芻議第三方支付的發(fā)展前景

摘 要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的浪潮下，金融業(yè)也隨之出現(xiàn)了很多新生的技術(shù)，第三方支付手段就是互聯(lián)網(wǎng)科技下的一個(gè)金融產(chǎn)物，它極大地改變了人們出門消費(fèi)支付的方式，本文主要探討一下第三方支付的發(fā)展前景。

關(guān)鍵詞：第三方支付；互聯(lián)網(wǎng)；發(fā)展前景

引言

我國(guó)的最早的電子支付是1988年招商銀行推出的網(wǎng)上銀行支付業(yè)務(wù)，此時(shí)便已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)上支付，這說(shuō)明我國(guó)的電子支付起源較早。但隨著網(wǎng)上交易的不斷增加，銀行的網(wǎng)上支付方式過(guò)于繁瑣，因此誕生了網(wǎng)絡(luò)第三方支付的新生概念。

一、第三方支付平臺(tái)的定義和優(yōu)勢(shì)

（一）第三方支付的定義

第三方支付就是建立在電子商務(wù)企業(yè)和銀行之間的一個(gè)交易支付平臺(tái)，主要的目的就是幫助用戶在進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物的時(shí)候，快速的完成銀行資金和電子商務(wù)企業(yè)之間的對(duì)接，提高支付效率，使用戶的購(gòu)物體驗(yàn)感更佳。

第三方支付在近幾年的發(fā)展中，由于它獨(dú)特的安全性、便捷性、開放性、公正性等特性得到了廣大消費(fèi)者的認(rèn)可，在進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物的過(guò)程中進(jìn)行支付、不滿意的退貨退款等，都可以利用第三方支付進(jìn)行完成，并且對(duì)交易雙方還起到一定的監(jiān)督和約束作用，保證網(wǎng)上交易的公平。

（二）第三方支付的業(yè)務(wù)模式

隨著我國(guó)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的不斷的增加，第三方支付平臺(tái)也不斷的優(yōu)化完善支付手段。在我國(guó)中國(guó)人民銀行頒布的《支付服務(wù)管理辦法》中明確的指出，第三方支付主要是依托網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)在公共網(wǎng)絡(luò)和專用網(wǎng)絡(luò)之間，幫助收付人員完成安全的貨幣轉(zhuǎn)移。在預(yù)付卡的受理和發(fā)行過(guò)程中要保證按照國(guó)家規(guī)定特定的形式進(jìn)行運(yùn)營(yíng)。

第三支付業(yè)務(wù)中也可以分為不同的類型，按照第三方支付業(yè)務(wù)和交易平臺(tái)之間的關(guān)系，可以將第三方支付分為獨(dú)立的支付系統(tǒng)和非獨(dú)立的支付系統(tǒng)。或者按照第三方支付在交易雙方之間的資金處理關(guān)系進(jìn)行分類，將第三方支付分為通道型的支付系統(tǒng)和互助型的支付系統(tǒng)。第三方支付平臺(tái)按照功能的不同也可以進(jìn)行分類，將第三方支付分為銀行網(wǎng)關(guān)型支付系統(tǒng)和信用擔(dān)保型的支付系統(tǒng)。我認(rèn)為我國(guó)第三方支付手段不斷壯大是因?yàn)橹Ц稑I(yè)務(wù)的不斷拓寬，并且我國(guó)的用戶消費(fèi)市場(chǎng)非常的廣大，只需要不斷的滲透就可以不斷提高第三方支付的業(yè)務(wù)發(fā)展。

（三）第三方支付的優(yōu)勢(shì)

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)我國(guó)第三方支付在2016到2017年一年之間增長(zhǎng)了百分之十左右，而在2017年的季度金融數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)中，第三方支付所占比例已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了一半。通過(guò)這些數(shù)據(jù)我們可以明顯的看出第三方支付的方式已經(jīng)得到了銀行和公眾的認(rèn)可。

第三方支付不僅為廣大的消費(fèi)者提供了便利，還有效的降低了銀行和商家的運(yùn)營(yíng)成本，過(guò)去的商家在與銀行談判和引資的過(guò)程中需要耗費(fèi)大量的資源，現(xiàn)在第三方支付平臺(tái)的幫助下，商家和銀行可以直接通過(guò)支付平臺(tái)來(lái)進(jìn)行對(duì)話，有效的為企業(yè)的發(fā)展節(jié)約了人力資源，簡(jiǎn)化了銀行和企業(yè)引資之間的工作程序，使企業(yè)的各項(xiàng)工作開展快速高效。

