第三方支付發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行影響研究

摘 要：日新月異的環(huán)境下，科技得以不斷進(jìn)步，當(dāng)電子商務(wù)在不同行業(yè)中發(fā)揮出極大作用的同時(shí)，對(duì)生活和生產(chǎn)也形成很大影響，尤其第三方支付的誕生與飛速發(fā)展，帶給商業(yè)銀行發(fā)展極大的壓力。本文通過(guò)概述第三方支付，分析了第三方支付的發(fā)展帶給商業(yè)銀行的影響，提出了基于第三方支付影響下的商業(yè)銀行改革舉措。研究以及分析第三方支付的發(fā)展帶給商業(yè)銀行的影響為目的，從而有效推動(dòng)商業(yè)銀行的發(fā)展改革進(jìn)程。

關(guān)鍵詞：第三方支付；商業(yè)銀行；影響

引言

新世紀(jì)的來(lái)臨，使網(wǎng)絡(luò)在不同的行業(yè)領(lǐng)域中發(fā)揮出很大的作用，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)變得日益成熟。受到全球經(jīng)濟(jì)一體化發(fā)展勢(shì)態(tài)的影響，全新的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)得以誕生，尤其近年來(lái)電子商務(wù)的火熱，讓第三方支付平臺(tái)的數(shù)量與日俱增，一方面推動(dòng)了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行相關(guān)的電子業(yè)務(wù)發(fā)展；另一方面也對(duì)商業(yè)銀行從前的業(yè)務(wù)形成一定的競(jìng)爭(zhēng)威脅。為此，系統(tǒng)探究和分析第三方支付發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的影響顯得十分必要，具有重要的研究意義與實(shí)踐價(jià)值。

一、第三方支付的說(shuō)明

進(jìn)入到新世紀(jì)之后，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在很多的行業(yè)領(lǐng)域當(dāng)中均發(fā)揮出極為重要的作用，為智能化生活、自動(dòng)化生產(chǎn)環(huán)境的創(chuàng)建奠定了良好的基礎(chǔ)。電子商務(wù)在近年來(lái)獲得了飛速的發(fā)展，讓互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)也開(kāi)始受到廣泛的關(guān)注與重視。作為全新的支付中介形式，第三方支付的誕生，相較于從前的商業(yè)銀行而言，在提供的服務(wù)方面變得愈發(fā)便利與高效，以便達(dá)到了使客戶(hù)滿(mǎn)意度得以提升的目的。事實(shí)上，第三方支付的誕生，是符合民眾日益多樣化的金融發(fā)展需要的，從而不僅讓互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)質(zhì)量獲得提高，相應(yīng)的交易成本得以下降，而且不再被空間與時(shí)間所束縛，最終形成更加多樣化的服務(wù)類(lèi)型。

二、第三方支付的發(fā)展帶給商業(yè)銀行影響分析

（一）關(guān)于貨幣職能的全新闡釋

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)得以誕生之后，促使紙幣貨幣和電子貨幣彼此相結(jié)合。尤其在電子貨幣興起以后，讓民眾的消費(fèi)不再受到國(guó)界的局限，在運(yùn)用電子貨幣的過(guò)程當(dāng)中，能夠依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，得到有關(guān)國(guó)家中的貨幣。實(shí)際上，以某個(gè)角度而言，對(duì)于電子貨幣而言，同樣屬于信用形式之一，表現(xiàn)出無(wú)形的狀態(tài)，對(duì)比從前的紙幣，無(wú)論是其計(jì)量單位，還是相應(yīng)的交易媒介，均出現(xiàn)了變化，需要進(jìn)行全新的闡釋?zhuān)员阏莆找饬x與價(jià)值上的差異情況。同時(shí)也帶給貨幣政策的修訂以及流通等方面一定的影響，進(jìn)而發(fā)揮出對(duì)從前貨幣理論的補(bǔ)充與豐富的作用。

