數(shù)字金融的法律風險及防范

摘?要：近年來數(shù)字金融發(fā)展的迅猛態(tài)勢在改變金融業(yè)風險形態(tài)的同時，也帶來一些新的法律問題。研究如何界定數(shù)字金融的法律風險并提出具體防范措施對于數(shù)字金融技術的可持續(xù)將發(fā)展有著重大的意義。

關鍵詞：數(shù)字金融;法律風險;防范

數(shù)字化是人類社會發(fā)展的重大事件，對人類社會乃至人類自身都有巨大的影響。隨著諸如互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)之類的新技術的不斷成熟和普及，數(shù)字處理技術，信息交叉技術和金融活動日益融合，數(shù)據(jù)信息建設正成為一切行業(yè)活動的基礎設施與棲息地，對于金融行業(yè)的發(fā)展更是重中之重。數(shù)字金融正逐漸從互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展而來，走向我們生活，數(shù)字化逐漸從中介工具演變成媒介與手段。數(shù)字化不僅僅是金融的外在推動力量，更是金融的內生力量。金融數(shù)字化的過程，不僅僅給金融業(yè)務本身帶來沖擊，更會引發(fā)金融業(yè)的風險形態(tài)改變，帶來新的法律問題。

一、數(shù)字金融的特性

1.網(wǎng)絡性

與傳統(tǒng)金融形式不同，數(shù)字金融借助于互聯(lián)網(wǎng)服務不僅限于地理位置和工作時間。由于Internet的發(fā)展，任何可以連接到Internet的人都可以始終接受Online?Finance提供的服務。數(shù)字金融服務提供商可以通過Internet開展連續(xù)的、非計劃內業(yè)務的處理。此種服務方法不但提供了便利，它也使金融活動的交易成本最小化。

2.程控性

由于人類感知能力的局限，客戶識別、交易文本、信用風險審核等環(huán)節(jié)，必須以面對面的方式完成。數(shù)字金融最突出的特征就是金融活動的遠程化，金融不再依賴面對面方式，突破了金融業(yè)務的地域局限。

3.場景性

傳統(tǒng)金融與實體經(jīng)濟的交易環(huán)節(jié)相互獨立甚至脫節(jié)，隨著金融活動的日益虛擬化，大量的金融行為已經(jīng)完全脫離實體經(jīng)濟，甚至反作用于社會經(jīng)濟的穩(wěn)定，20世紀發(fā)生的金融危機已經(jīng)體現(xiàn)出這一特征，即實體經(jīng)濟穩(wěn)定但金融出現(xiàn)危機。實體經(jīng)濟的金融需求，傳導給金融機構，由于信息不對稱、信息傳遞效率等因素，兩者并不能形成有效的對應機制。而數(shù)字金融誕生于電子商務、互聯(lián)網(wǎng)供應鏈管理等網(wǎng)絡領域，實體經(jīng)濟的需求信息與金融產(chǎn)品的提供者可以實現(xiàn)高效率的信息傳遞，金融活動高度場景化。

4.便捷性

通過數(shù)據(jù)化，金融所需要的各個環(huán)節(jié)被完美地整合在數(shù)據(jù)的采集、加工、傳輸、分析中，由于現(xiàn)代計算機系統(tǒng)擁有強大的運算能力，金融活動的各個環(huán)節(jié)具備在“秒級”甚至“毫秒級”時間內完成的可能性。而脫離了人工制表、人工填寫合同、人工信用審核之后，金融的效率將得到史無前例的提升，這是傳統(tǒng)金融所無法想象的。

5.技術性

實際上，通過Internet進行的所有融資過程都應通過數(shù)字技術與電子技術進行。如信息收集、數(shù)據(jù)訪問、付款和計費等等。同時，所有的活動都使用信息技術進行處理。但是，網(wǎng)絡安全始終是一個問題：如果受到網(wǎng)絡黑客的攻擊，則可能導致信息丟失或所有權丟失。高科技互聯(lián)網(wǎng)將增加運營風險并帶來新的技術風險。

