探究余額寶發(fā)展對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響?yīng)?/h1>
2018-12-31 00:00:00楊雨欣
中國(guó)國(guó)際財(cái)經(jīng) 2018年20期
摘 要：近年來(lái)，余額寶憑借著支付寶的平臺(tái)優(yōu)勢(shì)成為了我國(guó)財(cái)富增值市場(chǎng)的一匹黑馬，相較于傳統(tǒng)商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄方式而言，余額寶憑借其獨(dú)特優(yōu)勢(shì)的快速發(fā)展也在一定程度上搶奪了大量傳統(tǒng)商業(yè)銀行的市場(chǎng)份額。本文主要基于對(duì)余額寶發(fā)展歷程及獨(dú)特優(yōu)勢(shì)的闡述，分析了其發(fā)展過(guò)程中對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的市場(chǎng)搶奪途徑以及業(yè)務(wù)激勵(lì)影響。
關(guān)鍵詞：余額寶；商業(yè)銀行；儲(chǔ)蓄市場(chǎng)；金融創(chuàng)新
一、余額寶的出現(xiàn)和發(fā)展
（一）余額寶的概述
2013年6月，支付寶推出了余額寶資金增值服務(wù)。其實(shí)質(zhì)上是與天弘基金對(duì)接的一類面向廣大用戶的活期資金管理服務(wù)產(chǎn)品，自余額寶推出并面向公眾放開額度后，用戶和資金的增長(zhǎng)都十分迅速，短短半年內(nèi)其用戶總額突破了8000萬(wàn)，累計(jì)用戶資金吸引量接近5000億元。截至2017年6月，天弘基金統(tǒng)計(jì)公告顯示，余額寶吸納用戶資金總額達(dá)到1.43萬(wàn)億元。 2018年余額寶宣布新接入博時(shí)、中歐基金公司和國(guó)泰基金等旗下貨幣基金產(chǎn)品。目前，余額寶已成為中國(guó)最大的貨幣基金。
（二）余額寶相較于商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)
余額寶是支付寶平臺(tái)推出的資金增值服務(wù)，支付寶平臺(tái)擁有的廣泛群眾基礎(chǔ)為余額寶的推廣和發(fā)展打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。一方面，支付寶平臺(tái)在推出后，憑借其覆蓋范圍廣，消費(fèi)門檻低，操作靈活等優(yōu)勢(shì)，從各方面為用戶提供了便捷的服務(wù)，也吸引了大量用戶，這為余額寶的出現(xiàn)打下了堅(jiān)實(shí)的群眾基礎(chǔ)。另一方面，由于阿里集團(tuán)旗下的支付寶平臺(tái)有著雄厚的資金實(shí)力和前沿的用戶資金安全保障系統(tǒng)，雖然是第三方互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)，但支付寶仍然取得了較高的用戶信任度，這也是余額寶能夠在推廣初期獲得用戶信任的重要原因。
其次，余額寶在推廣初期的高收益率以及現(xiàn)如今的平臺(tái)化建設(shè)，也形成了余額寶獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。余額寶成立初期的七日年化收益率高達(dá)5%-6%，相對(duì)于銀行活期存款3%左右的年利率，余額寶無(wú)疑具有更大的吸引力，尤其是對(duì)商業(yè)銀行的個(gè)體用戶而言，余額寶平臺(tái)在經(jīng)濟(jì)效益上是一個(gè)更好的選擇，因而余額寶在發(fā)展初期的用戶增長(zhǎng)以及資金吸納規(guī)模的擴(kuò)大都十分迅速。但隨著余額寶規(guī)模的不斷壯大和我國(guó)金融監(jiān)管體制的不斷完善，高風(fēng)險(xiǎn)性的貨幣投資已不再適用于余額寶的資金增值，因而現(xiàn)階段余額寶更加重視自身資金的風(fēng)險(xiǎn)管控，逐漸進(jìn)行著平臺(tái)化的建設(shè)和調(diào)整，例如設(shè)置余額寶每日購(gòu)買限額和轉(zhuǎn)出額度等。如今的余額寶七日化年利率同商業(yè)銀行差異不大，且由于余額寶資金運(yùn)作投資渠道單一，更多的是與各商業(yè)銀行間的共同投資，故余額寶在經(jīng)濟(jì)收益方面已不再具有明顯優(yōu)勢(shì)，第三方支付平臺(tái)化的建設(shè)是余額寶在新時(shí)期轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要手段和策略。
