼驗(yàn)證，自動(dòng)從支付寶內(nèi)進(jìn)行扣款。系統(tǒng)會(huì)根據(jù)不同的支付場(chǎng)景以及賬戶等級(jí)計(jì)算余額支付額度，不同的場(chǎng)景額度會(huì)有差異，(1類終身1000元，2類10W/年，3類20W/年)。不滿16周歲的實(shí)名用戶，余額支付限額 1000元/日，15000元/年。

3.微信“付款碼”

開通微信支付付款碼服務(wù)，在產(chǎn)生消費(fèi)后，通過(guò)商家掃描付款二維碼進(jìn)行支付操作。使用說(shuō)明中規(guī)定，付款金額不足1000元（在商戶列表中的商戶消費(fèi)時(shí)，單筆付款金額不足3000元）的交易，無(wú)需支付密碼驗(yàn)證。每天有10次免密次數(shù)，免密次數(shù)從每天0點(diǎn)開始重新計(jì)算。同時(shí)，微信支付也有與支付寶類似的第三方商戶簽約免密支付服務(wù)，通過(guò)簽約扣款授權(quán)完成免密支付。

（二）應(yīng)用場(chǎng)景

日常生活中的網(wǎng)約車、共享單車、掃碼乘公交地鐵、外賣平臺(tái)會(huì)員充值、視頻軟件會(huì)員充值、收費(fèi)應(yīng)用軟件下載等均可簽約免密支付功能。QQ、京東、美團(tuán)、滴滴等也均提供平臺(tái)賬戶小額免密功能?？梢哉f(shuō)，小額免密免簽功能的普及與應(yīng)用非常廣泛，已經(jīng)遍布人們?nèi)粘Ｉ町?dāng)中。

（三）發(fā)展規(guī)模

免密支付已經(jīng)成為移動(dòng)支付新的發(fā)展方向，各家支付機(jī)構(gòu)持續(xù)完善產(chǎn)品功能與場(chǎng)景建設(shè)，從而擴(kuò)大移動(dòng)支付市場(chǎng)的占有份額。銀聯(lián)方面，云閃付APP、銀聯(lián)手機(jī)閃付、銀聯(lián)二維碼支付發(fā)展迅速，銀聯(lián)官方網(wǎng)站顯示，截止到2019年4月云閃付APP注冊(cè)用戶突破1.5億。2019年7月，已有30個(gè)國(guó)家和地區(qū)超過(guò)1080萬(wàn)家商戶可以使用銀聯(lián)二維碼支付。微信支付與支付寶方面依舊占據(jù)移動(dòng)支付絕大部分，憑借流量?jī)?yōu)勢(shì)滲透生活場(chǎng)景，使免密支付得到大面積推廣使用。根據(jù)易觀數(shù)據(jù)發(fā)布的《中國(guó)第三方支付行業(yè)年度專題分析2019》內(nèi)容顯示，2019年第一季度移動(dòng)支付交易份額，支付寶與騰訊金融的所占比例高達(dá)92.65%。

二、免密支付主要存在的問(wèn)題

（一）持卡人缺乏知情權(quán)

根據(jù)銀聯(lián)與發(fā)卡銀行之間的協(xié)議約定，持卡人申請(qǐng)帶有“閃付”標(biāo)識(shí)的銀行卡賬戶時(shí)，發(fā)卡銀行系統(tǒng)會(huì)默認(rèn)為用戶開通小額免密免簽功能。[1]在線下辦理“閃付”銀行卡時(shí)，柜臺(tái)網(wǎng)點(diǎn)通常不會(huì)提示持卡人該功能已開啟，也沒有“雙免”服務(wù)的相關(guān)短信提示告知持卡人。在“云閃付”中也是如此，用戶綁定銀行卡后，系統(tǒng)自動(dòng)默認(rèn)“小額免密支付”功能為默認(rèn)開啟狀態(tài)。

隨著移動(dòng)支付方式的頻率越來(lái)越高，很多人都在不經(jīng)意的情況下默認(rèn)使用免密支付功能，但當(dāng)用戶被詢問(wèn)是否記得何時(shí)開通該功能時(shí)，大多數(shù)人的回答都是不清楚是什么時(shí)候開通的。這在一定程度上侵犯了用戶的知情權(quán)，違反了《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第八條:“消費(fèi)者享有知悉其購(gòu)買、使用的商品或者接受的服務(wù)的真實(shí)情況的權(quán)利”的規(guī)定。[1]

（二）無(wú)法自行調(diào)整交易限額

銀聯(lián)方面，《銀聯(lián)卡小額免密免簽業(yè)務(wù)規(guī)則》規(guī)定，中國(guó)銀聯(lián)可根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展情況，經(jīng)業(yè)管委審議通過(guò)，并在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，對(duì)小額免密免簽的單筆交易限額進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整，調(diào)整上限不超過(guò)人民幣2000元。持卡人無(wú)法根據(jù)自己的實(shí)際需求在規(guī)定的限額內(nèi)調(diào)整使用額度，從而降低被盜刷的風(fēng)險(xiǎn)。[1]

支付寶與微信支付方面也存在這一問(wèn)題，用戶默認(rèn)使用官方規(guī)定的交易限額，無(wú)法自己進(jìn)行主觀調(diào)整。在免密支付簽約商戶列表中，也只有極少數(shù)商戶可以根據(jù)用戶自身需求選擇合適的月度限額。

