整合銀行商城齊心打造云閃付非卡支付平臺

摘 要：銀行是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，中國的銀行業(yè)要面對“互聯(lián)網(wǎng)+”經(jīng)濟時代的高速發(fā)展，要再一次創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，抓住最大的客戶群，整合銀行商城，齊心打造云閃付非卡支付平臺，成為廣大網(wǎng)上網(wǎng)下商家的主要支付平臺，既是實現(xiàn)自身發(fā)展的需要，又是分享互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟發(fā)展成果，與第三方非銀支付企業(yè)良性競爭的需要。通過此變革，擴大優(yōu)勢客戶群，進而提高效益，實現(xiàn)銀行的大而強，實現(xiàn)對中國經(jīng)濟成長的引領(lǐng)。

關(guān)鍵詞：銀行業(yè)；銀行商城；云閃付非卡支付平臺；互聯(lián)網(wǎng)+；信用中介

伴隨著中國電子商務(wù)高速發(fā)展，第三方支付平臺支付金額實現(xiàn)了高速增長，而支付寶、微信支付已經(jīng)占領(lǐng)著網(wǎng)上支付大多數(shù)金額及網(wǎng)下商店部分金額，沖擊著銀行信用中介職能。前幾年，中國的銀行業(yè)沒有建立起屬于自己的真正的非卡支付平臺，只是替其他第三方非銀支付企業(yè)做“嫁衣”----提供通道服務(wù)。金融業(yè)的發(fā)展與改革要建立在經(jīng)濟改革的基礎(chǔ)上。金融業(yè)發(fā)展是根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展的需求逐步推進的，如果金融業(yè)發(fā)展滯后，會對經(jīng)濟發(fā)展起副作用。因此，中國的銀行業(yè)需要以“互聯(lián)網(wǎng)+”作為發(fā)展新動力，整合銀行商城，建立統(tǒng)一的商品交易平臺，齊心打造云閃付非卡支付平臺，為千千萬萬個網(wǎng)上商戶乃至網(wǎng)下商戶及廣大消費者更好地提供支付、存款、融資等金融服務(wù)。

一、銀行業(yè)發(fā)展面臨的創(chuàng)新要求

（一）李克強總理對全國所有的企業(yè)（商戶）及其經(jīng)營者提出互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新要求

隨著中國經(jīng)濟的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟成為中國經(jīng)濟發(fā)展的重要方向和突破口。2015年，李克強總理提出互聯(lián)網(wǎng)加強創(chuàng)新，要“提速降費”?；ヂ?lián)網(wǎng)上網(wǎng)速度不僅關(guān)系到全國用戶的利益，更可能我國影響“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的發(fā)展進程，更關(guān)系著搶占這些領(lǐng)域的制高點問題。這同樣也是李克強總理對全國所有的企業(yè)（商戶）及其經(jīng)營者提出互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新要求。

（二）銀行業(yè)如何創(chuàng)新，如何服務(wù)當前實體經(jīng)濟

銀行處于現(xiàn)代經(jīng)濟的核心位置，是最重要的國家金融部門。但隨著互聯(lián)網(wǎng)和移動通訊技術(shù)的創(chuàng)新發(fā)展，廣大客戶已經(jīng)不將銀行作為辦理貸款、轉(zhuǎn)、匯款業(yè)務(wù)的主要渠道，傳統(tǒng)銀行業(yè)的金融地位受到了互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大沖擊----客戶轉(zhuǎn)賬、匯款、買賣商品使用銀行卡（賬戶）機會明顯減少。銀行業(yè)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，擁抱“互聯(lián)網(wǎng)+”的金融創(chuàng)新勢在必行。

中國著名經(jīng)濟學家、金融學家王廣謙提出金融中介（機構(gòu)）發(fā)展的立足點要放在開發(fā)和加強金融產(chǎn)業(yè)的基本功能上，提供足量優(yōu)質(zhì)的金融商品與服務(wù)以滿足實體經(jīng)濟發(fā)展的各種金融需求。要根據(jù)國家經(jīng)濟、社會發(fā)展的階段，適應(yīng)服務(wù)對象的客觀需求進行創(chuàng)新。應(yīng)該基于實體經(jīng)濟，基于最下層，根據(jù)企業(yè)、客戶等經(jīng)濟活動主體的需求，在解決信息不對稱等方面進行創(chuàng)新。

