河南省小微企業(yè)融資難問題調研與措施

劉麗

一些研究報告表明，民營企業(yè)在促進我國的經濟增長方面占據(jù)了重要地位，為我國的經濟增長做出了重大貢獻，其貢獻經濟的比重百分之五十以上。小微企業(yè)在河南省企業(yè)中占了相當大的比重，小微企業(yè)的健康發(fā)展有利于推動河南省國民經濟的穩(wěn)定運行，促進河南省和諧發(fā)展。但融資難問題是一直是影響小微企業(yè)生存和發(fā)展的根本性問題。所以，改善河南省小微企業(yè)融資環(huán)境，拓展小微企業(yè)融資渠道，完善金融服務體系，大力支持小微企業(yè)發(fā)展，有利于促進國民經濟穩(wěn)定運行，有利于緩解社會就業(yè)壓力，增加就業(yè)機會，有利于促進民間借貸方式的健康發(fā)展，有利于促進我國經濟市場向多元化發(fā)展。

一、河南省小微企業(yè)融資難問題的表現(xiàn)

河南省民營企業(yè)中，小微企業(yè)占據(jù)了重要比重，其中以第三產業(yè)為主的小微行業(yè)總量較多，但是存在地區(qū)分布不平衡，從業(yè)人員吸納較多，資產規(guī)?？偭枯^大等特點。調查顯示：河南省小微企業(yè)法人單位大約為19萬個，占全部法人單位的50%左右，占企業(yè)法人單位的94%左右。其中：小型企業(yè)法人單位5.15萬個，占小微企業(yè)法人單位27.8%；微型企業(yè)法人單位13.38萬個，占小微企業(yè)法人單位72.2%?？傮w來看，河南省小微企業(yè)的發(fā)展情況如下：

1.小微企業(yè)自身經營情況不樂觀。①小微企業(yè)創(chuàng)新力不足。大部分小微企業(yè)的資金有限，缺乏合理的管理體制，專業(yè)技術人才不具備創(chuàng)新能力，創(chuàng)新意識不足，企業(yè)整體經營水平較低，不具備市場綜合競爭力。②信用體系建設滯后。由于信貸評估體系不完善，小微企業(yè)領導層不重視信用評級，擔保能力差，難以獲得銀行信貸融資，形成一個惡性循環(huán)。③財務制度不完善。大多數(shù)小微企業(yè)財務不透明，沒有建立規(guī)范的財務制度，財務狀況的風險較大，常出現(xiàn)賬賬不相符、賬實不相符、利潤成本計算不準確等財務問題。④小微企業(yè)融資成本高。第一，小微企業(yè)眾多但是并沒有建立完善的企業(yè)信用體系，商業(yè)銀行要在眾多小微企業(yè)中發(fā)現(xiàn)真正的高質量，有能力償還款項的客戶必須花費更多的成本。第二，小微企業(yè)多是家族企業(yè)或個體經營模式，企業(yè)只對其所有者負責，對外很少披露信息，這使貸款銀行很難獲得小微企業(yè)經營狀況等信息。第三，小微企業(yè)極易出現(xiàn)破產，為追求短期發(fā)展，小微企業(yè)很少主動加強自己的信用建設，甚至還會出現(xiàn)偽造財務記錄、債務以及經營狀況等行為。

2.小微企業(yè)融資渠道不足。在如今科技與經濟高速發(fā)展的社會狀況下，一些風險投資機構主要將目光投向于高科技、房地產、國家產業(yè)和文化體育產業(yè)，大量地將資金融入這些大型企業(yè)，卻往往忽略其他小微企業(yè)，并不能為大多數(shù)小微企業(yè)緩解外部融資的困難。直接融資是指在沒有銀行等金融機構的溝通下，由政府、企事業(yè)單位及個人直接向其他貸款人借貸進行的融資活動，融資的過程比較簡單、方便、快捷。買賣證券、首付和商品賒銷，使用金融機構以外的其他方式借錢是一個常見的直接融資，但直接融資的相關渠道是非常狹窄的，當然資產規(guī)模小、管理制度不夠完善、資金有限的小微企業(yè)要采取直接融資的方式是更加困難的。間接融資是由存款金融中介機構在社會經濟市場上購買信托，證券以及向其他單位吸收閑散資金，之后把這些資金投入小微企業(yè)，促進小微企業(yè)資金的融通。一套程序下來，企業(yè)會發(fā)現(xiàn)間接融資需要的各種貸款資格比較多，即使開始實施審批了，也會發(fā)現(xiàn)其流程特別緩慢，需要的手續(xù)特別復雜，融資風險大，即使申請到了貸款，資金的使用范圍和使用權限也會特別狹窄，同時河南省創(chuàng)建了大量的大型銀行和中介金融機構，只有極少數(shù)為小微企業(yè)提供較高的價值服務和管理經營方面的咨詢服務。

