金融支持鄉(xiāng)村振興存在問題及對(duì)策研究

摘 要：圍繞2018年中央一號(hào)文件關(guān)于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要論述及《國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018-2022）》內(nèi)容，聚焦紅河州“七個(gè)貧困縣+三個(gè)示范區(qū)+一個(gè)試點(diǎn)地區(qū)”金融支持情況，梳理總結(jié)了金融支持疊加成效，分析了當(dāng)前金融支持鄉(xiāng)村振興存在的問題，并提出相關(guān)的政策和建議。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興；金融支持；對(duì)策

一、紅河州金融支持鄉(xiāng)村振興實(shí)踐及成效

（一）紅河州總體情況

紅河州位于云南省東南部，轄4市9縣133個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)），是聚居哈尼族、彝族等10個(gè)少數(shù)民族的民族自治州。截至2017年末，全州人口462.66萬人，農(nóng)村人口占比達(dá)68.16%，全州貧困人口占全省貧困人口的13.27%。全州GDP為1478.57億元，共有7個(gè)貧困縣。

（二）紅河州金融服務(wù)概況

1.信貸投入保持穩(wěn)健增長。2017年末，紅河州各項(xiàng)貸款余額1255.19億元，比2015年增長25.72%。其中，涉農(nóng)貸款余額增長26.36%；農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款增長1.29倍，金融支持“三農(nóng)”力度保持穩(wěn)健增長。

2.金融支持扶貧力度加大。2017年末，金融精準(zhǔn)扶貧貸款余額149.85億元，比2015年增長1.29倍，建檔立卡貧困戶貸款余額達(dá)到13.73億元。截至2018年6月末，扶貧再貸款累計(jì)發(fā)放10.15億元，惠及34個(gè)企業(yè)和農(nóng)戶15795人，金融助力扶貧效果明顯。

3.普惠金融服務(wù)質(zhì)效提升。2017年全州累計(jì)建成惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)1474個(gè)，實(shí)現(xiàn)全州行政村全覆蓋；2017年全州農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障金額達(dá)到108.32億元。

（三）金融支持鄉(xiāng)村振興實(shí)踐及成效

1.積極探索，以實(shí)踐謀發(fā)展

一是加強(qiáng)督導(dǎo)，突出政策先行。人民銀行紅河州中心支行聯(lián)合相關(guān)部門在全省率先開展聯(lián)合督導(dǎo)，對(duì)4個(gè)深度貧困縣金融精準(zhǔn)扶貧工作開展情況進(jìn)行了全面督導(dǎo)，督促整改，切實(shí)發(fā)揮金融精準(zhǔn)扶貧實(shí)效。

二是牽線銀企，搭建對(duì)接平臺(tái)。人民銀行紅河州中心支行牽頭國有銀行深入4個(gè)深度貧困縣開展項(xiàng)目融資對(duì)接，搭建政銀企互動(dòng)平臺(tái)。截至2018年7月末，共完成項(xiàng)目對(duì)接153個(gè)，融資需求108億元。

三是資源聚集，打造金融扶貧示范縣。人民銀行紅河州中心支行全力支持紅河縣打造金融扶貧示范縣，逐見成效。首先建立制度，全方位提供政策支撐。建立了金融精準(zhǔn)扶貧工作協(xié)調(diào)機(jī)制，制定《紅河縣金融扶貧示范縣創(chuàng)建工作方案》、《產(chǎn)業(yè)扶貧小額貸款工作實(shí)施方案》、《組建駐村扶貧工作隊(duì)金融服務(wù)站協(xié)助開展金融扶貧工作方案》等政策。其次拓展服務(wù)，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。創(chuàng)新開發(fā)扶貧再貸款撬動(dòng)型、“線上+線下“型、“稻漁共作”型等多種服務(wù)模式，提升金融扶貧質(zhì)效。再次聚集創(chuàng)新產(chǎn)品，拓寬金融服務(wù)渠道。國庫直補(bǔ)、國債下鄉(xiāng)在深度貧困縣首家實(shí)現(xiàn)，哈尼紅米在建設(shè)銀行網(wǎng)上“善融商城”首家售賣。

