銀行業(yè)在積極布局“云上金融”中或迎爆發(fā)性增長

今年7月初有媒體報道稱，銀監(jiān)會已與19家中資銀行溝通，尋求每家銀行出資不低于2000萬元投入到金融云平臺建設(shè)，有股份行人士證實，其所在行正是這19家銀行之一。實際上，銀監(jiān)會早在2016年牽頭制定的《中國銀行業(yè)信息科技“十三五”發(fā)展規(guī)劃監(jiān)管指導(dǎo)意見（征求意見稿）》中就提出，“積極開展云計算架構(gòu)規(guī)劃，制定云計算標準，聯(lián)合建立行業(yè)云平臺”，規(guī)劃實施時間為2016年至2020年，目標是到“十三五”末期，銀行業(yè)面向互聯(lián)網(wǎng)場景的重要信息系統(tǒng)全部遷移至云計算架構(gòu)平臺，其他系統(tǒng)遷移比例不低于60%。業(yè)內(nèi)人士普遍認為，金融云市場正處于群雄爭霸的戰(zhàn)國時期，行業(yè)格局待定，但可預(yù)期的是，在監(jiān)管日漸明朗的支持下，金融云市場或迎來爆發(fā)性增長期。

2017年曾被稱為“金融云”爆發(fā)元年，而今年則被業(yè)界稱之為是金融云市場的決戰(zhàn)之年。但事實上，圍繞著金融云市場的逐鹿之戰(zhàn)卻早已開始。也就是說，自兩年之前，各大商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)巨頭就已經(jīng)開始為金融云布局。那么經(jīng)過兩年多的積極布局，目前的金融云市場格局劃分如何呢？據(jù)了解，以興業(yè)銀行、招商銀行等股份制銀行為代表，商業(yè)銀行正在以設(shè)立獨立法人的形式，進入金融行業(yè)云領(lǐng)域。他們之所以對“金融云”如此充滿興趣，其原因是就目前金融科技而言，單一范圍內(nèi)的技術(shù)創(chuàng)新已被深入挖掘，如何發(fā)展“獨家”的金融科技能力，已成為各大商業(yè)銀行未來制勝的關(guān)鍵。

目前，已完成本銀行“私有云”平臺部署的，主要為大型銀行。 招行已明確提出了“上云”指標。在云計算方面，招行已經(jīng)啟動了云平臺升級項目，分兩批共交付了500臺X86服務(wù)器用于擴展該行的私有云平臺。招行行長在該行投資者會議上表示，目前招商銀行“上云”的業(yè)務(wù)應(yīng)用比例已經(jīng)達到15%，未來將繼續(xù)擴大這一比例。同時，四大商業(yè)銀行也早已布局“私有云”。建設(shè)銀行自2013年起采用云計算技術(shù)來構(gòu)建基礎(chǔ)設(shè)施環(huán)境，將計算資源、存儲資源、網(wǎng)絡(luò)資源統(tǒng)一打包成共享資源池。目前，建行已經(jīng)在私有云環(huán)境中部署了1000臺以上物理機，提供10000臺以上虛擬機，有力地支撐了“新一代”核心系統(tǒng)上線。

工商銀行數(shù)據(jù)中心（上海）總經(jīng)理錢斌表示，基礎(chǔ)設(shè)施云已經(jīng)在工行數(shù)據(jù)中心逐步推廣。工行開展了基于容器技術(shù)的應(yīng)用云平臺規(guī)劃和建設(shè)工作，已經(jīng)在互聯(lián)網(wǎng)金融、第三方支付、紀念幣預(yù)約等應(yīng)用系統(tǒng)實施云化和微服務(wù)化改造，有效應(yīng)對了“雙十一”“紀念幣發(fā)行”“微信紅包”等互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)沖擊。農(nóng)業(yè)銀行數(shù)據(jù)中心總經(jīng)理涂曉軍亦披露農(nóng)行正大力推廣基礎(chǔ)架構(gòu)云平臺。目前，農(nóng)行生產(chǎn)環(huán)境和開發(fā)測試環(huán)境虛擬化率分別達70%和89%，云平臺已成為農(nóng)行基礎(chǔ)架構(gòu)領(lǐng)域不可或缺的首選工具和平臺。