3.小微企業(yè)的政策支持力不足。小微企業(yè)的融資政策環(huán)境不佳，受多方影響。在宏觀經濟的調控下，我國金融機構關注的焦點仍是國有企業(yè)和大型企業(yè)，大型企業(yè)的資金流動性遠遠大于小微企業(yè)的資金流動性，小微企業(yè)的地位與作用在經濟市場上往往受到忽視。部分企業(yè)利用信貸資金從事套利活動，由于政府監(jiān)管力度的缺乏，導致小微企業(yè)的融資成本被變相的抬高，進而導致河南省小微企業(yè)發(fā)展緩慢。政府對小微企業(yè)行業(yè)協(xié)會的引導力度不足，考核機制不夠完善，大部分行業(yè)協(xié)會對小微企業(yè)的服務不到位，導致小微企業(yè)反映問題的渠道過于狹窄，不利于小微企業(yè)的發(fā)展。

二、河南省小微企業(yè)融資難問題的原因

1.小微企業(yè)自身方面的原因。河南省小微企業(yè)主要有融資需求少、規(guī)模小、數(shù)量多等特點，大多屬于家族企業(yè)，其管理模式也采用家族管理模式，存在財務會計不專業(yè)，各種各樣的證書并不完整，設備過舊等問題，其抵抗風險能力是很難估計的。而且小微企業(yè)的融資較為分散，金融機構要監(jiān)控其現(xiàn)金的流動是非常困難的，其難度基本上相當于管理大型企業(yè)的難度。所以，對小微企業(yè)的管理成本是特別高的。

2.融資渠道體系的原因。河南省小微企業(yè)的融資渠道單一和管理系統(tǒng)不健全。小微企業(yè)需要資金，企業(yè)家受傳統(tǒng)觀念和習慣的影響，首先想到的是通過銀行貸款融資，在辦理業(yè)務時需要投入很多的人力物力財力，但最后可能功虧一簣，這時會有各種不成功的理由，比如手續(xù)不齊全，擔保力度不夠，缺乏硬件設備，經營狀況不穩(wěn)定等，導致白工作，仍然找不到資金。銀行貸款這種普遍常見的貸款方式申請較難，一些小微企業(yè)便把希望寄托到了民間借貸上，小微企業(yè)走向了一些不正規(guī)的民間借貸，通過支付高額的利息和費用，在最短的時間內獲得貸款資金，在很多地下交易市場存在著這種方式的貸款，但這種交易行為卻是勒令禁止的，出現(xiàn)任何交易的糾紛，交易雙方當事人都會受到相應的懲罰，所以借貸雙方都承擔著巨大的風險。

3.國家政策方面的原因。從河南省的融資環(huán)境來看，有兩個方面的原因。第一，從法律環(huán)境分析，河南省當?shù)卣畬σ恍┬∥⑵髽I(yè)相關法律法規(guī)沒有進行全面的推廣和普及，沒有采取有效可行的措施來完善小微企業(yè)融資渠道，宣傳小微企業(yè)可以進行融資的機構，增加小微企業(yè)比如家庭式企業(yè)的信息儲備量，讓他們了解到具體的融資手段，因此小微企業(yè)的負擔依然特別重，融資難度并沒有從根本上減小。法律體系的建設及宣傳還有很長的路要走。第二，從服務環(huán)境分析，河南省現(xiàn)有的大型融資銀行的服務水平需要提高，中介服務體系不夠健全，一些中介擔保機構并未真正發(fā)揮有效的功能，對小微企業(yè)的服務不周到，態(tài)度敷衍，降低了小微企業(yè)融資效率。

