互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)影響因素

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)相互結(jié)合發(fā)展而來的，因此具有很強(qiáng)的金融性、信息化及網(wǎng)絡(luò)化特點(diǎn)，對(duì)我國金融健康可持續(xù)發(fā)展是非常有利的。盡管如此，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融是由傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)整合而來，所以自身就隱藏了很多金融風(fēng)險(xiǎn)，如果不對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行排查和處理，則會(huì)阻礙我國整體金融業(yè)的發(fā)展。對(duì)此，本文作者根據(jù)自己對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的了解，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)及其影響因素，然后在該基礎(chǔ)上分析并提出了幾點(diǎn)有效的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范措施，希望能夠?qū)ο嚓P(guān)工作者提供應(yīng)用的參考價(jià)值。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險(xiǎn)影響因素；防范措施

現(xiàn)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)在人們的生活及生產(chǎn)中得到了廣泛應(yīng)用，并取得了良好的應(yīng)用效果，促進(jìn)我國現(xiàn)代化發(fā)展，金融業(yè)作為我國經(jīng)濟(jì)體系重要組成部分，也應(yīng)用到了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，更是形成了新的金融形式——互聯(lián)網(wǎng)金融，對(duì)我國金融行業(yè)發(fā)展起到了積極的促進(jìn)作用。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融給人們帶來了很大的便利，也提高了我國金融交易水平，但實(shí)際的互聯(lián)網(wǎng)金融還面臨著很多風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)都在不同程度上影響著金融業(yè)的發(fā)展。所以作為互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)工作者，不僅要提高對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的重視度，還需要深入了解互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)影響因素，以便于找出最佳的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防及規(guī)避方法。

一、常見的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)類型

（一）信息風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上發(fā)展而來，所以在信息獲取方面多出了很多渠道，包括網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、信息系統(tǒng)等渠道，這在很大程度上豐富了信息資料及數(shù)據(jù)資源，但同時(shí)因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)的便利性，增加了信息風(fēng)險(xiǎn)，例如黑客、軟件病毒等都可能會(huì)造成信息泄露，影響用戶的財(cái)產(chǎn)安全及信息安全。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)長期都處于開放狀態(tài)，加之TCP/IP協(xié)議安全性爭(zhēng)議較大，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)的安全管理系統(tǒng)建設(shè)不完善，容易受到計(jì)算機(jī)病毒和網(wǎng)絡(luò)黑客等的攻擊，嚴(yán)重者導(dǎo)致系統(tǒng)癱瘓。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是金融業(yè)的一種發(fā)展形態(tài)，與傳統(tǒng)金融業(yè)一樣都存在很多風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)楦呤找婢陀懈唢L(fēng)險(xiǎn)，如今高風(fēng)險(xiǎn)更是普遍存在于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)制中。例如，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)一旦出現(xiàn)借款人違約或者平臺(tái)倒閉等問題時(shí)，投放出去的資金就很難收回。另外一方面，如果互聯(lián)網(wǎng)金融處于經(jīng)濟(jì)低迷和制造業(yè)產(chǎn)能過剩等環(huán)境中就會(huì)增加其信用風(fēng)險(xiǎn)。

（三）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)不難理解，因?yàn)椤敖鹑凇北旧砭褪琴Y金流動(dòng)的過程，所以互聯(lián)網(wǎng)金融本身就具備了流動(dòng)性，而資金流動(dòng)中會(huì)遇到短期負(fù)債到期不能及償還等不良現(xiàn)象，這無疑是增加了資金的流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，最終需要將短期資金轉(zhuǎn)化成長期資金，以緩解期限內(nèi)資金償還不上導(dǎo)致的資金短缺問題。

（四）虛擬性風(fēng)險(xiǎn)

現(xiàn)如今因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的便利性，衍生出很多網(wǎng)上銀行，雖然方便了人們的金融交易，但也滋生出很多網(wǎng)絡(luò)詐騙等事件，給人們的財(cái)產(chǎn)及人身安全都造成了不利影響。有的不法分子還會(huì)借助互聯(lián)網(wǎng)虛擬技術(shù)制造虛假身份信息，然后進(jìn)行套現(xiàn)、網(wǎng)絡(luò)詐騙等犯罪活動(dòng)，造成資金周轉(zhuǎn)能力下降，增加了支付風(fēng)險(xiǎn)。

（五）法律風(fēng)險(xiǎn)

因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融正處于起步階段，呈現(xiàn)出“三無狀態(tài)”，即無門檻、無標(biāo)準(zhǔn)和無監(jiān)管的，所以很多不法分子就會(huì)通過法律漏洞來開展非法活動(dòng)，諸如“非法集資”等。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的影響因素

（一）法律監(jiān)管力度不足

就目前來說，我國關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)及規(guī)章制度均沒有得到完善，被建立起來的相關(guān)法律只有《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》、《關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》等，盡管在近幾年增加了《關(guān)于加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)游戲虛擬貨幣管理工作的通知》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》等法規(guī)，但這些法律法規(guī)的權(quán)威性及綜合性都不高，導(dǎo)致這些法律法規(guī)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)督及管理力度難以提高，增加了互聯(lián)網(wǎng)金融在法律封面的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的影響因素

