我國信貸機構調整與經(jīng)濟增長的關系探析

摘 要：自改革開放以來，我國的經(jīng)濟不斷經(jīng)歷著“冷熱”周期，但始終保持著一個相對較高的增長率。在此背景下，銀行業(yè)的發(fā)展成果尤為顯著。探究銀行信貸與經(jīng)濟增長之間的關系，進而為銀行信貸業(yè)務的發(fā)展以及經(jīng)濟效益的增長等提供參考，對銀行業(yè)的發(fā)展具有十分重要的現(xiàn)實意義。鑒于此，本文對我國信貸機構調整與經(jīng)濟增長之間的關系進行探究。

關鍵詞：銀行業(yè)；信貸機構；經(jīng)濟增長；關系探究

在經(jīng)濟金融理論界，銀行信貸與經(jīng)濟增長之間的關系一直是經(jīng)濟學家們關注的一個重要問題。近年來，經(jīng)濟學家們從金融發(fā)展的角度出發(fā)，做了大量與銀行信貸對經(jīng)濟增長的影響相關的研究，為二者之間的關系探析提供了重要的參考。就國家經(jīng)濟的增長來看，投資、出口與消費是拉動一國經(jīng)濟增長必不可少的三駕馬車，而我國的經(jīng)濟自改革開放以來，在投資的帶動下，獲得了較快的增長速度。從某種意義上來講，信貸是我國經(jīng)濟水平持續(xù)增長的一個重要因素。作為銀行投資的重要體現(xiàn)形式，銀行貸款，尤其是中長期貸款，對銀行擴大投資、促進經(jīng)濟增長等方面有著積極作用。處于經(jīng)濟周期的波動之中，探明信貸結構調整與經(jīng)濟增長之間的關系，對銀行實現(xiàn)盈利與增長等有著積極作用。

一、我國信貸機構調整現(xiàn)狀

就我國的金融體系來看，屬于銀行主導型金融體系，銀行的發(fā)展在國家經(jīng)濟的發(fā)展中發(fā)揮著尤為重要的作用。改革開放以來，銀行業(yè)得到了較為快速的發(fā)展，但在信貸業(yè)務的開展中，仍然存在信貸結構不合理等問題，而國務院的政府工作報告中，也多次提出了“優(yōu)化信貸結構”。就我國信貸結構存在的問題來看，信貸總量較大，但信貸資源規(guī)模結構、信貸持有者以及信貸集中度等方面存在較大的差異。銀行自身經(jīng)營的傳統(tǒng)慣性以及為國家經(jīng)濟體制轉軌所承擔的改革成本又使得銀行的信貸結構存在明顯缺陷與失衡，不良貸款的比重過大，貸款的效益與質量逐年下降，貸款總量與貸款質量、效益的負相關性，使得銀行貸款總體呈現(xiàn)出高風險的特征。

現(xiàn)階段我國銀行的信貸結構的嚴重缺陷突出表現(xiàn)在現(xiàn)有信貸資產(chǎn)的經(jīng)濟成份分布不合理、行業(yè)分布不合理、業(yè)務結構不合理、期限結構不合理、客戶分布狀況不合理，而上述因素的存在，使得信貸結構的調整成為銀行發(fā)展過程中最重要，同時也是最緊迫的課題，對銀行提高信貸資產(chǎn)的效益與質量有著重要的意義。作為目前我國的重要金融主體，銀行在社會生活以及經(jīng)濟發(fā)展等諸多領域都發(fā)揮著不可替代的作用。而在銀行規(guī)模不斷擴大的同時，銀行經(jīng)營方式以及信貸結構的調整、優(yōu)化逐漸成為其發(fā)展的限制因素，使得信貸資源的開發(fā)以及利用一直處于低端狀態(tài)。在此背景下，銀行的信貸結構調整是一種必然選擇，同時也是實現(xiàn)金融業(yè)可持續(xù)健康發(fā)展的內在要求，迎接我國金融業(yè)開放后各種挑戰(zhàn)的外在需求。

目前，我國正處于結構轉型的重要戰(zhàn)略機遇期，經(jīng)濟結構的調整以及產(chǎn)業(yè)結構的調整將持續(xù)較長的一段時間。而針對銀行，進行信貸結構調整與優(yōu)化將是未來較長一段時間內開展工作的重點內容之一。我國金融界已經(jīng)對“優(yōu)化信貸結構調整”達成了共識，而信貸行業(yè)以及信貸區(qū)域等優(yōu)化方向已經(jīng)有了一定的經(jīng)驗，相應的措施的可行性也得到了較好的證實。在信貸結構調整中，政府干預是重要的影響因素之一，基于國家對信貸市場的宏觀調控，信貸市場的資源配置發(fā)生了較為顯著的變化。

二、信貸機構調整與經(jīng)濟增長之間的關系

銀行的信貸結構的調整與優(yōu)化是一項長期且艱巨的任務，需要從多個方面入手進行。其中，探明信貸結構調整與經(jīng)濟增長之間的關系，可為調整優(yōu)化工作提供重要的參考。以下就信貸規(guī)模以及信貸集中度對經(jīng)濟增長的影響入手，探討信貸結構調整與經(jīng)濟增長之間的關系。

