淺談商業(yè)銀行柜面操作風(fēng)險(xiǎn)

李雙雙

（新疆農(nóng)業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院，新疆 昌吉831100）

1 引言

隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷進(jìn)步，我國金融市場也在不斷擴(kuò)大，銀行的業(yè)務(wù)范圍不斷加大，銀行業(yè)務(wù)的交叉性提高，銀行所要面對(duì)的問題也在不斷增多，銀行操作風(fēng)險(xiǎn)也在不斷加大，合理地降低銀行操作風(fēng)險(xiǎn)，是銀行業(yè)需要解決的一大課題。銀行能夠穩(wěn)定運(yùn)營的基礎(chǔ)是客戶的信賴程度。隨著信息化時(shí)代的到來，如果銀行遇到風(fēng)險(xiǎn)，信息將會(huì)被迅速擴(kuò)散，對(duì)銀行造成不良的影響，嚴(yán)重時(shí)會(huì)影響銀行的發(fā)展甚至導(dǎo)致銀行破產(chǎn)。因此，對(duì)銀行柜面操作風(fēng)險(xiǎn)開展防范工作是非常重要的一個(gè)環(huán)節(jié)，科學(xué)有效地對(duì)柜面操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制能夠提高銀行的可信賴程度，提高收益，促進(jìn)銀行的全面化發(fā)展。

2 概括商業(yè)銀行柜面操作風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)指的是在員工的操作過程中，銀行內(nèi)部工作程序以及其他外部因素給銀行造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行柜面操作風(fēng)險(xiǎn)指的是客戶在銀行柜臺(tái)進(jìn)行現(xiàn)金存取、理財(cái)銷售、貸款等業(yè)務(wù)時(shí)，由于工作流程錯(cuò)誤、系統(tǒng)缺陷、員工專業(yè)素質(zhì)差等原因?qū)е裸y行以及客戶的資金受到不同程度損失的風(fēng)險(xiǎn)。柜面操作風(fēng)險(xiǎn)，普遍地存在于每一個(gè)銀行的各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，是比較普遍的操作風(fēng)險(xiǎn)，是銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的主要方面[2]。銀行柜面操作風(fēng)險(xiǎn)有以下三個(gè)特點(diǎn)：第一，風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因多樣，比如，工作人員工作素質(zhì)差，內(nèi)部管理工作不到位或內(nèi)部工作人員聯(lián)合作案等。隨著社會(huì)科技的不斷發(fā)展，犯罪手法逐漸增多，風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因也越來越多，另外，風(fēng)險(xiǎn)所涉及的范圍比較廣。第二，由于柜面操作風(fēng)險(xiǎn)的不斷提高，給社會(huì)、銀行以及客戶的財(cái)產(chǎn)都帶來了極大的威脅，造成了不同程度上的損失，且銀行的可信任度會(huì)受到影響。第三，由于產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的原因太多，且風(fēng)險(xiǎn)的可預(yù)知程度低，銀行無法對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行完全識(shí)別，無法做到預(yù)防工作。

3 商業(yè)銀行柜面操作風(fēng)險(xiǎn)常見的問題

3.1 工作人員對(duì)柜面操作風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知程度低

對(duì)于一些銀行柜臺(tái)的工作人員來說，他們認(rèn)為只要做到賬目清晰就算完成了工作，對(duì)柜臺(tái)操作風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別預(yù)防工作不重視，一旦發(fā)生問題，選擇逃避責(zé)任，在實(shí)際的工作過程中，不按照銀行規(guī)定行事，工作過于表面化。另外，銀行管理人員對(duì)于操作風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知程度明顯比較差，對(duì)柜面操作風(fēng)險(xiǎn)不重視，在工作中經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)操作失誤的情況，大大提高了柜面操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。

3.2 銀行柜面操作風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制不完善

第一，大多數(shù)銀行都是持有“利益至上，創(chuàng)新優(yōu)先”的原則，因此，在實(shí)際的工作過程中，銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制不會(huì)被放到重要位置上。在辦理業(yè)務(wù)時(shí)，沒有一個(gè)有效的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，這就導(dǎo)致銀行的業(yè)務(wù)能力與風(fēng)險(xiǎn)控制管理能力不能同步進(jìn)行；第二，針對(duì)柜面操作風(fēng)險(xiǎn)，工作人員對(duì)其的識(shí)別能力、判斷能力差，風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)后，不能夠及時(shí)地找到導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的主要原因；第三，沒有系統(tǒng)的管理監(jiān)督體系，工作人員不按照規(guī)定制度行事，缺乏對(duì)管理人員權(quán)力的制約，經(jīng)常會(huì)造成“權(quán)利濫用”的情況；第四，柜面操作風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別范圍小，導(dǎo)致進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的數(shù)據(jù)實(shí)用性意義不高；第五，對(duì)柜臺(tái)工作人員的培訓(xùn)以及風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)管理不到位[3]。