二、數(shù)字金融存在法律風險的界定與可能性

數(shù)字金融的法律風險是指數(shù)字金融技術在創(chuàng)新發(fā)展的過程中可能出現(xiàn)的危及社會利益，違反法律規(guī)定，從而引起國家立法機關和執(zhí)法機關迅速調整和治理的可能性。對于數(shù)字金融存在的法律風險的界定主要以三個方面為原則。第一是數(shù)字金融技術是否對公共社會利益存在危害性。金融科技的創(chuàng)新發(fā)展是為了推動金融與科技的結合，從而使金融借助科技的力量更好地服務于經(jīng)濟和社會的發(fā)展，為人民創(chuàng)造福祉，推動社會的進步。如果金融科技的創(chuàng)新發(fā)展脫離了這個核心，違背這個初衷，出了問題甚至走向了反面，則社會利益受到了損害，還可能導致社會動蕩，法律風險降臨，相關責任人將受到法律追究。如何判斷是否危及社會利益，最簡單的方法是看這種金融科技創(chuàng)新是為社會最廣大的人民群眾謀福利、有利于社會利益的壯大和發(fā)展，還是只為少數(shù)人謀利益，成為賺取不當利益的手段，甚至成為犯罪的工具。第二是數(shù)字金融技術是否觸碰甚至違反法律規(guī)范。法律規(guī)范的重要作用之一在于指示和規(guī)范。它是明確的標準，是否合法合規(guī)是可以衡量的。這就要求金融科技創(chuàng)新要遵守已有的法律規(guī)范，避免承擔違反法律的風險?，F(xiàn)行的法律規(guī)范已就金融科技創(chuàng)新獲取利益的目的和方法的邊界做出了劃定。例如有關公共財政和金融管理的政府文件與法律和法規(guī)，特別是《中國刑法》第三章中有關破壞社會主義經(jīng)濟秩序的犯罪，特別在第4節(jié)中專門制定了破壞金融管理秩序罪，這是一條高壓線。第三是數(shù)字金融技術是否能夠承擔在技術實施中違反法律的責任。立法機關通過立法禁止危害社會利益的行為，執(zhí)法機關依法追究違法犯罪的行為。特別是名為創(chuàng)新實為違法犯罪的則為法律所禁止。金融科技創(chuàng)新在制度設計上不僅要考慮本身的合法性，還要考慮金融科技創(chuàng)新成果有效保護的問題，如金融科技搭建的平臺自身漏洞問題，實踐中有的工作人員利用計算機后操作的便利侵占投資人的財產(chǎn)的情況時有發(fā)生。根據(jù)上述三個界定標準，當前數(shù)字金融技術在發(fā)展實施過程中可能出現(xiàn)的法律風險主要體現(xiàn)在以下五個方面：

1.交易信用風險

互聯(lián)網(wǎng)是一個無形的“網(wǎng)”，人們不需要直接接觸，通過互聯(lián)網(wǎng)將互相之間的行為連接。他們只需單擊一下就可以通過網(wǎng)絡處理金融交易。盡管這有助于人們的交易行為，但也隱藏了對操作安全性的隱患。網(wǎng)絡的虛擬性質加劇了互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字金融的信用風險：在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中，互聯(lián)網(wǎng)金融機構的活動完全消除了地域限制，并擴大了其活動范圍。但是，由于沒有與客戶進行實際的個人聯(lián)系，因此無法完全了解客戶的實際信用狀況，這會加劇信用風險。

2.信息泄露風險

信息安全是數(shù)字網(wǎng)絡金融交易中不可避免的問題。安全風險包括個人安全風險和業(yè)務信息安全風險。由于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性質，互聯(lián)網(wǎng)上的金融活動更加完整，主要是通過收集信息以獲得信用信息。即需要人們提供更加全面和準確甚至是隱私的信息。這也意味著甚至會能會出現(xiàn)丟失更多私人信息的情況出現(xiàn)。而且可能會出現(xiàn)并發(fā)生的不良后果將會更多。如果不當應用的情況出現(xiàn)將會侵犯他人的隱私或商業(yè)秘密。

3.財產(chǎn)安全風險

銀行支付系統(tǒng)和第三方支付系統(tǒng)支付是互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字金融實時運行的主要手段?，F(xiàn)有的第三方支付平臺包括支付寶，財付通等等支付平臺，其支付的安全性不僅取決于第三方支付平臺的信譽，還取決于高性能的支付系統(tǒng)。因此系統(tǒng)的穩(wěn)定直接影響著人民財產(chǎn)的安全。一旦出現(xiàn)問題將帶來巨大的不可逆的后果。

4.金融宣傳欺詐風險

在互聯(lián)網(wǎng)金融交易支付環(huán)境中，投資者只能依靠各類金融機構發(fā)布的廣告和產(chǎn)品信息來更好地了解金融機構本身和其金融產(chǎn)品的具體情況。當許多金融公司為了競爭并銷售自己的金融產(chǎn)品以吸引投資者時，他們往往會并夸大其產(chǎn)品預計收益與利潤，引導甚至欺騙消費者投資。該行為直接構成不正當競爭。此外，甚至會有非法的第三方平臺使用P2P將非法斂集的資金用于其他目的，這將給投資者造成重大損失，這在刑法中屬于非法集資罪。

5.多主體交叉的法律責任風險

互聯(lián)網(wǎng)的聯(lián)動性使互聯(lián)網(wǎng)金融的各個環(huán)節(jié)具有密切的關聯(lián)性。若一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，很快就會影響到其他環(huán)節(jié)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融涉及信息技術和金融等多個領域，其中不但有技術性問題，也有金融專業(yè)的問題，還有法律問題，這些問題交織起來就是的整個互聯(lián)網(wǎng)金融的問題復雜化。同時，也要求對其中各環(huán)節(jié)做出新的規(guī)定，如主體、范圍、方式、信息披露、法律責任等等。

