新形勢(shì)下商業(yè)銀行反洗錢合規(guī)管理對(duì)策研究

摘 要：2017年7月1日，人民銀行《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》正式施行，對(duì)金融機(jī)構(gòu)大額和可疑交易監(jiān)測(cè)報(bào)告、涉恐名單篩查及內(nèi)部管理提出更高監(jiān)管要求。為了適應(yīng)這一轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行多措并舉積極提升反洗錢合規(guī)管理水平。本文對(duì)商業(yè)銀行反洗錢合規(guī)管理進(jìn)行了回顧，剖析了其中存在的不足和原因，提出了新形勢(shì)下商業(yè)銀行強(qiáng)化反洗錢合規(guī)管理建設(shè)的對(duì)策和建議。

關(guān)鍵詞：反洗錢；外部監(jiān)管；合規(guī)管理；對(duì)策建議

近年來(lái)，國(guó)內(nèi)外反洗錢形勢(shì)日趨嚴(yán)峻。國(guó)際層面，反洗錢合規(guī)管理不到位已成為中資銀行海外機(jī)構(gòu)遭受監(jiān)管處罰和評(píng)級(jí)下調(diào)的主要原因。國(guó)內(nèi)層面，黨中央、國(guó)務(wù)院高度重視“三反”工作，以人民銀行為代表的國(guó)內(nèi)反洗錢監(jiān)管部門對(duì)反洗錢工作的監(jiān)管檢查和處罰力度持續(xù)加大。商業(yè)銀行在認(rèn)真貫徹落實(shí)外部監(jiān)管要求的基礎(chǔ)上，結(jié)合業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，在反洗錢合規(guī)管理建設(shè)中開展了大量實(shí)踐。

一、商業(yè)銀行反洗錢合規(guī)管理建設(shè)的簡(jiǎn)要回顧

（一）組織保障

一是成立反洗錢中心。2014年起，商業(yè)銀行相繼在總省行層面成立反洗錢中心，實(shí)現(xiàn)可疑預(yù)警集中處理模式，有效提升可疑交易報(bào)告質(zhì)量。二是建立反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)組織。負(fù)責(zé)反洗錢工作的領(lǐng)導(dǎo)，實(shí)行例會(huì)制度，解決反洗錢工作的難點(diǎn)和重大問(wèn)題。三是設(shè)立反洗錢相關(guān)崗位，實(shí)施精細(xì)化管理。

（二）制度約束

一是出臺(tái)相關(guān)制度。商業(yè)銀行相繼完善了反洗錢相關(guān)制度，理順了內(nèi)部工作內(nèi)容和流程。二是創(chuàng)新工作方法。建立各類反洗錢工作臺(tái)賬，以應(yīng)對(duì)外部監(jiān)管和內(nèi)部工作需要。三是重視考核管理。將反洗錢納入績(jī)效考核，以利益分配機(jī)制引導(dǎo)主動(dòng)合規(guī)，有效提升反洗錢自主管理能力。

（三）控制措施

一是審慎提交可疑交易報(bào)告。按照風(fēng)險(xiǎn)程度上報(bào)相應(yīng)級(jí)別可疑交易報(bào)告，對(duì)重大洗錢風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)或線索，形成專題報(bào)告報(bào)送當(dāng)?shù)乇O(jiān)管機(jī)構(gòu)。二是構(gòu)建洗錢監(jiān)測(cè)分析管理合力。相關(guān)業(yè)務(wù)部門按規(guī)定承擔(dān)客戶身份識(shí)別、后續(xù)管控等工作職責(zé)，形成洗錢監(jiān)測(cè)管理合力。三是加強(qiáng)洗錢風(fēng)險(xiǎn)客戶后續(xù)管控措施。對(duì)涉可疑交易報(bào)告客戶采取調(diào)整客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、限制交易渠道等有效措施。

（四）宣傳培訓(xùn)