（一）信貸規(guī)模對經(jīng)濟增長的影響

銀行信貸量與經(jīng)濟增長之間的關系是金融發(fā)展與經(jīng)濟增長關系研究的重要內容之一。針對這一方面的研究，古典經(jīng)濟學家與現(xiàn)代經(jīng)濟學家提出了截然不同的觀點：古典經(jīng)濟學家認為經(jīng)濟增長與金融發(fā)展之間沒有明顯關系，而現(xiàn)代經(jīng)濟學家則從實證的角度出發(fā)，證明了二者之間的關聯(lián)。從上世紀90年代開始，國內學者紛紛開始了對我國金融發(fā)展與經(jīng)濟增長之間的關系的理論分析與實證研究?；诋斍暗膶嶋H情況與理論研究來看，現(xiàn)代經(jīng)濟學家在探究經(jīng)濟增長與金融發(fā)展之間的具體關系時，給出了不同的意見。部分學者認為金融發(fā)展在一定程度上促進了經(jīng)濟的增長，也有部分學者持相反的觀點，同時還有學者證明兩者之間存在相互促進或者相互抑制的關系。

銀行信貸是開一個重要的金融因素，對經(jīng)濟的發(fā)展起著至關重要的作用。研究銀行信貸額與地區(qū)的經(jīng)濟增長之間的關系，不僅對銀行自身的發(fā)展有著重要影響，對發(fā)展地區(qū)經(jīng)濟也有著積極作用。就以往的數(shù)據(jù)分析結果來看，銀行信貸的規(guī)模與經(jīng)濟增長之間的關系可因經(jīng)濟發(fā)展的水平而呈現(xiàn)出一定的差異，大致的趨勢為：相對發(fā)達的地區(qū)的信貸額增加能夠促進該地區(qū)經(jīng)濟的增長，而相對落后的地區(qū)的經(jīng)濟增長則可為信貸規(guī)模的擴大創(chuàng)造有利條件。銀行將通過信貸市場間接融資到的資金進行合理配置，使得這一部分的資金流向資本邊際收益較高的項目中去，從而對社會資源進行合理的分配。與此同時，銀行通過技術的不斷創(chuàng)新，使得信貸市場能夠提高其資本邊際社會生產(chǎn)率，最終促進經(jīng)濟增長率的提高。從上述層面來講，信貸規(guī)模對經(jīng)濟增長有著促進作用。利用信貸機制加速資金的融通，促進銀行的儲蓄資金向投資轉化，進而為經(jīng)濟的增長提供資本的生產(chǎn)要素。鑒于此，銀行信貸結構的調整與優(yōu)化，能夠促進經(jīng)濟的增長，使得全社會范圍內的資源得到合理的配置。

在信貸規(guī)模對經(jīng)濟增長影響的實證分析中，采取周邊地區(qū)的GDP數(shù)據(jù)以及銀行貸款余額兩個變量進行分析。選取地區(qū)時，應當考慮地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平，以便獲取不同經(jīng)濟發(fā)展水平之下，信貸規(guī)模與經(jīng)濟增長之間的關系，從而證明信貸規(guī)模對經(jīng)濟增長的影響是否受到該地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平的影響。在獲取數(shù)據(jù)與擬合圖表后，從數(shù)據(jù)的規(guī)律一般能夠清晰地看到信貸規(guī)模與經(jīng)濟增長之間的關系，但仍然需要計量經(jīng)濟學方法等對其進行分析與檢驗。

（二）信貸集中度對經(jīng)濟增長的影響

作為銀行的主營業(yè)務，信貸資金的效益與質量將直接對銀行資產(chǎn)質量與經(jīng)營效益。信貸結構的調整，反應了一國宏觀經(jīng)濟調控的貨幣政策的實施狀況，對一國的經(jīng)濟增長狀況有著重要意義。就信貸風險而言，依據(jù)金融學理論，資產(chǎn)相對分散，能夠在一定程度上降低風險。因此，信貸集中度也是影響銀行信貸資金效益的重要因素。就相關實證分析結果來看，我國銀行業(yè)市場結構具有壟斷特征，但并沒有明顯顯示出規(guī)模經(jīng)濟效益，與規(guī)模較小的綜合性商業(yè)銀行相比，其經(jīng)營效率與盈利能力仍處于較低水平，而成本費用等也沒有顯著的優(yōu)勢。信貸結構也是如此。信貸集中度高這一問題，嚴重制約著銀行的發(fā)展，甚至增加了壞賬風險。以區(qū)域集中度、行業(yè)集中度、客戶集中度為代表的信貸集中度問題遭受了市場的質疑，并成為了信貸結構調整中的一項重要內容。

當前我國銀行信貸集中度偏高，貸款過于集中在某一類客戶群體或者行業(yè)，不僅產(chǎn)生了較大的信貸集中風險，對銀行信貸的質量、效益等也具有負面影響，甚至影響到經(jīng)濟增長。就高行業(yè)集中度與高區(qū)域集中度帶來的風險而言，在不良貸款率等數(shù)據(jù)中均有所體現(xiàn)。與銀行信貸相比，其他規(guī)模較小的信貸機構在經(jīng)營效率、盈利能力以及成本費用等方面均呈現(xiàn)出了一定的優(yōu)勢。而在此背景下，銀行積極做出信貸結構調整，將能更好的為地區(qū)的經(jīng)濟增長做出貢獻。

三、結束語

就信貸結構與經(jīng)濟增長之間的關系來看，大致可以給出如下結論：信貸規(guī)模對經(jīng)濟增長有著促進作用，而信貸集中度對經(jīng)濟增長則有抑制作用。在信貸結構調整的過程中，加強信貸規(guī)模與信貸集中度等方面的調整與優(yōu)化，同時密切聯(lián)系地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平與信貸需求實際，在政府的政策引導與干預下，不斷對信貸結構做出調整與升級，將可有效確保銀行信貸的效益與質量，為銀行的發(fā)展以及經(jīng)濟的增長助力。

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作者簡介：李進宇，廣東清遠農村商業(yè)銀行股份有限公司。