西部農(nóng)村金融反貧困績效與機制創(chuàng)新研究

一、我國西部農(nóng)村地區(qū)的貧困現(xiàn)狀

陜西、青海、寧夏、新疆、四川、云南、內(nèi)蒙古、廣西壯族自治區(qū)、重慶、甘肅、貴州、西藏等十二個省，市或自治區(qū)都是我國所實行的西部大開發(fā)戰(zhàn)略中所包含的，除此之外，還有鄂西和湘西兩個地區(qū)都包含其中。這些地區(qū)是我國少數(shù)民族最為聚集的地區(qū)，有很多少數(shù)民族在此居住，同時這些地區(qū)也是我國最為貧困的地區(qū)?？傮w來說，我國西部地區(qū)是我國貧困人口最多，最為聚集的貧困區(qū)，在我國貧困地區(qū)總?cè)藬?shù)中占很大比例。且這些貧困人口大多都是少數(shù)民族。在我國的貧困縣中，有百分之六十多的貧困縣都是我國西部地區(qū)的，其中貧困民族縣就有二百八十二個，占了全國貧困民族縣的百分之其實，占了很大一部分比例。

二、西部農(nóng)村金融反貧困整體績效

經(jīng)過不斷的努力和不斷的實踐，我國西部地區(qū)的反貧困得到了很大的成果。我國西部地區(qū)的反貧困成果主要體現(xiàn)在改善了西部農(nóng)村的貧困狀況，很大程度上提高了貧困農(nóng)戶的生活水平和提高了貧困地區(qū)的服務(wù)質(zhì)量這三個方面上。

（一）改善了西部農(nóng)村的貧困狀況。經(jīng)過了我國不懈的扶貧反貧困努力，我國西部地區(qū)的反貧困取得了不錯的成就。其中很大程度的改善了我國西部的貧困狀況。其中表現(xiàn)在西部農(nóng)村的貧困人口不斷減少，并且貧困率相比往年也在不斷的降低。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)表明，近些年反貧困以來，我國西部的貧困人口數(shù)在不斷的減少雖然隨著國家貧困標準的不斷調(diào)整，也有部分已經(jīng)脫貧的人口出現(xiàn)返貧現(xiàn)象。但是其脫貧速度是遠遠高于返貧速度的。從全國來看，我國的貧困人口也在很大程度的減少，且貧困發(fā)生率也不斷降低。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)表明，我國西部農(nóng)村的貧困發(fā)生率要遠遠高于全國，并且是全國的兩倍多，但是從貧困人口來看，西部地區(qū)的貧困人口在我國貧困人口中所占的比例并不大，只有百分之三十。從低收入人口數(shù)據(jù)來看，我國西部地區(qū)的幾個省份中，西部農(nóng)村的低收入人口數(shù)量在很大程度的減少。并且農(nóng)戶的收入相比以前來說，更是得到了很大的提高，可算是取得很大的成果了。

（二）很大程度的提高了貧困農(nóng)戶的生活水平。根據(jù)不夠完整的資料數(shù)據(jù)顯示，我國的貧困人口大多分布在我國西部地區(qū)，并且少數(shù)民族貧困地區(qū)占很大的比例。從國家的標準來分析比較得出，近年來我國西部貧困地區(qū)農(nóng)戶的生活水平的提高情況。根據(jù)數(shù)據(jù)表明，我國西部地區(qū)貧困農(nóng)戶對一些農(nóng)副產(chǎn)品的消費在不斷增加，并且生活消費也得到了提高。由于農(nóng)戶收入的不斷提高，對生活消費的支出也會一定的增加。由于農(nóng)戶收入的增加，農(nóng)戶在生活方面也不僅限于解決溫飽問題，也慢慢的開始關(guān)注生活水平，關(guān)注飲食結(jié)構(gòu)的健康。我國的重點扶持的貧困縣對肉類，水產(chǎn)品類，奶類以及水果類產(chǎn)品的消費比以前都有了一定的增長，且增長速度比較快。由此可以看出我國西部貧困地區(qū)的生活水平已經(jīng)得到了很大的提升。另外對交通通訊方便的消費上漲幅度也比較大，這也反映出貧困人口的精神方面也得到了很大的提升。

