互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)影響分析

摘 要：社會經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展推動人們生活水平提高與消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，且在快速發(fā)展與普及的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融如“雨后春筍”般應(yīng)運(yùn)而生。互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)生何種影響，是否具有顯著的替代效應(yīng)，而商業(yè)銀行又應(yīng)采取何種應(yīng)對措施來加快自身業(yè)務(wù)的發(fā)展，這是本文研究的重點(diǎn)，且對我國金融業(yè)發(fā)展具有積極的意義。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)+；互聯(lián)網(wǎng)金融；信用卡業(yè)務(wù)；替代效應(yīng)

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)推動了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)在不斷改變傳統(tǒng)金融市場的格局?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)與發(fā)展，到底是使商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊影響，還是使其收益于互聯(lián)網(wǎng)金融，或者二者哪種影響更為突出？弄清這些問題有利于促使商業(yè)銀行積極開拓創(chuàng)新業(yè)務(wù)，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)增長。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融與信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

對當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場進(jìn)行調(diào)查分析可知，其主要形式包括第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)基金、P2P、信息化金融、大數(shù)據(jù)金融、眾籌，其中前三種占據(jù)主導(dǎo)地位。第三方支付在我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場占據(jù)絕對領(lǐng)先地位，且不斷融合其他業(yè)務(wù)領(lǐng)域，比如保險(xiǎn)、基金、代繳費(fèi)等。第三方支付以支付寶、微信支付、京東支付為主，易寶支付、匯付天下等以及占有一定份額。近幾年，第三方支付隨著網(wǎng)購業(yè)務(wù)、線上線下融合、線下掃碼支付等業(yè)務(wù)的快速發(fā)展與普及，其業(yè)務(wù)不斷拓展，通常是以小微企業(yè)、個體商戶、青年人群體為主要業(yè)務(wù)對象，且交易規(guī)模呈爆發(fā)式增長。

除了支付、轉(zhuǎn)賬之外，信貸也是互聯(lián)網(wǎng)金融開始拓展的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，P2P業(yè)務(wù)具有典型的代表性。在我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，P2P貸款是較為完善的發(fā)展模式，截止2016年底，國內(nèi)正常運(yùn)營的平臺數(shù)量1625家，累計(jì)交易額近兩萬億。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，國內(nèi)消費(fèi)信貸主要包括現(xiàn)金貸款與消費(fèi)貸款兩種，其中螞蟻花唄、京東白條占據(jù)較高的市場份額。數(shù)據(jù)顯示，螞蟻花唄、京東白條、微眾銀行等互聯(lián)網(wǎng)金融方式在青年群體、學(xué)生群體中具有較高的受歡迎度。

（二）信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

從2017年6月中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《中國銀行業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書》可知，2016年我國信用卡量達(dá)4.65億張，預(yù)計(jì)2017年將會超過5.71億張。近幾年我國商業(yè)銀行信用卡發(fā)放量呈10%以上的增速發(fā)展，但信用卡市場仍有較大的市場空間。數(shù)據(jù)顯示，2016年底我國人均持卡（信用卡）數(shù)量0.31張，而美國人均持卡（信用卡）數(shù)量為2.9張；截止2016年底，我國信用卡貸款余額占比貸款總額的3.81%，而美國這一數(shù)據(jù)則為7.81%，這說明相比發(fā)達(dá)國家，我國在信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模上仍有巨大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

但有一點(diǎn)需要特別指出，相對于歐美發(fā)達(dá)國家，我國在互聯(lián)網(wǎng)金融、移動支付等方面的市場占有率較高，且發(fā)展較為迅速。因此在研究商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)拓展時，需要將移動金融因素考量進(jìn)來，分析驗(yàn)證二者的關(guān)聯(lián)性。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行信用卡影響的實(shí)證分析

為研究互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的影響，本文采用假設(shè)驗(yàn)證的方法，提出假設(shè)：

（一）溢出效應(yīng)假說

溢出效應(yīng)是指某一行業(yè)生產(chǎn)率或盈利能力的提升推動另一行業(yè)生產(chǎn)率或盈利能力的提升。對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀及其運(yùn)營模式進(jìn)行調(diào)查分析可知，互聯(lián)網(wǎng)金融在降低金融交易成本方面具備可能性。多數(shù)銀行信用卡綁定了移動終端，進(jìn)步一提升了信用卡的便利性，促進(jìn)了用戶通過移動互聯(lián)網(wǎng)金融渠道完成信用卡業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融基于互聯(lián)網(wǎng)的便捷性，可使信用卡操作變得簡單，也拓寬了商業(yè)銀行信用卡的交易渠道，提升了交易效率。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融提供的大數(shù)據(jù)能有效的強(qiáng)化商業(yè)銀行信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理?；谝陨戏治?，提出假設(shè)1為：

H1：互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)生溢出效應(yīng)；

目前我國商業(yè)銀行均建設(shè)了網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等功能模塊，這為實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融的對接提供了基礎(chǔ)。因此在這種背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融則可能在兩個方面實(shí)現(xiàn)對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的溢出效應(yīng)，即直接渠道與間接渠道。直接渠道是互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷性、透明性、大數(shù)據(jù)特征，可以直接為信用卡業(yè)務(wù)降低交易成本與風(fēng)險(xiǎn)，提高交易效率；間接渠道是互聯(lián)網(wǎng)金融影響網(wǎng)上銀行與手機(jī)銀行，拓展了傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)上業(yè)務(wù)，進(jìn)而推動信用卡業(yè)務(wù)的功能創(chuàng)新與拓展?；谝陨戏治?，提出假設(shè)2為：

