信用培植讓中小企業(yè)也能拿到銀行貸款

中小企業(yè)融資難是一個(gè)全國(guó)普遍存在的問(wèn)題。對(duì)于銀行而言，很多中小企業(yè)既無(wú)抵押物、又有相應(yīng)的信用資質(zhì)，把錢貸給它們確實(shí)難以放心。近年來(lái)，一些城市將信用培植作為改善中小企業(yè)融資難的重要措施,通過(guò)幫助企業(yè)加強(qiáng)內(nèi)部管理,提高經(jīng)營(yíng)水平,從而達(dá)到銀行授信條件,獲得信貸支持。

湖北黃石建立信用培植庫(kù)對(duì)企業(yè)進(jìn)行定向培植

近年來(lái)，黃石市中小企業(yè)信用體系建設(shè)工作瞄準(zhǔn)金融服務(wù)薄弱領(lǐng)域和環(huán)節(jié)，通過(guò)建立“信用機(jī)制 —信用培植—信貸投入”工作模式，強(qiáng)化“誠(chéng)信激勵(lì)、失信懲戒”機(jī)制，促進(jìn)了中小企業(yè)融資，撬動(dòng)了轄區(qū)內(nèi)金融投入和實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

湖北省黃石市人民銀行相繼出臺(tái)《黃石市A級(jí)以上信用企業(yè)三年培植計(jì)劃》、制定《中小企業(yè)信用培植工作方案》，引導(dǎo)各商業(yè)銀行針對(duì)各自的評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，一行一法擇優(yōu)培植；針對(duì)企業(yè)不同的生長(zhǎng)時(shí)期，一期一法分類培植。

該市還建立了信用培植庫(kù)，從企業(yè)信用檔案庫(kù)和信貸門檻外企業(yè)中篩選出1145戶中小企業(yè)，建立信用培植企業(yè)庫(kù)，選取部分商業(yè)銀行作為信用培植庫(kù)中小企業(yè)重點(diǎn)聯(lián)系行，由銀行指定專人深入企業(yè)，長(zhǎng)期跟蹤輔導(dǎo)。

該市還實(shí)施定向培植和培植淘汰機(jī)制，組織聯(lián)系行根據(jù)企業(yè)資產(chǎn)狀況和經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)對(duì)被培育企業(yè)信用狀況進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，目前已有461家信貸達(dá)標(biāo)企業(yè)退出信用培植企業(yè)庫(kù)，成為銀行放貸對(duì)象或貸款客戶資源。對(duì)暫未達(dá)標(biāo)的企業(yè)，聯(lián)系行則提出整改建議，繼續(xù)培植，同時(shí)，按照“存量不減”的原則，該市每年對(duì)培植庫(kù)企業(yè)進(jìn)行重新核定和補(bǔ)充。

山東日照引入第三方評(píng)級(jí)公司進(jìn)行信貸評(píng)級(jí)

為積極貫徹落實(shí)中小微企業(yè)信用體系建設(shè)工作要求，有效解決中小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題，創(chuàng)新普惠金融推廣方式，萊商銀行日照分行根據(jù)中國(guó)人民銀行日照市中心支行工作安排，全面開(kāi)展日照市中小微企業(yè)“信用培植”試點(diǎn)推廣工作。

“信用培植”試點(diǎn)工作以“信用培植+主辦銀行+金融普惠”為業(yè)務(wù)模式，即以人民銀行山東省域征信平臺(tái)中小微企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫(kù)信息及信用評(píng)分結(jié)果為基礎(chǔ)，篩選出信息全、評(píng)分高、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健、有信貸需求的中小微企業(yè)，并引入第三方評(píng)級(jí)公司進(jìn)行信貸評(píng)級(jí)；試點(diǎn)銀行依據(jù)省域平臺(tái)中小微企業(yè)信息和信用評(píng)分，參考第三方評(píng)級(jí)結(jié)果，與企業(yè)簽訂主辦銀行制度服務(wù)協(xié)定，對(duì)“信用培植”企業(yè)開(kāi)展集中融資業(yè)務(wù)，提供差異化金融產(chǎn)品和服務(wù)，擇優(yōu)發(fā)放免擔(dān)保、免抵押的信用貸款或利用“保理”、擔(dān)保公司擔(dān)保等方式，為中小微企業(yè)進(jìn)行增信，并出臺(tái)配套優(yōu)惠政策和激勵(lì)措施，同時(shí)參考外部評(píng)級(jí)結(jié)果控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)中小微企業(yè)“金融普惠”。