中國的銀行業(yè)要弘揚創(chuàng)新精神，以“互聯(lián)網(wǎng)+”作為發(fā)展新動力，可以通過整合銀行商城（購物網(wǎng)站），齊心打造云閃付非卡支付平臺，服務(wù)電商，為廣大個網(wǎng)上商戶乃至網(wǎng)下商戶及廣大消費者提供支付、存款、融資等服務(wù)。

（三）云閃付支付的環(huán)境

中國的銀行業(yè)打造云閃付支付已經(jīng)在路上。2016年12月，中國銀聯(lián)聯(lián)合20余家商業(yè)銀行在京共同發(fā)布“云閃付”。另外，銀行系二維碼支付也被監(jiān)管部門認可，銀行重啟了在二維碼支付領(lǐng)域的布局。2016年11月的銀行賬戶新規(guī)規(guī)定，提出全功能賬戶和虛擬的電子賬戶。中國銀聯(lián)將云閃付和二維碼結(jié)合起來，推出云閃付虛擬賬戶，使云閃付非卡支付的使用更加便捷。

二、整合銀行商城，齊心打造云閃付非卡支付平臺的意義

（一）整合銀行商城，齊心打造云閃付非卡支付平臺，組團進入第三方支付市場，是銀行業(yè)自身發(fā)展的需要

信用中介職能是商業(yè)銀行最基本的功能，是現(xiàn)代銀行更好地服務(wù)于廣大客戶，為客戶創(chuàng)造價值的主要職能，是銀行永遠都不能丟掉的職能。

但傳統(tǒng)金融機構(gòu)就像戴著鐐銬跳舞的大象，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融比較慢，讓第三方非銀支付企業(yè)搶占先機，進入互聯(lián)網(wǎng)支付并且做大，和銀行業(yè)進行著信用中介的競爭。這對中國銀行業(yè)的信用中介功能造成很大的威脅和挑戰(zhàn)，中國的銀行業(yè)必須直面競爭，敢于競爭，在競爭中提高自己。而整合銀行商城（購物網(wǎng)站），齊心打造云閃付非卡支付平臺，組團進軍第三方支付市場，擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融，進一步貼近和服務(wù)廣大客戶。

社會商品的交易已經(jīng)逐漸從實體店向網(wǎng)上電商轉(zhuǎn)移，每年電子商務(wù)市場交易額都保持較快的增長。在不遠的將來，中國乃至世界電子商務(wù)市場交易額將超過實體店銷售額。正如中國著名經(jīng)濟學家、金融學家王廣謙教授所說，金融創(chuàng)新必須符合經(jīng)濟、社會發(fā)展的階段，適合服務(wù)對象的客觀需求。銀行要全力服務(wù)實體經(jīng)濟，實體經(jīng)濟發(fā)展到哪里，銀行必須發(fā)展到哪里。現(xiàn)在，中國的實體經(jīng)濟已經(jīng)向電子商務(wù)發(fā)展，銀行業(yè)的服務(wù)對象就擴大到電子商務(wù)市場交易者，包括網(wǎng)上銷售貨物的千千萬萬個商家，以及數(shù)以億計的網(wǎng)上購物的消費者。

中國的銀行業(yè)不能躺在過去的功勞簿上，要通過不斷創(chuàng)新組織架構(gòu)、管理方式和金融產(chǎn)品，要向創(chuàng)業(yè)者提供結(jié)算、融資等一站式系統(tǒng)化的金融服務(wù)，而整合銀行商城（購物網(wǎng)站），齊心打造云閃付非卡支付平臺，可以更好拉近與廣大企業(yè)、客戶的距離，更好地為廣大企業(yè)、客戶提供購物支付、融資、理財?shù)冉鹑诜?wù)。

