中國壽險市場發(fā)展的實證分析

摘 要：隨著我國經濟的高速增長，我國國民對壽險的認知越來越高，對壽險的要求也越來越高，因此，我國的壽險行業(yè)在近年取得了快速的發(fā)展，并得到了傲人的成績。雖然我們壽險行業(yè)取得了驕人的進步并得到了一定的發(fā)展，但是在整體的行業(yè)發(fā)展上，與歐美等發(fā)達國家相比還是有很多不足之處。對中國壽險市場發(fā)展的實證分析實際是對國內生產總值、社會保險情況分析、國民的受教育程度等多個方面進行的綜合性分析。在對各項影響因素進行分析后，能夠對我國的壽險市場發(fā)展情況做一個比較清晰的了解，也對我國壽險市場未來的發(fā)展方向有個比較清楚的脈絡，為我國壽險市場的發(fā)展添磚加瓦。

關鍵詞：壽險市場；保險；實證分析

引言

目前我國的保險種類有很多種，從大類上來分，主要將保險種類將保險分為壽險與非壽險兩種類別。多樣的保險種類為我們的生活及家庭提供了便利，使我們的財產安全得到保障。在遇到突發(fā)事件后，保險能夠幫助我們使得損失降到最低。而在多樣的保險種類中，壽險是當前應用范圍最廣的一個險種。隨著保險行業(yè)的快速發(fā)展，對保險行業(yè)的分析研究越來越多，但是因為分析方式不一樣，各種分析研究成果不能達到統(tǒng)一的結論，因此需要對中國壽險市場發(fā)展的實證進行全面的分析及研究。

一、壽險行業(yè)發(fā)展的理論分析

（一）壽險對社會經濟發(fā)展的作用

很多人對于壽險行業(yè)為什么促進社會經濟發(fā)展感到疑惑，認為壽險并不能直接的產生經濟效益，那這樣子的話是如何通過保險行業(yè)的發(fā)展，來促進國家經濟的發(fā)展的。其實，壽險對社會經濟的發(fā)展貢獻主要體現兩點。一是壽險本身的具備的保障功能，壽險作為一個保障性的保險，在投保人遇到情況時能夠幫助投保人減輕負擔，減少損失，一方面能夠減少個人的經濟負擔，另一方面也可以有效的減輕因為疾病而減少政府的醫(yī)療支出，幫助政府減輕負擔，從而可以使政府的這部分錢運用到其他促進經濟發(fā)展的地方上去。另一個方面是，是由于壽險的保障周期長的特性，使得購買壽險的資金一般不會很快的使用掉。所以這部分錢就具備了極高的穩(wěn)定性，而且因為這部分的資金金額較大，所以能夠將其投入到金融市場上面，助力金融市場的發(fā)展，幫助我國企業(yè)很健康、很快的發(fā)展，促進我國企業(yè)的投資，推動企業(yè)和社會的經濟增長，為我國社會經濟的發(fā)展添磚加瓦。

（二）社會經濟與壽險發(fā)展的關系

1.通過對社會經濟發(fā)展和壽險市場發(fā)展的分析研究可以發(fā)展，社會經濟增長能夠極大地促進壽險行業(yè)的快速發(fā)展。壽險作為一種不是人們平時生活所必須支付的消費支出，老百姓一般不同主動的去了解壽險，學習了解壽險的特性和意義，或者即使是了解了什么是壽險，但也會因為購買壽險所需的費用較高，而又因為壽險并不是必須購買的商品，所以老百姓在日常生活中不會主動的購買壽險。特別是我國隨著我國經濟的不斷發(fā)展，我國教育事業(yè)也在飛速的進步，在教育水平到的提升后，百姓的風險意識也得到提升，百姓對壽險就更能接受，也愿意了解報銷產品。在人民群眾知道了什么時候壽險，壽險產品有什么特性，對我們百姓有什么幫助，然后購買壽險產品的費用又是怎么樣的情況后，百姓就會考慮購買壽險產品。特別是壽險產品有著契合老百姓需要的點的功能，能夠幫助百姓在日常生活中的特發(fā)事件得到保障，因此能增加人民購買壽險的需求。

2.通過分析各國的保險行業(yè)發(fā)展水平可以發(fā)現，當國家經濟發(fā)展水平較低的國家，國民收入較低的社會，消費者對壽險產品的購買度不高，社會保險行業(yè)的發(fā)展水平也較低。但是，當社會經濟在快速增長的時候，消費者的收入也隨即得到增加，這時候消費者對壽險產品的需求就會相應得到提升，壽險行業(yè)也會相應的得到發(fā)展。而這又會促進社會進行的發(fā)展，這就形成了一個良性的發(fā)展。而另一方面，當我國的社會經濟的到發(fā)展，醫(yī)療衛(wèi)生也會隨著得到相應的發(fā)展，當我國的醫(yī)療水平提升后，就能夠更好的治愈相關疾病，人民的壽命得到了增加，伴隨著的就是政府的醫(yī)療費用得到增加。壽險產品在幫助降低政府、百姓的醫(yī)療負擔的同時，也進一步的促進了我國醫(yī)療衛(wèi)生行業(yè)的發(fā)展。百姓因為購買壽險產品，就能夠一最小的成本享受社會醫(yī)療衛(wèi)生服務，促進醫(yī)療衛(wèi)生行業(yè)的發(fā)展，消費者的壽命隨即得到增加，又會進一步的購買壽險產品從而得到一個良性循環(huán)。促進壽險行業(yè)和醫(yī)療衛(wèi)生行業(yè)共同的發(fā)展進步，幫助我國社會經濟進一步的提升。

