互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務目前發(fā)展狀況及改進
——以騰訊公司為例

高 昕 馬國星

（山西大學，山西 太原 030000）

近年來，隨著傳統(tǒng)金融業(yè)務與互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的高度融合，人們使用的金融業(yè)務也隨之發(fā)生變化。作為國內(nèi)最大的互聯(lián)網(wǎng)金融公司——騰訊公司，其金融業(yè)務發(fā)展迅速，并且獲得了人們的廣泛認可與好評，但與此同時也存在許多的問題需要借鑒和改進；因此，對于騰訊互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的創(chuàng)新研究是十分必要的。

一、騰訊公司目前主要金融產(chǎn)品和發(fā)展狀況以及通過對比類似應用對其進行優(yōu)劣勢分析

財付通作為騰訊公司購物中的后臺產(chǎn)品發(fā)展迅速，貼近生活，用于移動支付人群比例大大提高（最新調(diào)查如圖1所示）。通過此圖可以看出財付通和支付寶兩大巨頭占領(lǐng)了主要市場，雖然財付通比支付寶略高，但他們之間仍然存在很大競爭力，如何讓財付通地位穩(wěn)固，是接下來需要研究的。

表1 騰訊公司目前主要金融產(chǎn)品發(fā)展狀況及優(yōu)劣勢

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表2 類似應用發(fā)展狀況優(yōu)劣勢

二、騰訊公司主要金融產(chǎn)品未來發(fā)展的改進建議

（一）財付通

1.通過用小額優(yōu)惠的方法來吸引使用者使用并下載財付通app。具體可以利用騰訊旗下兩大社交軟件QQ、微信，當客戶購買商品時，彈出下載app領(lǐng)取優(yōu)惠券的通知，大部分消費者都會選擇去下載使用。這樣做有利于提高使用率。

2.通過適當收取手續(xù)費來保障權(quán)益。借鑒PayPal的等級制，等級越高手續(xù)費隨之降低。類似于延長確認收貨時間及退換貨時間。有利于提高信用同時提高使用度，營造了良好的購物環(huán)境，避免不合格商品給消費者造成損失。

3.通過發(fā)展借貸平臺,把借款小額分配給貸款者。在滿足雙方要求的同時，這樣做有利于分散客戶的風險，減少客戶的損失，實現(xiàn)了共贏。

4.作為支付平臺，通過增加投訴功能，讓買家來評判，根據(jù)投訴來適當對商戶進行警告，當舉報超過一定次數(shù)時，直接取消商鋪。有利于杜絕商家違法亂紀的行為，營造了良好的購物環(huán)境。

（二）QQ錢包

第一，在原有功能基礎(chǔ)上，可以擴大市場與國際接軌，與此同時發(fā)展物流。有利于擴充商品種類，滿足客戶的不同需求，從而吸引客戶，提高使用率。

第二，通過跟蹤不同人群的不同喜好從而有不同相關(guān)商品的推薦。有利于適應消費者的需求，讓消費者有更多的對比，買到最為心儀的商品，與此同時推廣了產(chǎn)品。

第三，通過加入網(wǎng)上拍賣，將現(xiàn)實中的拍賣會轉(zhuǎn)移到線上，發(fā)展為C2C模式，騰訊公司可以作為網(wǎng)上中介，利用公司海量社交數(shù)據(jù)來加大宣傳力度。有利于實現(xiàn)雙方共贏。

第四，加入比價和回扣功能。有利于為消費者提供更為全面的服務，促進消費者下次選購。

（三）理財通（零錢通）

第一，可將分類更加細化，通過問卷形式——可以包括性別、年齡、是否在職、收入大體狀況以及是否有理財經(jīng)歷并且是否產(chǎn)生收益來進行風險評估。有利于給用戶推薦最為合適的理財產(chǎn)品。

第二，通過軟件技術(shù)和大數(shù)據(jù)分析來降低風險，保障用戶權(quán)益。

第三，在保證安全的情況下，建立健全與微信支付的聯(lián)系。有利于方便資金流通，創(chuàng)造更加便捷的支付方式。

第四，通過與財付通結(jié)合，財付通的余額可以隨時轉(zhuǎn)入理財通，可以隨時提現(xiàn)使用。有利于資金的流通，方便了客戶的使用，為使用者提供更大效益。

第五，如今微信推出了最新功能零錢通，將閑置零錢放入其中賺取收益，可隨時用于轉(zhuǎn)賬、支付、發(fā)紅包等，彌補了理財通的不足，但其類似于低起購低利潤低風險型的理財通，功能重復化，可以通過改進來合并整理理財通、余額＋、零錢通的功能，方便使用者使用。

第六，騰訊微黃金可以并入理財通，加大微黃金的普及率，通過QQ、微信進行宣傳，初次使用提供優(yōu)惠服務來刺激客戶，有利于讓更多的人了解、使用。

綜上所述，騰訊公司以其強大的人脈基礎(chǔ)，發(fā)展完備的社交軟件以及方便的實用功能為其贏得了許多好評，但是鑒于其同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重、功能缺乏特色和消費者個人信息安全保障度的缺陷。通過對比研究來為騰訊公司金融業(yè)務從功能性、特色性、安全性等方面提出改進意見，使其今后可以向更加成熟完備的方向發(fā)展。

（本文指導老師：孔繁曄）