除此之外，余額寶借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，操作簡(jiǎn)單且使用靈活，這也為消費(fèi)者帶來(lái)了更多便利。余額寶依托于支付寶平臺(tái)，在阿里旗下各平臺(tái)可隨時(shí)轉(zhuǎn)賬消費(fèi)，流程簡(jiǎn)便。余額寶內(nèi)資金可實(shí)時(shí)用于網(wǎng)上購(gòu)物、轉(zhuǎn)賬以及充值，也可以轉(zhuǎn)回到支付寶賬戶余額，限制少，門檻低。更重要的是，余額寶為用戶提供了方便的即時(shí)提款，按天計(jì)利，短時(shí)間變現(xiàn)等服務(wù)，突破了央行對(duì)商業(yè)銀行賬戶的限制，比商業(yè)銀行的活期存款更為靈活。
二、對(duì)商業(yè)銀行市場(chǎng)份額的搶奪
（一）對(duì)商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄市場(chǎng)的份額搶奪
余額寶的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄市場(chǎng)尤其是活期存款業(yè)務(wù)市場(chǎng)進(jìn)行了份額的搶奪。商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)為存貸款業(yè)務(wù)，而其中存款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的盈利基礎(chǔ)。在余額寶出現(xiàn)之前，由于我國(guó)金融市場(chǎng)仍處于發(fā)展初期，我國(guó)居民的投資渠道較少，資本增值方式也十分匱乏，因而，對(duì)于我國(guó)大多數(shù)普通家庭而言，定期存款和活期存款并行一直是其主要的資本增值手段，所以商業(yè)銀行在我國(guó)儲(chǔ)蓄市場(chǎng)上一直處于壟斷地位。除此之外，由于我國(guó)的金融市場(chǎng)監(jiān)管制度不完善，高風(fēng)險(xiǎn)的投資項(xiàng)目一般都缺乏民眾信任度，因而由國(guó)家調(diào)控的商業(yè)銀行更值得信賴。但余額寶的出現(xiàn)改變了商業(yè)銀行在我國(guó)儲(chǔ)蓄市場(chǎng)上的壟斷局面。余額寶依托阿里旗下的眾多平臺(tái)，憑借龐大的資金基礎(chǔ)和多年的群眾基礎(chǔ)，有著巨大的用戶吸引力，其不僅滿足了群眾對(duì)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的需求，而且以其前期高利潤(rùn)和操作便捷、儲(chǔ)蓄門檻低的優(yōu)勢(shì)沖擊著商業(yè)銀行市場(chǎng)。
（二）對(duì)商業(yè)銀行基金代銷市場(chǎng)的份額搶奪
余額寶在基金代銷領(lǐng)域的平臺(tái)化發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行基金代銷業(yè)務(wù)市場(chǎng)形成了大規(guī)模的份額搶奪。長(zhǎng)期以來(lái)，大量金融機(jī)構(gòu)依托于商業(yè)銀行進(jìn)行著基金產(chǎn)品的銷售，一方面，這是由于銀行廣闊的用戶基礎(chǔ)所帶來(lái)的基金購(gòu)買需求，以及眾多的銀行網(wǎng)點(diǎn)為用戶購(gòu)買基金帶來(lái)了便利；另一方面，也借助了我國(guó)商業(yè)銀行在用戶心中較高的信任度來(lái)提升了基金銷售的成功率。余額寶推出半年后，累計(jì)吸引資金就高達(dá)5000億人民幣，時(shí)至今日其資金實(shí)力超過(guò)任何一家商業(yè)銀行，且龐大的用戶基礎(chǔ)和較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管控能力都滿足了基金機(jī)構(gòu)對(duì)代銷平臺(tái)的要求。此外，余額寶作為第三方支付平臺(tái)，具有更低的互聯(lián)網(wǎng)交易成本，這給予了基金機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者雙方更大的利潤(rùn)空間?；鹳?gòu)買利用余額寶平臺(tái)能夠跨越時(shí)間、空間的限制，增強(qiáng)資金流動(dòng)性，也降低了基金購(gòu)買的初始門檻。因而形成了對(duì)商業(yè)銀行基金代銷市場(chǎng)的份額搶奪。
（三）對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的份額搶奪
