淺談第三方支付體系在我國(guó)的應(yīng)用及發(fā)展趨勢(shì)

黃仕遠(yuǎn) 黃石二中

一、第三方支付概述

作為互聯(lián)網(wǎng)金融的典型代表，第三方支付已經(jīng)過(guò)了多年的發(fā)展歷程，逐漸改變和替代傳統(tǒng)的支付方式并成為國(guó)內(nèi)支付系統(tǒng)的后續(xù)力量。第三方支付簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是指依附于互聯(lián)網(wǎng)，提供線上和線下的支付渠道，為用戶和商戶提供貨幣支付、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)等系列過(guò)程的一種支付交易方式，第三方支付體系現(xiàn)已應(yīng)用于我國(guó)許多行業(yè)。

二、第三方支付體系在國(guó)內(nèi)的應(yīng)用

最近幾年來(lái)，第三方支付平臺(tái)突變?yōu)榘l(fā)展極為迅速的金融創(chuàng)新平臺(tái)，不僅提高了金融交易效率，還對(duì)完善現(xiàn)代金融體系有極為重要的影響。第三方支付以其利商利民的優(yōu)勢(shì)，在得到大家認(rèn)可的同時(shí)，更是開始了在國(guó)內(nèi)的廣泛推廣和應(yīng)用。

（一）支付方式多樣化

自第三方支付應(yīng)用以來(lái)，單一的支付方式早已不能滿足人們的需求。通過(guò)不斷的發(fā)展，現(xiàn)如今的支付方式可謂是讓人眼花繚亂，最為主要的就是阿里巴巴公司的支付寶和騰訊公司的財(cái)付通等。數(shù)據(jù)顯示，2015年第三季度，支付寶以62%的比例占據(jù)了第三方支付市場(chǎng)的近2/3。其他財(cái)付通15%、銀聯(lián)在線9%，在有關(guān)調(diào)查中，移動(dòng)支付成為中國(guó)居民最常用的支付方式，互聯(lián)網(wǎng)支付以25.4%的比例占據(jù)第二位。隨著4G時(shí)代的到來(lái)和普及，移動(dòng)支付的使用比例將會(huì)有很大程度的提高，成為最廣泛的支付方式。

（二）促進(jìn)國(guó)民消費(fèi)

統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2011年第三方支付市場(chǎng)規(guī)模超過(guò)了2.1億元，近幾年更是直線上升，2015年，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)第三方支付交易規(guī)模已達(dá)101713.6億元，2016年更是達(dá)到了46萬(wàn)億元。根據(jù)阿里巴巴公布的數(shù)據(jù)，2017年天貓“雙十一”24小時(shí)成交金額超1682億元，并且在全球225個(gè)國(guó)家和地區(qū)都有交易。便捷，高效的支付方式方便人們的同時(shí)，更是促進(jìn)了國(guó)民的消費(fèi)，提升了國(guó)民平均消費(fèi)水平。

（三）與多行業(yè)密切合作

目前，第三方支付平臺(tái)不斷發(fā)展，謀求更多的合作伙伴，合作范圍不僅僅限于生活消費(fèi)，教育，旅游還包括物流，零售，保險(xiǎn)等等，突破與創(chuàng)新永不停歇，在已有的合作伙伴基礎(chǔ)之上，逐漸開發(fā)新應(yīng)用，新策略，吸引并尋求各行各業(yè)，與它們密切合作，達(dá)到共贏的美好局面。

三、第三方支付體系存在的問(wèn)題

（一）市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈

市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)是不容忽視的問(wèn)題，已成為國(guó)內(nèi)眾多的第三方支付平臺(tái)不得不提前面對(duì)的難題。數(shù)量太多必然會(huì)引發(fā)第三方支付平臺(tái)之間的激烈競(jìng)爭(zhēng)。優(yōu)勝劣汰，不管是處于優(yōu)勢(shì)地位還是劣勢(shì)地位的第三方支付平臺(tái)，都會(huì)不斷地采取一些措施發(fā)展自己，壯大自己，然而被忽視的同樣很重要的是這樣的競(jìng)爭(zhēng)并沒有給他們帶來(lái)大的收益，相反無(wú)序的競(jìng)爭(zhēng)還會(huì)拉低它們的收益。