（三）自動(dòng)續(xù)費(fèi)標(biāo)識(shí)不明顯

目前，許多商家都與支付寶、微信等第三方支付機(jī)構(gòu)合作，為用戶提供免密支付功能，還推出了會(huì)員連續(xù)包月優(yōu)惠活動(dòng)，促進(jìn)用戶為了享有優(yōu)惠價(jià)格而簽約免密支付。大多數(shù)App會(huì)在購(gòu)買會(huì)員服務(wù)時(shí)提供月度、季度、年度多種選項(xiàng)，會(huì)明確標(biāo)示出連續(xù)包月選項(xiàng)，但一些APP自動(dòng)續(xù)費(fèi)沒有明顯的提示，往往還默認(rèn)勾選。

還有一些應(yīng)用軟件在下載安裝過(guò)程中，會(huì)給出“一周免費(fèi)試用”的提示，吸引用戶購(gòu)買服務(wù)。卻用淺色字樣在旁邊標(biāo)注中標(biāo)注“訂閱將自動(dòng)續(xù)費(fèi)”。在試用期滿后，就會(huì)自動(dòng)從簽約賬戶中扣款。

（四）缺少有效的交易憑證

一般發(fā)卡機(jī)構(gòu)的短信提醒功能都不是默認(rèn)開通的，基本上會(huì)對(duì)用戶收取信息服務(wù)費(fèi)，致使部分用戶因未開通短信提醒而無(wú)法得知資金變動(dòng)情況。免密支付省去了密碼輸入與簽字的環(huán)節(jié)，缺少有效的交易憑證會(huì)增加持卡人資金被連續(xù)盜刷的風(fēng)險(xiǎn)。一旦持卡人丟失了閃付銀行卡，被犯罪分子非法利用，根據(jù)銀聯(lián)規(guī)定的每天1000元的支付限額，持卡人很有可能在一段時(shí)間內(nèi)都沒有發(fā)現(xiàn)資金被持續(xù)性盜刷。[2]

（五）容易產(chǎn)生額外扣費(fèi)

大部分用戶在免密支付完成后，不會(huì)再去核對(duì)消費(fèi)明細(xì)，一旦商家在感應(yīng)終端增加扣費(fèi)金額，就會(huì)使用戶被多收取額外的費(fèi)用。共享汽車平臺(tái)會(huì)產(chǎn)生額外的高速費(fèi)、停車費(fèi)等，并且可以由司機(jī)端手動(dòng)輸入金額，這種情況下也很容易出現(xiàn)額外收費(fèi)的情況。

三、建議與對(duì)策

（一）加強(qiáng)持卡人的知情權(quán)

銀行卡小額免密免簽功能通常在各發(fā)卡機(jī)構(gòu)官網(wǎng)公告中對(duì)用戶進(jìn)行告知，但對(duì)于字?jǐn)?shù)較多的格式條款，許多用戶未必會(huì)仔細(xì)查看。因此對(duì)于小額免密免簽相關(guān)內(nèi)容，建議進(jìn)行突出強(qiáng)調(diào)[3]。在開設(shè)該類銀行卡時(shí)要求柜臺(tái)網(wǎng)點(diǎn)重點(diǎn)告知用戶相關(guān)內(nèi)容，并詢問(wèn)用戶是否需要該功能，以便保證用戶的知情權(quán)?！霸崎W付”App操作界面中應(yīng)重點(diǎn)突出使用說(shuō)明，并提醒用戶“小額免密支付”功能已開啟。

（二）開通調(diào)整支付限額功能

建議為用戶提供可以自行調(diào)整支付限額的功能，“閃付”卡用戶可通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)或撥打客服電話修改持卡限額。第三方支付平臺(tái)在免密支付設(shè)置界面為用戶提供可供選擇的免密支付交易限額。

（三）自動(dòng)續(xù)費(fèi)重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)

針對(duì)會(huì)員充值服務(wù)頁(yè)面，重點(diǎn)突出連續(xù)包月與月度會(huì)員的區(qū)別，建議頁(yè)面展示為兩個(gè)選項(xiàng)，并用醒目字體標(biāo)示出“每月自動(dòng)續(xù)費(fèi)”字樣提醒用戶。免密支付簽約協(xié)議也應(yīng)體現(xiàn)在頁(yè)面顯而易見的位置，方便用戶閱讀。

（四）開啟消費(fèi)提醒功能

持卡人選擇開通免密支付功能后，網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)應(yīng)建議其開通短信提醒功能，告知持卡人防止被連續(xù)盜刷的風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付免密功能開啟后，應(yīng)設(shè)置彈窗提醒用戶開通手機(jī)的“通知”功能，使用戶可以第一時(shí)間得知消費(fèi)情況。

（五）利用好免密支付功能

用戶在消費(fèi)完成后，應(yīng)及時(shí)核對(duì)消費(fèi)金額是否存在異常，避免被額外收費(fèi)。部分平臺(tái)存在的附加費(fèi)用，建議改為單獨(dú)支付，不使用免密支付通道，方便用戶核對(duì)金額是否屬實(shí)。

四、總結(jié)

隨著金融科技的不斷發(fā)展進(jìn)步，以及移動(dòng)支付的推廣普及，用戶小額高頻的線上交易趨勢(shì)將不斷增加，免密支付也會(huì)隨著移動(dòng)支付的發(fā)展得到廣泛的應(yīng)用。解決支付安全問(wèn)題是移動(dòng)支付發(fā)展的重要環(huán)節(jié)，人們?cè)谙硎苤Ц侗憷耐瑫r(shí)，往往忽視了支付安全的重要性，提高網(wǎng)絡(luò)支付安全意識(shí)，是解決支付風(fēng)險(xiǎn)的最根本措施。