探討在華外資壽險公司發(fā)展模式及比較

摘 要：自我國在2004年開放了保險市場以來，就有很多的外資壽險公司瞄準了中國的市場，他們以各種各樣的目的進入中國市場，比如說：為他們國家的人提供保險業(yè)務(wù)；開辟第二市場等等；尋找更多的發(fā)展機會；通過在快速發(fā)展的中國尋找機遇等等。自從外資壽險公司進入我國以來，其所產(chǎn)生的效益并不像預(yù)期想象的那樣好，在市場中所占的比例不高，他們從最開始的積極爭取中國的保險運營執(zhí)照，想盡早搶占中國的市場，到最后的主動的放棄市場股權(quán)，這就說明了外資壽險公司在我國的發(fā)展受到了阻礙。本文通過介紹在華外資壽險公司發(fā)展模式及比較，為外資壽險公司在我國的保險行業(yè)發(fā)展提供合理的參考。

關(guān)鍵詞：外資壽險公司；盈利狀況；發(fā)展模式；股權(quán)變更

自從我國加入了世界貿(mào)易組織以來，我國的外資壽險業(yè)發(fā)展的十分迅速，自從兩千年以來到今天，我國的北上廣等地已經(jīng)成立多家外資壽險公司，并且我國的年保費金額也在以超過百分之五十的速度增長。因為我國的經(jīng)濟發(fā)展處于一個高速增長的時代，對于世界各國人來說，中國都是一個展現(xiàn)自己能力的好地方，對于國外的保險公司來說更是如此。但是由于國外的保險公司，尤其是壽險，對我國的國情還不是特別的了解，對于如何在我國進行管理和運營還不太明白，在這種情況下，要充分的了解我國的國情，要探討他們應(yīng)該在我國如何的發(fā)展，這對外資壽險在我國發(fā)展有非常重要的意義。

一、我國的壽險的發(fā)展狀況

自從1980年我國恢復了保險業(yè)開始，我國的保險業(yè)就發(fā)展迅猛，在我國的市場中保險業(yè)已經(jīng)占了很大的比例，特別是我國的壽險業(yè)發(fā)展更加迅速。但是我國壽險業(yè)發(fā)展的速度快，并不代表著它已經(jīng)到達了成熟的階段，到目前為止我國的壽險業(yè)仍然存在著很多的問題：

（一）雖然我國的保險市場發(fā)展迅速，但是仍處于一種被壟斷的狀態(tài)

我國的保險行業(yè)基本上屬于被幾家規(guī)模比較大的行業(yè)壟斷的情況，這樣的局面對于我國的保險企業(yè)發(fā)展是非常不利的，不利于其他小規(guī)模保險企業(yè)發(fā)展，存在惡性競爭的現(xiàn)象，這樣是不利于我國保險行業(yè)發(fā)展。

（二）雖然我國的保險業(yè)總量大，但是占我國生產(chǎn)總值比例不大

根據(jù)統(tǒng)計顯示。我國在2008年保險業(yè)總收入已經(jīng)位列世界前十，但是保險業(yè)總值占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比例卻遠低于世界平均水平，這就說明我國的保險意識還不夠高，人們還沒有意識到保險的重要性。

（三）我國的保險市場存在著地區(qū)分布不均與的狀況

我國的保險公司大都集中在北上廣這些經(jīng)濟發(fā)展迅速的地區(qū)，雖然這些保險公司的一些分支機構(gòu)會在小城市設(shè)立運營點，但是這樣做仍然會影響保險市場的開發(fā)。另外，我國西部經(jīng)濟發(fā)展緩慢，使得西部的保險業(yè)也發(fā)展不起來，這樣會在很大程度上影響我國保險業(yè)的開發(fā)。

（四）銷售模式比較單一

我國的保險業(yè)人員的銷售水平還存在著一些欠缺，缺少保險銷售方面的人才，另外他們的銷售模式還比較單一，銷售的產(chǎn)品也存在著結(jié)構(gòu)簡單的問題，沒有設(shè)身處地的為消費者著想，推出真正適合消費者的一系列產(chǎn)品。

二、外資壽險公司在我國的發(fā)展狀況

（一）外資壽險公司在我國的經(jīng)營環(huán)境方面

第一，根據(jù)我國的規(guī)定，外資企業(yè)在我國壽險公司只可以占百分之五十的股權(quán)，這就說明外資壽險公司只能以合資的形式在我國進行經(jīng)營。

第二，根據(jù)我國在2004年的規(guī)定，我國取消了外資壽險公司在我國進行經(jīng)營所受到的地域限制。

第三，根據(jù)我國的規(guī)定，允許外資壽險公司在我國向我國公民提供個人壽險服務(wù)，在2004年規(guī)定允許外資壽險公司為我國公民提供個人健康險，團體險和養(yǎng)老保險等服務(wù)。

（二）外資壽險公司在我國的經(jīng)營狀況方面

外資企業(yè)在我國經(jīng)營狀況方面存在著市場份額偏低的狀況，據(jù)調(diào)查顯示外資壽險在我國市場份額中所占比例最高時才達到百分之八點九一，就拿上海來說，上海是我國外資壽險公司最多的城市，但是上海的外資機構(gòu)最高只占到了百分之二十點三七，并且這個數(shù)據(jù)還在逐年的降低，這就說明外資壽險企業(yè)在我國保險行業(yè)中發(fā)展緩慢。

（三）大量外資股東出售股權(quán)，出現(xiàn)“中資化”

從我國開放了我國的保險市場，允許外國投資者進行投資以來，就一直擔心我國的保險行業(yè)會被外資占領(lǐng)，但是根據(jù)現(xiàn)在的情況顯示，外資壽險公司正在逐漸的收縮自己在中國市場中所占的份額，有的甚至退出了中國的市場。這就讓之前的擔心都不復存在。

