網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺的合法性研究

摘 要：隨著社會經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)以及電子計算機(jī)技術(shù)的廣泛普及和應(yīng)用，網(wǎng)絡(luò)購物以及成為當(dāng)前生活中相對比較主流的購物方式之一，在此背景下，網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺迎來了高速的發(fā)展，例如支付寶、微信等以及占據(jù)了市場上面很大一部分，隨著網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺的不斷發(fā)展，人們的消費觀念以及消費主張也出現(xiàn)了一定程度上的變化。雖然網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺帶給人們極大的方便，極大的推動了我國電子商務(wù)的發(fā)展，但第三方支付平臺存在如政策、信用、經(jīng)營等各種風(fēng)險，且網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺在法律監(jiān)管問題方面存在著一定的問題，本文從分析了影響網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺法律監(jiān)管的原因，然后提出了健全網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺法律監(jiān)管問題的相關(guān)策略。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺；合法性；法律監(jiān)管

網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺是互聯(lián)網(wǎng)時代不斷發(fā)展所帶來的新興產(chǎn)物，是在收、付款人之間通過網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)實現(xiàn)貨幣資金轉(zhuǎn)移的非金融機(jī)構(gòu)。網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺的出現(xiàn)推動了我國電子商務(wù)的發(fā)展，而隨著我國電子商務(wù)，網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺也逐漸成熟。一般來說，網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺是指一些實力較強(qiáng)且具有比較高的信譽(yù)的非金融機(jī)構(gòu)，既不屬于銀行，又獨立于交易各方，并為消費者提供貨幣資金轉(zhuǎn)移等服務(wù)。但網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺是由商務(wù)運(yùn)營、金融技術(shù)、信息技術(shù)等各方面內(nèi)容形成的復(fù)合法律關(guān)系，在貨幣資金監(jiān)管、消費者保護(hù)、非法交易控制等法律問題上來說，對于網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺的監(jiān)管還存在著一定的法律監(jiān)管問題，所以要深入思考網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺法律制度以及體系的構(gòu)建，保證網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺穩(wěn)定、健康的發(fā)展。

一、影響網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺法律監(jiān)管的原因

（一）網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺的法律身份問題

法律身份具有比較重要的地位，但網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺現(xiàn)如今的法律地位并沒有一個明確的定義，多少網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺聲稱自己為中介機(jī)構(gòu)，不屬于金融機(jī)構(gòu)，但在網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺的運(yùn)營過程中設(shè)計大量金融業(yè)務(wù)，如金融管理、資金結(jié)算、資金擔(dān)保等業(yè)務(wù)，再加上網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺法律身份不夠明確，在一定程度上阻礙了網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺法律監(jiān)管的開展，隨我國已經(jīng)頒發(fā)了相關(guān)法律法規(guī)，但相對還不夠完善，對于一些問題并沒有進(jìn)行一些明確的規(guī)定，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺法律法規(guī)的開展并沒有得到有效的提升。

（二）網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺的非法交易問題

基于網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺的特殊性，且當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺是“幾家獨大”的局面， 同時，交易就會有利益，導(dǎo)致在網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺的交易過程中，比較容易出現(xiàn)非法交易的行為。除此之外，網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行線上支付，與銀行支付相比具有相對比較良好的隱蔽性，且網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺無法完全掌握其資金流動，這就導(dǎo)致一些不法分子通過這種方式進(jìn)行行賄、洗錢等非法行為，給網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺的發(fā)展帶來了極大的安全隱患。

（三）網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺的風(fēng)險控制問題

通常情況下消費者通過網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺進(jìn)行支付是將支付款額交由第三方支付平臺中介，當(dāng)買家將商品轉(zhuǎn)到買家手中，買家確認(rèn)支付后，再由第三方支付平臺進(jìn)行轉(zhuǎn)交，這個過程需要7天左右的時間，也就是說在這7天支付款額會滯留在第三方支付平臺中，導(dǎo)致資金沉淀，非常容易操作金融風(fēng)險的出現(xiàn)。在網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺大量資金滯留時，如果沒有及時進(jìn)行處理，就會造成資金安全問題，進(jìn)而引發(fā)道德風(fēng)險以及支付風(fēng)險。

（四）網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺的消費者權(quán)益保護(hù)問題

網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺與傳統(tǒng)的支付方式相比，相對比較復(fù)雜，對于消費者也有一定的要求，在互聯(lián)網(wǎng)中，有許多不法分子通過信息技術(shù)來進(jìn)行一些非法行為，影響消費者合法權(quán)益。但當(dāng)前《支付清算組織管理辦》并沒明確規(guī)定消費者網(wǎng)絡(luò)糾紛訴訟以及管轄等內(nèi)容，對消費者檔案以及賬戶資料的保護(hù)也沒有明確的規(guī)范。