余額寶所在的天弘基金也在用戶和平臺(tái)的規(guī)?；l(fā)展過(guò)程中，推出了大量具有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)理財(cái)市場(chǎng)形成了份額搶奪。在余額寶成立之前，我國(guó)各大商業(yè)銀行也會(huì)定期推出高于活期存款利率的理財(cái)產(chǎn)品，用以吸納閑散資金。但通常情況下，商業(yè)銀行都會(huì)設(shè)置5-10萬(wàn)的起始購(gòu)買數(shù)額。在余額寶推出后，其平臺(tái)自身也推出了各種較高收益率的理財(cái)產(chǎn)品供用戶選擇購(gòu)買，與此同時(shí)，余額寶作為中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行著多種理財(cái)產(chǎn)品的代銷，這也給商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)帶來(lái)了極大沖擊。并且，余額寶平臺(tái)銷售的理財(cái)產(chǎn)品多以10元為起始額度，購(gòu)買期限和收益率都較為靈活的理財(cái)產(chǎn)品的存在，也給用戶提供了更多的選擇?？偟膩?lái)說(shuō)，更低的門檻，更高的收益，更多的選擇，大大增加了余額寶在理財(cái)市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力和資金吸引力，短期內(nèi)對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)形成了份額搶奪。
三、對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)激勵(lì)
（一）推動(dòng)了“互聯(lián)網(wǎng)+”傳統(tǒng)金融的發(fā)展
余額寶對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場(chǎng)進(jìn)行搶奪的同時(shí)，也大大推進(jìn)了商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)化平臺(tái)化進(jìn)程，推動(dòng)了我國(guó)“互聯(lián)網(wǎng)+”傳統(tǒng)金融的發(fā)展。隨著以余額寶為首的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)規(guī)模的日益龐大，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體系和安全性能也在不斷提升同時(shí)加劇了余額寶對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的分流，為了不被完全擠出個(gè)人儲(chǔ)蓄和支付市場(chǎng)，我國(guó)各大商業(yè)銀行也加快了業(yè)務(wù)改革和互聯(lián)網(wǎng)改革的步伐，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)和我國(guó)傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的聯(lián)系日益緊密，這也在一定程度上推動(dòng)了我國(guó)“互聯(lián)網(wǎng)+”傳統(tǒng)金融的發(fā)展。例如，招商銀行推出的“掌上生活”app，以及建設(shè)銀行推出的“龍支付”，只需用戶下載app并綁定銀行卡，便可通過(guò)該平臺(tái)隨時(shí)進(jìn)行在一定額度內(nèi)免手續(xù)費(fèi)的轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)、充值、提現(xiàn)等業(yè)務(wù)，同時(shí)眾多商業(yè)銀行推出的移動(dòng)終端平臺(tái)也開始與各線下商家合作，推出了周三線下消費(fèi)五折，商場(chǎng)三倍積分等活動(dòng)吸引著更多用戶回歸商業(yè)銀行?？傮w來(lái)看，余額寶在我國(guó)金融市場(chǎng)中發(fā)揮著“鯰魚”效應(yīng)，加快了商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)改革進(jìn)程，推動(dòng)了我國(guó)金融市場(chǎng)“互聯(lián)網(wǎng)+”傳統(tǒng)金融的改革發(fā)展。
（二）推動(dòng)了商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的多樣化發(fā)展
長(zhǎng)期以來(lái)，由于理財(cái)市場(chǎng)資源匱乏，商業(yè)銀行在基金代銷市場(chǎng)一直占據(jù)優(yōu)勢(shì)，而余額寶平臺(tái)的出現(xiàn)，及余額寶引發(fā)的第三方支付公司效仿的聚集效應(yīng)對(duì)商業(yè)銀行基金代銷市場(chǎng)的沖擊尤為明顯。為應(yīng)對(duì)此類挑戰(zhàn)，我國(guó)眾多商業(yè)銀行開始將理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行多樣化和靈活化推進(jìn)。