對中小銀行而言，由于金融科技基礎(chǔ)和能力相對匱乏，一般只能選擇“行業(yè)云”平臺完成業(yè)務(wù)改造，這給了大型金融機構(gòu)從事金融科技輸出的業(yè)務(wù)機遇。這其中，金融科技正在走向產(chǎn)業(yè)協(xié)同聯(lián)合創(chuàng)新的模式，金融科技在行業(yè)內(nèi)走向“內(nèi)循環(huán)”，機構(gòu)之間互相服務(wù)。興業(yè)數(shù)金總裁陳翀表示，興業(yè)數(shù)金計劃是，先做大做強銀行云，然后由銀行云平臺擴展到租賃等非銀金融機構(gòu)，成為金融云，最后普及到社會機構(gòu)的普惠金融云。

截至目前，興業(yè)數(shù)金的金融云簽約合作行超300家，累計上線合作銀行182家，主要為中小銀行，包括村鎮(zhèn)銀行、民營銀行和城商行。規(guī)模較大城商行、外資銀行等對互聯(lián)網(wǎng)銀行、數(shù)字銀行、支票銀行等業(yè)務(wù)比較感興趣，也重視大數(shù)據(jù)分析。這些銀行在基礎(chǔ)交易IT上雖然有人才儲備，但是在互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能上還缺乏積累?！拔覀兊挠媱澥?，隨著開發(fā)能力提高、資源打通，提升服務(wù)客群的層級，覆蓋農(nóng)商行、城商行和民營銀行等?！?興業(yè)數(shù)金總裁陳翀表示。其原因在于，云計算成為承載各類應(yīng)用的關(guān)鍵基礎(chǔ)設(shè)施，并為大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等新興領(lǐng)域的發(fā)展提供了基礎(chǔ)支撐。

智慧化轉(zhuǎn)型成金融機構(gòu)重點戰(zhàn)略

實際上，在云計算領(lǐng)域，除興業(yè)、招行、平安等金融機構(gòu)玩家，互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域還包括阿里云、騰訊云、華為云等，以及三大運營商等。但就金融云而言，云平臺僅是基礎(chǔ)服務(wù)之一。對銀行系金融云而言，“金融機構(gòu)的科技創(chuàng)新需要與監(jiān)管的良好溝通。監(jiān)管更傾向于金融同業(yè)的云服務(wù)，因為更方便于管理。另外，金融機構(gòu)的行業(yè)云可以提供完整的解決方案?！庇秀y行科技部門負責(zé)人表示。 更為重要的是緊隨其后的金融科技業(yè)務(wù)輸出。所以說，對金融機構(gòu)而言，如果僅提供針對金融行業(yè)的云計算平臺服務(wù)，仍屬于IaaS階段。

銀行系統(tǒng)上云意味著無限商機，且圍繞金融云市場，目前已初步形成銀行系與互聯(lián)網(wǎng)系兩大派云服務(wù)商。與阿里、騰訊金融云為代表的互聯(lián)網(wǎng)系金融云服務(wù)商相對應(yīng)的是銀行系云服務(wù)商。像興業(yè)數(shù)金金融云產(chǎn)品和一般IT公司的關(guān)鍵區(qū)別在于，其產(chǎn)品積累了興業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)驗和業(yè)務(wù)流程，中小銀行選用數(shù)金系統(tǒng)直接能夠把業(yè)務(wù)管理水平和服務(wù)流程上升到接近于興業(yè)銀行的水平。