3.通過實證研究分析表明，保險行業(yè)的發(fā)展主要由三方面構成，分明是當前社會的經濟發(fā)展水平，民眾的貨幣儲蓄情況和群眾的平均壽命組成，這三個指標對保費的收入有著非常大的影響。通過研究發(fā)現，經濟發(fā)展水平和消費者購買力有著直接影響，而死亡率對保費的收入同樣有著明顯的影響，通過對這些影響的對比可以發(fā)現，壽險行業(yè)的發(fā)展規(guī)律和發(fā)展特點，為我國壽險市場發(fā)展的實證分析提供了有利的理論依據。

二、對我國壽險市場發(fā)展的意見：

（一）提升經濟發(fā)展，提高居民消費收入水平。

居民只有在有穩(wěn)定的高收入水平下，才會有較高的消費型支出，所以為了提高壽險市場的發(fā)展，提升保險費用的收入就必須提高居民的消費水平，也就是需要提高居民的收入水平，同時優(yōu)化居民的消費結構。所以，就需要提升農村地區(qū)的農民收入水平和城市內的低收入從業(yè)者的收入水平，除此之外還需要優(yōu)化分配社會各階級的收入，減少貧富收入差距，使得社會收入更加合理，才能讓我國的社會經濟健康發(fā)展，壽險行業(yè)健康發(fā)展。

（二）滿足多方需求，提供多樣化的壽險產品

由于我國目前收入不均衡的客觀條件事實存在，城市和農村的收入差距較大，城市內的高收入者和低收入的收入情況不平衡。雖然政府在大力調控貧富收入，同時隨著我國經濟的快速發(fā)展，居民的消費已經發(fā)生改變。但是農村地區(qū)的消費升級慢與城市地區(qū)的消費升級，而城市內部也有消費斷層的現象發(fā)生。這種消費收入的階層性表現就證明，需要保險公司對壽險產品的設計進行進一步分細分，通過對功能、條件等項目進行細分從而得到不同的購買價格來滿足不同消費階層對壽險產品的需求。通過提升壽險產品設計的多樣化，加強自身的產品設計能力，夸大產品受眾的覆蓋面，才能提供壽險保費的收入。因為我國目前的壽險產品雖然種類多，但是功能性上都差不多，無法真正的滿足社會對壽險品質的要求，所以保險公司應該做好社會調查工作，發(fā)揮自身的優(yōu)勢，提升產品的多樣性和自身的服務就來滿足消費者對壽險產品的需要，從而促進我國壽險行業(yè)的健康發(fā)展。

（三）通過宣傳轉變消費者的壽險理念

需要改變我國消費者的消費觀念，我國近年來經濟快速發(fā)展，但是消費者的消費觀念沒有隨著收入的改變而改變，因此必須通過宣傳，使得消費者能夠了解壽險產品，改變自身的消費觀念。需要引導居民進行健康的生活，是消費者能夠享受生活，就需要改變他們的消費方式，使得消費者學會消費，明白把錢花到刀尖上。要鼓勵消費者購買壽險產品，使得消費者明白購買保險的必要性，發(fā)揮消費對國民經濟的導向作用。

（四）大力發(fā)展壽險行業(yè)的農村市場

我國是傳統(tǒng)的農業(yè)國家，農村人口占我國人口的大部分，而隨我國經濟的發(fā)展，農村的生活消費條件也在不斷的改善。由于人口老齡化和計劃生育政策的實施，養(yǎng)老問題愈發(fā)突出對農村家庭的生活壓力造成困擾，因此購買壽險能夠有效的解決該問題。所以，需要大力開發(fā)我國農村市場的壽險推廣。

三、結束語

隨著我國社會經濟的不斷建設，壽險產品也不斷的運用到百姓的日常運作中，先已得到的大力推廣和應用。通過對壽險行業(yè)的實證分析，對當前社會的經濟發(fā)展水平，民眾的貨幣儲蓄情況和群眾的平均壽命進行綜合分析，可以了解到我國壽險行業(yè)的發(fā)展水平和未來的發(fā)展方向。當前我國的壽險行業(yè)已經取到了一定發(fā)展，但與世界其他發(fā)達國家相比還處在較為落后的地方，希望通過本文對中國壽險市場發(fā)展的實證分析為以后的壽險行業(yè)發(fā)展提供有力的理論保障。

參考文獻：

[1]我國人壽保險需求的實證分析[J].保險研究，2001，（05）.

[2]閻建軍，王治超.轉軌時期我國壽險需求的實證分析[J].保險研究，2002.

[3]陳之楚，劉曉敬.中國壽險需求決定因素分析[J].保險研究，2004，（06）.

[4]閻波.收入對壽險需求的影響[J].保險研究，2006，（10）.

作者簡介：劉錚（1988-），女，漢，研究生，山東省濰坊市，人民大學在職金融學專業(yè)碩士研究生。