基層商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理問題探析

摘 要：隨著社會主義經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國的金融行業(yè)也迎來了前所未有的發(fā)展機(jī)遇，但是，機(jī)遇的背后，是對我過金融行業(yè)的挑戰(zhàn)，市場化的不斷加深以及科學(xué)技術(shù)的不斷提升，對于金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理，就提出了更高的要求，尤其是身處于市場競爭最前端的基層商業(yè)銀行，在提升自身業(yè)務(wù)發(fā)展的同時，還要做到對風(fēng)險(xiǎn)管理工作的有效落實(shí)，才能是自身保持良好的市場競爭能力以及發(fā)展前景。本文從基層商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的概念入手，總結(jié)基層商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中遇到的問題，并提出相應(yīng)的解決措施，希望在一定程度上能夠促進(jìn)基層商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理的有效實(shí)施，進(jìn)而使其得到更加良好、快速的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：基層商業(yè)銀行；風(fēng)險(xiǎn)管理；問題；措施

引言

我國自改革開放以來，市場經(jīng)濟(jì)的程度不斷加深，這就給商業(yè)銀行創(chuàng)造了良好的發(fā)展環(huán)境，但與此同時，越來越多的外資銀行也開始進(jìn)入我國市場，這在一定程度上給我國的基層商業(yè)銀行帶來了許多挑戰(zhàn)。市場競爭逐漸變得激烈，這就要求我國基層商業(yè)銀行在各個方面都要加強(qiáng)應(yīng)對措施，尤其是風(fēng)險(xiǎn)管理這一方面，因?yàn)橹挥凶龅綄︼L(fēng)險(xiǎn)的良好把控和應(yīng)對，才能使自身在競爭激烈的市場當(dāng)中保持良好的競爭力?，F(xiàn)階段，對于基層商業(yè)銀行的衡量標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)不僅僅是停留在業(yè)務(wù)能力這一個之上，對于風(fēng)險(xiǎn)管理的能力也逐漸成為了一個基層行業(yè)銀行是否具備優(yōu)秀競爭力的標(biāo)準(zhǔn)之一。這也是我國基層商業(yè)銀行目前所面臨的最急需改善的關(guān)鍵問題。所以，深入研究基層商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理，改善風(fēng)險(xiǎn)管理當(dāng)中的不足之處，并建立健全的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，對于我國基層商業(yè)銀行的健康發(fā)展，有著重大的意義。

一、基層商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的類型

在目前的市場環(huán)境之下，商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)越來越多，互聯(lián)網(wǎng)在給各行各業(yè)帶來便利的同時，也被很多不法犯罪分子利用，進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)的金融詐騙，而民間借貸在一定程度上也給商業(yè)銀行的經(jīng)營帶來了很多阻礙，這些都是形成風(fēng)險(xiǎn)的因素，所以基層商業(yè)銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)類型多種多樣，主要分為以下幾點(diǎn)：一、信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)主要來源于信用借貸，如果借貸人未能如期還款，就會在一定程度上造成銀行的利益損失。二、市場風(fēng)險(xiǎn)。金融市場的變化經(jīng)常是沒有規(guī)律的，而且涉及到多種因素，包括匯率因素、國家的宏觀調(diào)控、政治因素等等，都會影響到銀行的經(jīng)營利益。三、操作風(fēng)險(xiǎn)。在銀行業(yè)務(wù)當(dāng)中，有些員工由于業(yè)務(wù)能力不熟練，或者一些相關(guān)設(shè)備出現(xiàn)系統(tǒng)故障等因素，也會給銀行帶來經(jīng)濟(jì)上的損失。四、法律風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)的形成主要是由于銀行業(yè)務(wù)大多涉及金融法律，如果銀行工作人員對相關(guān)法律法規(guī)缺乏正確的認(rèn)知及理解，就很容易使自身出現(xiàn)觸犯法律的問題。五、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)商業(yè)銀行缺乏正確的發(fā)展規(guī)劃和戰(zhàn)略方案時，就容易使銀行整體的發(fā)展偏離既定軌道，從而失去發(fā)展方向，而銀行出現(xiàn)嚴(yán)重的運(yùn)營失誤也會導(dǎo)致戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