二、第三方支付存在的問(wèn)題

（一）安全風(fēng)險(xiǎn)

隨著第三方支付系統(tǒng)的不斷發(fā)展，使用支付系統(tǒng)的用戶個(gè)人信息就被收集到了第三方支付系統(tǒng)中。我認(rèn)為現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)中個(gè)人信息大量泄露和支付平臺(tái)沒(méi)有進(jìn)行有效的保護(hù)用戶的個(gè)人信息有很大的關(guān)系。

有的是由于網(wǎng)絡(luò)黑客攻擊了支付系統(tǒng)，獲取了用戶的消費(fèi)信息。還有的是支付系統(tǒng)人員將用戶的個(gè)人信息以不等的價(jià)格的形式出售給其他的企業(yè)來(lái)獲得收益。有的則是支付系統(tǒng)在處理用戶訪問(wèn)的巨量數(shù)據(jù)過(guò)程中，系統(tǒng)出現(xiàn)了一定的安全漏洞，導(dǎo)致了用戶信息的泄露。又或者人們?cè)谶M(jìn)行驗(yàn)證軟件信息的時(shí)候，很多支付系統(tǒng)進(jìn)行了捆綁式的權(quán)限授權(quán)，導(dǎo)致了人們?cè)诓唤?jīng)意間將自己的個(gè)人信息公布到了網(wǎng)絡(luò)中，讓不法分子有機(jī)可乘。以上的信息泄露都會(huì)給支付系統(tǒng)和用戶的個(gè)人生活造成非常嚴(yán)重的影響。

（二）犯罪風(fēng)險(xiǎn)

隨著網(wǎng)絡(luò)第三方支付的不斷發(fā)展，很多新型的電信詐騙和非法集資不再通過(guò)銀行的渠道進(jìn)行吸納資金，而是通過(guò)第三方支付系統(tǒng)對(duì)受害者的資金進(jìn)行歸納收集，由于第三方支付平臺(tái)在資金流轉(zhuǎn)的過(guò)程中信息監(jiān)管不如銀行監(jiān)管到位，讓犯罪分子鉆了空子，犯罪分子利用第三方支付平臺(tái)不斷的吸取全國(guó)各地的資金，并且在支付平臺(tái)中通過(guò)大額的資金交易而達(dá)到“洗黑錢”的目的，給公安部門的偵破增加了難度，對(duì)金融部門的監(jiān)督造成了很大的影響。根據(jù)以上可以得出結(jié)論，第三方支付系統(tǒng)的發(fā)展是有利有弊的，盡管有效的提高了人們的生活質(zhì)量，但是隨著信息互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)犯罪的案的數(shù)量也呈現(xiàn)出上升的趨勢(shì)，給人民的資產(chǎn)安全造成了嚴(yán)重的影響。

（三）監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

在第三方支付系統(tǒng)快速壯大的過(guò)程中我們可以發(fā)現(xiàn)很多的法律法規(guī)都沒(méi)有及時(shí)地跟進(jìn)，也就是說(shuō)政府職能部門對(duì)第三方支付平臺(tái)沒(méi)有進(jìn)行有效的監(jiān)管。我們就以支付平臺(tái)中支付時(shí)的短信驗(yàn)證碼為例?，F(xiàn)在大多數(shù)的第三方支付平臺(tái)在幫助用戶完成網(wǎng)上資金流轉(zhuǎn)的過(guò)程時(shí)只需要用戶手機(jī)中的短信驗(yàn)證，一旦用戶的手機(jī)丟失，不法分子對(duì)手機(jī)進(jìn)行強(qiáng)行解密，就會(huì)對(duì)用戶賬戶安全構(gòu)成極大的風(fēng)險(xiǎn)，并且手機(jī)和第三方支付平臺(tái)緊密的聯(lián)系在一起，因此很可能造成用戶個(gè)人資金的損失。