2.增量擴(kuò)面，以發(fā)展促成效

一是拓展普惠金融，提升服務(wù)水平。第一，率先實(shí)現(xiàn)深度貧困縣“扶貧資金直補(bǔ)到戶”全覆蓋。截至2018年7月末，四個(gè)深度貧困縣通過國庫直補(bǔ)扶貧資金653.12萬元，惠及貧困群眾5，166戶。第二，率先取得國債下鄉(xiāng)銷量“零”突破。截至2018年7月末，紅河州貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)國債銷售金額107.25萬元。第三，建檔立卡戶在惠農(nóng)支付點(diǎn)交易時(shí)產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)以現(xiàn)金方式直接減免。

二是創(chuàng)新金融產(chǎn)品，延伸服務(wù)方式。第一，加大屏邊“金獼貸”模式在全州的推廣力度，已在彌勒、建水、綠春、元陽、蒙自等縣市探索推進(jìn)柑橘貸、紫陶貸、富農(nóng)貸、鄉(xiāng)村旅游貸、枇杷貸等產(chǎn)品。第二，建設(shè)“鄉(xiāng)村振興”示范區(qū)，下沉金融服務(wù)。人民銀行在瀘西縣積極打造“鄉(xiāng)村振興”示范區(qū)，指導(dǎo)農(nóng)業(yè)銀行發(fā)放首批“農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)+政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金+新型經(jīng)營主體”模式的“鄉(xiāng)村振興貸”26筆，金額173.2萬元；指導(dǎo)人保財(cái)險(xiǎn)公司在瀘西縣開辦人參果承保價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)。第三，創(chuàng)建“稻魚鴨”綜合種養(yǎng)示范區(qū)。截至2018年6月末，全州“稻漁共作”貸款余額3319萬元，惠及327戶農(nóng)戶。人民銀行元陽縣支行向元陽信用社累計(jì)發(fā)放扶貧再貸款2，150萬元定向支持“稻魚鴨”綜合種養(yǎng)，成功建立“全國稻漁綜合種養(yǎng)試驗(yàn)示范基地”和“元陽梯田稻漁綜合種養(yǎng)觀光體驗(yàn)區(qū)”，直接帶動(dòng)671人脫貧。第四，推進(jìn)農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押試點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)全國首例風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的運(yùn)用。

3.發(fā)展綠色金融，促進(jìn)生態(tài)建設(shè)

一是支持全國森林質(zhì)量精準(zhǔn)提升示范項(xiàng)目取得成效。截止2018年6月末，紅河州綠色貸款余額86.8億元，其中，紅河州農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行完成項(xiàng)下項(xiàng)目申報(bào)7個(gè)，發(fā)放林業(yè)資源開發(fā)與保護(hù)貸款11.8億元，項(xiàng)目建設(shè)總面積3.06萬公頃。

二是支持特色小鎮(zhèn)及美麗鄉(xiāng)村建設(shè)成效顯著。全州共14個(gè)特色小鎮(zhèn)入選《云南省特色小鎮(zhèn)創(chuàng)建名單》，截至2018年6月末，特色小鎮(zhèn)建設(shè)貸款9，761萬元，累計(jì)投放易地扶貧搬遷貸款40.75億元，惠及建檔立卡貧困戶人口4.6萬人，有力改善了鄉(xiāng)村人居環(huán)境。

三是推動(dòng)綠色金融項(xiàng)目創(chuàng)新。2018年8月，全省首單綠色扶貧資產(chǎn)證券化項(xiàng)目——恒安電力綠色水電資產(chǎn)支持專項(xiàng)計(jì)劃項(xiàng)目落地紅河州。

二、紅河州金融支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展存在的問題

（一）鄉(xiāng)村精神缺失，金融機(jī)構(gòu)內(nèi)生動(dòng)力不足

國有大型銀行業(yè)機(jī)構(gòu)成立了普惠金融事業(yè)部，農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行在農(nóng)村設(shè)立機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)，但金融機(jī)構(gòu)服務(wù)主導(dǎo)思想仍以每年涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)、上級(jí)行的特定指標(biāo)考核為驅(qū)動(dòng)，缺少投身鄉(xiāng)村發(fā)展主動(dòng)性，內(nèi)生動(dòng)力不足。