二、基層商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中遇到的問題

（一）缺乏正確的認(rèn)識和系統(tǒng)的理念

由于風(fēng)險(xiǎn)的特殊性質(zhì)，導(dǎo)致其無法被完全消除，只能采取相應(yīng)的措施去預(yù)防以及最大限度的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。而在現(xiàn)階段，很多基層商業(yè)銀行的相關(guān)工作人員，對于風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)知較為缺乏。首先，很多基層商業(yè)銀行仍然以信用風(fēng)險(xiǎn)的管理為主，而忽略了其他風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生或存在，對于風(fēng)險(xiǎn)理念的認(rèn)知不清晰導(dǎo)致不能及時作出對風(fēng)險(xiǎn)管理的改善及更新。其次，在基層商業(yè)銀行當(dāng)中，有很大一部分員工認(rèn)為過多的發(fā)展業(yè)務(wù)才會導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，為了防止自己出現(xiàn)錯誤而少發(fā)展或不發(fā)展業(yè)務(wù)。最后，基層商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理監(jiān)督系統(tǒng)尚不完善，管理制度不健全。

（二）缺乏專業(yè)的隊(duì)伍和科學(xué)的結(jié)構(gòu)

基層商業(yè)銀行在當(dāng)前的市場環(huán)境之下，很容易在資金融通以及貨幣經(jīng)營等方面出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事件，而基層商業(yè)銀行本身的相關(guān)業(yè)務(wù)人員很難同時具備多種門類的金融知識，同時缺乏一定的對風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防能力和分析能力，這就導(dǎo)致當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時，做不到及時有效地解決，使損失達(dá)到最大化。所以，一支專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)和科學(xué)的管理結(jié)構(gòu)，對于基層商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理是非常有必要的。

（三）缺乏先進(jìn)的技術(shù)和完整的體系

目前我國的商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理主要是以內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評級為主，但是隨著市場與信息的不斷擴(kuò)大，很多其他國家先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)也逐漸的被應(yīng)用到我國的基層商業(yè)銀行當(dāng)中，但是這些技術(shù)在國內(nèi)的實(shí)際實(shí)施情況并沒有達(dá)到理想的效果。首先，我國基層商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理人員并不能熟練掌握這些技術(shù)的核心部分，不能夠準(zhǔn)確的做出對于損失的判斷。其次，由于內(nèi)部結(jié)構(gòu)和市場環(huán)境的不同，這些國外的技術(shù)有著一定的局限性，所以并不能很好的使基層商業(yè)銀行的內(nèi)部評價(jià)得到解決。同時，由于商業(yè)銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)種類很多，每一個環(huán)節(jié)都會產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，但是目前大多數(shù)基層商業(yè)銀行并沒有制定出科學(xué)完整的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

三、加強(qiáng)基層商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的對策建議

（一）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理理念，建立風(fēng)險(xiǎn)防控文化

基層商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理理念，從內(nèi)部開始制定相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)防控文化，并深度的貫徹落實(shí)到每一個工作崗位和員工之中，使銀行能夠做到對風(fēng)險(xiǎn)的識別、監(jiān)測和評估，從而及時開展預(yù)警預(yù)判工作，促進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)合規(guī)穩(wěn)健的發(fā)展。由于市場的變化越來越快，相關(guān)的金融法規(guī)也在逐漸的更新，所以，基層商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)認(rèn)真分析當(dāng)前形勢下的風(fēng)險(xiǎn)趨向，密切關(guān)注銀行內(nèi)部和外部的風(fēng)險(xiǎn)案例以及金融監(jiān)管的最新動態(tài)，做到對相關(guān)政策及時有效的調(diào)整。同時，基層商業(yè)銀行應(yīng)加大考核力度，對各類差錯或風(fēng)險(xiǎn)事件要做到及時處理并對相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行處罰，以此作為對員工的警示教育，構(gòu)建深層次、多角度的風(fēng)險(xiǎn)防控文化體系，這樣才能有效避免風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生。

