互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生“校園貸”的風(fēng)險(xiǎn)防范與教育引導(dǎo)

蔡美珠

（泉州經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院，福建 泉州 362000）

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新，各類校園貸款平臺（簡稱“校園貸”）如雨后春筍般地涌現(xiàn)，既便利了大學(xué)生的生活消費(fèi)或創(chuàng)業(yè)，也易于助長大學(xué)生的非理性消費(fèi)和盲目借貸，從而帶來了信用的失準(zhǔn)、經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)和行為的偏差等諸多的不良后果。因此，正確認(rèn)識“校園貸”的利弊，加強(qiáng)大學(xué)生“校園貸”的風(fēng)險(xiǎn)防范與教育引導(dǎo)具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、“校園貸”的特征及種類

當(dāng)今大學(xué)生比較認(rèn)可和盛行超前消費(fèi)的觀念，由此產(chǎn)生超前消費(fèi)需求與自己囊中羞澀的矛盾。為了滿足超前消費(fèi)，不少大學(xué)生產(chǎn)生了較為強(qiáng)烈的借貸需求。在此背景下，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新，面向大學(xué)生的校園借貸業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)而生且名目繁多。

所謂“校園貸”，是指在校大學(xué)生向各類借貸平臺借錢的行為。其準(zhǔn)入門檻低，貸款流程快捷，手續(xù)簡單方便，免擔(dān)保，只需大學(xué)生提供學(xué)生證和身份證復(fù)印件即可辦理借款手續(xù)，且放款迅速，這對于熱衷超前消費(fèi)或急需用款但又無渠道可獲得的大學(xué)生來說，具有極大的吸引力，認(rèn)為是解決超前消費(fèi)需求與自己的囊中羞澀矛盾的最佳途徑，因而迅速接受并利用“校園貸”這一新生事物。

2014年起，“校園貸”先從電子產(chǎn)品的分期付款開始，之后迅速在全國高校蔓延開來。校園借貸平臺大致包括以下幾種渠道：（1）以淘寶、京東為代表的具有電商背景的平臺，如借唄、花唄和京東白條等，其業(yè)務(wù)較為規(guī)范、公開，貸款金額有限，使用群體廣泛。（2）以趣分期、名校貸為代表的消費(fèi)金融公司和P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺，此渠道魚龍混雜，正規(guī)與不正規(guī)相互交織，具有一定的風(fēng)險(xiǎn)。（3）民間借貸機(jī)構(gòu)，如非法的高利貸平臺和裸條借貸，其管理極不規(guī)范，利率高，利滾利制造貸款陷阱。

二、在校大學(xué)生熱衷“校園貸”的成因分析

從內(nèi)因看，主要源于大學(xué)生畸形的消費(fèi)觀和消費(fèi)心理行為，未能充分考慮自己的還款能力而盲目貸款，以滿足過度消費(fèi)和激情消費(fèi)，追求即時享受。當(dāng)前大學(xué)生通常沒有完全獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)來源，大多數(shù)人依賴父母提供生活費(fèi)，不具高消費(fèi)或超前消費(fèi)的經(jīng)濟(jì)能力，但受畸形消費(fèi)觀和消費(fèi)心理的驅(qū)使和攀比、交際等因素的影響，難以冷靜地進(jìn)行“量力而行”的理性消費(fèi)，而當(dāng)難以支付消費(fèi)費(fèi)用時，便會鋌而走險(xiǎn)涉足“校園貸”。例如，當(dāng)出現(xiàn)虛榮攀比心理進(jìn)而盲目追求與財(cái)力不匹配的高品質(zhì)物質(zhì)消費(fèi)時，便會產(chǎn)生“校園貸”的動機(jī)；當(dāng)出現(xiàn)如賭博或游戲等不良生活行為時，便會因經(jīng)濟(jì)壓力而產(chǎn)生“校園貸”的行為，導(dǎo)致滾雪球式的欠債后果；當(dāng)好奇心驅(qū)使，財(cái)商欠缺，喜歡超前消費(fèi)進(jìn)而體驗(yàn)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新時，便易于誤入一些非法借貸平臺，走上“校園貸”的不歸路；當(dāng)家庭貧困和家庭氛圍不和諧時或虛榮攀比風(fēng)氣盛行時，為了解脫壓抑與自卑的心理狀態(tài)而非理性的消費(fèi)，便易于陷入“校園貸”的泥潭。

