基于金融共生理論的村鎮(zhèn)銀行適應(yīng)性成長(zhǎng)路徑研究

吳娟頻，潘逸飛，步錦程，梁 琪，葛文靜

（河北金融學(xué)院，河北 保定 071051）

截至2018年末，我國(guó)共有村鎮(zhèn)銀行1621家，已開(kāi)業(yè)村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額達(dá)到萬(wàn)億元級(jí)別，滿(mǎn)足小型農(nóng)戶(hù)的貸款需求，并有助于推動(dòng)當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)發(fā)展，從而利于推動(dòng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)朝專(zhuān)業(yè)化方向發(fā)展，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村發(fā)展多元化趨勢(shì)，成為普惠金融發(fā)展的生力軍。然而，其在快速發(fā)展的同時(shí)也暴露出許多問(wèn)題。一方面，因內(nèi)部制度設(shè)計(jì)不完善、外部政策扶持不到位等因素影響，村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)覆蓋面小、支農(nóng)服務(wù)設(shè)計(jì)不合理，市場(chǎng)定位偏差。另一方面，村鎮(zhèn)銀行自身發(fā)展目前面臨許多困難,如信用體系、風(fēng)險(xiǎn)防控制度不完善；社會(huì)認(rèn)知度低，起步晚；與其他商業(yè)銀行相比競(jìng)爭(zhēng)力較弱等，給村鎮(zhèn)銀行進(jìn)一步發(fā)展帶來(lái)一定的壓力。

近年來(lái)，政府出臺(tái)了較多政策措施，但大多從外部通過(guò)給予村鎮(zhèn)銀行壓力和動(dòng)力，來(lái)推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展無(wú)本質(zhì)改變。本文從縣域經(jīng)濟(jì)社會(huì)角度論證村鎮(zhèn)銀行與縣域經(jīng)濟(jì)、服務(wù)對(duì)象之間的相互依存關(guān)系，從整體金融生態(tài)角度論證村鎮(zhèn)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)之間的優(yōu)劣勢(shì)對(duì)比及發(fā)展共生模式的可行性，整合觀點(diǎn)提出在共生理論下村鎮(zhèn)銀行適應(yīng)性成長(zhǎng)建議。

一、理論基礎(chǔ)與文獻(xiàn)綜述

（一）金融共生理論與適應(yīng)性理論基礎(chǔ)

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，共生理論在各個(gè)領(lǐng)域被賦予多重的含義，被應(yīng)用于政治、經(jīng)濟(jì)、管理等多種角度解決實(shí)際問(wèn)題。袁純清在《金融共生理論與城市商業(yè)銀行改革》中將金融共生理論定義為“銀行與銀行之間、銀行與企業(yè)間、銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)之間，在一定共生環(huán)境中并借助某一特定共生模式而形成的相互依存關(guān)系”。包括金融共生單元、金融共生模式、金融共生環(huán)境三個(gè)要素。

（二）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的共生理論應(yīng)用與適應(yīng)性發(fā)展文獻(xiàn)綜述

經(jīng)過(guò)十余年的發(fā)展，目前國(guó)內(nèi)學(xué)者在村鎮(zhèn)銀行研究領(lǐng)域的著重點(diǎn)已經(jīng)有向金融共生角度轉(zhuǎn)變的趨勢(shì)。李玉等針對(duì)縣域科技型中小企業(yè)資金不足的困境結(jié)合與村鎮(zhèn)銀行的共生關(guān)系，基于共生理論，運(yùn)用共生模式進(jìn)行分析探索促進(jìn)二者和諧發(fā)展的共生路徑。黃永新等梳理了十多年來(lái)村鎮(zhèn)銀行對(duì)小微企業(yè)的金融支持現(xiàn)狀的數(shù)據(jù)，揭示出二者互惠共贏的發(fā)展機(jī)理，并提出相關(guān)政策建議。

總體來(lái)說(shuō)，國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)村鎮(zhèn)銀行適應(yīng)性發(fā)展研究的目光已經(jīng)從理論轉(zhuǎn)變到實(shí)踐上。金融共生理論的村鎮(zhèn)銀行適應(yīng)性發(fā)展理論逐漸成為主流，為理論進(jìn)一步完善起到了促進(jìn)作用。

二、縣域經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境下的村鎮(zhèn)銀行共生系統(tǒng)

（一）村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

自2007年3月1日全國(guó)首批村鎮(zhèn)銀行掛牌成立開(kāi)始，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)歷2007-2009年的試點(diǎn)階段、2010-2013年的快速發(fā)展階段，到2014至今的穩(wěn)定發(fā)展階段。村鎮(zhèn)銀行在我國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展的背景下，在空間布局與整體經(jīng)營(yíng)情況方面不斷發(fā)展。一方面，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)大致完成了東部、西部、中部的全方位布局，各區(qū)域村鎮(zhèn)銀行布局較為均衡。另一方面，村鎮(zhèn)銀行的法人機(jī)構(gòu)、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)及從業(yè)人員數(shù)量呈現(xiàn)不斷增長(zhǎng)趨勢(shì)；各村鎮(zhèn)銀行雖然仍存在注冊(cè)資金的差異，但整體資本規(guī)模不斷增長(zhǎng)。