（二）整合銀行商城，齊心打造云閃付非卡支付平臺，組團進入第三方支付市場，是實現(xiàn)普惠金融的需要

大企業(yè)和城市人口已經(jīng)擁有了很多金融服務(wù)的機會，而廣大的農(nóng)村、農(nóng)民卻缺少金融服務(wù)。農(nóng)村需要發(fā)放貸款和具有各種服務(wù)功能的銀行。金融扎根農(nóng)村歷程是非常艱辛的，但具有廣闊的前景。這是銀行業(yè)需要走進農(nóng)村，服務(wù)農(nóng)民的真實情況寫照。這也說明我國廣大農(nóng)村、農(nóng)民需要一種普惠金融。

普惠金融體系，是聯(lián)合國提出的，它要求銀行能夠有效地為社會所有人員提供完善的金融服務(wù)。中國的國情及深化改革的基本國策更要求我們金融機構(gòu)為低端客戶（主要是農(nóng)村人口）甚至是貧困人口提供金融服務(wù)機會。

近年來，隨著移動通信技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與普及，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為人們生活的重要組成部分。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，現(xiàn)在的農(nóng)村已經(jīng)不是過去封閉落后的小鄉(xiāng)村了，如今的農(nóng)村正在積極的與城市接軌，尋求新的發(fā)展機遇。農(nóng)村人員從事電商的人數(shù)越來越多，農(nóng)村電商的數(shù)量和交易數(shù)額也快速增大?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”對于改變農(nóng)村落后面貌、促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、逐步消除農(nóng)村、農(nóng)民貧困及實現(xiàn)廣大農(nóng)村奔小康的偉大工程具有重要的戰(zhàn)略意義。

銀行業(yè)通過自己的銀行商城（購物網(wǎng)站）及云閃付支付工具，助推那些缺錢創(chuàng)業(yè)發(fā)展的農(nóng)村、農(nóng)民實現(xiàn)創(chuàng)業(yè)夢想，并為他們提供貸款、還款、存款等一條龍高效優(yōu)質(zhì)服務(wù)。廣大農(nóng)民足不出戶，在銀行商城網(wǎng)上安全購物、支付、融資、理財?shù)壬虡I(yè)活動，使金融服務(wù)變得非?？旖?，沒有了城市和農(nóng)村之分。銀行業(yè)通過此金融創(chuàng)新，找到了為農(nóng)村廣大電商及客戶提供金融服務(wù)的好路子，促進了普惠金融的實現(xiàn)。

（三）整合銀行商城，齊心打造云閃付非卡支付平臺，組團進入第三方支付市場，是銀行業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟大發(fā)展成果的分享

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展促進了傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟的升級換代，成為新的經(jīng)濟增長點，已成為促進經(jīng)濟發(fā)展、帶動社會就業(yè)的重要引擎。

中國的實體經(jīng)濟發(fā)展面臨著轉(zhuǎn)型，商店銷售逐步向電子商務(wù)轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)經(jīng)濟向互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟發(fā)展。隨著全球電子商務(wù)發(fā)展，我國已經(jīng)成為全球最大電商市場、網(wǎng)絡(luò)零售市場，每年電子商務(wù)交易份額將繼續(xù)擴大。

中國電子商務(wù)市場交易規(guī)模不斷擴大，2012年達到近8萬億元，比上一年增長了30%多；其中，B2B交易額為6萬多億元，同比增長27%；網(wǎng)絡(luò)零售交易額更是實現(xiàn)大規(guī)模增長64.7%。到了2015年，中國電子商務(wù)市場交易規(guī)模卻達到了16.4萬億元，比2012年增長了1倍多。其中網(wǎng)絡(luò)購物為3.8萬億元，比2012年增長了近2倍。信用支付成為推動電子商務(wù)市場發(fā)展的重要力量。

在電子商務(wù)市場的巨大交易額吸引下，中國銀行業(yè)紛紛布局互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新。投入大量的財力、物力、人力進行銀行商城（購物網(wǎng)站）建設(shè)。

從2012年開始，多個銀行拿出互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新方案，采取了具體的行動，建立銀行商城（購物網(wǎng)站），實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)購物、貸款、理財?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)服務(wù)。