（二）不完善的法律

到目前為止，我國(guó)已經(jīng)擁有了數(shù)目可觀的第三方支付機(jī)構(gòu)，但仍沒有相對(duì)完善的法律來(lái)定位和約束第三方支付。沒有法律法規(guī)保護(hù)的第三方支付，發(fā)展是艱難的，面臨的困難必定會(huì)很多，同時(shí)也是混亂的，無(wú)序的。這樣既不利于自身的發(fā)展，同時(shí)還會(huì)造成不良的影響。

（三）嚴(yán)峻的安全問(wèn)題

網(wǎng)絡(luò)病毒是影響電腦網(wǎng)絡(luò)安全的最主要因素，網(wǎng)絡(luò)病毒種類特別多，而且其傳播方式多種多樣，防不勝防。除去病毒，現(xiàn)如今的網(wǎng)絡(luò)詐騙形式也是層出不窮，居民往往很難分辨真假，在大數(shù)據(jù)時(shí)代，居民的個(gè)人信息很容易就會(huì)泄露出去，給不法之徒提供了可乘之機(jī)。這些安全問(wèn)題都是不可忽視的，會(huì)給客戶帶來(lái)?yè)p失，更加不利于第三方支付體系的發(fā)展。

四、第三方支付體系的發(fā)展趨勢(shì)

時(shí)代的發(fā)展是日新月異的，尤其是在這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)，高科技助力的時(shí)代，人們的生活方式不斷改變，支付方式也在悄然改變。作為新興的發(fā)展平臺(tái)，第三方支付體系在不斷地自我完善中，將會(huì)擁有更廣闊的發(fā)展前景。

（一）擴(kuò)增盈利模式

國(guó)內(nèi)方面，擴(kuò)大支付服務(wù)的服務(wù)范圍，向三四線城市甚至農(nóng)村延伸。另外，要多發(fā)現(xiàn)可利用的增值服務(wù)。向外，國(guó)內(nèi)已經(jīng)有許多第三方支付平臺(tái)開始轉(zhuǎn)向國(guó)外市場(chǎng)，向國(guó)際化發(fā)展。積極推出海外購(gòu)物的支付服務(wù)，與多家海外購(gòu)物企業(yè)達(dá)成合作關(guān)系，為國(guó)內(nèi)消費(fèi)者提供更好服務(wù)的同時(shí)，擴(kuò)大市場(chǎng)，擴(kuò)增盈利模式。

（二）合理高速發(fā)展

發(fā)展是一個(gè)不斷完善的過(guò)程，經(jīng)歷了最初發(fā)展時(shí)的混亂，國(guó)家現(xiàn)已出行了許多相關(guān)的法律法規(guī)像《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》及《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則(征求意見稿)》等，給予第三方支付合理發(fā)展的身份，使其有法可依，有規(guī)有矩的超高速發(fā)展。

（三）完善發(fā)展體系

在完善健全的法制體系下開展業(yè)務(wù)，可以規(guī)避很多的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)，可以保證第三方支付的可持續(xù)發(fā)展?？梢詫W(xué)習(xí)央行的發(fā)展體系，不僅是借鑒，更要不斷進(jìn)行創(chuàng)新和自我更新，逐步建立和完善適合第三方支付體系的發(fā)展體系，在該體系下可以對(duì)交易雙方進(jìn)行約束和監(jiān)督，保障交易各方的利益，促進(jìn)支付行業(yè)健康有序發(fā)展，維護(hù)金融和社會(huì)穩(wěn)定。

結(jié)語(yǔ)：隨著現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)技術(shù)的迅猛發(fā)展，電子商務(wù)用戶與日俱增，第三方支付體系的擁有無(wú)比廣闊的發(fā)展前景。第三方支付又是電子商務(wù)發(fā)展的基石，對(duì)電子商務(wù)的發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。所以要認(rèn)真處理其面臨的問(wèn)題和挑戰(zhàn)，采取相對(duì)措施，完善體系，為第三方支付的進(jìn)一步發(fā)展?fàn)I造良好的環(huán)境，助其更好的服務(wù)社會(huì)，服務(wù)人民。