從外因看，自2013年起互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新肆虐發(fā)展，但關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)尚未健全，政策制約和社會監(jiān)管滯后，導(dǎo)致具有高度隱蔽性、極度滲透性和交叉感染性等網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)的校園借貸平臺，打了政策擦邊球而紛紛涌現(xiàn)。一些利欲熏心的校園借貸平臺將無情的黑手伸向了涉世未深的大學(xué)生，打著手續(xù)簡單、利息低的廣告語肆意詐騙，利用他們心智尚未成熟、辨別能力不強(qiáng)的弱點(diǎn)，引誘他們毫無節(jié)制地借貸，并慫恿他們拆東墻補(bǔ)西墻，高筑債臺，蒙受風(fēng)險(xiǎn)。

三、不良“校園貸”的隱性風(fēng)險(xiǎn)及顯性危害

“校園貸”種類繁多、良莠不齊，違規(guī)現(xiàn)象頻出，例如利率過高，違規(guī)發(fā)放高利貸；裸條借貸，借款人一旦逾期，就以公開借款人的資料相威脅；極端催收行為，如語言恐嚇使借款人恐懼焦慮，暴力威脅危害學(xué)生的人身安全。近幾年，由“校園貸”引發(fā)的不良社會事件頻出，成為高校學(xué)生管理工作的難點(diǎn)和影響國家和社會安定的負(fù)面因素。

（一）不良“校 園貸”的隱性風(fēng)險(xiǎn)

1.孤立無援和長期焦慮引發(fā)心理風(fēng)險(xiǎn)。大學(xué)生參與“校園貸”往往不會與同學(xué)或家長或老師溝通，其行為具有封閉性，在整個借款過程中處于孤立無援的狀態(tài)，一旦掉入“校園貸”陷阱面臨巨額債務(wù)的催收時，由于內(nèi)心恐慌害怕受到家長和老師的責(zé)罵而焦慮不安，往往選擇自己內(nèi)部消化，當(dāng)心理壓力無法釋放而問題又越積越多時，心理負(fù)擔(dān)則越來越重，一旦超過心理閾值，便容易做出格之事，引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。

2.法律知識貧乏和法制意識淡薄引發(fā)的法律風(fēng)險(xiǎn)。一是不懂運(yùn)用法律武器，抵御“校園貸”的侵權(quán)風(fēng)險(xiǎn)。參與“校園貸”的大學(xué)生大部分是非法學(xué)專業(yè)的大學(xué)生，法律知識尤其經(jīng)濟(jì)法律知識貧乏，缺乏運(yùn)用法律知識抵御“校園貸”侵權(quán)風(fēng)險(xiǎn)的知識和能力。當(dāng)遭遇“校園貸”平臺的侵權(quán)行為時，往往選擇默默忍受，既陷入了非法過度的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，又助長了平臺侵權(quán)的囂張氣焰。例如，大部分“校園貸”年利率都高于36%，實(shí)屬“高利貸”，2015年我國最高人民法院出臺的《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》中第26條明確規(guī)定，對于年利率高出36%部分，法律不予保護(hù)。因此，借款人本可拒付高于36%部分的利息，但參與“校園貸”的大學(xué)生由于缺乏此方面的法律知識而不能抵御這一過度風(fēng)險(xiǎn)，白白擔(dān)負(fù)起了巨額債務(wù)。二是當(dāng)被暴力催收時大學(xué)生維權(quán)意識和能力薄弱。當(dāng)大學(xué)生無法按時還款時，極易遭遇“校園貸”平臺的暴力催款，如恐嚇、威脅乃至人身傷害，面對這種嚴(yán)重?fù)p害大學(xué)生合法權(quán)益的情況，大部分大學(xué)生常常“不知所措”，不懂求助法律武器，通過合法途徑維護(hù)自身的合法權(quán)益，而是采取躲避和封閉自己的方式應(yīng)對，將自己置于恐懼和焦慮的狀態(tài)之中，不僅債務(wù)得不到解決，而且因長期的恐懼和焦慮極易導(dǎo)致精神失常甚至自殺。