2012年6月，中國建設(shè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品——“善融商務(wù)”上線，業(yè)務(wù)覆蓋了B2B、B2C兩種電商模式，成為銀行業(yè)中首個吃螃蟹者。建行為其網(wǎng)上商戶提供資金流、結(jié)算、信貸、支付等金融服務(wù)。2014年，“善融商務(wù)”電商平臺實現(xiàn)交易額462.8億元，年末活躍商戶1.45萬戶；2014年中國工商銀行電商平臺“融e購”上線。中國工商銀行建立“融e行”、“融e購”、“融e聯(lián)”三大平臺和“網(wǎng)絡(luò)融資中心”一中心的互聯(lián)網(wǎng)金融整體架構(gòu)，開業(yè)1年，“融e購”電商平臺年交易額達700億元，但“融e購”電商平臺僅僅支持工行網(wǎng)銀支付；中國農(nóng)業(yè)銀行推出“E商管家”互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)。是利用農(nóng)業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)和客戶資源，為企業(yè)轉(zhuǎn)型電商提供結(jié)算、支付等一體化的商務(wù)金融綜合服務(wù)。到了2014年末，“E商管家”電商平臺實現(xiàn)交易額1.3萬億元，特約商戶1.11萬戶；中國銀行開發(fā)了“中銀易商”則是圍繞商戶易金融、泛金融、非金融、自金融四個角度，在支付、理財、融資等方面提供服務(wù)的平臺。2014年其網(wǎng)商新增交易量突破1.1萬億元；另外，交通銀行也推出了“易博匯”電商平臺。其分為四個館——商品館、企業(yè)館、生活館、金融館。通過四個館的業(yè)務(wù)聯(lián)動，為商戶、客戶提供開放式金融電商平臺。等等。

中國銀行業(yè)建立銀行商城等互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，有的步伐較快，有的步伐較慢；有的已經(jīng)推廣，有的只是提出設(shè)想；另外，各個銀行也是各自為戰(zhàn)，相互不兼容，只能采用本行的銀行卡進行支付、結(jié)算，等等。這些原因造成了中國的銀行業(yè)并沒有完全分享到電子商務(wù)“巨大蛋糕”。

中國銀行業(yè)需要整合銀行商城（購物網(wǎng)站），將銀行商城（購物網(wǎng)站）做大做強，不僅要做大宗交易，而且要做B2B、B2C、C2C交易。齊心打造云閃付非卡支付平臺，在第三方支付市場才能占有重要地位，分享互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟成果。

（四）整合銀行商城，齊心打造云閃付非卡支付平臺，組團進入第三方支付市場，是銀行業(yè)和第三方非銀支付企業(yè)進行良性競爭的需要

第三方非銀支付企業(yè)已經(jīng)占領(lǐng)著第三方支付市場絕大多數(shù)份額，銀行與第三方非銀支付企業(yè)將面臨著越來越激烈的競爭關(guān)系。

越來越多的客戶進行網(wǎng)絡(luò)、線下購物，將資金打入第三方非銀支付企業(yè)的支付平臺。隨著第三方非銀支付企業(yè)的壯大，流入第三方非銀支付企業(yè)的資金數(shù)以十萬億計，第三方非銀支付企業(yè)收取的手續(xù)費（傭金）將是巨大的（前幾年可能免費），而銀行業(yè)卻得到很少收益，只是替第三方非銀支付企業(yè)做“嫁衣”——提供通道。銀行業(yè)這塊中間收入將大幅度減少，這勢必會減少銀行的收益！

第三方非銀支付企業(yè)每年從銀行手中拉走大量的優(yōu)良客戶，這些優(yōu)良的客戶都是存款、貸款、匯款乃至消費的主力軍，這些優(yōu)良的客戶每年通過第三方非銀支付企業(yè)支付的金額是一個龐大的數(shù)字，并且還在高速增長。因此，第三方非銀支付企業(yè)占據(jù)著龐大的客戶、商戶資源和銷售渠道。

為了生存發(fā)展，銀行必須擁有大量優(yōu)質(zhì)的客戶。銀行業(yè)應(yīng)該盡早建立統(tǒng)一的銀行商城（購物網(wǎng)站），齊心打造云閃付非卡支付平臺，通過購物——支付——理財這條價值鏈吸引消費者對信用中介服務(wù)的需求，以促進優(yōu)質(zhì)客戶的增加，促進存款、貸款的提升。