（二）增加了商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)收益與業(yè)務(wù)方面的壓力

在第三方支付出現(xiàn)并獲得飛速發(fā)展之后，增加了商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)收益與業(yè)務(wù)方面的壓力，具體而言，涵蓋了下述幾個(gè)不同的因素：其一為在負(fù)債業(yè)務(wù)方面的壓力威脅。處于第三方支付交易平臺(tái)數(shù)量與日俱增的形勢(shì)下，銀行相關(guān)資源開(kāi)始分散到各個(gè)途徑當(dāng)中，進(jìn)而帶給負(fù)債業(yè)務(wù)相應(yīng)的競(jìng)爭(zhēng)威脅。其二為在有關(guān)業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)收益方面構(gòu)成了一定的威脅。究其原因，第一，第三方支付企業(yè)進(jìn)行支付過(guò)程的參與度日益提升，比如：現(xiàn)如今十分常見(jiàn)的手機(jī)支付與貨幣匯兌等。正是由于第三方支付的廣泛運(yùn)用，讓銀行相應(yīng)的代理手續(xù)費(fèi)遭遇一定威脅；第二，作為第三方支付發(fā)展中的重要構(gòu)成部分，基金的形成同樣帶給商業(yè)銀行代銷(xiāo)手續(xù)費(fèi)盈利相應(yīng)的影響。

（三）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)受到的影響說(shuō)明

對(duì)于商業(yè)銀行的運(yùn)作來(lái)說(shuō)，其中的中間業(yè)務(wù)，實(shí)際上主要的內(nèi)容便為銀行的支付結(jié)算的業(yè)務(wù)，銀行通過(guò)獲得一定的手續(xù)費(fèi)和利息差，從而達(dá)到獲取經(jīng)濟(jì)收入的目的。從當(dāng)前的發(fā)展情況來(lái)看，由于利率市場(chǎng)不斷在變化，對(duì)于商業(yè)銀行而言，中間業(yè)務(wù)的重要性是毋庸置疑的。不過(guò)，在第三方支付得以飛速發(fā)展和進(jìn)步的同時(shí)，帶給商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)方面很大的影響?，F(xiàn)如今，商業(yè)銀行能夠?qū)崿F(xiàn)和大部分第三方支付對(duì)接處理，完成跨行的自由轉(zhuǎn)賬與信用卡還款等各類(lèi)服務(wù)。通過(guò)運(yùn)用第三方支付的方式，無(wú)論是網(wǎng)購(gòu)，還是匯款，以經(jīng)濟(jì)費(fèi)用的視角而言，對(duì)比商業(yè)銀行，第三方支付更低，并且大部分屬于免費(fèi)性質(zhì)的服務(wù)。同時(shí)，進(jìn)行第三方支付的時(shí)候，所有使用人均能夠獲得更加便捷、高效的服務(wù)，體現(xiàn)出快捷支付的優(yōu)點(diǎn)，因此，從線(xiàn)下支付的角度而言，選用第三方支付的人群數(shù)量會(huì)不斷增多。

顯而易見(jiàn)，由于第三方支付所需要的經(jīng)濟(jì)成本很低，導(dǎo)致以上情況的發(fā)生，對(duì)于很多的第三方支付機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，其通過(guò)提供不同類(lèi)型的優(yōu)惠策略，以便達(dá)到吸引更多的消費(fèi)者的目的，此種情況的出現(xiàn)，將導(dǎo)致商業(yè)銀行的運(yùn)作過(guò)程當(dāng)中，大部分的金融業(yè)務(wù)服務(wù)功能下降或者消失，不僅損失了很多的客戶(hù)數(shù)量，而且也阻礙到商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)拓展與長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

三、基于第三方支付影響下的商業(yè)銀行改革舉措

（一）做好風(fēng)險(xiǎn)控制制度的改革工作

第一，構(gòu)建更加完善的監(jiān)督檢查制度。處于網(wǎng)絡(luò)信息時(shí)代的環(huán)境當(dāng)中，民眾在金融機(jī)構(gòu)方面的安全與穩(wěn)定性問(wèn)題擁有很高的關(guān)注度與警惕度。所以，基于達(dá)到有關(guān)監(jiān)督管控規(guī)定的前提之下，應(yīng)該注重金融風(fēng)險(xiǎn)方面的預(yù)防與控制。采取構(gòu)建并完善電子銀行中的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與監(jiān)督制度的方式，以便科學(xué)預(yù)防與管控相應(yīng)的金融風(fēng)險(xiǎn)。