（二）村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的共生系統(tǒng)要素構(gòu)成

基于金融共生理論，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的共生系統(tǒng)要素主要由共生單元、模式、環(huán)境三部分組成。共生單元作為該系統(tǒng)下的基本單位，具體指村鎮(zhèn)銀行在縣域經(jīng)濟(jì)中服務(wù)的“三農(nóng)”對(duì)象。共生系統(tǒng)作為金融共生單元的共生與組織方式，具體指村鎮(zhèn)銀行服務(wù)對(duì)象之間的作用形式，包括信息的傳遞與共享等多方面。共生系統(tǒng)環(huán)境則指村鎮(zhèn)銀行金融共生單元以外的所有要素總和，在這之中也反映出銀監(jiān)會(huì)等外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)督關(guān)系、農(nóng)戶(hù)及小微企業(yè)等與村鎮(zhèn)銀行的依存關(guān)系、其他金融機(jī)構(gòu)與村鎮(zhèn)銀行的競(jìng)爭(zhēng)合作關(guān)系。

三、村鎮(zhèn)銀行與服務(wù)對(duì)象的共生依存關(guān)系

（一）農(nóng)戶(hù)、小微企業(yè)與村鎮(zhèn)銀行的共生依存邏輯關(guān)系

個(gè)體農(nóng)戶(hù)、小微企業(yè)、村鎮(zhèn)銀行在我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中都是相對(duì)獨(dú)立的微觀主體。村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，兼具營(yíng)利性和政策性雙重性質(zhì)，國(guó)家設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷是支持農(nóng)民和中小微企業(yè)的發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行通過(guò)吸收農(nóng)戶(hù)閑散資金進(jìn)行存款運(yùn)作，發(fā)放貸款賺取利差；農(nóng)戶(hù)及小微企業(yè)通過(guò)村鎮(zhèn)銀行貸款融資進(jìn)一步發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)戶(hù)、小微企業(yè)在互利共存、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的過(guò)程中通過(guò)資金的供需對(duì)接形成相互依存關(guān)系，創(chuàng)造出了單獨(dú)所不能達(dá)到的效益，形成了和諧的金融共生機(jī)制，共同促進(jìn)推動(dòng)了縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（二）村鎮(zhèn)銀行與縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)共生問(wèn)題分析

實(shí)體經(jīng)濟(jì)是通過(guò)生產(chǎn)、創(chuàng)造物質(zhì)或精神產(chǎn)品和服務(wù)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)是重要關(guān)鍵。結(jié)合現(xiàn)實(shí)情況我們不難發(fā)現(xiàn)，縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)與村鎮(zhèn)銀行的金融共生關(guān)系仍存在多方面的限制因素。村鎮(zhèn)銀行方面，其一，制度設(shè)置不合理，政策支持力度不足。政策支持方面缺乏合理、有效、有針對(duì)性的稅收、財(cái)政制度，來(lái)支持村鎮(zhèn)銀行支持縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的貸款業(yè)務(wù)；其二，信貸風(fēng)險(xiǎn)難以控制。村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部缺乏完善的風(fēng)險(xiǎn)防控體系，難以合理、高效地防范風(fēng)險(xiǎn)。

四、村鎮(zhèn)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)的共生競(jìng)合關(guān)系

（一）村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村其他金融機(jī)構(gòu)的共生競(jìng)合邏輯關(guān)系

由于資金門(mén)檻存在巨大差異，村鎮(zhèn)銀行與商業(yè)銀行為主的其他金融機(jī)構(gòu)在資金力量上存在先天的不足。根據(jù)《暫行規(guī)定》第八條第三款規(guī)定“：在縣(市)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于300萬(wàn)元人民幣；在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于100萬(wàn)元人民幣”。在此基礎(chǔ)上，一方面由于資金受限，大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行無(wú)法負(fù)擔(dān)起高額的運(yùn)營(yíng)費(fèi)用，通過(guò)精簡(jiǎn)機(jī)構(gòu)來(lái)減少運(yùn)營(yíng)開(kāi)支的做法一定程度上造成村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)覆蓋面較窄的問(wèn)題；另一方面，由于資金力量直接影響到村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防御能力，較低的資金準(zhǔn)入門(mén)檻和較少的資金儲(chǔ)備使村鎮(zhèn)銀行在社會(huì)信譽(yù)度方面處于不利地位。

（二）村鎮(zhèn)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)與危機(jī)