3.3 銀行柜面操作風(fēng)險(xiǎn)管理監(jiān)督機(jī)制不完善

雖然現(xiàn)在很多銀行在各大網(wǎng)點(diǎn)都設(shè)置了專門的監(jiān)督部門，但是實(shí)際的監(jiān)督效果并不理想。首先，各大網(wǎng)點(diǎn)監(jiān)督部門應(yīng)該加強(qiáng)合作，借鑒其他網(wǎng)點(diǎn)出現(xiàn)的問題；其次，很多銀行不重視監(jiān)督部門的作用，監(jiān)督部門的工作人員人數(shù)少，專業(yè)素質(zhì)差，檢查范圍小，檢查內(nèi)容太過表面，工作內(nèi)容過于表面化，出現(xiàn)問題后，逃避責(zé)任，私自篡改檢查數(shù)據(jù)，監(jiān)督部門起不到實(shí)質(zhì)的監(jiān)督作用；最后，銀行的內(nèi)部監(jiān)督部門在發(fā)現(xiàn)問題后不能及時(shí)解決，對(duì)于發(fā)生問題的原因也不做深入的追究，操作風(fēng)險(xiǎn)依舊得不到有效的管理控制。

4 解決商業(yè)銀行柜面操作風(fēng)險(xiǎn)的策略

4.1 強(qiáng)化銀行內(nèi)部監(jiān)督體系

加強(qiáng)銀行各大網(wǎng)點(diǎn)監(jiān)督部門的數(shù)據(jù)共享合作，互相補(bǔ)充，減少重復(fù)檢查工作，加強(qiáng)對(duì)柜面操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的監(jiān)督力度，進(jìn)行有針對(duì)性的檢查，分析導(dǎo)致柜面操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的各個(gè)原因，及時(shí)找到柜臺(tái)服務(wù)的漏洞，并進(jìn)行補(bǔ)充，減少或避免因?yàn)榇朔N原因所導(dǎo)致的柜面操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。監(jiān)督部門除了要對(duì)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行定期檢查，還要進(jìn)行突擊檢查，不定期、不規(guī)定檢查內(nèi)容地隨機(jī)檢查，以便獲得更加準(zhǔn)確的檢查數(shù)據(jù)[4]。對(duì)于出現(xiàn)問題較多的業(yè)務(wù)，監(jiān)督部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)該業(yè)務(wù)集中化的檢查，及時(shí)解決問題，同時(shí)對(duì)于業(yè)務(wù)能力差的工作人員進(jìn)行高頻率的檢查，并將檢查結(jié)果劃分到最后的業(yè)績評(píng)定中去。

4.2 完善商業(yè)銀行柜面操作管理體系

結(jié)合銀行的實(shí)際發(fā)展情況制定一套完善的商業(yè)銀行柜面操作管理體系，通過系統(tǒng)的制約來降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)操作控制工作時(shí)，及時(shí)地補(bǔ)充改進(jìn)不夠完善的條例[5]。銀行可以鼓勵(lì)客戶使用手機(jī)銀行、網(wǎng)銀進(jìn)行服務(wù)，減少柜臺(tái)服務(wù)的業(yè)務(wù)量，降低由于人工失誤造成的問題，在管理部門進(jìn)行對(duì)賬時(shí)，既減少了柜臺(tái)工作人員的業(yè)務(wù)量，還能夠避免“做假賬”的情況產(chǎn)生，提高管理人員所獲數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確程度，保障資金安全。

4.3 加強(qiáng)對(duì)工作人員的培訓(xùn)

目前，很多銀行柜面操作風(fēng)險(xiǎn)是由于人工因素導(dǎo)致的，銀行應(yīng)該定期組織工作人員參加工作培訓(xùn)活動(dòng)，進(jìn)行業(yè)務(wù)素質(zhì)培訓(xùn)以及風(fēng)險(xiǎn)教育，并進(jìn)行考核，考核成績與工作人員的業(yè)績評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)成正比，提高人員對(duì)柜面操作風(fēng)險(xiǎn)的重視程度，提升工作人員的綜合業(yè)務(wù)水平以及銀行的服務(wù)水平，促進(jìn)銀行工作的正常進(jìn)行。定期組織工作人員進(jìn)行工作交流活動(dòng)，交流彼此在工作中遇到的問題，學(xué)習(xí)別人的工作經(jīng)驗(yàn)，交流會(huì)后，整理交流會(huì)內(nèi)容，形成工作筆記，銀行管理人員定期進(jìn)行檢查，提高工作人員的警覺性和綜合素質(zhì)水平。

5 結(jié)語

商業(yè)銀行柜面操作風(fēng)險(xiǎn)管理能夠及時(shí)對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)起到有效的防范作用，要想徹底地避免風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生是不現(xiàn)實(shí)的，找到導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因，盡量減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率是最重要的，銀行相關(guān)工作部門在工作中應(yīng)不斷地吸取經(jīng)驗(yàn)，總結(jié)原因，勇于創(chuàng)新，查漏補(bǔ)缺，形成一個(gè)完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。銀行運(yùn)營下去的前提是客戶的信賴，在當(dāng)下的信息化時(shí)代，如果銀行出現(xiàn)經(jīng)營不善的情況，就會(huì)快速地在社會(huì)中擴(kuò)散，對(duì)銀行的發(fā)展極為不利，加強(qiáng)操作風(fēng)險(xiǎn)管理，在銀行的運(yùn)營過程中是非常重要的，它將會(huì)直接影響到銀行今后的運(yùn)營情況。加強(qiáng)對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)，提升銀行內(nèi)部的管理監(jiān)督水平，最大程度上降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，提高客戶對(duì)銀行的信賴程度，保障銀行持續(xù)正常地工作。