一是加強(qiáng)反洗錢專業(yè)隊(duì)伍建設(shè)。組織人員積極參加國(guó)際公認(rèn)反洗錢師認(rèn)證和人行反洗錢崗位資格認(rèn)證。二是建立常態(tài)化培訓(xùn)機(jī)制。采取集中培訓(xùn)、送教下鄉(xiāng)等方式，提升業(yè)務(wù)人員的基本技能。三是形式多樣開展宣傳活動(dòng)。采取懸掛條幅、網(wǎng)點(diǎn)LED宣傳、拍攝微視頻等形式進(jìn)行廣泛的反洗錢宣傳教育。

（五）內(nèi)部監(jiān)督

一是發(fā)揮獨(dú)立審計(jì)監(jiān)督功能。內(nèi)部審計(jì)部門定期開展反洗錢專項(xiàng)審計(jì)，驗(yàn)證反洗錢工作的合規(guī)性和有效性。二是強(qiáng)化整改和追責(zé)力度。對(duì)內(nèi)外部各類檢查發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，跟蹤整改落實(shí)和責(zé)任人處理情況。

二、商業(yè)銀行反洗錢合規(guī)管理存在的不足和原因分析

（一）科技支撐亟需提升

一是個(gè)性化監(jiān)管數(shù)據(jù)提取時(shí)效性不強(qiáng)。對(duì)于監(jiān)管機(jī)構(gòu)本地化的數(shù)據(jù)提取，通常需要結(jié)合職責(zé)和權(quán)限劃分，分別提交總行或本級(jí)行科技部門協(xié)助解決，因此，在實(shí)際執(zhí)行中存在數(shù)據(jù)提取時(shí)效性不夠的問(wèn)題。二是審批程序較為復(fù)雜。出于客戶信息保密性要求，對(duì)于臨時(shí)性數(shù)據(jù)提取采取紙質(zhì)審批流程，審批環(huán)節(jié)較多；對(duì)于持續(xù)性數(shù)據(jù)提取采取系統(tǒng)立項(xiàng)方式，操作更為復(fù)雜。三是客戶信息存儲(chǔ)較為分散。在進(jìn)行客戶盡職調(diào)查時(shí)，需要在多個(gè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)中進(jìn)行查詢，存在權(quán)限要求，操作較為不便。

（二）管控措施有待整合

一是不斷細(xì)化后續(xù)管控措施。持續(xù)強(qiáng)化對(duì)管控措施的效果分析，突出高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)管控，協(xié)調(diào)與消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)之間平衡關(guān)系。二是基層條線主動(dòng)履職意識(shí)有待提升。存在依賴上級(jí)行解決問(wèn)題的思想，協(xié)調(diào)解決難點(diǎn)問(wèn)題的擔(dān)當(dāng)和能力不足。三是未建立正向激勵(lì)機(jī)制。對(duì)于人工預(yù)警率、報(bào)告率、成案率較高的機(jī)構(gòu)未匹配相應(yīng)激勵(lì)政策。

（三）隊(duì)伍建設(shè)仍需加強(qiáng)

一是隊(duì)伍建設(shè)存在“上熱下涼”問(wèn)題?；鶎臃聪村X工作人員老齡化問(wèn)題突出，難以承擔(dān)相關(guān)工作任務(wù)。二是反洗錢工作團(tuán)隊(duì)專業(yè)性不夠。反洗錢工作團(tuán)隊(duì)中專業(yè)性人才不足，不利于業(yè)務(wù)開展、經(jīng)驗(yàn)積累和有效管理。三是人員組成相對(duì)單一，缺少具備國(guó)際業(yè)務(wù)、科技等綜合知識(shí)的復(fù)合型人才。

