大數(shù)據(jù)沖擊下的傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型研究

摘 要：傳統(tǒng)銀行是社會資金融通的關(guān)鍵一環(huán)，但隨著大數(shù)據(jù)等技術(shù)的出現(xiàn)，各種互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)層出不窮，對商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務(wù)提出了嚴(yán)峻的考驗(yàn)。本文從大數(shù)據(jù)的概念寫起，對傳統(tǒng)銀行的缺陷進(jìn)行分析，并重點(diǎn)對商業(yè)銀行與大數(shù)據(jù)技術(shù)的融合做了介紹，提出傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)可與大數(shù)據(jù)形成正向的協(xié)同效應(yīng)，建議商業(yè)銀行抓住新的技術(shù)機(jī)遇，改革自身商業(yè)模式，在互聯(lián)網(wǎng)浪潮中形成新的競爭優(yōu)勢。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)；商業(yè)銀行；事后監(jiān)管；精準(zhǔn)營銷

一、大數(shù)據(jù)的由來

大數(shù)據(jù)在現(xiàn)代信息社會是價(jià)值豐富的信息資產(chǎn)，依托于高容量的服務(wù)器進(jìn)行存儲、高速的處理器進(jìn)行計(jì)算，包括海量的用戶數(shù)據(jù)如消費(fèi)習(xí)慣、生活足跡和個(gè)人信息等。掌握了大數(shù)據(jù)的企業(yè)相當(dāng)于擁有了一筆無形的寶貴財(cái)富。

根據(jù)大數(shù)據(jù)的概念，可以發(fā)現(xiàn)大數(shù)據(jù)具有如下幾個(gè)特征：（1）數(shù)量大：大數(shù)據(jù)背后運(yùn)用的技術(shù)往往抓取用戶在某一方面的全部信息，比如一個(gè)消費(fèi)者在一個(gè)月內(nèi)在網(wǎng)上購物的全部信息，或用戶日常使用聯(lián)網(wǎng)軌道交通卡去過的所有地方；（2）種類多：既包括消費(fèi)者的消費(fèi)行為信息，也包括企業(yè)在原材料采購和用人偏好上的信息，乃至企業(yè)的銷售分布和貸款信息；（3）單位數(shù)據(jù)價(jià)值含量低：正因?yàn)榇髷?shù)據(jù)的儲量巨大，單個(gè)用戶的全部信息中對于某類企業(yè)來說可利用價(jià)值非常分散；（4）數(shù)據(jù)處理能力強(qiáng)：目前計(jì)算機(jī)對于數(shù)據(jù)的處理速度為48億次每秒，得益于計(jì)算機(jī)科技的發(fā)展，大數(shù)據(jù)可以幫助企業(yè)在海量的數(shù)據(jù)中摘取有用的信息。

二、困境中的傳統(tǒng)銀行

在互聯(lián)網(wǎng)不發(fā)達(dá)的時(shí)代，銀行曾經(jīng)因其星羅棋布的網(wǎng)點(diǎn)、系統(tǒng)高效的組織形式而網(wǎng)羅社會上絕大多數(shù)的存款人；又因其資金規(guī)模大、渠道眾多而在貸款市場樹立起絕對的賣方優(yōu)勢，因此傳統(tǒng)銀行作為金融中介，得以依靠平臺優(yōu)勢創(chuàng)造利潤空間，存貸款業(yè)務(wù)向來為其主要的利潤來源。

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及、互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，儲蓄、理財(cái)、投資乃至貸款業(yè)務(wù)都借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺得以實(shí)現(xiàn)其個(gè)性化、訂制化的需求，在新的商業(yè)模式的不斷沖擊下商業(yè)銀行日益暴露出其固有缺陷。首先，從吸收存款的角度來說，居民的儲蓄是商業(yè)銀行創(chuàng)造利潤的起點(diǎn)，但隨著像余額寶、理財(cái)通等多樣化網(wǎng)絡(luò)渠道的興起，傳統(tǒng)銀行的吸引力不復(fù)從前，存款來源被大量分流；其次，從發(fā)放貸款的角度來說，一方面P2P平臺優(yōu)惠的貸款利率對商業(yè)銀行造成了壓力；另一方面?zhèn)鹘y(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)控制手段難以對所發(fā)放的貸款進(jìn)行全面的、實(shí)時(shí)的監(jiān)控，比如在貸款前銀行會對貸款人的經(jīng)營流水、企業(yè)資質(zhì)、貸款項(xiàng)目證明材料、財(cái)務(wù)報(bào)表等進(jìn)行審查。貸后雖也會對借款人的貸款項(xiàng)目定期實(shí)施監(jiān)控分析，但是由于銀行對于貸款項(xiàng)目的審查都是基于書面材料上的形式審查，一方面其交易背景的真實(shí)性難以確認(rèn)，另一方面出于人力、物力資源的局限，傳統(tǒng)銀行只能定期對貸款項(xiàng)目的實(shí)施情況有所反饋，不能全天候?qū)崟r(shí)掌控所貸出資金的運(yùn)用情況，這就為互聯(lián)網(wǎng)科技的進(jìn)入提供了空間。

