探究互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對商業(yè)銀行的影響及對策

摘 要：當今社會，互聯(lián)網(wǎng)金融正處在快速發(fā)展時期，并且在金融行業(yè)內(nèi)部的競爭中逐漸崛起，這對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行來說不啻為一個巨大的挑戰(zhàn)。因此，如何應(yīng)對這些挑戰(zhàn)，如何更好地利用互聯(lián)網(wǎng)金融推進商業(yè)銀行自身的經(jīng)營和發(fā)展，如何在傳統(tǒng)商業(yè)銀行與新興互聯(lián)網(wǎng)金融之間建立起良性競爭與緊密合作機制，就成了一個十分重要的問題，本文即探究互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對商業(yè)銀行的影響，并給出應(yīng)對策略，希望能起到一定參考意義。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；良性競爭；合作

一、背景概述

互聯(lián)網(wǎng)金融的概念最早可以追溯到1995年SFNB網(wǎng)絡(luò)銀行的誕生。所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，可以直觀地看作是“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的組合形式，其本質(zhì)是依托互聯(lián)網(wǎng)平臺的傳統(tǒng)金融行業(yè)的延伸和發(fā)展，信息技術(shù)的革新與市場的廣泛需求是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的重要原因，互聯(lián)網(wǎng)金融當前發(fā)展迅速，表現(xiàn)形式眾多，從商業(yè)銀行開通的網(wǎng)銀模塊，到現(xiàn)在廣泛使用的第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺以及電子銀行等，都可以看作是互聯(lián)網(wǎng)金融的表現(xiàn)形式（具體表現(xiàn)形式詳見表1）。截至目前，互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式包括第三方支付平臺、貨幣基金直銷平臺以及網(wǎng)絡(luò)借貸平臺等三大類，各有其代表產(chǎn)品。據(jù)統(tǒng)計，截至2014年底，應(yīng)用最廣的第三方支付平臺——支付寶已經(jīng)有了三億兩千萬用戶，全年交易總額高達千億元，是2008年所有第三方支付平臺各類型支付業(yè)務(wù)的總體交易量的10倍還多。這意味著互聯(lián)網(wǎng)金融早已走進了國民經(jīng)濟和大眾生活中，改造了傳統(tǒng)的金融行業(yè)，并在其中發(fā)揮著不可小覷的作用。

互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，與傳統(tǒng)金融行業(yè)不斷產(chǎn)生交集，同時也給傳統(tǒng)金融行業(yè)的各組成部分不斷帶來競爭。舉例說來，在傳統(tǒng)金融行業(yè)中，商業(yè)銀行是最主要、最重要的部分，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使第三方支付等非銀行金融機構(gòu)得到了快速發(fā)展，金融體系更加多元豐富。同時，在余額寶、線上定期基金等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺推出的理財產(chǎn)品逐漸流行之后，商業(yè)銀行不得不提高其理財產(chǎn)品收益率來與之抗衡。相比余額寶等線上理財產(chǎn)品和貸款服務(wù)所具有的便捷、快速、門檻低的優(yōu)點，傳統(tǒng)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品與貸款服務(wù)不免相形見絀。面對這種挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行在原有的存款、貸款以及中間業(yè)務(wù)模式基礎(chǔ)上也需要進行創(chuàng)新與變革?？偠灾?，在互聯(lián)網(wǎng)金融的推動下，中國的傳統(tǒng)金融行業(yè)整體架構(gòu)、組成部分、產(chǎn)品層次、服務(wù)質(zhì)量、運行模式以及盈利模式等都將發(fā)生巨大的變化。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對商業(yè)銀行的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展對商業(yè)銀行的經(jīng)營方式、服務(wù)理念等產(chǎn)生了巨大的影響，這是無可置疑的。在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，商業(yè)銀行主要負責吸引存款、發(fā)放貸款以及辦理支付結(jié)算等業(yè)務(wù)。從存款業(yè)務(wù)方面來看，余額寶等線上基金直銷的流行對銀行存款業(yè)務(wù)的沖擊力度不容忽視。截止2016年底，余額寶的總存款量已經(jīng)達到7000多億元。余額寶來源于傳統(tǒng)的貨幣基金理財產(chǎn)品，然而在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的推動下，它比傳統(tǒng)的銀行定期存款或活期存款要增加了多項優(yōu)點，例如收益日結(jié)、方便迅速、流動性高等，相對來說具有更高的競爭力，因此將部分定期或活期存款從原來的商業(yè)銀行“搬到”了余額寶。當然，面對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的發(fā)展勢頭，商業(yè)銀行也推出了如意寶、朝朝盈等一系列貨幣基金產(chǎn)品，來對抗余額寶等的快速擴張，雖然從數(shù)據(jù)來看，實際的沖擊力度有限，然而在未來這一趨勢一定會繼續(xù)上升，這對傳統(tǒng)商業(yè)銀行來說是一個不小的壓力。

