論普惠金融下風險評估及其防范

摘 要：改革開放以來，我國經(jīng)濟水平發(fā)展迅速，人們在理財方面不斷尋求更加安全、效益更加高的方式。因此，隨著人們需求的不斷提升，普惠金融是當前發(fā)展較為迅速的金融機構之一。金融機構不僅僅提高人們效益收益，基于此，在當前的金融機構發(fā)展過程中，如何對其風險進行評估以及防范是當前金融機構發(fā)展的重點之一。

關鍵詞：普惠金融；風險；評估；防范

一、金融風險的主要特點

筆者在進行詳細的分析以及研究后發(fā)現(xiàn)，在當前的金融風險中具有一定的特點。因此，想要對金融風險進行評估與防范，首先應當對其特點進行詳細分析與了解?；诖?，筆者主要就以下方面的特點進行分析：

（一）突發(fā)性和可控性并存

據(jù)了解，在一般情況下金融風險是是帶有突發(fā)性的，并且在金融風險發(fā)生時，不具備預警信號以及預警期。但是，盡管如此，就金融機構來說，其風險并不是完全不能夠所抵抗的，大部分金融機構在金融風險發(fā)生時，會采用調(diào)整風險性資產(chǎn)等手段提高控制風險的能力，進而減少金融風險所造成的損失。

（二）擴張性

在現(xiàn)代社會中，各金融機構之間往往是相互連接緊密，并且相互之間的關系是相互依存的。當某一銀行發(fā)生風險，那么該風險就將會在短時間出現(xiàn)擴散，影響其他金融機構，進而導致社會金融體系周轉(zhuǎn)出現(xiàn)問題，最終引發(fā)金融危機。

（三）社會性

筆者了解到，在當前的金融結構中，其大部分資金均是由存款或接入構成。正是由于這一原因，造成了社會群眾與金融機構之間的債權債務關系。那么，一旦金融機構發(fā)生問題，那么就將會直接導致公眾利益受到損害，影響社會經(jīng)濟秩序。

（四）時間限制性

在現(xiàn)代社會中，一旦金融機構發(fā)生金融風險，則需要在最短時間內(nèi)進行平定，否則會隨著時間的推移，金融機構所受到的連累就越大。筆者了解到，大部分倒閉的金融機構均是由于未在短時間內(nèi)平復發(fā)生的金融風險。

二、金融風險評估及方法

所謂金融風險評估，即指的是對金融風險進行識別、衡量、處置風險的工具以及管理金融風險的對策等。就當前金融機構常常使用的評估方式主要包括以下幾種：

（1）在評估信用風險時常常使用Zeta法、KMV模型以及Credit metrics模型等。Zeta法在最初創(chuàng)建時，其主要目的在于明確反映出公司破產(chǎn)問題研究的最新進展的度量指標，破產(chǎn)前1年的準確度大于90%，破產(chǎn)前5年的準確度大于70%；此種方法對公司的財務報表數(shù)據(jù)所進行的最重要、最普遍的調(diào)整就是對租賃資本數(shù)據(jù)的調(diào)整，這也是運用這個模型對財務報告所作的唯一重大的調(diào)整。

（2）在進行市場風險評估時，常常使用概率法、風險價值法以及情景分析法。概率法是通過對項目有影響的風險變量調(diào)查分析，確定可能發(fā)生的狀態(tài)及相應概率，計算項目評價指標IRR、NPV的概率分布，進而確定項目偏離預期目標的程度和可能發(fā)生偏離的概率；風險價值法是指在一定置信水平和一定持有期內(nèi)，某一金融工具或其組合在未來資產(chǎn)價格波動下所面臨的最大損失額。

三、普惠金融下風險評估

筆者就普惠金融下風險評估進行詳細探討，主要包括以下兩點：

（一）流動風險依然存在

由于當前社會的特性，用戶在存款結構上出現(xiàn)不均衡的現(xiàn)象，常常出現(xiàn)資金外流等現(xiàn)象，進而影響社會經(jīng)濟發(fā)展，并且在當前社會經(jīng)濟發(fā)展中，缺乏相應的制度對其進行約束。與此同時，由于社會居民儲蓄余額穩(wěn)定增長的現(xiàn)象，直接掩蓋了金融機構流動性問題，進而導致金融機構在支付過程中遇到支付困難。

（二）信貸結構不均衡，資產(chǎn)風險過于集中

根據(jù)以往的研究資料顯示，金融機構貸款行業(yè)分類主要以第一、二產(chǎn)業(yè)為主，而第三產(chǎn)業(yè)及新型行業(yè)所占比例較低。就貸款投向來說，主要集中在大項目、大企業(yè)以及優(yōu)勢行業(yè)上，進而造成信貸結構不均衡，資產(chǎn)風險過于集中。因此，非常容易導致金融機構出現(xiàn)金融風險，影響收益及發(fā)展。

四、普惠金融下防范金融風險的對策建議

為了穩(wěn)定金融機構的發(fā)展，筆者就相應的對策建議進行詳細分析：

（一）健全金融服務體系和制度，防范金融風險隱患

首先，應當根據(jù)實際的情況構建出既能夠推動經(jīng)濟增長，又能夠使居民享受到經(jīng)濟增長的財富效應的金融體系。其次，需要建立起健全的金融立法，并將現(xiàn)有的金融業(yè)法律體系進行相應的完善，制定出更加專業(yè)、嚴謹?shù)慕鹑诜?，進而保證健康的金融秩序。

（二）加強金融創(chuàng)新，提高金融資源配置效率

隨著社會的不斷發(fā)展，金融行業(yè)也需要進行創(chuàng)新，進而更加符合當前社會的發(fā)展。在金融產(chǎn)品的創(chuàng)新過程中，既要注重產(chǎn)品的質(zhì)量，同樣也需要注重管理制度以及監(jiān)管手段的創(chuàng)新，進而將創(chuàng)新、發(fā)展與風險之間的關系處理好，有效防范金融危機。比如：優(yōu)化金融信用環(huán)境，改善金融資源配置。相關部門應當積極優(yōu)化金融信用環(huán)境，進而改善當前的投資環(huán)境，使金融資源得到優(yōu)質(zhì)配置，進而降低金融風險發(fā)生概率。

五、結束語：

綜上所述，金融風險不僅僅是威脅到投資者以及金融體系，更重要的是影響社會經(jīng)濟秩序。因此，在金融行業(yè)今后的發(fā)展過程中，需要處理好風險與發(fā)展之間的關系，進而推動社會經(jīng)濟發(fā)展。

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作者簡介：

張和英，黃岡廣播電視大學。