相比與其他金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行大多為所處縣域的一級(jí)法人金融機(jī)構(gòu)，貸款審批不需要經(jīng)過(guò)上一級(jí)審批，因此可以較為快速并且相對(duì)寬松地下放貸款。以河北省保定市唐縣匯澤村鎮(zhèn)銀行為例，該行獨(dú)具特色的小額貸款業(yè)務(wù)從受理到放款只需要幾天的時(shí)間。而從客戶(hù)群體角度出發(fā)，農(nóng)村金融市場(chǎng)雖然具有巨大的潛力，但由于客戶(hù)群體分散、業(yè)務(wù)額度較小、信用評(píng)級(jí)困難等一系列因素，其他金融機(jī)構(gòu)在支農(nóng)業(yè)務(wù)發(fā)面的比重一直處于較為保守的水平，這就為村鎮(zhèn)銀行發(fā)揮支農(nóng)支小效能保留了巨大的發(fā)展空間。

五、村鎮(zhèn)銀行適應(yīng)性成長(zhǎng)路徑分析

（一）協(xié)調(diào)政策性與商業(yè)性目標(biāo)定位

村鎮(zhèn)銀行成立的初衷便是為“三農(nóng)”和小微企業(yè)提供金融服務(wù)，然而當(dāng)前部分村鎮(zhèn)銀行存在因?yàn)樯鎲?wèn)題不得不降低風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高、收益相對(duì)較小的“三農(nóng)”業(yè)務(wù)比重的情況，一定情況下造成村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)定位偏差。因此，村鎮(zhèn)銀行可積極尋求銀監(jiān)機(jī)構(gòu)和政府政策的支持，從外部刺激協(xié)調(diào)自身業(yè)務(wù)比重，更好地發(fā)揮支農(nóng)支小作用。

（二）精準(zhǔn)定位細(xì)分市場(chǎng)客戶(hù)需求，提升適應(yīng)性金融服務(wù)創(chuàng)新能力

相較于其他金融機(jī)構(gòu)的客戶(hù)群體，村鎮(zhèn)銀行客戶(hù)群體在金融服務(wù)需求方面具有一定的特殊性。例如，隨著農(nóng)戶(hù)整體家庭收入的增長(zhǎng)，其對(duì)生產(chǎn)性金融服務(wù)的需求呈現(xiàn)下降趨勢(shì)，而對(duì)生活性金融服務(wù)的需求呈現(xiàn)上升趨勢(shì)。其中，對(duì)生產(chǎn)性金融服務(wù)的需求也存在隨農(nóng)作物播種到收獲的不同階段波動(dòng)的情況。因此，村鎮(zhèn)銀行可發(fā)揮自身業(yè)務(wù)靈活的優(yōu)勢(shì)，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際探索細(xì)分市場(chǎng)，提升適應(yīng)性金融服務(wù)創(chuàng)新能力。

（三）明確差異化競(jìng)爭(zhēng)合作關(guān)系，擴(kuò)展適應(yīng)性成長(zhǎng)空間

1.加大金融科技投入，提高共生能量，共享信用信息

共生群體之間只有能夠持續(xù)獲得穩(wěn)固的共生能量時(shí)，這種共生關(guān)系才會(huì)維持下去，而共生能量在村鎮(zhèn)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)之間的表現(xiàn)即為雙方信用評(píng)級(jí)的依存度。村鎮(zhèn)銀行可加大普惠金融科技投入提高與其他金融機(jī)構(gòu)的合作力度。基于共生理論在保留競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系的基礎(chǔ)上，通過(guò)共享客戶(hù)的信用信息，實(shí)現(xiàn)對(duì)單一客戶(hù)的交叉評(píng)級(jí)，以更加全面客觀地反映客戶(hù)的信用水平，降低村鎮(zhèn)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)資金良性循環(huán)。

2.創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式，提高業(yè)務(wù)靈活度

相較于傳統(tǒng)的金融客戶(hù)群體，農(nóng)戶(hù)、小微企業(yè)等能提供的資質(zhì)通常無(wú)法滿(mǎn)足其額度需求，村鎮(zhèn)銀行可根據(jù)此類(lèi)供需矛盾，在保證貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式，為農(nóng)戶(hù)及小微企業(yè)提供特色抵押業(yè)務(wù)滿(mǎn)足資金需求。一方面，引入擔(dān)保公司為企業(yè)的貸款提供擔(dān)保，設(shè)置租憑權(quán)質(zhì)押為村鎮(zhèn)企業(yè)提供抵押擔(dān)保；另一方面，村鎮(zhèn)銀行可探索通過(guò)住宅、農(nóng)用器械、牲畜、廠房、機(jī)器設(shè)備等具有一定與所有者具有反向依賴(lài)性的有價(jià)物品作為新的擔(dān)保方式進(jìn)行抵押。