農(nóng)村合作金融路在何方

■ 文/本刊特約評(píng)論員 徐旭初

浙江大學(xué)中國農(nóng)村發(fā)展研究院教授

在農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展中，資金或資本從來都是基礎(chǔ)的、核心的要素之一。一般而言，農(nóng)村金融活動(dòng)主要面臨可獲得性、交易成本和益貧性三大問題，即能否及時(shí)方便地獲得必要的融資，能否有效降低因信息不對(duì)稱引致的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問題的成本，能否公義地更多惠及那些處于所謂生存經(jīng)濟(jì)狀態(tài)的窮人。農(nóng)村金融活動(dòng)的特殊性在于此，農(nóng)村合作金融的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)也在于此。一是農(nóng)村合作金融組織扎根于鄉(xiāng)村和農(nóng)民中，準(zhǔn)入門檻低，手續(xù)簡(jiǎn)便，因地制宜，可獲得性相對(duì)較好；二是借貸雙方知根知底，甚至還有各種血緣親緣業(yè)緣關(guān)系和各種千絲萬縷的聯(lián)系，在鄉(xiāng)土規(guī)則與輿論等制約下，交易成本相對(duì)較?。蝗窃谵r(nóng)村文化環(huán)境中，人們往往出于各種社會(huì)網(wǎng)絡(luò)關(guān)系和鄉(xiāng)村公義，樂于進(jìn)行一些益貧性微型金融活動(dòng)。

近年來，一方面，隨著市場(chǎng)化、城市化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展，我國農(nóng)村金融需求日益多元化，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)和低收入農(nóng)民的金融需求更為旺盛，特別是農(nóng)民合作社以及各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在蓬勃發(fā)展的同時(shí)，越加凸顯資金缺乏、融資困難的問題。另一方面，社會(huì)資本進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域的熱情高漲，商業(yè)金融機(jī)構(gòu)回歸農(nóng)村的態(tài)勢(shì)明顯，農(nóng)村金融供應(yīng)主體日益多元化，更為重要的是，隨著深化農(nóng)村改革和構(gòu)建新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系，土地資本化趨勢(shì)顯著，以往困擾農(nóng)村金融供給的抵押和擔(dān)保等瓶頸問題有望得到極大緩解。顯然，我國農(nóng)村合作金融已站在一個(gè)重要關(guān)口上：進(jìn)或退。

當(dāng)前，我國合作金融形式多樣，既有農(nóng)民合作社內(nèi)部的信用合作，也有供銷社系統(tǒng)發(fā)起的合作金融，還有社區(qū)性環(huán)境中的社區(qū)合作基金、銀監(jiān)會(huì)規(guī)制下的農(nóng)民資金互助社，以及一些基于互聯(lián)網(wǎng)的新型合作金融形態(tài)。其中，供銷社系統(tǒng)發(fā)起的合作金融剛剛起步，銀監(jiān)會(huì)規(guī)制下的農(nóng)民資金互助社不談也罷，一些基于互聯(lián)網(wǎng)的新型合作金融形態(tài)也還只是星火幾點(diǎn)，目前較多實(shí)踐的，一是農(nóng)民合作社開展信用合作，二是發(fā)展社區(qū)型農(nóng)村資金互助組織。

然而，無論是農(nóng)民合作社開展信用合作，還是通過社區(qū)型資金互助組織解決農(nóng)村融資難題，目前都存在著一些現(xiàn)實(shí)問題，如資金規(guī)模小，難以滿足農(nóng)民的實(shí)際需要；經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)缺乏，制度建設(shè)亟待完善，難以有效防范風(fēng)險(xiǎn)；基層監(jiān)管資源不足，經(jīng)驗(yàn)不夠，難以進(jìn)行有效監(jiān)管；特別是一些地方如何穩(wěn)健推進(jìn)合作金融值得擔(dān)憂等。而這些問題的核心就是在加快農(nóng)村金融制度創(chuàng)新的進(jìn)程中對(duì)于合作金融的發(fā)展與監(jiān)管的矛盾。

值得注意的是，2014年中央1號(hào)文件明確提出“在管理民主、運(yùn)行規(guī)范、帶動(dòng)力強(qiáng)的農(nóng)民合作社和供銷合作社基礎(chǔ)上，培育發(fā)展農(nóng)村合作金融，不斷豐富農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)類型。堅(jiān)持社員制、封閉性原則，在不對(duì)外吸儲(chǔ)放貸、不支付固定回報(bào)的前提下，推動(dòng)社區(qū)性農(nóng)村資金互助組織發(fā)展?！倍?018年《中共中央國務(wù)院關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》中則提出“堅(jiān)持農(nóng)村金融改革發(fā)展的正確方向，健全適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點(diǎn)的農(nóng)村金融體系，推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)回歸本源，把更多金融資源配置到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，更好滿足鄉(xiāng)村振興多樣化金融需求。”顯然，個(gè)中涵義值得玩味。

在我看來，第一，合作金融將長期是農(nóng)村金融體系（尤其在一些欠發(fā)達(dá)地區(qū)）的有機(jī)組成部分；第二，隨著市場(chǎng)化推進(jìn)，政策金融、商業(yè)金融日益聚焦農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展，農(nóng)村金融供給的抵押和擔(dān)保等瓶頸問題日漸緩解，農(nóng)村合作金融的空間將日漸收縮；第三，要強(qiáng)化和完善農(nóng)村合作金融組織的內(nèi)部管理機(jī)制和外部監(jiān)管機(jī)制，強(qiáng)調(diào)民主性、透明性和規(guī)制性，杜絕內(nèi)部人控制，防止異化為當(dāng)年的農(nóng)村信用合作社；第四，要積極探索信用合作與產(chǎn)業(yè)合作相互促進(jìn)的機(jī)制，而不是單一的信用合作機(jī)制。