三、外資壽險公司在我國的市場競爭力的評價標準

我們可以從以下五個方面來對外資壽險公司進行評價：經(jīng)營能力、盈利能力、發(fā)展?jié)摿?、資本結(jié)構(gòu)、償付能力

（一）經(jīng)營能力：經(jīng)營能力代表的是一個公司的經(jīng)營效率以及公司的業(yè)務(wù)水平。

（二）盈利能力：盈利能力代表的是一個公司是否可以盈利，以及其盈利狀況。

（三）發(fā)展?jié)撃埽喊l(fā)展?jié)撃艽淼氖且粋€公司是否注重自己公司的未來，是否以業(yè)務(wù)能力為一個公司的發(fā)展動力。

（四）資本結(jié)構(gòu)：資本結(jié)構(gòu)衡量的是一個公司的資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)，體現(xiàn)一個公司的債務(wù)償付能力。

（五）償付能力：償付能力是看一個公司能否償付未來負債，這是壽險公司必須具備的能力。

四、外資保險公司在我國的盈利狀況分析

從我國的壽險外資企業(yè)來看，我國的大多數(shù)外資壽險公司都是處于虧損的狀態(tài)的。

根據(jù)國際上的數(shù)據(jù)顯示，如果一個壽險公司想要盈利，就必須要持續(xù)經(jīng)營五年以上，但是大多數(shù)的外資企業(yè)都沒有堅持持續(xù)經(jīng)營五年以上，比如說：在2004年成立的花旗人壽公司，外方股東花旗集團將保險業(yè)務(wù)賣給了人壽，在2005年改名聯(lián)泰大都會人壽，經(jīng)營時間過短；在2005年底成立的人保壽險，在2007年的時候改成了中外合資，經(jīng)營時間過短等等都是由于經(jīng)營時間短多，就使得企業(yè)處于虧損狀態(tài)。

只有以友邦公司為首的一些大型壽險公司，比如中英人壽、中意人壽、中美大都會、中荷人壽、等等出現(xiàn)了盈利的狀況。

五、外資壽險公司遭遇在華經(jīng)營困境的原因分析

（一）外資壽險公司規(guī)模小，產(chǎn)品無特色

外國投資者來華投資，往往會過于關(guān)注公司的經(jīng)營效率，希望可以得到最大化的利潤，但是由于他們的著急心理，盲目擴大規(guī)模，并且只選擇在一些發(fā)展比較好的大城市設(shè)立分支機構(gòu)，減少資金的投入，使得他們的業(yè)務(wù)覆蓋面不高，消費者對他們公司的認知度不高，使他們出現(xiàn)銷售上的困難，從而導致公司虧損。

另外，外資壽險公司只出售一些傳統(tǒng)的保險，比如：壽險、分紅險等，不去想辦法開發(fā)一些新的產(chǎn)品，比如說：健康險，并且他們推出的保險很多是面向在中國的外國人，這樣就會大大減小他們的銷售量。

（二）外資壽險公司在華投資成本較高。

相比較中國一些成熟的大型壽險公司，他們已經(jīng)擁有了十分完善的營銷網(wǎng)絡(luò)，外資壽險公司要想同這些大公司進行競爭，就必須投入大量的資金進行開拓市場，招攬人才。

六、外資壽險公司突破困境的措施

我國目前正處于社會轉(zhuǎn)型階段，并且我國的保險行業(yè)仍有很大的發(fā)展空間，隨著人們的消費觀念不斷改變，人們更加關(guān)注保險對人們生活所帶來的福利，所以我國的保險市場還是十分適合發(fā)展的，外資壽險公司要抓住機遇，積極迎合中國市場，一定會得到更好的發(fā)展。（一）要抓住社保和醫(yī)改的機遇，開發(fā)新產(chǎn)品。

我國正經(jīng)歷著社會保障制度的改革以及醫(yī)療的改革，隨著社會制度的變化，人們會更加需要商業(yè)養(yǎng)老保險方面的產(chǎn)品以及醫(yī)藥方面的產(chǎn)品，外資企業(yè)要看準機會，大力推出這兩個發(fā)面的產(chǎn)品，比如說開發(fā)出專門針對老人門診護理的保險等，根據(jù)自已原有的經(jīng)營，再加上了解中國的國情，就可以使自己在中國市場站穩(wěn)腳跟。

（二）注意控制成本，拓寬銷售渠道。

對于中國一些大型壽險公司已經(jīng)建立了比較完善的銷售運營網(wǎng)點這一現(xiàn)象，外資壽險公司要對市場進行全面的評估，嚴格控制好招聘人才、建立分支機構(gòu)、營銷方面的成本，同時從多個方面去進行銷售，才能逐漸打開中國市場。

綜上所述，主要通過介紹我國的壽險的發(fā)展狀況、外資壽險公司在我國的發(fā)展狀況、外資壽險公司在我國的市場競爭力的評價標準、外資保險公司在我國的盈利狀況、外資壽險公司遭遇在華經(jīng)營困境的原因分析、外資壽險公司突破困境的措施，使人們了解外資壽險公司在華發(fā)展模式，促進外資壽險公司在我國保險行業(yè)進行發(fā)展，也可以促進保險行業(yè)蓬勃發(fā)展。

參考文獻：

[1]孫祁祥，何小偉，鄭偉.“入世”十年外資保險公司的經(jīng)營戰(zhàn)略及評價[J].國際商務(wù)——對外經(jīng)濟貿(mào)易大學學報，2012，（05）：32-44.

作者簡介：趙培（1986-），女，漢，副主任科員，北京，研究生學歷，世界經(jīng)濟專業(yè)。