發(fā)展長期護(hù)理保險、實現(xiàn)健康老齡化的經(jīng)驗及思路初探

雷 璐，羅艷虹

( 山西醫(yī)科大學(xué)公共衛(wèi)生學(xué)院，山西 太原 030001，leilu19890001@sina.com )

2016年6月，人力資源和社會保障部印發(fā)《關(guān)于開展長期護(hù)理保險制度試點的指導(dǎo)意見》，提出從2016年起，在部分地區(qū)探索建立以社會互助共濟(jì)方式籌集資金，為長期失能人員的基本生活照料和與基本生活密切相關(guān)的醫(yī)療護(hù)理提供資金或服務(wù)保障的社會保險制度[1]。2017年6月21日，國務(wù)院常務(wù)會議提出，“大力發(fā)展老年人意外傷害、長期護(hù)理、住房反向抵押等商業(yè)養(yǎng)老保險，逐步建立長期照護(hù)、康養(yǎng)結(jié)合、醫(yī)養(yǎng)結(jié)合等養(yǎng)老服務(wù)保障體系?！盵2]再次強(qiáng)化了我國發(fā)展長期護(hù)理保險的政策導(dǎo)向。本文對發(fā)展長期護(hù)理保險制度的背景和護(hù)理保險的國際經(jīng)驗與國內(nèi)實踐進(jìn)行回顧與綜述，并針對我國發(fā)展長期護(hù)理保險提出思路與構(gòu)想。

1 發(fā)展長期護(hù)理保險制度的背景

長期護(hù)理保險指的是在國家法律保障下，通過社會化籌資，對因慢性病、殘疾等不能自理的人產(chǎn)生的護(hù)理費(fèi)用和非正規(guī)護(hù)理者的補(bǔ)助進(jìn)行分擔(dān)給付的制度。其特點是涵蓋日常生活照護(hù)、衛(wèi)生保健服務(wù)和心理支持服務(wù)；由雇主、雇員和政府共同承擔(dān)費(fèi)用；由社會保險機(jī)構(gòu)買單[3]。

我國發(fā)展長期護(hù)理保險制度的重要性與必要性基于以下背景：第一，中國已經(jīng)進(jìn)入老齡化社會，居民壽命顯著增加，對養(yǎng)老和醫(yī)療的需求也越來越大，對于長期照護(hù)需要一個完善的制度保障[4]。第二，專業(yè)護(hù)理的成本較高，單靠個人和家庭無法承擔(dān)，醫(yī)保也無法覆蓋大部分支出，但專業(yè)護(hù)理和生活照護(hù)需要專人承擔(dān)，有較大的市場需求。第三，大量的空巢家庭出現(xiàn)，老人的心理照護(hù)和日常照顧的闕如，決定了需要長期護(hù)理保險作為支持[5]。第四，我國當(dāng)前的社會保障制度尚不完善，很多老年人特別是農(nóng)村老年人不能享受住院之外醫(yī)療保障，對于日常護(hù)理等更沒有相關(guān)的保險覆蓋，因此為長期護(hù)理保險的發(fā)展提供了可行空間[6]。

2 長期護(hù)理保險的國際經(jīng)驗與國內(nèi)實踐

發(fā)達(dá)國家和地區(qū)對護(hù)理保險的探索較早，已經(jīng)形成了一定的體系。例如，美國的長期護(hù)理保險主要有三種：其一，Medicare，其管理機(jī)構(gòu)為聯(lián)邦政府健康與人口服務(wù)部下屬的老年人和殘障健康保險計劃與各州醫(yī)療援助資助服務(wù)中心管理，包括住院保險和補(bǔ)充醫(yī)療保險部分。后者對符合條件的在家接受護(hù)理或在定點家庭健康接受護(hù)理的老年人報銷，籌資來源為聯(lián)邦財政和參保人員薪金稅。其二，Medicaid,主要針對窮人，管理機(jī)構(gòu)為各州政府，為低收入者提供基本醫(yī)療護(hù)理和日常護(hù)理。其三，私人保險，很多退休人員購買私人長期護(hù)理保險，該險種承擔(dān)治療護(hù)理之外的個人護(hù)理費(fèi)用補(bǔ)償。美國的長期護(hù)理保險存在政府財政負(fù)擔(dān)過重，私人保險覆蓋率低的問題[7]。日本長期護(hù)理保險的對象是65歲及以上老人及40～64歲因病致殘的國民，納入標(biāo)準(zhǔn)以健康狀況為依據(jù)。保險資金來源為征收的保險費(fèi)和公共稅收，保險給付僅為提供護(hù)理服務(wù)[8]。德國亦是較早建立長期護(hù)理保險制度的國家。2015-2016年德國對其進(jìn)行了改革，對護(hù)理需求重新界定，細(xì)化護(hù)理等級，提高繳費(fèi)率同時提高待遇，完善居家護(hù)理[9]。

