個(gè)人“信用分” 讓誠信有“價(jià)”

◎文/本刊記者 何玲

2018年12月28日，濮陽市自然人信用積分“龍都分”正式上線，成為河南省首個(gè)自然人信用評價(jià)模型。至此分散在各部門、各行業(yè)的個(gè)人信用記錄被盤活，以“龍都分”的形式展現(xiàn)個(gè)人信用狀況，將成為濮陽人的第二張“身份證”。

近年來，在社會信用體系建設(shè)的浪潮中，各個(gè)城市為提升信用在市民生活應(yīng)用中的“價(jià)值”，在城市信用建設(shè)的過程中不斷探索創(chuàng)新，“信用分”便是其中之一。據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，目前已有6個(gè)城市推出了城市信用分，分別是有杭州市“錢江分”、福州“茉莉分”、廈門市“白鷺分”、蘇州市“桂花分”、宿遷市“西楚分”、威海市“海貝分”。除此之外，還有義烏“個(gè)人信用分”、榮成的信用千分制等。

探索將個(gè)人與“信用”掛鉤提升城市信用體系建設(shè)水平

“你的茉莉分多少了？”正在成為福州市民茶余飯后的熱點(diǎn)話題。

2018年6月4日，福州推出個(gè)人信用分——“茉莉分”，并應(yīng)用在公共交通、圖書借閱、教育繳費(fèi)、看病就醫(yī)、公園景區(qū)、行政服務(wù)等公共服務(wù)領(lǐng)域。市民通過“信用福州”網(wǎng)站、“e福州”APP就能查詢到自己的“茉莉分”。福州市數(shù)字辦主任曾偉東介紹，推出并應(yīng)用個(gè)人信用“茉莉分”，是福州市加快社會信用體系建設(shè)的必然要求。“茉莉分”是以福州市公共信用信息平臺歸集的個(gè)人信用數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，建立個(gè)人信用評估模型，通過大數(shù)據(jù)分析計(jì)算信用評分。

用分?jǐn)?shù)來考量市民信用，用實(shí)踐來體現(xiàn)信用價(jià)值，這是加快城市信用體系建設(shè)的重要抓手。2017年7月，國家發(fā)改委副主任連維良在首屆“中國城市信用建設(shè)高峰論壇”上強(qiáng)調(diào)，打造信用城市，城市管理者應(yīng)當(dāng)做好以下六方面工作：一是將誠信納入城市核心文化；二是將信用嵌入城市治理理念；三是把獎(jiǎng)懲機(jī)制導(dǎo)入所有重點(diǎn)領(lǐng)域；四是讓共享平臺覆蓋所有信用信息；五是讓信用服務(wù)遍及生產(chǎn)生活；六是讓信用宣傳走進(jìn)千家萬戶。

顯然，讓誠信成為每個(gè)人內(nèi)化于心、外化于行的行為準(zhǔn)則是城市信用體系建設(shè)的目標(biāo)之一。如何將“信用”和每個(gè)人掛鉤成為城市管理者的思考題。在不斷的探索和摸索中，部分城市推出了“信用分”來嘗試性地“解題”。

2018年6月，第二屆中國城市信用建設(shè)高峰論壇在福州召開，會議主題為“信用讓生活更美好”。值得注意的是，本次論壇一個(gè)重大的舉措是啟動(dòng)“信易貸”“信易租”“信易行”“信易游”“信易批”等“信易+”系列項(xiàng)目，在重點(diǎn)民生領(lǐng)域拓展社會化、市場化守信激勵(lì)措施，實(shí)實(shí)在在地增進(jìn)群眾福祉。連維良在此次會上指出，信用城市應(yīng)該讓“信用有價(jià)”的實(shí)踐應(yīng)該在更多場景落地。

第二屆中國城市信用建設(shè)高峰論壇進(jìn)一步明確了城市信用體系建設(shè)的具體舉措，為“信用分”的應(yīng)用提供了切實(shí)可行性的路徑。