（三）提高了貧困地區(qū)的服務(wù)質(zhì)量。由于西部貧困地區(qū)的地理位置較為偏僻惡劣，所以其要想獲得公共服務(wù)也非常困難。隨著近些年來國家扶貧政策的大力發(fā)展，以及各種政策的實施，我國西部貧困地區(qū)的生活各方面的服務(wù)水平都得到了改善，交通通訊等也慢慢的普及。使貧困農(nóng)戶可以使用比較方便的服務(wù)。并且西部農(nóng)村地區(qū)的醫(yī)療水平也得到了很大提高，改善了西部貧困農(nóng)戶看病難的問題，從而降低了患病率。

三、我國西部農(nóng)村金融的創(chuàng)新現(xiàn)狀

（一）信貸方式的創(chuàng)新。我國的信貸方式方面的創(chuàng)新主要有兩種信貸方式，一種是小額信用貸款，一種是農(nóng)戶聯(lián)保貸款。小額信用貸款主要是為了低收入農(nóng)戶的需要，比較方便的一種新型信貸方式。而農(nóng)戶聯(lián)保貸款是針對貸款數(shù)額比較大，并且主要有一定的貸款人做出擔保，并且要經(jīng)過一定的審核程序才能貸款的信貸方式。除此之外，還有農(nóng)戶和公司聯(lián)合貸款的方式，使當?shù)氐霓r(nóng)業(yè)化企業(yè)為農(nóng)戶做擔保，為農(nóng)戶貸款資金。雙方共同承擔風險。

（二）擔保方式的創(chuàng)新。擔保方式的創(chuàng)新主要是可以“倉單擔?！辟J款。這類貸款是指按照倉庫的容量和倉庫農(nóng)產(chǎn)品的價格貸款給倉庫的經(jīng)營者。以農(nóng)作物為擔保續(xù)。有倉庫經(jīng)營者和收購商以及信用社三方共同簽訂相關(guān)合同。這類擔保要有擔保人和反擔保人。主要是解決了一些農(nóng)戶的擔保問題。

（三）信貸領(lǐng)域的創(chuàng)新。信貸領(lǐng)域方面也得到了一定的創(chuàng)新。在水泥路的建設(shè)方面成立了相應(yīng)的貸款。就是設(shè)計專門為建設(shè)水泥路資金系統(tǒng)，并且在當?shù)氐男庞蒙鐚ｉT開及相應(yīng)的賬戶。以施工單位為擔保，與信用社和交通局，以及當?shù)卣炗喯嚓P(guān)的協(xié)議。公路建成以后以政府的補貼來還款。

四、我國西部農(nóng)村金融體系發(fā)展中存在的問題

（一）西部農(nóng)村正規(guī)金融的反貧困的市場供需失衡。從一些農(nóng)村的金融網(wǎng)點分析，在我國的金融改革中，一些大型正規(guī)的金融機構(gòu)并不適合西部貧困地區(qū)的金融發(fā)展。并且其開設(shè)的相關(guān)的服務(wù)也不是個當?shù)匦⌒娃r(nóng)戶。在此同時也承擔著很大的風險，所以一些正規(guī)的金融機構(gòu)慢慢的撤離西部地區(qū)，而選擇了一些大城市進行發(fā)展。所以導致了我國西部地區(qū)出現(xiàn)了很多金融空白的問題。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)表明，我國仍有一千多個農(nóng)村沒有任何金融機構(gòu)的服務(wù)網(wǎng)點。我國西部地區(qū)的金融網(wǎng)點更是少之又少，大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有一個金融服務(wù)網(wǎng)點，并且農(nóng)村信用社的網(wǎng)點也在不斷的減少。在2006年時我國推出了相應(yīng)的政策，放寬了農(nóng)村金融的門檻，并且在一些地區(qū)建立了村鎮(zhèn)銀行。雖然在一定程度上改善了金融網(wǎng)點少的問題，到并不能從根本上解決我國西部農(nóng)村金融供給不足的問題。

（二）西部農(nóng)村正規(guī)金融反貧困的資金沒有用于當?shù)剞r(nóng)民，存在外流的現(xiàn)狀。由于我國的工業(yè)化和城市化的不斷發(fā)展，一些政府主導的農(nóng)村金融體系為了相應(yīng)城市化工業(yè)化的發(fā)展。使得農(nóng)村的資金外流進入城市。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，在2016時，我國縣級金融機構(gòu)流入的總金額為1.9萬億元，但是當年流入城市的就有2.9萬億元。并且農(nóng)戶的貸款比例非常小，有很大一部分資金都流入了城市和一些發(fā)達地區(qū)。對于西部貧困地區(qū)，資金外流現(xiàn)象更是嚴重。根據(jù)數(shù)據(jù)表明我國西部農(nóng)村的資金利用率低于我國其他地區(qū)。