在我國，也有一些地區(qū)對長期護(hù)理保險進(jìn)行了先行探索。2012年，山東青島在國內(nèi)率先出臺建立以社?；I資方式為支撐的長期護(hù)理保險的相關(guān)政策。參保對象為已經(jīng)參加城鎮(zhèn)職工或居民醫(yī)療保險或新農(nóng)合的參保人。部分保險基金從醫(yī)保統(tǒng)籌基金中劃轉(zhuǎn)，每年福利公益金支出2000萬元，以支付醫(yī)療相關(guān)的護(hù)理費(fèi)用。護(hù)理形式包括居家護(hù)理、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)護(hù)理、社區(qū)巡護(hù)、醫(yī)院老年病房專業(yè)護(hù)理等[10]。此舉顯著降低了患者家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，降低醫(yī)保支付壓力，促進(jìn)醫(yī)療資源合理配置，但其局限性在于與醫(yī)保捆綁，只能支付醫(yī)療相關(guān)護(hù)理，不涵蓋生活照料等。上海市2018年起進(jìn)行長期護(hù)理保險試點，分為兩類，均要求滿60周歲，已按規(guī)定辦理申領(lǐng)基本養(yǎng)老金手續(xù)或按規(guī)定完成居民醫(yī)保繳費(fèi)且享受居民醫(yī)保待遇。前者基金起付標(biāo)準(zhǔn)和最高支付限額參照職工醫(yī)保住院相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)，并與當(dāng)年度發(fā)生的職工醫(yī)保住院費(fèi)用合并計算。后者基金起付標(biāo)準(zhǔn)參照居民醫(yī)保住院相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)，并與其當(dāng)年度發(fā)生的居民醫(yī)保住院費(fèi)用合并計算[11]。2018年，重慶開始長期護(hù)理保險試點，參保對象為職工醫(yī)保參保人，只有符合重度失能標(biāo)準(zhǔn)才能享受保險待遇?；I資方式為醫(yī)?；稹€人繳費(fèi)、財政補(bǔ)助等[12]。蘇州也是長期護(hù)理保險先行城市，服務(wù)形式包括醫(yī)療機(jī)構(gòu)住院護(hù)理、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)護(hù)理、社區(qū)居家護(hù)理。申請對象為參加本市社會基本醫(yī)療保險，具備社會基本醫(yī)療保險待遇資格且參加長期護(hù)理保險的參保人員。評估認(rèn)定為中度失能或重度失能的參保人員在接受定點護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)的護(hù)理服務(wù)后，在醫(yī)療保險定點護(hù)理機(jī)構(gòu)產(chǎn)生的醫(yī)療護(hù)理費(fèi)用，由醫(yī)?；鸢匆?guī)定支付，生活照料費(fèi)用則由長期護(hù)理保險基金支付[13]。

3 我國發(fā)展長期護(hù)理保險的思路及意義

借鑒國內(nèi)外的經(jīng)驗，綜述其他文獻(xiàn)，結(jié)合我國實際，筆者認(rèn)為我國的長期護(hù)理保險應(yīng)該在以下幾方面開展與開拓：第一，在尊重市場規(guī)律的前提下重視政府的引導(dǎo)性作用。當(dāng)前我國的長期護(hù)理保險處于起步期，在試點階段資源配置不足或不均衡，需要政府的充分政策引導(dǎo)和財政支持，而不能完全依靠市場來決定[14]。地方政府和社保部門、醫(yī)療養(yǎng)老機(jī)構(gòu)要因地制宜，通過充分的調(diào)研論證，共同制定出適合當(dāng)?shù)氐拈L期護(hù)理保險制度，并由專人負(fù)責(zé)推進(jìn)。第二，制度需要法律保障和約束，專門的法律應(yīng)該盡快出臺，規(guī)范制度的推進(jìn)，如服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)時間、保險給付標(biāo)準(zhǔn)等[15]。只有制度完善，執(zhí)行才能有法可依。第三，完善保險申請人的評估標(biāo)準(zhǔn)，成立專業(yè)機(jī)構(gòu)，由專業(yè)小組對其所需的護(hù)理等級進(jìn)行評估，確保既不浪費(fèi)照護(hù)資源，又讓需要的人受益[16]。嚴(yán)格受保人的準(zhǔn)入，有助于行業(yè)規(guī)范化。第四，完善相關(guān)人才教育。在護(hù)理學(xué)、社會工作、心理學(xué)、康復(fù)醫(yī)學(xué)專業(yè)的學(xué)生中設(shè)立分流，對有志于從事長期護(hù)理相關(guān)的學(xué)生開設(shè)老年學(xué)等課程，并著重提升其共情能力等人文關(guān)懷能力[17]。長期護(hù)理需要傾注更多的耐心和愛心，這些能力的提升有助于其更好地工作。第五，出臺相關(guān)的稅收優(yōu)惠政策，支持長期護(hù)理保險產(chǎn)業(yè)。中國的長期護(hù)理保險屬于初探期，政策不明朗，企業(yè)的積極性也不高。應(yīng)對相關(guān)提供服務(wù)的公司在納稅方面給予優(yōu)惠，鼓勵其加大長期護(hù)理產(chǎn)業(yè)投入。

長期護(hù)理保險制度的建立與深入有著深遠(yuǎn)的意義。第一，長期護(hù)理保險有助于實現(xiàn)健康中國戰(zhàn)略。它幫助失能人員體面地養(yǎng)老，是政府優(yōu)化健康服務(wù)的主要路徑之一，有助于提升國民健康水平，提高其生活質(zhì)量，減輕其家庭負(fù)擔(dān)。第二，長期護(hù)理保險治理社會化的失能風(fēng)險、順應(yīng)勞動力市場發(fā)展規(guī)律、維護(hù)社會穩(wěn)定及經(jīng)濟(jì)穩(wěn)態(tài)的公共福利安排，對“供給方”和“需求方”均有利[18]。第三，促進(jìn)醫(yī)療護(hù)理資源的優(yōu)化配置，降低醫(yī)院的負(fù)擔(dān)，將部分病源轉(zhuǎn)移到社區(qū)、醫(yī)療機(jī)構(gòu)及家庭等，促進(jìn)患者分流有效緩解當(dāng)前的“看病難”問題。第四，基于之前學(xué)者的調(diào)研，長期護(hù)理保險符合居民的需求和期待，有助于提升百姓幸福感[19]。