隨著“讓信用有價(jià)、守信受益、守信有感”逐漸成為大家的共識，城市推出“信用分”的腳步逐漸加快。2018年7月5日，廈門市民個(gè)人信用“白鷺分”正式發(fā)布；2018年11月13日，威海市“海貝分”個(gè)人信用積分開始正式試行；2018年11月16日，杭州正式對外發(fā)布“錢江分”……

以公共信用信息為數(shù)據(jù)源形成個(gè)人信用畫像

走進(jìn)蘇州市公共信用信息服務(wù)大廳，市民持身份證在印有桂花圖案的自助查詢機(jī)感應(yīng)區(qū)域一掃，屏幕上立即顯示相應(yīng)的“桂花分”分?jǐn)?shù)，并列出“資質(zhì)狀況、榮譽(yù)表彰、獻(xiàn)血記錄、志愿者服務(wù)”等積分情況。

2016年，蘇州市社會信用體系建設(shè)辦公室在全國率先推出了覆蓋全市城鄉(xiāng)居民的市民個(gè)人信用評價(jià)體系“桂花分”?！肮鸹ǚ帧斌w系以蘇州市人口庫為基礎(chǔ)，匯集了20余個(gè)政府部門的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和信用數(shù)據(jù)，共歸集了覆蓋全市1300多萬人口的3.9億條個(gè)人數(shù)據(jù)。整個(gè)模型采用層次分析法，形成個(gè)人評分體系五大維度，根據(jù)戶籍、文化程度、社保繳納情況等22大類243個(gè)評分指標(biāo)項(xiàng)，對個(gè)人進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，形成個(gè)人信用畫像?！肮鸹ǚ帧币蕴K州市民卡為載體，在圖書借閱、公交出行、公共場館參觀等多個(gè)方面，讓守信者得到便利和實(shí)惠。

記者注意到，“桂花分”的特點(diǎn)主要有兩個(gè)：一是數(shù)據(jù)來源于各部門、各行業(yè)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和公共信用信息；二是數(shù)據(jù)用于形成個(gè)人信用評價(jià)體系，最終成為個(gè)人“信用畫像”；三是數(shù)據(jù)應(yīng)用于老百姓的生產(chǎn)生活之中，讓無形的信用轉(zhuǎn)化為有形的價(jià)值。

像“桂花分”一樣，目前各城市推出的“信用分”均符合以上特點(diǎn)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)對個(gè)人信息進(jìn)行分析，形成個(gè)人信用畫像。如果市民有守信行為，比如公益志愿服務(wù)等，就會增加附加分。反之，如果有失信行為，就會從信用分里扣分。而不同的是在個(gè)人信用分評價(jià)體系的指標(biāo)構(gòu)成不同或賦予的權(quán)重不同。

據(jù)此可以看出，當(dāng)前城市推出的“信用分”與人民銀行的征信數(shù)據(jù)有實(shí)質(zhì)性的差別。人民銀行的征信數(shù)據(jù)主要來源于傳統(tǒng)持牌金融機(jī)構(gòu)，只記錄與金融相關(guān)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)。這也就是說如果一個(gè)人沒有金融業(yè)務(wù)行為，也就沒有相應(yīng)的征信記錄。央行征信是作為銀行等其他金融機(jī)構(gòu)借貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評估的一個(gè)依據(jù)。而“信用分”側(cè)重于積累個(gè)人除金融業(yè)務(wù)以外的生產(chǎn)生活方面的數(shù)據(jù)，包括納稅、生活費(fèi)用（水、電、燃?xì)獾龋├U納等，且將其作為個(gè)人在生產(chǎn)生活中可享受便利或者受到懲戒的依據(jù)。

相對于人民銀行征信，城市推出的“信用分”是對個(gè)人誠信畫像的有益補(bǔ)充，能更全面反映市民在城市生活中全方位的信用情況。記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，不少城市管理者表示，將個(gè)人行為與城市管理、發(fā)展緊密結(jié)合，能有效緩解城市管理工作壓力，用“信用分”提升城市“管理分”，充分體現(xiàn)“守信者處處受益、失信者處處碰壁”。