第三方非銀支付企業(yè)有著自身的局限性，這也要求云閃付必須大力進入支付市場。第三方非銀支付企業(yè)的虛擬賬戶上有大量的沉淀的用戶資金，這些沉淀的資金有被調(diào)用和非法占有的風險；另外還有第三方非銀支付企業(yè)的道德自律、標簽化、產(chǎn)品倫理可能容易發(fā)生問題等等。而銀行相對于第三方非銀支付企業(yè)則是比較規(guī)范的、安全的，用戶整體對銀行體系的信任度更高。

更重要的是，一個市場只有充分競爭，才能優(yōu)勝劣汰，才能讓競爭各方想客戶著想，工作做到盡心盡力，服務(wù)追求更加完美。

三、整合銀行商城，齊心打造云閃付非卡支付平臺的途徑

隨著購物習慣的改變，我們越來越傾向于網(wǎng)上購物，網(wǎng)上商品交易額及份額占比越來越大。

設(shè)立銀行商城（購物網(wǎng)站）是銀行業(yè)進入第三方支付市場一個重要的發(fā)展突破口，這符合服務(wù)經(jīng)濟的需求和方向，好多家銀行正在這樣做的。

面對互聯(lián)網(wǎng)購物及其他第三方非銀支付企業(yè)的競爭，銀行業(yè)要改變過去的單打獨斗的狹隘的電商平臺——每個銀行都有自己的購物網(wǎng)站，但為什么發(fā)展不好？原因在于每個銀行都提供電商平臺誠招商家，造成結(jié)果：進場商家少，規(guī)模?。簧碳覟榱瞬坏米镢y行，需要在多家銀行重復(fù)設(shè)立店鋪，不僅造成商家的資源浪費，而且商家根本就沒有那么多精力去打理多個銀行購物網(wǎng)站。銀行購物網(wǎng)站只局限本銀行的銀行卡使用；更重要的是大多數(shù)消費者根本不知道銀行也有電商平臺，他們根本沒有多余的時間、精力去了解每個銀行購物網(wǎng)站、更不要說去每個銀行購物網(wǎng)站瀏覽乃至購物。這與單個銀行的銀行商城（購物網(wǎng)站）規(guī)模小，沒有形成合力等多種原因分不開的！

銀行業(yè)應(yīng)該認識到整合銀行商城，齊心打造云閃付非卡支付平臺的優(yōu)勢和發(fā)展趨勢----銀行是廣大商戶、消費者更加信任的信用中介；整合銀行商城和云閃付非卡支付平臺能夠更好地為廣大商戶和廣大消費者牽線搭橋，獲得更多的客戶，取得更大的經(jīng)濟與社會效益。

究竟如何進行整合？要把各個銀行的銀行商城（購物網(wǎng)站）整合成統(tǒng)一的銀行商城（購物網(wǎng)站）?？梢园迅鱾€銀行的銀行商城分離出來，成為一個獨立的銀行持股公司或者置換出來（這只是筆者想法）。整合后的新銀行商城（購物網(wǎng)站）牽涉到各家銀行的股份多少，可以參考銀行的規(guī)模大小、銀行自身購物網(wǎng)站規(guī)模等因素。

由中國銀聯(lián)牽頭建立“云閃付支付事業(yè)部”，學習第三方非銀支付企業(yè)，對支付流程進行塑造并不斷完善；發(fā)動所有參與的銀行及員工去引導(dǎo)廣大客戶設(shè)立云閃付虛擬賬戶（這些賬戶可以是個性化的，不一定是數(shù)字格式）。相關(guān)的銀行應(yīng)該大力宣傳并加大對客戶設(shè)立云閃付虛擬賬戶的支持力度，根據(jù)分工合作把有意于在新銀行商城（購物網(wǎng)站）開店的商戶介紹進來，讓廣大客戶利用云閃付支付賬戶到整合的新銀行商城（購物網(wǎng)站）購物。

整合銀行商城，齊心打造云閃付非卡支付平臺，通過此變革把云閃付非卡支付做大做強。同時，銀行不斷向網(wǎng)下商家拓展，擴大優(yōu)勢客戶群，擴大云閃付非卡支付工具使用范圍，進而提高效益，實現(xiàn)銀行業(yè)的大而強，實現(xiàn)對中國經(jīng)濟成長的引領(lǐng)。

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作者簡介：楊帆，中央財經(jīng)大學金融學院。