論我國互聯(lián)網財產保險發(fā)展研究

摘 要：在最近幾年中，我國互聯(lián)網經濟的發(fā)展速度變得越來越快，互聯(lián)網網購環(huán)境也變得越來越成熟，進而為我國互聯(lián)網財產保險的發(fā)展創(chuàng)造出了非常好的發(fā)展機會，不過當前我國互聯(lián)網財產保險發(fā)展中也存在不少問題，對此，本文對我國互聯(lián)網財產保險發(fā)展進行深入研究，具有重要意義。

關鍵詞：互聯(lián)網；財產保險；發(fā)展問題；解決對策

一、我國互聯(lián)網財產保險在發(fā)展中存在的問題

（一）有關法律法規(guī)過于滯后

隨著我國互聯(lián)網財產保險業(yè)務的不斷發(fā)展，有關法律法規(guī)是比較滯后的，進而對互聯(lián)網財產保險的發(fā)展帶來較大的影響。第一，從法律角度來說，保險就是一種契約，就是簽訂合同雙方的權利和義務。除了要對基于互聯(lián)網的監(jiān)管法律進行面對以外，互聯(lián)網財產保險還要對基于保險也的監(jiān)管法律進行面對。但是因為我國關于互聯(lián)網保險的發(fā)展尚處于初步發(fā)展階段，尚未制定出相應的法律，來對其進行有效管束，因而在我國互聯(lián)網財產保險的經營過程中，常常會出現(xiàn)一些法律問題。針對紙質合同和消費者協(xié)議，我國網絡保險通過運用數字信息形式，將其予以取代。但是在我國制定的《合同法》中，并未詳細說明電子合同內容，對其的說明是比較粗糙的，因而在實際操作過程中，常常會出現(xiàn)法律問題。在對被保險人身份問題進行確定，在交易過程中出現(xiàn)的錯誤信息，均尚未對其進行法律司法解釋。

（二）信息系統(tǒng)不夠可靠

企業(yè)的發(fā)展，深受互聯(lián)網財產保險信息系統(tǒng)可靠性的影響?；ヂ?lián)網財產保險信息系統(tǒng)的可靠性，深受多種因素的影響，包括操作失誤、程序漏洞、網絡故障等，最終信息系統(tǒng)會出現(xiàn)崩潰現(xiàn)象，只要用戶數據遭受破壞，要想將其進行恢復，其難度是非常高的。目前，我國保險公司僅僅對互聯(lián)網財產做出了一些嘗試，根據客戶百度搜索軌跡，對客戶需求進行深入分析，將木管聚集在車主身上，以大力營銷產品。不過，產品的研發(fā)和營銷，并不是大數據的主要應用范疇，通過運用發(fā)數據，還能夠在其他方面發(fā)揮重要作用，如提高理賠服務、對產品進行承保定價等。

（三）行業(yè)和網銷產品同質化，互聯(lián)網產品不夠創(chuàng)新

因為媒介和互聯(lián)網模式是不同的，除了要進行物質補償以外，互聯(lián)網化的保險產品還應對人們的精神生活進行高度關注。另外，通過對移動端優(yōu)勢進行充分借助，財產保險公司還應通過各種社交平臺，對各種簡單保險產品進行大力推出，提高和客戶之間的互動性。

二、我國互聯(lián)網保險的發(fā)展策略

（一）對企業(yè)和個人信息系統(tǒng)進行開放和完善

從理論角度來說，針對一個事物，假如我們對其所有信息進行完全理解，則不確定性是不可能存在的。從經濟學來說，存在信息不對稱問題，同樣保險行業(yè)也存在信息不對稱問題，尤其是因為網絡保險具有虛擬性，繼而無法準確把握信息不對稱問題，進而嚴重影響了互聯(lián)網財產保險的發(fā)展。在這種情況下，為對所有個體經濟的信息進行準確把握，一定要對個人信用體系和企業(yè)信用記錄進行建立健全。

（二）對法律法規(guī)進行有效修訂

第一，制定靈活的市場準入機制。因為網絡保險屬于一種創(chuàng)業(yè)模式，存在很多不確定因素。所以，作為政府監(jiān)管部門，必須要對靈活的市場準入機制進行制定，除了要對互聯(lián)網保險的發(fā)展進行大力鼓勵，還應對準入條件進行嚴格限制。此外，還應對互聯(lián)網保險業(yè)務進行開放，例如，對信息基礎設施、網絡技術平臺進行構建，能夠對產品在創(chuàng)新過程中存在的問題進行容忍，對戰(zhàn)略突破點進行打造，以使行業(yè)整體競爭力得到有效提升。

第二，對消費者權益的保護進行增強。迄今為止，我國均為充分披露互聯(lián)網金融信息，沒有明確主體責任主體和權利保護知情權，究其原因，根本原因在于消費者權益，因此，應對互聯(lián)網金融消費者保護法律制度進行制定，從法律角度來對互聯(lián)網金融的相關問題進行界定，對市場主體行為進行規(guī)范。與此同時，對相關行業(yè)標準進行出臺，對管理責任進行細化，對互聯(lián)網金融管理部門進行明確。為對消費者投訴進行有效處理，應對專門機構進行成立，對消費者和商家之間的糾紛進行有效協(xié)調，有效維護互聯(lián)網金融消費者的合法權益。

（三）提高專業(yè)技術支持水平

第一，提高網絡環(huán)境的安全性。在互聯(lián)網保險發(fā)展過程中，安全問題是一大主要因素。所以保險公司應不斷完善互聯(lián)網平臺的建設。其一，不斷完善硬件設施，應有效測試購買的硬件設施，將兼容問題、設計缺陷找出來，制定有效的應急預案；其二，不斷完善軟件設施，包括數據庫、操作系統(tǒng)等。

第二，積極培養(yǎng)保險專業(yè)、IT和相結合的跨專業(yè)人才。其一，互聯(lián)網在對保險產品進行銷售時，應先對核保技能、保險原理進行深入理解，從風險可控、保險利益角度，做出有效的專業(yè)決策；其二，應能夠使消費者的便利性需求得到滿足，能夠對友好的操作界面進行充分利用。所以，積極培養(yǎng)保險專業(yè)、IT和相結合的跨專業(yè)人才，能夠使保險公司將產品作為出發(fā)點，根據專業(yè)開發(fā)背景，結合市場需求，制定出更為友好的專業(yè)保險產品。

三、結束語

本文對我國互聯(lián)網保險發(fā)展中存在的問題進行了深入分析，同時制定出相應的解決對策，以期能夠促進我國互聯(lián)網財產險企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻：

[1]李思霖.“互聯(lián)網+保險”加速布局[J].中國金融家.2017，（08）.

[2]宋汝洲.依托互聯(lián)網金融市場：財產險銷售的未來之路[J].財經界（學術版）.2017，（23）.

[3]張哲綺.互聯(lián)網保險實踐運行中若干問題探討[J].上海保險.2017，（03）.

[4]曉詠.世紀互聯(lián)網為IDC用戶投財產保險[J].現(xiàn)代電信科技.2017，（09）.

作者簡介：

何豫晉，中國人民財產保險股份有限公司北京市分公司。