（二）不良“校園貸”的顯性危害

不良“校園貸”給大學(xué)生、大學(xué)生家長及社會帶來一系列的顯性危害。對于大學(xué)生而言，是不良“校園貸”的直接受害者，不僅不利于培養(yǎng)勤儉節(jié)約的品德和理性的消費(fèi)心態(tài)，還容易背負(fù)欠債還債的心理壓力，進(jìn)而造成各種心理問題和精神疾病，甚至走向自殘或自殺；對于大學(xué)生家長而言，是不良“校園貸”的最終兜底人。高額利息的經(jīng)濟(jì)損失和滾雪球式的欠債，容易導(dǎo)致普通家庭經(jīng)濟(jì)無法承擔(dān)，一旦孩子無法償還大額債務(wù)而走向自殘或自殺的極端，便給家庭帶來滅頂之災(zāi)；對于學(xué)校和社會來說，不良“校園貸”容易擾亂學(xué)校的正常教學(xué)秩序，許多大學(xué)生在貸款時通常會寫上身邊同學(xué)的聯(lián)系方式，如本人不能按時還款，身邊同學(xué)會遭受相同的電話短信騷亂，使大學(xué)生誠惶誠恐無法安心上課，尤其是當(dāng)借貸平臺以暴力相逼，使用極端的催款方式時，更會對大學(xué)生的人身安全構(gòu)成威脅，妨害學(xué)校乃至社會的安定。

四、不良“校園貸”的風(fēng)險(xiǎn)防范與教育引導(dǎo)對策

高校作為人才培養(yǎng)的第一責(zé)任人，應(yīng)集思廣益，與家長、政府共同建立“校園貸”的風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)機(jī)制，幫助大學(xué)生正確認(rèn)識濫用“校園貸”的危害，樹立正確的消費(fèi)觀，促進(jìn)大學(xué)生身心健康和諧發(fā)展。

（一）基于思政教育的“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)防治路徑

思想政治教育作為學(xué)生思想的“守門員”，長期以來，高校對大學(xué)生的思想政治教育工作常抓不懈，但對大學(xué)生的消費(fèi)教育引導(dǎo)工作卻沒有足夠的重視。因此，應(yīng)對大學(xué)生的消費(fèi)觀進(jìn)行正確的引導(dǎo)，鼓勵勤儉節(jié)約，摒棄奢侈攀比之風(fēng)，杜絕過度消費(fèi)，培養(yǎng)學(xué)生正確的消費(fèi)觀念；引導(dǎo)學(xué)生做好學(xué)習(xí)規(guī)劃，積極參與學(xué)生會和社團(tuán)活動，專注學(xué)習(xí)與成長，將目光從物質(zhì)追求向精神追求方向轉(zhuǎn)變，杜絕享樂主義和物質(zhì)至上；舉辦關(guān)于正確認(rèn)識“校園貸”的講座，全面、客觀評估“校園貸”的利弊，通過典型教育和個案分析帶領(lǐng)學(xué)生正確認(rèn)識“校園貸”背后的風(fēng)險(xiǎn)及后果，避免學(xué)生出現(xiàn)認(rèn)識偏差；舉辦主題活動，例如在感恩節(jié)舉辦“勤儉節(jié)約，感恩父母”的活動，讓學(xué)生理解父母的艱辛，以實(shí)際行動回報(bào)父母的大愛；當(dāng)發(fā)現(xiàn)學(xué)生陷入“校園貸”泥潭后，思政教育人員應(yīng)及時引導(dǎo)學(xué)生主動匯報(bào)，共同尋求解決辦法，以微笑和溫暖感化學(xué)生，鼓勵學(xué)生勇于面對，積極生活，改過自新，絕不再犯。只有從思想上教育引導(dǎo)，才能夠形成強(qiáng)大的“校園貸”防御體系，從根本上消除“校園貸”給大學(xué)生帶來的危害，徹底根治“校園貸”“牛皮癬”。

（二）基于心理干預(yù)的“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)防治路徑

學(xué)生應(yīng)充分發(fā)揮心理指導(dǎo)中心或心理咨詢室的功能，建立專業(yè)的心理健康教育及輔導(dǎo)團(tuán)隊(duì)，與學(xué)生處、院系和家長，共同承擔(dān)起大學(xué)生心理健康教育責(zé)任。通過高校內(nèi)部的校園網(wǎng)、QQ群、微信、講座和班會等宣傳途徑，廣泛宣傳大學(xué)生心理健康知識，用嚴(yán)密的邏輯思維去規(guī)范大學(xué)生追捧的錯誤的消費(fèi)理念和價值觀，糾正錯誤認(rèn)知；開展場景式和體驗(yàn)式的心理輔導(dǎo)，擴(kuò)展心理教育活動載體，通過心理劇和模擬消費(fèi)的角色扮演，引導(dǎo)大學(xué)生進(jìn)行“校園貸”的體驗(yàn)和自我剖析，觸動大學(xué)生內(nèi)心深層對過度消費(fèi)的反思；針對大學(xué)生的消費(fèi)心理開展網(wǎng)貸陷阱識別的活動，增強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識，引導(dǎo)學(xué)生逐漸學(xué)會自我心理調(diào)適的技巧，促使學(xué)生從非理性觀念向理性觀念轉(zhuǎn)變；配合院系對學(xué)生進(jìn)行消費(fèi)模式的調(diào)查和心理評估，及時發(fā)現(xiàn)存在消費(fèi)異常和心理問題的學(xué)生，早發(fā)現(xiàn)早干預(yù)；將“涉貸”學(xué)生列入重點(diǎn)關(guān)注名單，對其進(jìn)行心理干預(yù)和疏導(dǎo)，幫助“涉貸”學(xué)生調(diào)整心理狀態(tài)，讓他們在最脆弱無助的時候能夠得到及時有效的幫助，減少“涉貸”過程中帶來的情緒低落、緊張不安和自卑焦慮等心理問題，減輕“涉貸”學(xué)生心理層面的困擾，避免極端行為的發(fā)生。