（四）培訓(xùn)方式缺少突破

一是對(duì)基層培訓(xùn)不夠細(xì)化。培訓(xùn)仍以制度解讀為主，未能有效滿足基層人員對(duì)操作實(shí)務(wù)的培訓(xùn)需求。二是培訓(xùn)方式有待創(chuàng)新。培訓(xùn)主要采取集中面授或以會(huì)代訓(xùn)的方式，缺少對(duì)參訓(xùn)人員主動(dòng)思考的引導(dǎo)。三是培訓(xùn)效果難以保證?；鶎佣嘁怨ぷ髯卟婚_為由，造成參加培訓(xùn)人員并非反洗錢相關(guān)人員。

三、商業(yè)銀行強(qiáng)化反洗錢合規(guī)管理的對(duì)策與建議

（一）重視雙基管理，深植合規(guī)理念

1.形成濃郁的合規(guī)文化氛圍。將相關(guān)的合規(guī)管理體系和合規(guī)知識(shí)匯編制成容易理解的冊(cè)子分發(fā)員工，讓員工對(duì)照冊(cè)子去規(guī)范自身行為；開展多種形式的合規(guī)知識(shí)競(jìng)賽、合規(guī)文化演講比賽等，使得員工在比賽中增進(jìn)對(duì)合規(guī)文化的了解，提高對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防控制能力。

2.樹立員工反洗錢合規(guī)理念。通過(guò)持續(xù)開展合規(guī)文化天天講、月月提、季季考，強(qiáng)化員工對(duì)反洗錢重要性的認(rèn)同感，提升全行員工對(duì)反洗錢“應(yīng)知應(yīng)會(huì)”內(nèi)容的全面掌握，使員工的反洗錢意識(shí)從“要我合規(guī)”到“我要合規(guī)”轉(zhuǎn)變，形成全行共識(shí)的反洗錢合規(guī)文化理念。

3.夯實(shí)反洗錢“雙基”管理基礎(chǔ)。通過(guò)強(qiáng)化培訓(xùn)宣傳、檢查監(jiān)督及考核管理等方式，提高基層反洗錢主動(dòng)履職意識(shí)，推動(dòng)反洗錢各項(xiàng)政策制度在基層落地執(zhí)行，為反洗錢工作的深入開展奠定良好的基礎(chǔ)。

（二）深化自主管理，加強(qiáng)考核監(jiān)督

1.不斷完善操作制度建設(shè)。反洗錢主管部門要發(fā)揮牽頭管理職責(zé)，深化自主管理能力提升，業(yè)務(wù)條線要針對(duì)不同業(yè)務(wù)場(chǎng)景中客戶身份識(shí)別、后續(xù)管控措施等重點(diǎn)工作制定操作手冊(cè)、應(yīng)答話術(shù)等標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化、流程化處理，建立全面覆蓋、程度適當(dāng)?shù)姆聪村X制度體系。

2.加大反洗錢獎(jiǎng)罰考核力度。一是將反洗錢工作與各級(jí)機(jī)構(gòu)管理人員的績(jī)效考核掛鉤。二是增加對(duì)業(yè)務(wù)條線部門的反洗錢履職情況進(jìn)行考核評(píng)價(jià)，增強(qiáng)各業(yè)務(wù)條線橫向協(xié)作的積極性。三是探索實(shí)施激勵(lì)獎(jiǎng)罰措施。對(duì)反洗錢規(guī)定義務(wù)履職到位的，進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)。對(duì)未有效履職造成風(fēng)險(xiǎn)隱患的，進(jìn)行處罰。

3.增強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)。一是業(yè)務(wù)培訓(xùn)中加大體驗(yàn)式、模擬式教學(xué)力度，通過(guò)課堂面授、結(jié)構(gòu)化研討等教學(xué)安排，提高制度穿透力度。二是大力培養(yǎng)、選拔和使用政治過(guò)硬、作風(fēng)優(yōu)良、業(yè)務(wù)精通的反洗錢合規(guī)人才，確?！皩I(yè)的工作由專業(yè)的人干”。三是研究、完善人員激勵(lì)約束與職業(yè)發(fā)展路徑，避免因激勵(lì)約束不到位導(dǎo)致人才流失。