實際上，國內(nèi)金融IT市場規(guī)模每年高達千億，其中八成來自銀行業(yè)務(wù)。不過銀行業(yè)是受監(jiān)管最為嚴格的行業(yè)，如何在監(jiān)管合規(guī)的前提下推進業(yè)務(wù)仍然是金融云所面臨的最大挑戰(zhàn)之一。

而對于金融云市場，各方普遍認為仍未形成穩(wěn)定的行業(yè)格局。有業(yè)內(nèi)人士認為，目前國內(nèi)的金融云市場還處于群雄爭霸的戰(zhàn)國時期，沒有一家獨大的霸主，整個市場還處在起步階段，需要各家一起進來加速市場發(fā)展。今年，中國工商銀行曾以“創(chuàng)新金融普惠民生”為主題，向觀眾展示了以新金融、新服務(wù)為代表的品牌形象。該行圍繞融e購電商扶貧、微信預(yù)約取號等設(shè)置了現(xiàn)場體驗活動，引導(dǎo)參觀者現(xiàn)場體驗各類金融創(chuàng)新產(chǎn)品，感受全新的便捷金融生活服務(wù)。此外，中國農(nóng)業(yè)銀行也展出了“刷臉取款”自助設(shè)備，通過比對現(xiàn)場抓拍的照片與可信照片，驗證客戶手機或身份證號碼、交易密碼實現(xiàn)取款。

今年上半年，有130余家金融機構(gòu)以“金融服務(wù)國家戰(zhàn)略”“金融支持實體經(jīng)濟”“科技金融”“百姓理財”“智慧金融與未來金融”等十多個主題呈現(xiàn)出金融業(yè)取得的創(chuàng)新發(fā)展成果及將要發(fā)生的變化，從能自動審貸、即時授信的智能銀行機器人，到知曉各類保險產(chǎn)品的保險機器人，再到集合視頻、影像、工作流、人臉識別等多技術(shù)手段的銀行超級柜臺，還有運用云技術(shù)的風(fēng)險控制系統(tǒng)、人工智能股票投資顧問等，推進智慧化轉(zhuǎn)型，已被這些金融機構(gòu)列為重點發(fā)展戰(zhàn)略。例如民生銀行在一個展會上推出的生物識別和大數(shù)據(jù)方面的新品，就是一種具體為“人臉識別+點石成金”的金融云新品。據(jù)民生銀行負責(zé)人介紹，未來民生銀行將借助日新月異的金融科技，構(gòu)建“三橫三縱”的業(yè)務(wù)體系，立足個人、企業(yè)、同業(yè)三個金融生態(tài)圈及電子銀行、銀行+互聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)+銀行三個平臺，對關(guān)鍵業(yè)務(wù)流程進行端對端的電子化改造，提升直銷銀行、交易銀行功能。

人工智能+“云上金融”為金融添雙翼

業(yè)內(nèi)皆知，金融科技得以發(fā)展的一個原因，在于技術(shù)本身發(fā)展與應(yīng)用成熟度的提升，且應(yīng)用成本進一步降低，在金融領(lǐng)域中的應(yīng)用潛力逐步凸顯。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計，商業(yè)銀行平均離柜率在2010年是45.2%，2017年為84.31%，翻了近一番，很多觀點認為，中國已站在金融科技領(lǐng)域的世界前列。但“云上金融”在中國過去并無優(yōu)勢，近年來何以能"彎道超車"？對此，有關(guān)專家表示，隨著國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，借鑒互聯(lián)網(wǎng)公司的技術(shù)，提升經(jīng)營效率已成為銀行業(yè)的重要目標。就創(chuàng)新而言，銀行要做的是在合規(guī)的前提下，探索業(yè)務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，而不是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的創(chuàng)新。