三、數(shù)字金融法律風險防范的措施與意義

1.打造寬松發(fā)展環(huán)境條件，增強法律風險防范意識，有利于數(shù)字融科技創(chuàng)新活動有序發(fā)展

金融科技的創(chuàng)新發(fā)展和其他領域的創(chuàng)新發(fā)展一樣，需要一個相對寬松的環(huán)境，創(chuàng)新人員心里沒有壓抑，可以發(fā)揮無限的創(chuàng)造想象力，從而創(chuàng)造出對國家、社會和人民有益的成果。2017年6月21日的國務院常務會議提出：“政府部門對待各類新業(yè)態(tài)、新模式要有包容審慎的態(tài)度”。行業(yè)內專家也提出：“隨著金融技術的發(fā)展，道德、法律、監(jiān)管機制等許多層面將出現(xiàn)新的問題和新的挑戰(zhàn)。但面對這一問題，盡早干預將會阻礙其發(fā)展。新生事物發(fā)展從無到有，需要更加完善，在從0到1、從1到N的過程中，不要干預太多?？梢酝ㄟ^設置負面清單和設置高壓紅線標準的手段防止問題的發(fā)生。但對于發(fā)展中的創(chuàng)新技術手段只要沒有會造成金融危機的可能性，就需要過度干預”。寬松的環(huán)境不會干擾金融科學技術創(chuàng)新的發(fā)展，而是對金融科學技術領域創(chuàng)新和發(fā)展環(huán)境的法律規(guī)定，以便為金融技術創(chuàng)新提供良好的外部環(huán)境。與此同時，要增強風險防范意識，把各種風險可能都估計到，并制定相應解決方案，這是做好風險防范思想基礎。數(shù)字金融科技創(chuàng)新的法律風險防范，有利于社會利益的目的出發(fā)，增強風險意識，采取風險防范措施，化解數(shù)字金融科技創(chuàng)新的風險，有利于金融科技創(chuàng)新活動規(guī)范有序發(fā)展。

2.堅持有益于以公共社會利益和科技力量提升為宗旨，全面加強監(jiān)管力度，有利于數(shù)字金融科技的可持續(xù)創(chuàng)新發(fā)展

數(shù)字金融創(chuàng)新應當以追求社會利益最大化為原則，以社會利益為先導，在為社會創(chuàng)造財富，增加利益的同時，獲得自己應得的利益。如果枉顧社會利益甚至損害社會利益，那么這種數(shù)字金融的創(chuàng)新將不具備發(fā)展的生命力的。發(fā)展數(shù)字金融技術創(chuàng)新的核心是為了全面提升科技力量，而數(shù)字金融科技創(chuàng)新的風險防范也要依靠科技的力量。憑借科技創(chuàng)新的手段，可以在數(shù)字金融技術的不斷發(fā)展中窮盡各種可能堵塞漏洞，化解金融風險。同時，全面加強數(shù)字金融科技的監(jiān)管力度，國際和地方各級金融監(jiān)管機關通過必要的監(jiān)督發(fā)現(xiàn)風險點，及時監(jiān)督糾正。要隨時化解金融科技創(chuàng)新的法律風險，就要及時對金融科技創(chuàng)新成果進行評估，發(fā)現(xiàn)問題及時調整，使金融科技創(chuàng)新沿著正確的軌道規(guī)范有序健康地發(fā)展。從而有利于數(shù)字金融科技的可持續(xù)創(chuàng)新發(fā)展。

3.發(fā)揮行業(yè)自律作用，依托法律手段，有利于數(shù)字金融技術創(chuàng)新人員發(fā)展與保護

數(shù)字金融科技的行業(yè)管理十分必要，通過行業(yè)協(xié)會的業(yè)務指導與自律要求以及必要的評價來促進數(shù)字金融技術風險的防范。同時，積極運用法律手段，通過法律規(guī)范金融科技創(chuàng)新的行為，解決金融科技創(chuàng)新的法律糾紛，促進金融科技創(chuàng)新和諧發(fā)展;查處金融科技創(chuàng)新中的違反犯罪行為，參加金融科技創(chuàng)新行為依法健康發(fā)展。數(shù)字金融科技人員是創(chuàng)新的生力軍，保護好他們的創(chuàng)造積極性和創(chuàng)造熱情，對于數(shù)字金融科技的創(chuàng)新發(fā)展意義重大。加強金融科技創(chuàng)新的法律風險防范，本質是增強數(shù)字金融科技人員的法律責任風險的防范。可以有效保護科技從業(yè)人員的法律安全，激發(fā)他們的熱情與動力，提升他們的創(chuàng)新能力，從而創(chuàng)造發(fā)展出更多的研究成果。

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作者簡介：呂洪果（1969-?），男，漢族，山東諸城人，副教授，蘇州大學法學在讀博士，研究方向：法學