三、第三方支付的發(fā)展前景

（一）生活化

在第三方支付平臺(tái)不斷的優(yōu)化服務(wù)的對(duì)象，不能在僅限于企業(yè)和用戶的網(wǎng)上交易，應(yīng)該更多的出現(xiàn)在人們的日常生活中。最近一段時(shí)間出現(xiàn)的支付碼乘坐公交地鐵的服務(wù)，在各大城市中快速的落實(shí)。第三方支付碼的出現(xiàn)解決了在乘坐公共交通時(shí)候沒(méi)有零錢的困擾，給人們的出現(xiàn)帶來(lái)了更多的便利。

我認(rèn)為，在今后的第三方支付平臺(tái)的發(fā)展中可以不斷地滲透到人們的衣食住行中去，不斷的深化拓展業(yè)務(wù)的發(fā)展方向，給人們的生活提供更多的便利。并且在發(fā)展的過(guò)程中找到一個(gè)有效的和紙幣融合的發(fā)展模式，構(gòu)建更加科學(xué)合理的金融支付業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。

（二）監(jiān)管越來(lái)越嚴(yán)格

在如今信息科技快速發(fā)展的過(guò)程中，第三方支付系統(tǒng)突顯出現(xiàn)的問(wèn)題也是非常多的，我們上文中就講到了關(guān)于第三方支付存在的一些問(wèn)題，并且也說(shuō)到了政府職能部門之前對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管不夠到位，導(dǎo)致了很多用戶信息泄露和網(wǎng)絡(luò)犯罪的事情發(fā)生。

在今后的第三方支付系統(tǒng)的發(fā)展中將受到嚴(yán)格的金融監(jiān)管，堅(jiān)持不能動(dòng)搖國(guó)家規(guī)定不許越過(guò)的紅線，，嚴(yán)厲的打擊通過(guò)第三方支付系統(tǒng)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)犯罪的相關(guān)人員，并且進(jìn)一步提高第三方支付平臺(tái)的安全性。

（三）服務(wù)領(lǐng)域的深入探尋

我國(guó)是一個(gè)人口大國(guó)。隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，可以明顯的發(fā)現(xiàn)服務(wù)業(yè)的GDP占總國(guó)民生產(chǎn)總值比重逐漸上升，說(shuō)明了我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)正在進(jìn)行快速的升級(jí)轉(zhuǎn)型。并且第三方支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)的拓展只是開發(fā)了我國(guó)市場(chǎng)潛力的冰山一角，在今后支付平臺(tái)的發(fā)展中要不斷的深入挖掘服務(wù)業(yè)和其他行業(yè)內(nèi)的市場(chǎng)潛力，我們始終相信科技改變生活，隨著今后第三方支付平臺(tái)的發(fā)展，我們?nèi)藗兊纳钯|(zhì)量將會(huì)得到不斷的提高。

（四）引導(dǎo)多元化的金融支付服務(wù)

在今后的支付業(yè)務(wù)發(fā)展中銀行不能再坐擁全部市場(chǎng)，要主動(dòng)地和支付平臺(tái)進(jìn)行深入的合作，不斷的拓展金融支付渠道。讓更多的電子商務(wù)企業(yè)和個(gè)體消費(fèi)者在實(shí)際的生活中能真真切切的感受到金融支付給生活帶來(lái)的便利，激發(fā)企業(yè)發(fā)展?jié)摿?。中?guó)人民銀行發(fā)布了支付的一條新政，以后所有金融支付都要通過(guò)銀聯(lián)的網(wǎng)上支付系統(tǒng)，也就是說(shuō)第三方支付系統(tǒng)應(yīng)將支付信息傳輸?shù)姐y聯(lián)中去，這樣可以進(jìn)行很好的監(jiān)管，并且防范了很多網(wǎng)絡(luò)犯罪的發(fā)生。

四、結(jié)束語(yǔ)

在今后的第三方支付發(fā)展中還是要以用戶的便利需求和企業(yè)的發(fā)展需求為研究的方向，并且配合國(guó)家相關(guān)機(jī)構(gòu)對(duì)網(wǎng)絡(luò)犯罪的打擊和預(yù)防。

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作者簡(jiǎn)介：

周莙怡，女，漢族，黑龍江省佳木斯市人，研究方向：經(jīng)濟(jì)管理。