目前，各商業(yè)銀行在金融科技領(lǐng)域正在不斷探索，已經(jīng)推出了許多新產(chǎn)品和服務(wù)。很多人由此推斷，今后銀行業(yè)有很多業(yè)務(wù)在網(wǎng)上就可辦理，傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點可能會逐漸消失。對此，有業(yè)內(nèi)人士指出，傳統(tǒng)網(wǎng)點是銀行辦理業(yè)務(wù)的前沿陣地，是與客戶接觸的一線，在服務(wù)過程中發(fā)揮著非常重要的作用，因此不會消失。但傳統(tǒng)網(wǎng)點也需進一步轉(zhuǎn)型升級，通過發(fā)展“云上金融”提高效能。雖然關(guān)于傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點將會消失的說法很多，但過去幾年，銀行網(wǎng)點的數(shù)量并未大規(guī)模減少，有些銀行反而增加傳統(tǒng)網(wǎng)點鋪設(shè)。

分析其中的原因可能有兩點，一是受各地經(jīng)濟金融發(fā)展不平衡限制。十九大報告指出，目前中國社會的主要矛盾是人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾。中國除了城市，還有廣大農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村與城市的發(fā)展并不同步，因此未來幾年銀行網(wǎng)點不可能大規(guī)模減少，而是會出現(xiàn)結(jié)構(gòu)性調(diào)整，預(yù)計一線城市及二三線大城市，網(wǎng)點會出現(xiàn)集聚。大城市會著力打造精品化網(wǎng)點，增加智能設(shè)備和自動化柜臺。十九大報告中的國家戰(zhàn)略里也有鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，要實現(xiàn)金融扶貧、普惠金融功能，沒有實實在在的網(wǎng)點，單靠高技術(shù)是辦不到的。據(jù)此，有些小城鎮(zhèn)的網(wǎng)點可能會增多。

二是受我國銀行架構(gòu)限制目前一些銀行實施金融科技戰(zhàn)略較緩慢。原因在于我國銀行的架構(gòu)是總行、分行、支行模式。若完全實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)化或智能化，分行和支行可能不復(fù)存在，變成總行直接面對客戶，這將對銀行的體系架構(gòu)形成巨大沖擊。事實上，分支機構(gòu)還將長期存在，但會有所轉(zhuǎn)型。比如，總行會給分行和支行更多權(quán)力，未來分行通過智能手段提供更好的服務(wù)，也許可以做屬于其自身特色的產(chǎn)品和服務(wù)，這就是一種轉(zhuǎn)型，讓人工智能+“云上金融”為金融添雙翼。這是因為，銀行是金融服務(wù)的載體，不是主體，未來銀行會更需要在特定領(lǐng)域讓科技賦能予銀行業(yè)“金融大腦”，通過科技賦能，使金融機構(gòu)不斷提升服務(wù)能力，也讓用戶獲取到更加便捷的金融服務(wù)。

業(yè)內(nèi)人士指出，智能金融是金融業(yè)發(fā)展的高階形態(tài)，其核心“金融大腦”則通過對復(fù)雜數(shù)據(jù)的處理能力、快速準確的機器學(xué)習(xí)能力，建立合適的評分規(guī)則、決策體系，來實現(xiàn)客戶的信用、風(fēng)險和資源配置，實現(xiàn)服務(wù)的場景化落地，降低商業(yè)成本。隨著金融科技進入智能時代，金融科技正在全方位、全流程、立體賦能于金融服務(wù)。像農(nóng)行與百度的合作，可以說對農(nóng)行意義重大；一是探索了智能銀行的服務(wù)體系建設(shè)；二是帶動了金融科技的IT基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)；三是探索了新的業(yè)務(wù)服務(wù)方式，并推動了商業(yè)模式和體制機制上的創(chuàng)新。所以說，在金融科技引領(lǐng)的新時代和新潮流之下，金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的合作將大大升級普惠金融服務(wù)，打造智能銀行，提升銀行業(yè)的核心競爭力。未來，通過給金融業(yè)提升的科技能力，大數(shù)據(jù)和金融業(yè)的數(shù)據(jù)相結(jié)合，經(jīng)過不斷探索創(chuàng)新，雙方一定能夠在金融科技領(lǐng)域共同創(chuàng)造更多奇跡。