目前，我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品較之前而言選擇更多，且發(fā)展模式同網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系緊密，用戶不再需要去到實(shí)地銀行網(wǎng)點(diǎn)便能進(jìn)行商業(yè)銀行理財(cái)及基金產(chǎn)品的購(gòu)入，并且我國(guó)各商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的平臺(tái)化發(fā)展上也卓有成效，加快了商業(yè)銀行同各基金公司之間的合作，帶給用戶更多選擇的同時(shí)也擴(kuò)寬了商業(yè)銀行的盈利渠道?？偠灾囝~寶平臺(tái)帶來(lái)的低門檻高效率理財(cái)產(chǎn)品，在客觀上推動(dòng)了我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的改革創(chuàng)新。
（三）推動(dòng)了銀行服務(wù)水平的提升
以往，商業(yè)銀行由于受到政府的保護(hù)和支持，在信用和渠道上有著得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，形成了一種“以銀行為中心”的客戶服務(wù)模式，但余額寶以突破時(shí)間和空間限制的互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺(tái)的身份出現(xiàn)，極大地沖擊了商業(yè)銀行的客戶黏性，因此，商業(yè)銀行需要進(jìn)一步提升客戶服務(wù)水平。長(zhǎng)期以來(lái)，商業(yè)銀行忽視個(gè)體用戶的業(yè)務(wù)感受度，而較為重視企業(yè)單位的大規(guī)模業(yè)務(wù)，造成了大量散戶資金的流失。面對(duì)該問(wèn)題，商業(yè)銀行應(yīng)從客戶的角度出發(fā)，提升服務(wù)水平和客戶滿意度，例如，招商銀行的“感動(dòng)服務(wù)”：人性化綠色通道、停車引導(dǎo)、手機(jī)充電；交通銀行“大服務(wù)理念”全方位覆蓋基層服務(wù)等，都是提升客戶體驗(yàn)和客戶價(jià)值的重要手段。
參考文獻(xiàn)：
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作者簡(jiǎn)介：
楊雨欣，崇雅實(shí)驗(yàn)學(xué)校。
中國(guó)國(guó)際財(cái)經(jīng)2018年20期
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摘 要：近年來(lái)，余額寶憑借著支付寶的平臺(tái)優(yōu)勢(shì)成為了我國(guó)財(cái)富增值市場(chǎng)的一匹黑馬，相較于傳統(tǒng)商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄方式而言，余額寶憑借其獨(dú)特優(yōu)勢(shì)的快速發(fā)展也在一定程度上搶奪了大量傳統(tǒng)商業(yè)銀行的市場(chǎng)份額。本文主要基于對(duì)余額寶發(fā)展歷程及獨(dú)特優(yōu)勢(shì)的闡述，分析了其發(fā)展過(guò)程中對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的市場(chǎng)搶奪途徑以及業(yè)務(wù)激勵(lì)影響。
關(guān)鍵詞：余額寶；商業(yè)銀行；儲(chǔ)蓄市場(chǎng)；金融創(chuàng)新
一、余額寶的出現(xiàn)和發(fā)展
（一）余額寶的概述
2013年6月，支付寶推出了余額寶資金增值服務(wù)。其實(shí)質(zhì)上是與天弘基金對(duì)接的一類面向廣大用戶的活期資金管理服務(wù)產(chǎn)品，自余額寶推出并面向公眾放開額度后，用戶和資金的增長(zhǎng)都十分迅速，短短半年內(nèi)其用戶總額突破了8000萬(wàn)，累計(jì)用戶資金吸引量接近5000億元。截至2017年6月，天弘基金統(tǒng)計(jì)公告顯示，余額寶吸納用戶資金總額達(dá)到1.43萬(wàn)億元。 2018年余額寶宣布新接入博時(shí)、中歐基金公司和國(guó)泰基金等旗下貨幣基金產(chǎn)品。目前，余額寶已成為中國(guó)最大的貨幣基金。
（二）余額寶相較于商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)