三、解決河南省小微企業(yè)融資難問題的建議

1.完善內部制度，科學管理。要有效地解決融資困難，小微企業(yè)是不能只依靠外力的，最終要取決于小微企業(yè)自身的能力，通過提高自身質量，來提高抵抗各種風險和困難的能力。具體措施可以采取三點。一是構建一個合理的公司治理結構，制定有規(guī)范性的公司管理章程，來實現(xiàn)科學和標準化管理，加強企業(yè)以市場為導向的管理，加強高層領導的職業(yè)培訓，培養(yǎng)其領導能力和決策能力。二是構建科學專業(yè)的財務管理體系，根據(jù)國家規(guī)定的財務制度制定適合企業(yè)的條款，提高企業(yè)財務管理水平，招聘專業(yè)的財務人員，徹底改善整合財務結構，向市場和社會反饋真實的經營狀況和企業(yè)信息，降低信息不對稱現(xiàn)象出現(xiàn)的幾率，可以為決策者提供更多的訊息來進行準確高效的預測和決策。三是加強企業(yè)產業(yè)鏈的監(jiān)督，防止濫用私權，偷盜產品等不良現(xiàn)象的出現(xiàn)，最重要的是要提高產品質量，從而打破家族企業(yè)作風混亂，企業(yè)產品質量不過關等弊端。

2.拓寬融資渠道。如今，河南省政府在做更多的指導和服務的同時，更應該做好積極的細化和加強指導小微企業(yè)融資渠道的寬度，充分引導積極主動的小微企業(yè)擴大融資渠道。結合小微企業(yè)自身優(yōu)勢和特點，創(chuàng)建具有特色的小微企業(yè)。例如河南省西部地區(qū)可以結合山地多的地域特點，可以創(chuàng)立茶園、果園、藥材之類的企業(yè)，不僅可以促進河南省地區(qū)性物資的流通，而且可以改善西部貧困地區(qū)的經濟條件，拉動整個河南省的經濟增長。在適合的地區(qū)，小微企業(yè)行業(yè)增長性好，優(yōu)勢互補的小微企業(yè)聯(lián)盟，聯(lián)合組或派系擔保，可以融資支持一些小微企業(yè)解決財政困難，也可以組合在一起形成一個更大的規(guī)模，相互探討，相互扶持，增加更多的融資渠道。

3.發(fā)展中小金融機構。由于受到地域、人文等因素影響，河南省西部地區(qū)較落后，經濟發(fā)展緩慢，采取措施發(fā)展和完善區(qū)域性中小金融機構已經刻不容緩。實踐經驗表明，小微企業(yè)是一個真正的需要融資的中小金融機構，政府有關部門需要培養(yǎng)中小金融機構的融資能力，提高服務質量，從資金來源、政策系統(tǒng)、存款和貸款系統(tǒng)、結算系統(tǒng)，保證系統(tǒng)全面細化職責和服務類別，積極支持發(fā)展中小金融機構，建立完善的內部治理結構，充分發(fā)揮積極主動和企業(yè)高管風險防范意識，適當?shù)墓膭詈酮剟钌鲜泄煞葜粕虡I(yè)銀行，為小微企業(yè)融資提供保障。

4.完善并落實小微企業(yè)相關政策措施。一是充分發(fā)揮信貸支持小微企業(yè)主渠道作用。運用定向降準等貨幣政策工具督促銀行業(yè)金融機構制定良好的信貸計劃，以此來引導金融機構持續(xù)加大小微企業(yè)信貸投放力度。二是積極創(chuàng)新小微企業(yè)資金貸款服務模式及產品。河南省可以組織實施小微企業(yè)金融服務提升工程，實施小微企業(yè)融資培育計劃，開展宣傳小微企業(yè)的活動，促進金融機構與小微實體經濟有效對接互動。同時，引導各金融機構針對小微企業(yè)資金使用特點積極開展金融產品和服務方式創(chuàng)新，開展循環(huán)貸款、年審制貸款和續(xù)貸三類業(yè)務，減少小微企業(yè)在“收回再貸”模式下產生的高額費用，促進小微企業(yè)更好的生存與發(fā)展。三是建立健全服務河南省小微企業(yè)金融組織體系。引導銀行金融機構進一步向縣域、社區(qū)、集鎮(zhèn)延伸網(wǎng)點和服務，提高金融服務覆蓋面，通過差異化競爭提升金融服務水平，不斷增強金融服務小微企業(yè)、服務“三農”、服務縣域的能力。四是積極發(fā)揮財政資金對小微企業(yè)發(fā)展的引導和撬動作用。政府可以實施勞動密集型小企業(yè)貸款貼息、小微企業(yè)貸款增量獎勵等政策，積極引導和鼓勵大型金融機構加大對小微企業(yè)的信貸投放力度。

（作者單位：鄭州工業(yè)應用技術學院）