萊商銀行日照分行作為試點(diǎn)行之一，高度重視本次信用培植工作，目前人民銀行日照市中心支行已完成實(shí)施方案制定。

浙江云和以貼息、擔(dān)保代替?zhèn)鹘y(tǒng)資金獎(jiǎng)勵(lì)

浙江省云和縣2017年以來(lái)開(kāi)展省級(jí)“信用縣”創(chuàng)建工作，并結(jié)合縣域?qū)嶋H，通過(guò)推動(dòng)制度保障、構(gòu)建信用聯(lián)動(dòng)，推進(jìn)城鄉(xiāng)一體化信用體系建設(shè)取得了明顯成效。

據(jù)介紹，云和縣建立了信用培育機(jī)制，提升企業(yè)融資可得性。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用平臺(tái)信息篩選功能，選擇信用狀況較好的小微企業(yè)，提供“批量授信、批量放貸”服務(wù)，同時(shí)建立信用企業(yè)培育池，將2017年度云和縣工業(yè)企業(yè)績(jī)效綜合評(píng)價(jià)C級(jí)以上企業(yè)、政府部門信用紅名單企業(yè)等納入培育池，定向推送給金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展精準(zhǔn)金融扶持，同時(shí)出臺(tái)《云和縣“小微企業(yè)成長(zhǎng)貸”信用擔(dān)?；鸸芾磙k法》，并出資2000萬(wàn)元為培育池信用企業(yè)提供信用擔(dān)保，以貼息、擔(dān)保代替?zhèn)鹘y(tǒng)的資金獎(jiǎng)勵(lì)，有效提升培育成效，并由金融服務(wù)中心負(fù)責(zé)培育池企業(yè)的動(dòng)態(tài)管理。截至2018年10月末，培育池已有172家企業(yè)，授信金額達(dá)15億元。

在推進(jìn)小微企業(yè)信用體系建設(shè)方面，云和縣的企業(yè)信用平臺(tái)在緩解多邊信息不對(duì)稱方面發(fā)揮了積極作用。由人民銀行牽頭整合金融、政務(wù)、司法等領(lǐng)域企業(yè)信息，建立集風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、信用查詢、數(shù)據(jù)分析等60多項(xiàng)功能于一體的云和縣信用信息服務(wù)平臺(tái)，目前已采集1.7萬(wàn)戶企業(yè)信息，覆蓋全縣所有企業(yè)，與市場(chǎng)監(jiān)管、社保、法院、稅務(wù)、電力等16個(gè)部門和9家金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)信息共享，有效打破了小微企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、政府部門的多邊信息不對(duì)稱。截至2018年10月末，平臺(tái)自2017年9月上線以來(lái)累計(jì)查詢量已達(dá)8903次。

此外，該縣還利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)歸集的企業(yè)信用數(shù)據(jù)進(jìn)行深度挖掘，以關(guān)聯(lián)圖譜的形式全方位展示企業(yè)關(guān)聯(lián)情況，幫助金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)確識(shí)別企業(yè)關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)。截至2018年10月末，全縣共有30多家企業(yè)參與了信用評(píng)級(jí)，評(píng)級(jí)結(jié)果作為金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的重要參考。

點(diǎn)評(píng)

解決中小企業(yè)融資難不能消極等待，不能因?yàn)闆](méi)有抵押物、沒(méi)有充分的信用數(shù)據(jù)就放棄。目前近九成民營(yíng)企業(yè)是通過(guò)銀行單一渠道融資，非常依賴銀行。在實(shí)體經(jīng)濟(jì)面臨發(fā)展難題之時(shí)，金融機(jī)構(gòu)若沒(méi)有切實(shí)地“幫一把”，會(huì)讓民營(yíng)企業(yè)的處境更加困難。在調(diào)研采訪中，我們了解到，中小企業(yè)之所以難以獲得銀行的充分信用，一個(gè)重要的原因就是企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表不規(guī)范，而信用培植就是實(shí)實(shí)在在幫助企業(yè)的“主動(dòng)出擊”。通過(guò)“信用培植”的制度設(shè)計(jì)，珍愛(ài)信用逐漸成為各方共識(shí)，企業(yè)不僅獲得了從銀行貸款的資質(zhì)，而且各方面的管理也更加規(guī)范。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，有關(guān)金融機(jī)構(gòu)還可以通過(guò)涉企數(shù)據(jù)信息的集成應(yīng)用，探索依靠對(duì)中小企業(yè)商業(yè)價(jià)值的信用評(píng)價(jià)，實(shí)現(xiàn)不需要抵押、質(zhì)押，也不需要擔(dān)保的信用貸款，切實(shí)緩解中小企業(yè)融資困難。

（資料整理及點(diǎn)評(píng)：本刊記者 王淼）