（二）建立完善的風(fēng)險(xiǎn)量化考核體系

針對于基層商業(yè)銀行當(dāng)中很多業(yè)務(wù)人員不能正確認(rèn)知風(fēng)險(xiǎn)管理與業(yè)務(wù)發(fā)展的問題，應(yīng)當(dāng)采用風(fēng)險(xiǎn)量化考核的方式來解決。很多人為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)而減少業(yè)務(wù)工作量，這對商業(yè)銀行來講是一種利益上的損失?；鶎由虡I(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將工作的核心轉(zhuǎn)化為風(fēng)險(xiǎn)把控后的收益，這才是真正的有效收益。同時建立風(fēng)險(xiǎn)收益評價(jià)制度，以此來改善傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)問責(zé)制度，將風(fēng)險(xiǎn)管理的成效指標(biāo)和工作績效、工作評價(jià)相關(guān)聯(lián)，這樣能夠有效的調(diào)動員工的積極性，同時更好的做好風(fēng)險(xiǎn)管理工作。

（三）改善風(fēng)險(xiǎn)管理人員配備，加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)

在基層商業(yè)銀行當(dāng)中，選拔一些有經(jīng)驗(yàn)、有責(zé)任、有素質(zhì)，并且具備充分的相關(guān)法律法規(guī)的人，擔(dān)任風(fēng)險(xiǎn)管理部門的主要責(zé)任人，同時，要加大隊(duì)伍規(guī)模，使一些具備相應(yīng)能力的人員，不管是兼職還是專職，都能夠加入到風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)，展示自身的能力。另外，基層商業(yè)銀行還要加大對于全行各部門各崗位工作人員的培訓(xùn)及相關(guān)考核，不斷提升銀行內(nèi)部整體隊(duì)伍的綜合素質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)把控能力，以此來更好的適應(yīng)市場需求，保持良好的市場競爭力，以及發(fā)展?fàn)顟B(tài)。

（四）加強(qiáng)環(huán)節(jié)管理，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程

細(xì)致而完善的風(fēng)險(xiǎn)管理對于基層商業(yè)銀行來講尤為重要，在銀行眾多的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)當(dāng)中，處處都存在著風(fēng)險(xiǎn)，所以，加強(qiáng)對于環(huán)節(jié)的管理，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程，是每一個基層商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)提起重視的問題。將不同的業(yè)務(wù)分成若干環(huán)節(jié)，并對每一個環(huán)節(jié)施行細(xì)致的風(fēng)險(xiǎn)管理，并對其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估、風(fēng)險(xiǎn)分類和風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告，將這些資料及時匯總，當(dāng)發(fā)現(xiàn)問題時要及時解決，及時優(yōu)化。對于業(yè)務(wù)流程要在相關(guān)工作人員做好自身風(fēng)險(xiǎn)管理的同時，加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)督評級工作，例如信貸業(yè)務(wù)，要做好客戶資料分析以及信用評價(jià)分析，全面細(xì)致的分析可能存在風(fēng)險(xiǎn)的因素，并加以防范。針對于非信貸業(yè)務(wù)，要做好對相關(guān)人員工作的監(jiān)督及檢查，規(guī)范業(yè)務(wù)辦理流程和注意事項(xiàng)，防止由于個人業(yè)務(wù)能力欠缺或操作不專業(yè)等因素而帶來的風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生。

四、結(jié)語

近年來，基層商業(yè)銀行的發(fā)展速度在一定程度上得到了提升，但在市場競爭力上卻表現(xiàn)出不足的現(xiàn)象，其根本原因在于，對于風(fēng)險(xiǎn)管理的工作沒有做到位，導(dǎo)致其不能很好的適應(yīng)當(dāng)下市場，無法取得更高的經(jīng)濟(jì)效益。所以，基層商業(yè)銀行必須加強(qiáng)對于銀行風(fēng)險(xiǎn)的管理工作，不斷建立健全相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理制度，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的隊(duì)伍建設(shè)，促進(jìn)基層商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理工作的有效進(jìn)行，這樣才能使自身在市場上保持良好的競爭能力和發(fā)展前景，并且也有利于我國金融行業(yè)的穩(wěn)定快速發(fā)展。

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作者簡介：

沈邊，招商銀行股份有限公司泰州分行。