出臺個(gè)人信用分管理辦法規(guī)范收集使用個(gè)人信息

隨著信息技術(shù)的發(fā)展，個(gè)人信息數(shù)據(jù)安全與保護(hù)是近年來的大家討論的焦點(diǎn)問題。對于集多部門公共信用信息數(shù)據(jù)為一體的個(gè)人“信用分”，這個(gè)話題更是是敏感。如何更好的安全收集與應(yīng)用個(gè)人“信用分”？

以江蘇宿遷為例，2018年3月，該市召開新聞發(fā)布會，正式發(fā)布宿遷市個(gè)人信用積分——西楚分。同時(shí)發(fā)布《宿遷市關(guān)于個(gè)人信用積分體系建設(shè)與積分等級評價(jià)試行規(guī)定》和《關(guān)于應(yīng)用信用積分等級對守信個(gè)人實(shí)施聯(lián)合激勵(lì)的實(shí)施細(xì)則》，詳細(xì)介紹了西楚分的評分等級及應(yīng)用場景等相關(guān)細(xì)節(jié)。

記者在翻閱《宿遷市關(guān)于個(gè)人信用積分體系建設(shè)與積分等級評價(jià)試行規(guī)定》（以下簡稱《規(guī)定》）時(shí)發(fā)現(xiàn)，《規(guī)定》一共包括七部分共計(jì)三十六條，包括總則、信用信息構(gòu)成及數(shù)據(jù)歸集、信用積分、信用等級評價(jià)、信用積分與信用等級動(dòng)態(tài)管理、信用積分查詢、附則。

根據(jù)《規(guī)定》，西楚分是依據(jù)宿遷市公共信用信息平臺中的個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)，通過相應(yīng)的計(jì)算規(guī)則形成。西楚分采用千分制，默認(rèn)得分為1000分，計(jì)算采用指標(biāo)加減法和直接降級法。在自然人信用積分系統(tǒng)基礎(chǔ)上，建立A、B、C、D四個(gè)級別和AAA、AA、A+、A、A-、B、C、D八個(gè)等次評價(jià)體系，每個(gè)信用等級對應(yīng)相應(yīng)的信用積分范圍。

《規(guī)定》對自然人信用信息和信息采集渠道做了明確的規(guī)定。自然人信用信息包括自然人基本信息、商務(wù)信用信息、社會管理信用信息、司法信用信息、榮譽(yù)信息、以及法律法規(guī)、規(guī)章規(guī)定的其他與個(gè)人信用有關(guān)的信息。信息采集提出了信息的五大采集渠道，比如基本信息主要由公安、人社、民政等部門提供；商務(wù)信用信息由人行、金融辦以及供水供電和通信等公共事業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)提供；社會管理信用信息由具有行政管理、行政執(zhí)法、社會管理職能的部門提供；司法信用信息則由法院、檢察院等部門提供。

值得注意的是，《規(guī)定》第九條明確信用信息采集應(yīng)保證信息來源渠道的正當(dāng)性、合法性和信息的客觀性。禁止以欺騙、盜竊、脅迫、利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)侵入等不正當(dāng)手段采集自然人信用信息。

在信用時(shí)代，征信已成為人們一張名副其實(shí)的“經(jīng)濟(jì)身份證”。城市“信用分”涉及的部門廣、信息多、渠道深，從宿遷市出臺的《規(guī)定》可以看出，“西楚分”的制定和推出都是非常嚴(yán)密的，每一項(xiàng)信息的來源可追蹤，每一分的得失可追溯，在讓老百姓享受信用分帶來的紅利前，解答他們關(guān)于信息的疑惑。

中央黨校（國家行政學(xué)院）政治和法律部民商經(jīng)濟(jì)法室主任、教授王偉告訴記者，個(gè)人信用分是信用建設(shè)的重大創(chuàng)新。在信息化時(shí)代，經(jīng)濟(jì)社會的運(yùn)行呈現(xiàn)出高度的數(shù)字化特征，極大地便利了信用信息的傳遞。城市信用分是以信用信息的整合、傳導(dǎo)和流動(dòng)作為前提和基礎(chǔ)，符合當(dāng)代社會促進(jìn)信息流動(dòng)和信用建設(shè)的規(guī)律和特點(diǎn)。城市信用分借鑒了經(jīng)濟(jì)信用評價(jià)的技術(shù)原理，充分整合了原來高度分散的信息資源，有效地打破了“信息孤島”，形成了對信用主體更加精準(zhǔn)的信用畫像。