余額寶是支付寶平臺(tái)推出的資金增值服務(wù)，支付寶平臺(tái)擁有的廣泛群眾基礎(chǔ)為余額寶的推廣和發(fā)展打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。一方面，支付寶平臺(tái)在推出后，憑借其覆蓋范圍廣，消費(fèi)門檻低，操作靈活等優(yōu)勢(shì)，從各方面為用戶提供了便捷的服務(wù)，也吸引了大量用戶，這為余額寶的出現(xiàn)打下了堅(jiān)實(shí)的群眾基礎(chǔ)。另一方面，由于阿里集團(tuán)旗下的支付寶平臺(tái)有著雄厚的資金實(shí)力和前沿的用戶資金安全保障系統(tǒng)，雖然是第三方互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)，但支付寶仍然取得了較高的用戶信任度，這也是余額寶能夠在推廣初期獲得用戶信任的重要原因。
其次，余額寶在推廣初期的高收益率以及現(xiàn)如今的平臺(tái)化建設(shè)，也形成了余額寶獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。余額寶成立初期的七日年化收益率高達(dá)5%-6%，相對(duì)于銀行活期存款3%左右的年利率，余額寶無(wú)疑具有更大的吸引力，尤其是對(duì)商業(yè)銀行的個(gè)體用戶而言，余額寶平臺(tái)在經(jīng)濟(jì)效益上是一個(gè)更好的選擇，因而余額寶在發(fā)展初期的用戶增長(zhǎng)以及資金吸納規(guī)模的擴(kuò)大都十分迅速。但隨著余額寶規(guī)模的不斷壯大和我國(guó)金融監(jiān)管體制的不斷完善，高風(fēng)險(xiǎn)性的貨幣投資已不再適用于余額寶的資金增值，因而現(xiàn)階段余額寶更加重視自身資金的風(fēng)險(xiǎn)管控，逐漸進(jìn)行著平臺(tái)化的建設(shè)和調(diào)整，例如設(shè)置余額寶每日購(gòu)買限額和轉(zhuǎn)出額度等。如今的余額寶七日化年利率同商業(yè)銀行差異不大，且由于余額寶資金運(yùn)作投資渠道單一，更多的是與各商業(yè)銀行間的共同投資，故余額寶在經(jīng)濟(jì)收益方面已不再具有明顯優(yōu)勢(shì)，第三方支付平臺(tái)化的建設(shè)是余額寶在新時(shí)期轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要手段和策略。
除此之外，余額寶借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，操作簡(jiǎn)單且使用靈活，這也為消費(fèi)者帶來(lái)了更多便利。余額寶依托于支付寶平臺(tái)，在阿里旗下各平臺(tái)可隨時(shí)轉(zhuǎn)賬消費(fèi)，流程簡(jiǎn)便。余額寶內(nèi)資金可實(shí)時(shí)用于網(wǎng)上購(gòu)物、轉(zhuǎn)賬以及充值，也可以轉(zhuǎn)回到支付寶賬戶余額，限制少，門檻低。更重要的是，余額寶為用戶提供了方便的即時(shí)提款，按天計(jì)利，短時(shí)間變現(xiàn)等服務(wù)，突破了央行對(duì)商業(yè)銀行賬戶的限制，比商業(yè)銀行的活期存款更為靈活。
二、對(duì)商業(yè)銀行市場(chǎng)份額的搶奪
（一）對(duì)商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄市場(chǎng)的份額搶奪
余額寶的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄市場(chǎng)尤其是活期存款業(yè)務(wù)市場(chǎng)進(jìn)行了份額的搶奪。商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)為存貸款業(yè)務(wù)，而其中存款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的盈利基礎(chǔ)。在余額寶出現(xiàn)之前，由于我國(guó)金融市場(chǎng)仍處于發(fā)展初期，我國(guó)居民的投資渠道較少，資本增值方式也十分匱乏，因而，對(duì)于我國(guó)大多數(shù)普通家庭而言，定期存款和活期存款并行一直是其主要的資本增值手段，所以商業(yè)銀行在我國(guó)儲(chǔ)蓄市場(chǎng)上一直處于壟斷地位。除此之外，由于我國(guó)的金融市場(chǎng)監(jiān)管制度不完善，高風(fēng)險(xiǎn)的投資項(xiàng)目一般都缺乏民眾信任度，因而由國(guó)家調(diào)控的商業(yè)銀行更值得信賴。但余額寶的出現(xiàn)改變了商業(yè)銀行在我國(guó)儲(chǔ)蓄市場(chǎng)上的壟斷局面。余額寶依托阿里旗下的眾多平臺(tái)，憑借龐大的資金基礎(chǔ)和多年的群眾基礎(chǔ)，有著巨大的用戶吸引力，其不僅滿足了群眾對(duì)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的需求，而且以其前期高利潤(rùn)和操作便捷、儲(chǔ)蓄門檻低的優(yōu)勢(shì)沖擊著商業(yè)銀行市場(chǎng)。
（二）對(duì)商業(yè)銀行基金代銷市場(chǎng)的份額搶奪