H2：網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融對信用卡業(yè)務(wù)形成的溢出效應(yīng)中發(fā)揮中介的作用；

（二）替代效應(yīng)假說

從理論來看，互聯(lián)網(wǎng)金融開展的業(yè)務(wù)與商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)之間具有交叉性與重疊性，二者存在競爭關(guān)系。從實(shí)踐來看，互聯(lián)網(wǎng)金融在P2P信貸業(yè)務(wù)板塊確實(shí)對信用卡業(yè)務(wù)帶來了沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司多以信息服務(wù)為核心業(yè)務(wù)，具有較強(qiáng)的數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)處理、數(shù)據(jù)利用能力，這使互聯(lián)網(wǎng)金融形成了信息集成化的優(yōu)勢。相對于信用卡而言，互聯(lián)網(wǎng)金融具備互聯(lián)網(wǎng)的開放性特征，這使其存在更大的網(wǎng)絡(luò)欺詐風(fēng)險(xiǎn)與信息安全風(fēng)險(xiǎn)。并且近幾年的相關(guān)資料統(tǒng)計(jì)顯示，信用卡業(yè)務(wù)的欺詐犯罪出現(xiàn)了向互聯(lián)網(wǎng)金融渠道聚集的趨勢，金融犯罪越來越常見，這無疑給信用卡市場的健康發(fā)展帶來了不利影響，甚至可能使商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)收入收到影響?；谝陨戏治觯岢黾僭O(shè)3為：

H3：互聯(lián)網(wǎng)金融會給商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)帶來替代效應(yīng)，從而阻礙信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展；

（三）假設(shè)檢驗(yàn)

在本文的研究中，以上市商業(yè)銀行為樣本，通過數(shù)據(jù)分析，以結(jié)構(gòu)方程模型的方式對上文提出的假設(shè)進(jìn)行檢驗(yàn)。在結(jié)構(gòu)方程模型構(gòu)建中，設(shè)定的主要參數(shù)指標(biāo)如下：

互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)之間的關(guān)聯(lián)采用γ1、γ2表示，γ1>0證明互聯(lián)網(wǎng)金融對信用卡形成溢出效應(yīng)，γ1>0且γ2>0，證明互聯(lián)網(wǎng)金融不僅對信用卡形成溢出效應(yīng)，而且說明網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行是互聯(lián)網(wǎng)金融和信用卡業(yè)務(wù)之間的連接通道，證明假設(shè)1與假設(shè)2成立；相反，如果γ1<0，則證明假設(shè)3成立。

將上市銀行2017年披露的數(shù)據(jù)導(dǎo)入結(jié)構(gòu)方程模型，通過計(jì)算機(jī)計(jì)算，結(jié)果顯示γ1=0.79，γ2=0.50，這說明經(jīng)過驗(yàn)證，假設(shè)1與假設(shè)2使成立的，假設(shè)3沒有得到驗(yàn)證。計(jì)算結(jié)果說明，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展一定程度上促進(jìn)了商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，從原因分析來看，一方面可能是銀行推出網(wǎng)銀與手機(jī)銀行的結(jié)果，另一方面與互聯(lián)網(wǎng)金融倒逼銀行作出金融創(chuàng)新也有直接的關(guān)聯(lián)。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融對網(wǎng)銀、手機(jī)銀行的影響系數(shù)為0.50，網(wǎng)絡(luò)銀行對信用卡業(yè)務(wù)的影響系數(shù)為0.80，這表明互聯(lián)網(wǎng)金融為網(wǎng)銀、手機(jī)銀行與信用卡業(yè)務(wù)搭建了橋梁，發(fā)揮了傳導(dǎo)作用。

三、結(jié)論與建議

本文驗(yàn)證的結(jié)果顯示，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展具有顯著的推動作用，這得益于銀行自身在網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行方面的努力。研究同時還發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融對信用卡支付的主動權(quán)產(chǎn)生了沖擊與挑戰(zhàn)，對信用卡分期業(yè)務(wù)帶來了競爭壓力，此外還對信用卡收單業(yè)務(wù)、盈利能力等方面也產(chǎn)生了影響。也就是說，互聯(lián)網(wǎng)金融在當(dāng)前來看對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)具有促進(jìn)作用，但銀行自身如若不加強(qiáng)重視，創(chuàng)新、拓展信用卡業(yè)務(wù)功能，也會感受到互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)大競爭力壓力。因此在今后的發(fā)展中，商業(yè)銀行需要大力開展信息化服務(wù)，整合應(yīng)用軟件，突出網(wǎng)銀、手機(jī)銀行中信用卡功能的便捷性，改進(jìn)支付結(jié)算手段。商業(yè)銀行還需要擴(kuò)大網(wǎng)上商城的規(guī)模，尋求與電子商務(wù)企業(yè)的合作，拓展信用卡在互聯(lián)網(wǎng)業(yè)的應(yīng)用，從而拓展支付渠道，擴(kuò)大客戶群，實(shí)現(xiàn)雙贏。

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作者簡介：

徐向穎，中國建設(shè)銀行股份有限公司。