第二，提高網(wǎng)絡(luò)有關(guān)開(kāi)放信息資源的利用率。對(duì)于從前的金融環(huán)境而言，關(guān)于客戶(hù)相關(guān)的金融信息數(shù)據(jù)禁止自行公布，盡管此舉對(duì)客戶(hù)的隱私信息給予了一定的保護(hù)，不過(guò)從某個(gè)角度來(lái)說(shuō)，讓更多有價(jià)值的數(shù)據(jù)信息無(wú)法被有效運(yùn)用，進(jìn)而致使金融機(jī)構(gòu)難以了解與把握當(dāng)前的市場(chǎng)發(fā)展變化情況，無(wú)法大規(guī)模進(jìn)行客戶(hù)資源的擴(kuò)展。實(shí)際上，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的興起，信息本身存在一定的開(kāi)放性特征，由此讓很多金融機(jī)構(gòu)可以確保用戶(hù)的隱私信息被保護(hù)的前提下，實(shí)現(xiàn)部分有價(jià)值數(shù)據(jù)信息的查看與利用。依靠金融機(jī)構(gòu)在用戶(hù)數(shù)據(jù)信息方面的分析和探討，可以對(duì)客戶(hù)在金融方面的需要予以系統(tǒng)化掌握，以便達(dá)到開(kāi)發(fā)市場(chǎng)資源，提供給客戶(hù)更加優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)的目的。

（二）注重小型企業(yè)市場(chǎng)的拓展

當(dāng)商業(yè)銀行在運(yùn)作的時(shí)候，面對(duì)相應(yīng)的貸款業(yè)務(wù)問(wèn)題，通常存在著十分復(fù)雜繁瑣的手續(xù)流程，并且很高的貸款門(mén)檻，讓那些中小型企業(yè)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中盡管在資金需求方面十分強(qiáng)烈，卻無(wú)法獲得商業(yè)銀行的貸款幫助。從目前的情況來(lái)看，經(jīng)濟(jì)建設(shè)的進(jìn)程得到了進(jìn)一步的加快，在這當(dāng)中，中小型企業(yè)發(fā)揮出的作用不容忽視。面對(duì)此種狀況，相應(yīng)的融資需要量同樣得以增加。當(dāng)?shù)谌街Ц镀脚_(tái)數(shù)量不斷增多，發(fā)展的速度日益加快之后，逐漸變成中小型企業(yè)獲得貸款服務(wù)的首選途徑。所以，從當(dāng)前的情況而言，商業(yè)銀行應(yīng)該須結(jié)合相應(yīng)的貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展方式，不斷予以改進(jìn)和優(yōu)化，從而符合中小型企業(yè)在融資方面的要求，真正實(shí)現(xiàn)對(duì)中小型企業(yè)市場(chǎng)的拓展目的。

（三）凸顯出自身的優(yōu)勢(shì)特征

從目前的發(fā)展情況而言，為了改善第三方支付發(fā)展帶給商業(yè)銀行嚴(yán)重的發(fā)展威脅，要求商業(yè)銀行結(jié)合目前自身的發(fā)展需求和未來(lái)的發(fā)展規(guī)劃，盡可能凸顯出自身的優(yōu)勢(shì)作用，使B2C與B2B的業(yè)務(wù)重要性進(jìn)一步凸顯。針對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展來(lái)說(shuō)，需要對(duì)其中的優(yōu)勢(shì)資源予以統(tǒng)計(jì)與整合處理，達(dá)到有效運(yùn)用的目的，尤其對(duì)于行業(yè)的擇選問(wèn)題，需要根據(jù)既定的支付業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)予以改進(jìn)。當(dāng)然，商業(yè)銀行還應(yīng)該反思從前的發(fā)展歷史，總結(jié)有關(guān)經(jīng)驗(yàn)，完成細(xì)致地反思和分析任務(wù)，對(duì)第三方支付在功能與實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的方面予以效仿，深入了解和掌握網(wǎng)絡(luò)在線(xiàn)支付的具體步驟以及行業(yè)領(lǐng)域的特征情況，從而進(jìn)一步研發(fā)和豐富當(dāng)前的金融支付產(chǎn)品，使其功能變得更加多樣化，以便達(dá)到用戶(hù)的要求，使其在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)中占據(jù)更加重要的地位。

四、結(jié)論

從論文的闡述和分析當(dāng)中可知，系統(tǒng)探究和分析第三方支付發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的影響顯得十分必要，具有重要的研究意義與實(shí)踐價(jià)值。本文通過(guò)概述第三方支付，分析了第三方支付的發(fā)展帶給商業(yè)銀行的影響，提出了基于第三方支付影響下的商業(yè)銀行改革舉措：做好風(fēng)險(xiǎn)控制制度的改革工作、注重小型企業(yè)市場(chǎng)的拓展、凸顯出自身的優(yōu)勢(shì)特征。望此次的研究結(jié)果，能得到有關(guān)人員的重視，從中獲取一定的啟發(fā)與幫助，以便進(jìn)一步促使我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：

薛悅涵，河南省實(shí)驗(yàn)文博學(xué)校。