我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管現(xiàn)狀及體系構(gòu)建

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融是依托互聯(lián)網(wǎng)支付、大數(shù)據(jù)以及社交網(wǎng)絡(luò)資源所構(gòu)建起的金融運(yùn)作體系。由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時(shí)間較短，尤其是在行業(yè)運(yùn)行和監(jiān)管還存在一些漏洞，這些問題已經(jīng)成為制約互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的障礙。本文分析了當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的現(xiàn)狀，并分別從構(gòu)建信息安全風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)合防范體系、規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行為、提高市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻、推動(dòng)制度和產(chǎn)品創(chuàng)新、加強(qiáng)法律建設(shè)五個(gè)方面提出互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的構(gòu)建設(shè)想。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；監(jiān)管體系；風(fēng)險(xiǎn)防范；規(guī)范發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融更具開放性，參與主體較多，風(fēng)險(xiǎn)因素復(fù)雜，這就需要對(duì)其進(jìn)行規(guī)范監(jiān)管，以控制風(fēng)險(xiǎn)因素的干擾，提高互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營(yíng)的安全性和規(guī)范性。但是，由于當(dāng)前尚未針對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融進(jìn)行專項(xiàng)立法，缺乏專門的監(jiān)督管理部門，再加之網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)規(guī)模不斷擴(kuò)大，在一定程度上增加了風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散和影響范圍。因此，完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系已經(jīng)成為當(dāng)務(wù)之急。

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管現(xiàn)狀分析

（一）缺乏統(tǒng)一的監(jiān)管體系

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)井噴式發(fā)展，但是在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中，尚未建立起統(tǒng)一的監(jiān)管體系，進(jìn)而造成經(jīng)營(yíng)模式、產(chǎn)品創(chuàng)新、市場(chǎng)發(fā)展缺乏有效監(jiān)管。一些互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管制度雖然已經(jīng)形成條文，但是很難得到真正落實(shí)，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融多以民間金融組織為參與主體，這就為市場(chǎng)監(jiān)管增加了難度，由于監(jiān)管體系缺乏統(tǒng)一性，容易導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)可控性差，責(zé)任追溯機(jī)制薄弱。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)監(jiān)管主體不相適應(yīng)

在傳統(tǒng)金融監(jiān)管體系中，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的常規(guī)運(yùn)營(yíng)有著明確的管理制定，一旦出現(xiàn)非法操作或者違規(guī)行為，監(jiān)管部門能夠立即采取措施予以制止和懲處。但是互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行環(huán)境特殊，傳統(tǒng)的監(jiān)督管理辦法難以適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)操作。尤其網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管主體不夠明確，部門之間缺乏協(xié)同聯(lián)動(dòng)性，這就會(huì)造成監(jiān)管過程中出現(xiàn)漏洞，為金融交易安全埋下隱患。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融法律不完善

互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新興行業(yè)，國(guó)家對(duì)這一新型產(chǎn)業(yè)的發(fā)展給予了一定支持，但是迄今尚未建立與之相匹配的專項(xiàng)法律監(jiān)管機(jī)制，一旦金融運(yùn)作出現(xiàn)問題，就會(huì)造成無法可依，無章可循，不少市場(chǎng)亂象得不到及時(shí)制止和監(jiān)管。法律是保證互聯(lián)網(wǎng)金融安全的盾牌，也是未來互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)健康發(fā)展的保障。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融體系存在安全隱患

互聯(lián)網(wǎng)金融屬于虛擬操作，通過網(wǎng)絡(luò)完成各項(xiàng)交易。這樣的運(yùn)行模式雖然為用戶帶來了極大便利，同時(shí)也使金融風(fēng)險(xiǎn)的不可控性進(jìn)一步增加。一些不法分子會(huì)從網(wǎng)絡(luò)中尋找漏洞，入侵或攻擊金融用戶，在網(wǎng)絡(luò)中實(shí)施金融詐騙，此類案件時(shí)有發(fā)生。還有一些網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)安全技術(shù)水平低下，進(jìn)一步增加了網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)，為監(jiān)督監(jiān)管工作的開展增加了難度。