從營銷的角度來說，商業(yè)銀行在面臨互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭時(shí)，也受到諸多挑戰(zhàn)。第一，傳統(tǒng)銀行的推介模式是對所有的客戶提供相似的產(chǎn)品組合，不能深入的洞察具體客戶的理財(cái)或融資需求，對客戶的理解相對來說比較片面、靜態(tài)；第二，傳統(tǒng)銀行的營銷團(tuán)隊(duì)各自為政，往往基于各自部門的利益讓客戶主推自己的金融產(chǎn)品，不能站在更高的角度提供綜合的服務(wù)，這也對營銷成功率造成了消極影響；第三，缺乏對客戶生活、消費(fèi)、融資等需求的具體把握，是傳統(tǒng)銀行在營銷上過于扁平化的天然缺陷；第四，營銷部門并非傳統(tǒng)銀行的核心部門，存在追求短期業(yè)績、缺乏長遠(yuǎn)考量的問題。

三、大數(shù)據(jù)技術(shù)既是挑戰(zhàn)也是機(jī)遇

基于上文提到的傳統(tǒng)銀行的固有缺陷，以及新興互聯(lián)網(wǎng)金融模式的逐漸出現(xiàn)，商業(yè)銀行在銀行體系中的地位和盈利均面臨著不小的挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托大數(shù)據(jù)技術(shù)在長尾市場的營銷方面異軍突起，如余額寶、京東白條就依托其電商平臺的實(shí)體經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢吸收了大量的客戶，眾多網(wǎng)貸平臺也因其貸款流程簡便、處理效率高而受到眾多借款人的追捧。但大數(shù)據(jù)這一利器也可以成為傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的一大機(jī)遇，因?yàn)閭鹘y(tǒng)銀行客戶基數(shù)大、數(shù)據(jù)多，正為大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用提供了施展的舞臺。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行面對云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的沖擊，完全可以采用主動(dòng)態(tài)勢，抓住新的機(jī)遇、借助新的平臺和手段，主動(dòng)參與到競爭當(dāng)中。首先，商業(yè)銀行應(yīng)有效利用互聯(lián)網(wǎng)的長尾效應(yīng)拓寬客戶來源。具體來說，通過運(yùn)用數(shù)據(jù)重構(gòu)、數(shù)據(jù)收集等技術(shù)支持，有效分析小微企業(yè)和具有個(gè)性化需求的個(gè)人用戶的需求信息，從而精準(zhǔn)定位長尾市場客戶的需求，有效的開展精準(zhǔn)營銷，突破原商業(yè)銀行“二八效應(yīng)”所局限的大客戶市場。其次，商業(yè)銀行要充分利用“迭代效應(yīng)”，將自身產(chǎn)品與用戶體驗(yàn)進(jìn)行結(jié)合互動(dòng)。一方面對普通用戶來說，具有最先參與產(chǎn)品的體驗(yàn)與使用的權(quán)利，可對其進(jìn)行評論褒貶；另一方面對銀行來說既可以加快產(chǎn)品上線，也可以不斷地進(jìn)行創(chuàng)新完善，最終推出真正有價(jià)值、又有十足競爭力的親民的產(chǎn)品。最后，基于當(dāng)今時(shí)代客戶對商業(yè)銀行的更廣泛多樣的要求，銀行也迫切需要加強(qiáng)與傳統(tǒng)金融體系外的專業(yè)化企業(yè)的密切聯(lián)系，如互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營商，信息收集、處理公司，移動(dòng)客戶支付等企業(yè)。發(fā)展“社區(qū)效應(yīng)”，即以我為主，為我所用，達(dá)到一應(yīng)俱全，以致建立一個(gè)銀行為主體有廣大電商企業(yè)參與的新競爭體系。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行抓住大數(shù)據(jù)機(jī)遇的核心在于用好數(shù)據(jù)。比如就商業(yè)銀行對外貸款這一核心業(yè)務(wù)來說，傳統(tǒng)銀行因?yàn)槿狈J出款項(xiàng)所投項(xiàng)目的建設(shè)情況、借款人財(cái)務(wù)狀況的變動(dòng)情況、借款人日常經(jīng)營中的實(shí)際交易情況乃至借款人的交易對手信息的掌握情況，僅依靠事后的定期監(jiān)管，會導(dǎo)致呆賬、滯賬的風(fēng)險(xiǎn)顯著提升。通過大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用，商業(yè)銀行可對貸款相關(guān)的數(shù)據(jù)進(jìn)行24小時(shí)監(jiān)控，通過技術(shù)手段將正常財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)與異常財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)在系統(tǒng)內(nèi)作明確劃分，并按借款人所說項(xiàng)目建設(shè)與資金使用進(jìn)度建立模擬模型，一旦數(shù)據(jù)公司傳遞的借款人財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)達(dá)到異常的標(biāo)準(zhǔn)，計(jì)算機(jī)系統(tǒng)會提醒銀行進(jìn)行把控和處理，有效將違約風(fēng)險(xiǎn)抑制在萌芽階段，不讓商業(yè)銀行做“最后一個(gè)知道的人”。

四、結(jié)束語

大數(shù)據(jù)等新興科技手段對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來說既是機(jī)遇又是挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)銀行在貸款項(xiàng)目的監(jiān)管、精準(zhǔn)營銷方面尚有提高的空間，就此可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)加強(qiáng)對融資鏈的監(jiān)控程度、收集分析海量數(shù)據(jù)了解細(xì)分客戶群需求，從提供貸款和吸收存款兩個(gè)方面雙管齊下，全面提升商業(yè)銀行的競爭力。未來，商業(yè)銀行應(yīng)主動(dòng)擁抱變化，從商業(yè)模式的角度謀求銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的契合與協(xié)同，爭取在互聯(lián)網(wǎng)浪潮中開創(chuàng)新的獨(dú)特優(yōu)勢。

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作者簡介：

傅吉?jiǎng)P，青島市即墨區(qū)實(shí)驗(yàn)高級中學(xué)。