（三）西部農(nóng)村非正規(guī)金融反貧困的發(fā)展受到了限制。農(nóng)村的非正規(guī)金是指除了中國人民銀行，中國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社之外的一些非正規(guī)的小型金融活動。在我國實行改革開放之前。這些非正規(guī)的小型金融活動收到了嚴格的管控。但是在改革開放以后，由于我國正規(guī)金融供給不足，再加上正規(guī)的金融機制貸款過程比較復雜且困難，所以無法滿足貧困農(nóng)戶的需求。所以使得這些非正規(guī)的小型金融活動迅速發(fā)展，并且其具有貸款快，費用低等優(yōu)勢，所以在西部農(nóng)村中使用比較廣泛。使得當?shù)剞r(nóng)戶選擇這類金融活動來代替正規(guī)的金融機制。雖然這類金融方式可以在一定程度上帶動農(nóng)村金融的發(fā)展，但是不在政府的法定金融之內(nèi)，所以得到了一定的整頓關(guān)閉。

五、西部農(nóng)村金融機制創(chuàng)新具體措施

（一）要加強合作性金融作為支撐農(nóng)業(yè)的主力軍的作用。雖然經(jīng)濟了很多政策和管理的變化，但是合作性金融組織還是支撐農(nóng)業(yè)發(fā)展的主力。其以農(nóng)村信用社為代表，合作性金融體制就是把農(nóng)村的一些閑置的零散的資金聚集到一起，然后再供一些企業(yè)貸款使用。如果要發(fā)揮其的重要作用，就要不斷的創(chuàng)新和完善其的服務(wù)質(zhì)量，更好的促進農(nóng)村金融的健康發(fā)展。

（二）要創(chuàng)新西部農(nóng)村的金融服務(wù)方式。要大力發(fā)展票據(jù)的結(jié)算的業(yè)務(wù)，在此同時也要為一些農(nóng)村的加工企業(yè)，私營企業(yè)等一些農(nóng)業(yè)企業(yè)提供更為全面高質(zhì)量的會計結(jié)算的服務(wù)。并且還可以推出支票，信用卡等工具。因為西部農(nóng)村地區(qū)發(fā)展較為緩慢，且信息的了解不夠全面具體，所以對一些貸款方面的程序和需要的手續(xù)等不夠了解，所以當?shù)亟鹑跈C制要多加宣傳，使農(nóng)戶了解，并且要設(shè)計相應(yīng)的咨詢中心，使農(nóng)戶可以更加方便的貸款。

（三）要努力發(fā)展金融工具。在我國西部農(nóng)村地區(qū)，其農(nóng)作物主要是玉米小麥以及家禽等。一些西部的金融機構(gòu)可以根據(jù)這些特征，積極的推出相應(yīng)的金融工具，以此保證農(nóng)戶的經(jīng)濟收入?？梢耘c農(nóng)戶簽訂期貨合約等，保證在一些不穩(wěn)定的自然條件下，農(nóng)戶依然可以收入較為穩(wěn)定。

（四）國家制定相應(yīng)的政策來支持農(nóng)村借貸者。國家應(yīng)該對我國西部農(nóng)村金融信息的傳播進行改善，要多加宣傳，并且要使我國西部農(nóng)村地區(qū)可以及時準確打得到相信的政策信息。并且國家要逐步建立起相對完善的信用以及財產(chǎn)的統(tǒng)計以及記錄體系。這樣即可以使農(nóng)戶在貸款時很快的得到貸款資金，并且也可以減少相對工作人員的工作量，簡化工作，也減少了考察的時間，使農(nóng)戶可以及時的獲得貸款資金。并且國家需要制定相關(guān)的行為規(guī)范，對貸款程序進行規(guī)范化。并且可以出臺相關(guān)的政策，使一些非正規(guī)的小型金融體制得到發(fā)展，從而帶動西部農(nóng)村金融體制的健康發(fā)展。

六、結(jié)束語

由于近些年來我國實行了西部大開發(fā)戰(zhàn)略并且隨著扶貧反貧戰(zhàn)略的不斷深入，我國西部農(nóng)村金融反貧困方面已經(jīng)取得了不小的成果。為了使其在以后的發(fā)展過程中更好的發(fā)揮其的能力，促進我國西部農(nóng)村金融的發(fā)展。還需要對其金融機制進行不斷的創(chuàng)新研究。使其發(fā)揮最大的能力，改善西部農(nóng)村地區(qū)的金融現(xiàn)狀。