（三）基于安全教育的“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)防治路徑

通常情況下，在校大學(xué)生對于網(wǎng)絡(luò)金融安全知識的了解甚少，當(dāng)受到利欲熏心的不良校園貸款平臺的宣傳誘惑時，往往為逞一時之快，不知后果地掉入陷阱。因此，需要高校的學(xué)生處聯(lián)合教務(wù)處、保衛(wèi)處、院系及外部金融機(jī)構(gòu)，共同強(qiáng)化對大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)金融知識的安全教育。發(fā)揮高校的課程資源優(yōu)勢，設(shè)置全校范圍內(nèi)的金融理財(cái)課程、金融學(xué)和經(jīng)濟(jì)法等公共課程或選修課程，普及金融安全和法律知識，增加大學(xué)生金融和法律知識儲備；開設(shè)金融大講堂或沙龍、座談會，邀請金融行業(yè)專家和網(wǎng)絡(luò)金融安全技術(shù)專家為學(xué)生解讀網(wǎng)絡(luò)金融和防范網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的安全知識，認(rèn)清違規(guī)校園貸款平臺的陷阱所在及風(fēng)險(xiǎn)后果，重視金融信用對未來漫長人生的重要性，引導(dǎo)學(xué)生量入為出、合理消費(fèi)；通過校園黑板報(bào)、宣傳欄和廣播等途徑，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸典型案例的宣傳，通過“校園貸”知識海報(bào)進(jìn)宿舍，提高學(xué)生警惕，確保“校園貸”安全知識教育的校園全覆蓋；輔導(dǎo)員可安排新生常規(guī)任務(wù)，要求新生自主搜集典型“校園貸”案例，分析其危害，引導(dǎo)學(xué)生直觀認(rèn)識“校園貸”存在的風(fēng)險(xiǎn)及后果，增強(qiáng)辨識網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的能力，采取與自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力相符的消費(fèi)模式，避免自己因過度消費(fèi)掉入“校園貸”陷阱。

（四）基于政校監(jiān)管的“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)防治路徑

政府金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)積極作為，切實(shí)按照2015年《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》的規(guī)定，對網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的申請、經(jīng)營等所有環(huán)節(jié)進(jìn)行全面的監(jiān)控，避免資質(zhì)不合法、不合規(guī)的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺進(jìn)入市場，并引入第三方評估機(jī)構(gòu)，對網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的資質(zhì)、信譽(yù)等進(jìn)行排名；政府金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)重點(diǎn)監(jiān)控大學(xué)生的借貸流程，一旦發(fā)現(xiàn)違法、違規(guī)，及時采取有效措施遏制事態(tài)惡劣進(jìn)展，將危害消滅在萌芽狀態(tài)。高校應(yīng)重視并強(qiáng)化對“校園貸”在本校拓展情況的監(jiān)控和預(yù)警，對在校大學(xué)生的高金額“校園貸”情況進(jìn)行摸底調(diào)查和動態(tài)監(jiān)管，對學(xué)生會、班干部及各宿舍舍長進(jìn)行了解談話，旁敲側(cè)擊全體學(xué)生的思想動態(tài)、心理狀態(tài)和異常消費(fèi)狀況，一旦發(fā)現(xiàn)學(xué)生存在不良消費(fèi)現(xiàn)象，立即合力開展對該學(xué)生的勸導(dǎo)、教育及糾正工作，避免學(xué)生深陷“校園貸”泥沼；同時，應(yīng)建立一支專業(yè)法律援助團(tuán)隊(duì)，為“涉貸”學(xué)生提供法律咨詢和代理訴訟等援助服務(wù)，從法律層面保護(hù)學(xué)生的合法權(quán)益。