在貸款業(yè)務(wù)方面，以P2P、網(wǎng)絡(luò)眾籌平臺以及網(wǎng)絡(luò)小額貸款等模式為主的各類互聯(lián)網(wǎng)金融平臺會對商業(yè)銀行產(chǎn)生一定的影響。以P2P網(wǎng)貸平臺為例，2014年各網(wǎng)貸平臺的網(wǎng)貸成交總量為2530億元，是2011年的80余倍，由此可見互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺發(fā)展迅速幾無可擋。這就必然與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生競爭。在現(xiàn)實操作中，由于商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)流程規(guī)范復(fù)雜、放貸周期長、審核嚴格、擔保要求高、貸款數(shù)額大，因此主要面對大中型企業(yè)的融資要求，在這一方面的業(yè)務(wù)模塊中，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的借貸能力就較為遜色，因此無法撼動商業(yè)銀行的領(lǐng)跑地位?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺作為新生事物，本身尚有許多不完善的地方，相應(yīng)的審核、檢查、懲處制度與法律法規(guī)也較不成熟，存在資金安全隱患，從而很難大規(guī)模面對大客戶，而是以中小企業(yè)為主要服務(wù)群體，正好與中小企業(yè)經(jīng)營波動大、風險高、擔保缺乏、貸款需求量小但較為頻繁、對時間成本敏感等特征相契合。也就是說，在貸款業(yè)務(wù)方面，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺與傳統(tǒng)商業(yè)銀行各自的側(cè)重點不同，主要的客戶群也不同。

未來隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷規(guī)范，其必然將朝著更安全、更完善、更大規(guī)模、更小成本的方向去發(fā)展，很有可能也會吸引到一定的大客戶，屆時將與商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)方面產(chǎn)生激烈競爭。

最后，在中間業(yè)務(wù)方面，第三方支付系統(tǒng)的大規(guī)模發(fā)展對商業(yè)銀行相應(yīng)模塊的沖擊比較大。具體說來，首先是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺通過余額寶等理財產(chǎn)品搶占了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的基金、保險代銷等業(yè)務(wù)的一部分份額，同時第三方支付平臺的手續(xù)費用要比傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬時的費用低得多，從而吸引更多的用戶，這都給商業(yè)銀行的相應(yīng)業(yè)務(wù)模塊帶來擠壓和沖擊，商業(yè)銀行也適時推出了類似于余額寶的貨幣基金理財產(chǎn)品與之競爭，當然網(wǎng)上交易總量和網(wǎng)上支付金額的快速增長同時也提高了商業(yè)銀行從支付結(jié)算中獲得的收益，因此，綜合來看，互聯(lián)網(wǎng)金融在支付結(jié)算等功能模塊對商業(yè)銀行存在相當大的影響。

三、應(yīng)對策略

面對互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)當迅速采取行動，應(yīng)該以整體金融行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展為終極目的，而不是以打倒互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、徹底消滅競爭為目標。

首先，商業(yè)銀行應(yīng)當從自身內(nèi)部開始，發(fā)揮其長期以來作為金融行業(yè)主體的優(yōu)勢，進行全方位多方面的改革與創(chuàng)新，努力克服與改善傳統(tǒng)服務(wù)模式的缺陷，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，構(gòu)建更方便、更快捷、更安全的新型業(yè)務(wù)模式，提升服務(wù)質(zhì)量，以客戶為本，重新贏得競爭力。其次，商業(yè)銀行也要加強與高質(zhì)量互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的合作，與之建立起良性競爭與協(xié)作模式，努力揚長避短，減少自身的應(yīng)變速度慢、不夠靈活、門檻較高等弊端，爭取創(chuàng)建全新的靈活型、活力型商業(yè)銀行，同時也帶動互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范化發(fā)展，使之更加安全可靠。最后，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行要充分意識到自身在大數(shù)據(jù)應(yīng)用、云計算以及信息快速流通運用等方面的相對弱勢，積極學習互聯(lián)網(wǎng)金融在這些方面的經(jīng)驗教訓，或者與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺建立起線上線下合作，共享信息與戰(zhàn)略，形成線下有網(wǎng)點實體金融服務(wù)、線上有在線產(chǎn)品交易的全新發(fā)展格局，使得我國的金融服務(wù)更加方便、高效、安全，從而促進我國金融行業(yè)的整體發(fā)展與進步。

參考文獻：

[1]劉越，徐超，于品顯.互聯(lián)網(wǎng)金融：緣起、風險及其監(jiān)管[J].社會科學研究，2014，（03）：28-33.

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作者簡介：

靳懿德，濟南市歷城第二中學。