二、完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的實(shí)施對(duì)策

（一）健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管協(xié)同體系

“聯(lián)席監(jiān)管”是建立互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)同管理體系的基礎(chǔ)，能夠改變傳統(tǒng)金融環(huán)境下分業(yè)監(jiān)管造成的標(biāo)準(zhǔn)不一致問題，進(jìn)一步明確監(jiān)管分工。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融具有跨行業(yè)運(yùn)營(yíng)特點(diǎn)，涉及不同行業(yè)和社會(huì)主體，因此，金融、公安、工商、資信等管理部門要聯(lián)合行動(dòng)，建立起協(xié)調(diào)統(tǒng)一、實(shí)時(shí)聯(lián)動(dòng)的監(jiān)管體系。尤其需要充分發(fā)揮地方金融監(jiān)管力量，將網(wǎng)絡(luò)小額信貸、電商信貸等納入重點(diǎn)管理范疇，通過多部門、多主體、多角度、多層面的聯(lián)席監(jiān)管，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)不斷走向規(guī)范，提高行業(yè)運(yùn)行的安全性和規(guī)范性。2018年4月，國(guó)家金融監(jiān)管部門最新出臺(tái)了關(guān)于“二十省市P2P備案細(xì)則”，進(jìn)一步加大了協(xié)同監(jiān)管力度，促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)金融的規(guī)范發(fā)展。

（二）提高互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的主體的適應(yīng)性

網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管體系的構(gòu)建，首先要在全網(wǎng)范圍內(nèi)構(gòu)建起安全防范機(jī)制，營(yíng)造安全、規(guī)范的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。政府、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商、安全監(jiān)管部門需要形成合力，建立起網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)黑名單，提高監(jiān)督管理力度，形成全面而立體的管理機(jī)制。利用大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)隱患進(jìn)行發(fā)掘，并提前做好預(yù)警工作。其次，還需要針對(duì)個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)化管理，通過培訓(xùn)和行業(yè)交流，將市場(chǎng)運(yùn)作中遇到的問題進(jìn)行詳細(xì)討論和分析，并將有實(shí)踐參考價(jià)值的方案納入信息體系內(nèi)，提高監(jiān)管主體之間的信息共享價(jià)值，以此提高金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)防御能力。最后，還應(yīng)當(dāng)從技術(shù)層面出發(fā)，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)保密技術(shù)升級(jí)，尤其是針對(duì)密鑰以及數(shù)字簽名等方面的技術(shù)升級(jí)。著力提升軟件水平和硬件配置，強(qiáng)化防火墻防御技術(shù)，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行技術(shù)性加密，減少對(duì)國(guó)外技術(shù)的依賴性，尤其是在國(guó)家關(guān)鍵性和保密性領(lǐng)域，應(yīng)當(dāng)最大限度的應(yīng)用國(guó)內(nèi)自有技術(shù)。只有切實(shí)保障金融信息體系安全，才能使網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)處于穩(wěn)定、安全的運(yùn)營(yíng)態(tài)勢(shì)。

（三）加強(qiáng)法律建設(shè)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展

針對(duì)互聯(lián)金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入和退出機(jī)制法律需完善。加大對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制的法律監(jiān)督，第一，根據(jù)資金規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)高低，設(shè)定差異化的準(zhǔn)入門檻，設(shè)定不同監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，例如對(duì)商品類目進(jìn)行明確劃分，并以行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)劃定準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。第二，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)設(shè)定相應(yīng)的技術(shù)要求，實(shí)現(xiàn)交易信息安全保障，維護(hù)網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)安全運(yùn)營(yíng)。同時(shí)，還需要建立完善的市場(chǎng)退出法律機(jī)制。在退出機(jī)制的建立中，要考慮到行業(yè)的穩(wěn)定性和關(guān)聯(lián)性，防止不當(dāng)退出引發(fā)的市場(chǎng)動(dòng)蕩，具體從三個(gè)方面進(jìn)行：第一，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警作用，對(duì)日常運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行常規(guī)檢測(cè)。第二，在市場(chǎng)退出機(jī)制的建立上確定監(jiān)管主體，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)配合。第三，要盡快出臺(tái)相應(yīng)的金融法規(guī)，如網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)破產(chǎn)條例等。