（二）產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)有待優(yōu)化，農(nóng)業(yè)瓶頸約束日益凸顯

人民銀行紅河州中心支行對(duì)239名農(nóng)戶和60家企業(yè)問卷調(diào)查顯示：農(nóng)戶、農(nóng)企生產(chǎn)方式單一、粗放，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化、集中化程度低，農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體帶動(dòng)效應(yīng)不明顯等瓶頸約束。

（三）農(nóng)村金融服務(wù)體系單一，難以滿足鄉(xiāng)村振興發(fā)展需要

人民銀行紅河州中心支行對(duì)239名農(nóng)戶和60家企業(yè)問卷調(diào)查顯示：農(nóng)村金融服務(wù)主體單一，金融綜合服務(wù)發(fā)揮的作用明顯不足，無法適應(yīng)農(nóng)業(yè)發(fā)展多樣性的需要。

（四）鄉(xiāng)村振興保障機(jī)制不健全，發(fā)揮金融撬動(dòng)作用受限

一是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障機(jī)制不健全，針對(duì)性保險(xiǎn)輻射范圍小。二是政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不健全，金融杠桿撬動(dòng)效應(yīng)不突出。三是扶貧擔(dān)保機(jī)制不健全，金融服務(wù)覆蓋范圍小。調(diào)查的60家企業(yè)反映融資難的主要原因：缺抵押物的企業(yè)占58.33%，缺擔(dān)保的企業(yè)占56.67%，而紅河州轄內(nèi)僅有6家融資擔(dān)保公司，遠(yuǎn)不能覆蓋13個(gè)縣市的擔(dān)保服務(wù)需求，一定程度上影響了信貸可得性。

三、紅河州金融支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展的政策建議

（一）持續(xù)培育鄉(xiāng)村精神，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)生動(dòng)力

鄉(xiāng)村精神是鄉(xiāng)村振興的動(dòng)力，金融機(jī)構(gòu)必須培育鄉(xiāng)村精神，將金融服務(wù)工作與農(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的發(fā)展緊密結(jié)合，深入鄉(xiāng)村創(chuàng)新涉農(nóng)金融產(chǎn)品，以小聚多，真正提高“三農(nóng)”金融服務(wù)的可獲得性，使鄉(xiāng)村振興真正具有可持續(xù)的動(dòng)力和后勁。

（二）統(tǒng)籌形成鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展鏈，加快現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展步伐

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展要形成以家庭承包經(jīng)營為基礎(chǔ)、統(tǒng)分結(jié)合的雙層經(jīng)營體制，把家庭分散經(jīng)營的優(yōu)勢(shì)與統(tǒng)一經(jīng)營和服務(wù)的優(yōu)勢(shì)結(jié)合起來，整合土地規(guī)?；⑸a(chǎn)經(jīng)營集約化，適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力發(fā)展的要求，發(fā)展多元化、多層次、多形式的經(jīng)營模式，推動(dòng)全產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展。

（三）健全多元化農(nóng)村金融服務(wù)體系，滿足鄉(xiāng)村振興發(fā)展需求

發(fā)揮貨幣政策工具杠桿撬動(dòng)作用，在貧困地區(qū)用好用活扶貧再貸款，推動(dòng)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。如引導(dǎo)農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行在邊遠(yuǎn)山區(qū)增設(shè)普惠金融服務(wù)站和移動(dòng)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)；非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)借助普惠金融服務(wù)站，增加“互聯(lián)網(wǎng)+電商”功能。

（四）健全鄉(xiāng)村振興保障機(jī)制，營造良好金融生態(tài)環(huán)境

開發(fā)針對(duì)高原特色農(nóng)業(yè)具有良好經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。充分發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金撬動(dòng)作用，提升扶貧小額信貸增量。推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，提高農(nóng)戶、農(nóng)企信用意識(shí)，緩解農(nóng)民貸款擔(dān)保難問題，并降低金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)。組建綠色農(nóng)業(yè)基金，以有限的政府資金吸引和帶動(dòng)民間資金參與，撬動(dòng)鄉(xiāng)村振興綠色金融。

作者簡介：

蘭佳，中國人民銀行紅河州中心支行。