二、健全網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺法律監(jiān)管的相關(guān)策略

（一）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺對金融的監(jiān)管力度

與其他金融機(jī)構(gòu)相比，網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺是一個比較特殊的存在，所以在加強(qiáng)金融監(jiān)管的過程中，要將金融管理部、商務(wù)監(jiān)管部門以及互聯(lián)網(wǎng)管理部門共同參與進(jìn)來，形成一個共同協(xié)助監(jiān)管體系，從而促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺金融監(jiān)管工作的有效開展。在第三方支付的過程中，銀行應(yīng)做好相應(yīng)的監(jiān)管義務(wù)，并與網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺簽訂相關(guān)協(xié)議，從而確定資金監(jiān)管、價格控制以及風(fēng)險轉(zhuǎn)接等責(zé)任。除此之外，可以通過互聯(lián)網(wǎng)，構(gòu)建公開透明的客戶反饋平臺，從而進(jìn)一步延伸其監(jiān)管范圍，促進(jìn)監(jiān)管體系的有效形成。并對市場準(zhǔn)入、經(jīng)營行為、資金流動等方面嚴(yán)格按照相關(guān)法律監(jiān)管執(zhí)行。

（二）明確網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺的業(yè)務(wù)活動范圍

在網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺的支付過程中，其主要流程并沒有直接面向客戶，因互聯(lián)網(wǎng)的特點導(dǎo)致客戶所需的空間存在一定的伸縮性，從而導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺存在金融業(yè)務(wù)邊緣化的特點，造成法律監(jiān)管真空地帶的出現(xiàn)?；诖?，在相關(guān)監(jiān)管部門頒發(fā)《支付業(yè)務(wù)許可證》的同時，要明確網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺的業(yè)務(wù)活動范圍，對于虛擬貨幣的發(fā)行需要相關(guān)銀行的認(rèn)證后才能發(fā)行。

（三）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺賬戶資金的監(jiān)控力度

可以通過不定期的抽查以及跟蹤監(jiān)控等方式加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺賬戶資金的監(jiān)控力度，從而降低并控制資金和金融風(fēng)險。在相關(guān)法律條款中詳細(xì)、全面規(guī)定備付金以及存管銀行的相關(guān)義務(wù)與責(zé)任，杜絕網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺對客服備付金的挪用，對于這終情況要嚴(yán)格按照相關(guān)法律法規(guī)加以處理。

（四）明確網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺信息安全責(zé)任制度

明確網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺信息安全責(zé)任制度，要將客戶的相關(guān)權(quán)益為重心，通過信息安全責(zé)任分?jǐn)偟男问交ＷC客戶的合法權(quán)益。首先，明確網(wǎng)絡(luò)信息的合法性責(zé)任，網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺要監(jiān)督買家、賣家以及客戶等用戶的相關(guān)信息數(shù)據(jù)，并確保這些相關(guān)信息數(shù)據(jù)的合法性以及真實可靠性。但網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺不具備鑒定信息數(shù)據(jù)合法性的能力，所以，需要通過信息安全責(zé)任分?jǐn)偟男问剑瑢⑾嚓P(guān)責(zé)任分?jǐn)偨o網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺以及其他相關(guān)使用者，通過實名制管理來提高法律監(jiān)管的有效性。除此之外，還要明確通訊失誤責(zé)任以及網(wǎng)絡(luò)安全責(zé)任，以此保證多方的合法權(quán)益。

（五）明確網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺法律地位，擴(kuò)大監(jiān)控范圍

相關(guān)法律監(jiān)管部門應(yīng)及時健全關(guān)于網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺的法律法規(guī)，明確網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺法律地位，為網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺提供法律支持，從而有效實施相關(guān)法律監(jiān)管手段。除此之外，還要擴(kuò)大其監(jiān)控范圍，嚴(yán)厲打擊非法交易，做好準(zhǔn)備控制和打擊可能出現(xiàn)的非法交易，為網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺提供一個良好的環(huán)境。

三、結(jié)束語

本文首先從網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺的法律身份問題、非法交易問題、風(fēng)險控制問題、消費者權(quán)益保護(hù)問題等方面闡述了影響網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺法律監(jiān)管的原因。然后從加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺對金融的監(jiān)管力度、明確網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺的業(yè)務(wù)活動范圍、加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺賬戶資金的監(jiān)控力度、明確網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺信息安全責(zé)任制度、明確網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺法律地位，擴(kuò)大監(jiān)控范圍等方面提出了健全網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺法律監(jiān)管的相關(guān)策略。

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作者簡介：

浦文卓，江蘇省懷仁中學(xué)。