余額寶在基金代銷領(lǐng)域的平臺(tái)化發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行基金代銷業(yè)務(wù)市場(chǎng)形成了大規(guī)模的份額搶奪。長(zhǎng)期以來(lái)，大量金融機(jī)構(gòu)依托于商業(yè)銀行進(jìn)行著基金產(chǎn)品的銷售，一方面，這是由于銀行廣闊的用戶基礎(chǔ)所帶來(lái)的基金購(gòu)買需求，以及眾多的銀行網(wǎng)點(diǎn)為用戶購(gòu)買基金帶來(lái)了便利；另一方面，也借助了我國(guó)商業(yè)銀行在用戶心中較高的信任度來(lái)提升了基金銷售的成功率。余額寶推出半年后，累計(jì)吸引資金就高達(dá)5000億人民幣，時(shí)至今日其資金實(shí)力超過(guò)任何一家商業(yè)銀行，且龐大的用戶基礎(chǔ)和較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管控能力都滿足了基金機(jī)構(gòu)對(duì)代銷平臺(tái)的要求。此外，余額寶作為第三方支付平臺(tái)，具有更低的互聯(lián)網(wǎng)交易成本，這給予了基金機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者雙方更大的利潤(rùn)空間?；鹳?gòu)買利用余額寶平臺(tái)能夠跨越時(shí)間、空間的限制，增強(qiáng)資金流動(dòng)性，也降低了基金購(gòu)買的初始門檻。因而形成了對(duì)商業(yè)銀行基金代銷市場(chǎng)的份額搶奪。
（三）對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的份額搶奪
余額寶所在的天弘基金也在用戶和平臺(tái)的規(guī)?；l(fā)展過(guò)程中，推出了大量具有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)理財(cái)市場(chǎng)形成了份額搶奪。在余額寶成立之前，我國(guó)各大商業(yè)銀行也會(huì)定期推出高于活期存款利率的理財(cái)產(chǎn)品，用以吸納閑散資金。但通常情況下，商業(yè)銀行都會(huì)設(shè)置5-10萬(wàn)的起始購(gòu)買數(shù)額。在余額寶推出后，其平臺(tái)自身也推出了各種較高收益率的理財(cái)產(chǎn)品供用戶選擇購(gòu)買，與此同時(shí)，余額寶作為中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行著多種理財(cái)產(chǎn)品的代銷，這也給商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)帶來(lái)了極大沖擊。并且，余額寶平臺(tái)銷售的理財(cái)產(chǎn)品多以10元為起始額度，購(gòu)買期限和收益率都較為靈活的理財(cái)產(chǎn)品的存在，也給用戶提供了更多的選擇?？偟膩?lái)說(shuō)，更低的門檻，更高的收益，更多的選擇，大大增加了余額寶在理財(cái)市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力和資金吸引力，短期內(nèi)對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)形成了份額搶奪。
三、對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)激勵(lì)
（一）推動(dòng)了“互聯(lián)網(wǎng)+”傳統(tǒng)金融的發(fā)展
余額寶對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場(chǎng)進(jìn)行搶奪的同時(shí)，也大大推進(jìn)了商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)化平臺(tái)化進(jìn)程，推動(dòng)了我國(guó)“互聯(lián)網(wǎng)+”傳統(tǒng)金融的發(fā)展。隨著以余額寶為首的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)規(guī)模的日益龐大，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體系和安全性能也在不斷提升同時(shí)加劇了余額寶對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的分流，為了不被完全擠出個(gè)人儲(chǔ)蓄和支付市場(chǎng)，我國(guó)各大商業(yè)銀行也加快了業(yè)務(wù)改革和互聯(lián)網(wǎng)改革的步伐，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)和我國(guó)傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的聯(lián)系日益緊密，這也在一定程度上推動(dòng)了我國(guó)“互聯(lián)網(wǎng)+”傳統(tǒng)金融的發(fā)展。