互聯(lián)網(wǎng)金融本身就是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、信息技術(shù)的基礎(chǔ)上結(jié)合金融業(yè)發(fā)展而來，所以需要大量的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)來推動(dòng)其運(yùn)行，這雖然提高了其運(yùn)行效率，也實(shí)現(xiàn)了金融信息化及數(shù)字化發(fā)展，但同時(shí)還帶來了很多信息網(wǎng)絡(luò)方面的風(fēng)險(xiǎn)，由此可見網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的影響有多大，主要體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融信息數(shù)字化不斷提高、計(jì)算能力快速提升和網(wǎng)絡(luò)通信高速發(fā)展三方面。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范機(jī)制

（一）加強(qiáng)市場(chǎng)準(zhǔn)入及監(jiān)管力度

第一，相關(guān)政府部門要根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)際發(fā)展要求及需求，制定和完善嚴(yán)格的信息審核制度、以實(shí)現(xiàn)對(duì)金融信息的控制，從而提高互聯(lián)網(wǎng)金融信息的可靠性及真實(shí)性，最終提高了互聯(lián)網(wǎng)金融交易的安全性，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展；第二，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)強(qiáng)化對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的監(jiān)督及管理，以保障互聯(lián)網(wǎng)金融雙方的交易權(quán)益；第三，要制定靈活性強(qiáng)、針對(duì)性強(qiáng)和適用范圍廣的互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管政策，以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。

（二）建立和健全互聯(lián)網(wǎng)金融的法律體系

第一，建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)及法律體系，以提高互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)準(zhǔn)入的合法性，同時(shí)還保證了金融交易業(yè)務(wù)的安全性及規(guī)范性，有效環(huán)節(jié)電子貨幣、網(wǎng)上銀行交易不規(guī)范等法律問題；第二，要根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)安全要求建立相應(yīng)的安全保密機(jī)制，以減少互聯(lián)網(wǎng)金融不安全交易業(yè)務(wù)的發(fā)生，同時(shí)還能夠有效制裁計(jì)算機(jī)犯罪、泄密、竊取商業(yè)機(jī)密等非法行為，最終構(gòu)建具法律安全性的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)環(huán)境；第三，相關(guān)政府部分要出臺(tái)相關(guān)政策，以支持和鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)走向健康可持續(xù)發(fā)展道路；第四，提升整個(gè)社會(huì)的信用認(rèn)識(shí)水平，建立和完善全國一體化的綜合信用體系。

（三）建立互聯(lián)網(wǎng)金融的安全防護(hù)體系

1.自主開發(fā)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)

第一，硬件設(shè)備方面，要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展實(shí)際以及消費(fèi)者需求等，來選用計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)及路由器等硬件設(shè)備，以保證硬件設(shè)備適用于互聯(lián)網(wǎng)金融交易及發(fā)展要求；第二，軟件管理方面，要不斷更新和完善加密技術(shù)及密碼管理技術(shù)等，以提高互聯(lián)網(wǎng)金融信息系統(tǒng)自身的安全性及保密性，從而降低各種信息泄密、機(jī)密信息被盜等安全事件的發(fā)生；第三，要引進(jìn)先進(jìn)的電子簽名技術(shù)，以跟上網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展不乏，降低我國互聯(lián)網(wǎng)金融安全風(fēng)險(xiǎn)。

2.建立大型金融信息庫

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融信息庫的設(shè)計(jì)應(yīng)以客戶為中心，進(jìn)行資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)的科學(xué)管理，不同銀行可實(shí)行借款人信用信息共享制度，建立不良借款入的預(yù)警名單和“黑名單”制度；第二，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融客戶也可利用信息庫，查詢眾籌項(xiàng)目發(fā)起人，借款人等方面的信息；第三，國家相關(guān)管理部門，如工信、人民銀行、銀監(jiān)等部門，應(yīng)該采用一些針對(duì)性的措施，建立一個(gè)嚴(yán)謹(jǐn)而科學(xué)的法制信用平臺(tái)。

四、結(jié)束語

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為了我國金融業(yè)發(fā)展必然趨勢(shì)，更是信息時(shí)代的必然產(chǎn)物，不僅對(duì)我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生了很大的影響，還對(duì)我國金融業(yè)及信息技術(shù)等領(lǐng)域發(fā)展產(chǎn)生直接影響，所以互聯(lián)網(wǎng)金融在社會(huì)中引來了各方人士的重視及關(guān)注。互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)及金融業(yè)進(jìn)步的基礎(chǔ)上衍生而來，因此不僅含有互聯(lián)網(wǎng)方面的風(fēng)險(xiǎn)，還含有金融方面的風(fēng)險(xiǎn)，所以互聯(lián)網(wǎng)金融本身隱藏了很大風(fēng)險(xiǎn)，相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)影響因素也多種多樣。所以為更好的進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融工作，相關(guān)工作人員必須了解其風(fēng)險(xiǎn)影響因素，并通過加強(qiáng)市場(chǎng)準(zhǔn)入及監(jiān)管力度、建立和健全互聯(lián)網(wǎng)金融的法律體系、建立互聯(lián)網(wǎng)金融的安全防護(hù)體系等渠道，來防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。

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作者簡(jiǎn)介：

朱羽霄，江蘇省新海高級(jí)中學(xué)。