（三）強(qiáng)化科技投入，提供有力保障

1.發(fā)揮大數(shù)據(jù)平臺(tái)在反洗錢工作的應(yīng)用。以應(yīng)用為核心，做到數(shù)據(jù)平臺(tái)開發(fā)與業(yè)務(wù)應(yīng)用統(tǒng)籌考慮，充分利用內(nèi)外部數(shù)據(jù)資源。

2.整合系統(tǒng)信息實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一視圖。將各項(xiàng)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的客戶信息整合在一個(gè)系統(tǒng)中，統(tǒng)一數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，提高數(shù)據(jù)源質(zhì)量，構(gòu)建包括客戶身份信息、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、資產(chǎn)負(fù)債信息等的統(tǒng)一客戶視圖，為做好新客戶準(zhǔn)入和存量客戶的身份識(shí)別與業(yè)務(wù)盡職調(diào)查提供科技支撐。

3.建設(shè)功能全面的反洗錢監(jiān)測(cè)系統(tǒng)。結(jié)合電信詐騙、地下錢莊等涉眾型洗錢犯罪的資金流動(dòng)特征，優(yōu)化和完善現(xiàn)有系統(tǒng)監(jiān)測(cè)規(guī)則，構(gòu)建抓取精準(zhǔn)、可靈活擴(kuò)充的監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系；進(jìn)一步整合各業(yè)務(wù)系統(tǒng)的交易數(shù)據(jù)，促進(jìn)系統(tǒng)間數(shù)據(jù)共享，提升可疑交易報(bào)告成效。

（四）加強(qiáng)部門協(xié)作，構(gòu)建聯(lián)防機(jī)制

1.加強(qiáng)部門整體協(xié)作機(jī)制。夯實(shí)基礎(chǔ)管理，實(shí)現(xiàn)反洗錢由事后監(jiān)督轉(zhuǎn)變?yōu)椤叭珕T義務(wù)”、“全流程控制”的監(jiān)管要求。客戶和業(yè)務(wù)管理部門要持續(xù)增強(qiáng)合規(guī)管理能力；反洗錢主管部門要強(qiáng)化職能定位；審計(jì)部門要強(qiáng)化獨(dú)立監(jiān)督作用。

2.落實(shí)反洗錢合規(guī)體系建設(shè)重點(diǎn)任務(wù)。各部門要明確部門和人員履職，確保將客戶身份識(shí)別、大額交易和可疑交易報(bào)告、后續(xù)管控等重點(diǎn)工作要求全面、完整地納入到各業(yè)務(wù)條線工作職責(zé)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和盡職監(jiān)督，保障反洗錢內(nèi)部政策、工作流程和各項(xiàng)業(yè)務(wù)的有效運(yùn)轉(zhuǎn)。

3.構(gòu)建暢通的反洗錢信息響應(yīng)機(jī)制。一方面，業(yè)務(wù)部門要認(rèn)真梳理自身反洗錢合規(guī)職責(zé)，對(duì)本業(yè)務(wù)條線的反洗錢落實(shí)情況開展定期監(jiān)測(cè)、檢查及整改工作。另一方面，反洗錢主管部門要建立反洗錢部門協(xié)調(diào)聯(lián)絡(luò)機(jī)制，對(duì)日常監(jiān)測(cè)中發(fā)現(xiàn)的系統(tǒng)或操作缺陷及時(shí)反饋至業(yè)務(wù)部門。

參考文獻(xiàn)：

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[2]田愛麗，孫文.基于風(fēng)險(xiǎn)為本理念的商業(yè)銀行反洗錢工作研究[J]，西部金融，2015.

作者簡(jiǎn)介：

王麗娜（1986-），女，陜西西安，漢，碩士研究生，研究方向：區(qū)域經(jīng)濟(jì)學(xué)。