例如，招商銀行推出的“掌上生活”app，以及建設(shè)銀行推出的“龍支付”，只需用戶下載app并綁定銀行卡，便可通過(guò)該平臺(tái)隨時(shí)進(jìn)行在一定額度內(nèi)免手續(xù)費(fèi)的轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)、充值、提現(xiàn)等業(yè)務(wù)，同時(shí)眾多商業(yè)銀行推出的移動(dòng)終端平臺(tái)也開始與各線下商家合作，推出了周三線下消費(fèi)五折，商場(chǎng)三倍積分等活動(dòng)吸引著更多用戶回歸商業(yè)銀行?？傮w來(lái)看，余額寶在我國(guó)金融市場(chǎng)中發(fā)揮著“鯰魚”效應(yīng)，加快了商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)改革進(jìn)程，推動(dòng)了我國(guó)金融市場(chǎng)“互聯(lián)網(wǎng)+”傳統(tǒng)金融的改革發(fā)展。
（二）推動(dòng)了商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的多樣化發(fā)展
長(zhǎng)期以來(lái)，由于理財(cái)市場(chǎng)資源匱乏，商業(yè)銀行在基金代銷市場(chǎng)一直占據(jù)優(yōu)勢(shì)，而余額寶平臺(tái)的出現(xiàn)，及余額寶引發(fā)的第三方支付公司效仿的聚集效應(yīng)對(duì)商業(yè)銀行基金代銷市場(chǎng)的沖擊尤為明顯。為應(yīng)對(duì)此類挑戰(zhàn)，我國(guó)眾多商業(yè)銀行開始將理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行多樣化和靈活化推進(jìn)。目前，我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品較之前而言選擇更多，且發(fā)展模式同網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系緊密，用戶不再需要去到實(shí)地銀行網(wǎng)點(diǎn)便能進(jìn)行商業(yè)銀行理財(cái)及基金產(chǎn)品的購(gòu)入，并且我國(guó)各商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的平臺(tái)化發(fā)展上也卓有成效，加快了商業(yè)銀行同各基金公司之間的合作，帶給用戶更多選擇的同時(shí)也擴(kuò)寬了商業(yè)銀行的盈利渠道?？偠灾囝~寶平臺(tái)帶來(lái)的低門檻高效率理財(cái)產(chǎn)品，在客觀上推動(dòng)了我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的改革創(chuàng)新。
（三）推動(dòng)了銀行服務(wù)水平的提升
以往，商業(yè)銀行由于受到政府的保護(hù)和支持，在信用和渠道上有著得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，形成了一種“以銀行為中心”的客戶服務(wù)模式，但余額寶以突破時(shí)間和空間限制的互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺(tái)的身份出現(xiàn)，極大地沖擊了商業(yè)銀行的客戶黏性，因此，商業(yè)銀行需要進(jìn)一步提升客戶服務(wù)水平。長(zhǎng)期以來(lái)，商業(yè)銀行忽視個(gè)體用戶的業(yè)務(wù)感受度，而較為重視企業(yè)單位的大規(guī)模業(yè)務(wù)，造成了大量散戶資金的流失。面對(duì)該問(wèn)題，商業(yè)銀行應(yīng)從客戶的角度出發(fā)，提升服務(wù)水平和客戶滿意度，例如，招商銀行的“感動(dòng)服務(wù)”：人性化綠色通道、停車引導(dǎo)、手機(jī)充電；交通銀行“大服務(wù)理念”全方位覆蓋基層服務(wù)等，都是提升客戶體驗(yàn)和客戶價(jià)值的重要手段。
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作者簡(jiǎn)介：
楊雨欣，崇雅實(shí)驗(yàn)學(xué)校。
中國(guó)國(guó)際財(cái)經(jīng)2018年20期
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