明確監(jiān)管主體法律法規(guī)。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管主體需要進(jìn)一步明確，尤其是對(duì)于P2P平臺(tái)、第三方支付平臺(tái)而言，要盡快確立監(jiān)管主體及監(jiān)管模式，實(shí)現(xiàn)不同機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)管理。對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融運(yùn)營(yíng)監(jiān)管需要常規(guī)化，并設(shè)定相應(yīng)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融組織的軟件、硬件環(huán)境進(jìn)行定期檢測(cè)。

對(duì)于金融用戶的保護(hù)有利于構(gòu)建更為健康穩(wěn)定的網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境，主要包括以下內(nèi)容：第一，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)群進(jìn)行立法保護(hù)，對(duì)于交易流程及交易細(xì)節(jié)制定詳細(xì)管理規(guī)程，其中包括風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避、違約處罰、信息披露、客戶隱私保護(hù)等內(nèi)容。第二，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融用戶權(quán)益進(jìn)行立法保護(hù)。設(shè)置專項(xiàng)管理機(jī)構(gòu)維護(hù)金融市場(chǎng)穩(wěn)定，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，對(duì)業(yè)務(wù)糾紛進(jìn)行及時(shí)處理。

（四）實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)化監(jiān)管，落實(shí)各方職責(zé)

為了進(jìn)一步提高互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管成效，監(jiān)管部門要進(jìn)一步擴(kuò)展監(jiān)管范圍，將用戶安全、個(gè)人信息、交易隱私等納入常規(guī)監(jiān)管系統(tǒng)中，制定統(tǒng)一監(jiān)管機(jī)制的同時(shí)，更要盡快厘清各項(xiàng)業(yè)務(wù)執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的同時(shí)，更要營(yíng)造正規(guī)、標(biāo)準(zhǔn)的監(jiān)管氛圍，從而形成制度嚴(yán)格、操作規(guī)范、執(zhí)行得力的標(biāo)準(zhǔn)化監(jiān)管體系。

對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融中常涉及的小額信貸、在線支付、融資租賃等，必須要求金融機(jī)構(gòu)設(shè)置專項(xiàng)資金運(yùn)營(yíng)賬戶，通過專業(yè)賬戶進(jìn)行常規(guī)業(yè)務(wù)操作。從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)來看，混業(yè)經(jīng)營(yíng)將成為常態(tài)，從而形成更多的互聯(lián)網(wǎng)金融衍生業(yè)務(wù)，如電信數(shù)據(jù)、征信管理等，這就必然會(huì)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量持續(xù)增加，監(jiān)督監(jiān)管范圍也將不斷擴(kuò)大。因此，未來互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管要逐步更新牌照監(jiān)管體系，以互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門為主導(dǎo)，加大宏觀管理力度，制定全新的行業(yè)運(yùn)行標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)鼓勵(lì)更多網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)跨界經(jīng)營(yíng)，進(jìn)一步提高普惠金融能效，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的金融監(jiān)管作用，促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展。

三、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的構(gòu)建是保障市場(chǎng)規(guī)范運(yùn)行的基礎(chǔ)，隨著市場(chǎng)規(guī)律、業(yè)務(wù)形式的不斷拓展，監(jiān)管體系的構(gòu)建也要不斷創(chuàng)新完善，尤其是在金融產(chǎn)品多元化發(fā)展的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管要提高針對(duì)性和時(shí)效性，構(gòu)建多方聯(lián)動(dòng)的監(jiān)督監(jiān)管體系，提高金融市場(chǎng)監(jiān)管力度，進(jìn)一步完善法律監(jiān)督管理體系，在監(jiān)管過程中突出標(biāo)準(zhǔn)化、體系化、規(guī)范化特點(diǎn)，切實(shí)落實(shí)各項(xiàng)監(jiān)管職能，通過互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的建立，促進(jìn)金融市場(chǎng)穩(wěn)步有序發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：

徐佳城（1986-），女，滿族，河北省保定人，澳大利亞悉尼大學(xué)碩士，研究方向：宏觀金融政策，金融監(jiān)管，家族企業(yè)傳承和財(cái)富管理，金融創(chuàng)新等領(lǐng)域的研究。