不斷拓寬信用應(yīng)用場景讓信用“有用有感有價(jià)”

“真的很方便，今后不用再為跑步找不到地方苦惱了?！奔易『贾菔邢鲁菂^(qū)文暉街道打鐵關(guān)新村的林女士，在朋友介紹下，通過杭州市民卡APP，申請免審核到附近的杭州市天長小學(xué)內(nèi)健身。第二天，她就能在天長小學(xué)開放健身的時(shí)間內(nèi)，刷卡進(jìn)入學(xué)校健身。

“小區(qū)環(huán)境不太適合跑步，跑步機(jī)上跑我又怕對膝蓋不好，學(xué)校操場適合鍛煉，就是進(jìn)去需要先到社區(qū)服務(wù)中心申請，我這天天上班的，都沒有時(shí)間去社區(qū)。”林女士說，“錢江分”給了申請免審核這個(gè)“權(quán)利”，給她省了不少事兒。

這是杭州市推出的“錢江分”個(gè)人實(shí)際生產(chǎn)生活應(yīng)用情景之一。據(jù)了解，“錢江分”依托杭州市公共信用信息平臺及杭州市民卡運(yùn)營十余年積累的用戶數(shù)據(jù)，分?jǐn)?shù)設(shè)計(jì)側(cè)重于公共服務(wù)和公益普惠?！拔磥?，租賃辦公場所、租賃辦公設(shè)備能不能免去押金，‘錢江分’給你答案；一些政府提供的公共服務(wù)優(yōu)惠措施能不能享受，‘錢江分’是一個(gè)判斷的依據(jù)?！焙贾菔行庞棉k主任范瑜表示，“我們希望‘錢江分’能夠成為一份憑證、一張名片，讓大家在一個(gè)‘人人講信用’的社會享受到便利生活、優(yōu)質(zhì)服務(wù)和惠民應(yīng)用。”

記者在梳理中發(fā)現(xiàn)，目前，在各城市推出的“信用分”中，大部分已應(yīng)用到了公交出行、圖書借閱、文體旅游消費(fèi)、水電繳費(fèi)、醫(yī)療服務(wù)等民生信用服務(wù)領(lǐng)域，以及在行政事項(xiàng)辦理中的信用容缺辦理。同時(shí)，根據(jù)國家發(fā)改委此前啟動(dòng)的“信易貸”“信易租”“信易行”“信易游”“信易批”等“信易+”系列項(xiàng)目，各大城市也已加快探索應(yīng)用步伐。

記者從威海市信用中心了解到，威海市根據(jù)《威海市信用積分惠民政策清單》，推出信易貸、信易醫(yī)、信易游等22類信用惠民政策，讓市民真正體驗(yàn)信用帶來的便利化和獲得感。例如：個(gè)人信用積分達(dá)到3A級，申請住房公積金貸款額度由不超過賬戶余額的20倍放寬至25倍。個(gè)人信用積分達(dá)到2A級以上，在威海市域內(nèi)的A級旅游景點(diǎn)享受5折 ～ 7折優(yōu)惠。信用等級高的到醫(yī)院住院、圖書館借書等可享受免押金服務(wù)。

“個(gè)人信用信息的使用，最終要服務(wù)和支撐信用建設(shè)，推動(dòng)信用惠民便企。個(gè)人信用分借鑒了經(jīng)濟(jì)信用評價(jià)的經(jīng)驗(yàn)及做法，不斷拓寬信用應(yīng)用場景，讓市民的生活越來越便利，信用的紅利越來越多。信用良好的市民，可以獲得交通出行、醫(yī)療服務(wù)、部分公共服務(wù)免押金以及電力、水務(wù)、燃?xì)獾取认M(fèi)、后交費(fèi)’的優(yōu)惠。在這一個(gè)個(gè)微觀具體的應(yīng)用場景中，市民感受到了信用給自己帶來的諸多好處，信用惠民、信用激勵(lì)有了更加扎實(shí)的實(shí)踐支撐和群眾基礎(chǔ)?！蓖鮽フf。