農(nóng)村居民個人理財(cái)需求的區(qū)域差異調(diào)查分析

摘 要：通過實(shí)地調(diào)查，對甘肅省和河南省兩個省份六個區(qū)域的農(nóng)村居民“對個人理財(cái)?shù)恼J(rèn)知和意愿”進(jìn)行了調(diào)查研究。結(jié)果表明：河南省農(nóng)村居民與甘肅省農(nóng)村居民在理財(cái)認(rèn)知與意愿上有明顯差異。認(rèn)知方面，甘肅省農(nóng)村居民對個人理財(cái)?shù)恼w概念了解更清晰，河南省農(nóng)村居民更重視理財(cái)作用。意愿方面，河南省農(nóng)村居民對參與理財(cái)積極性更高，進(jìn)行理財(cái)手段更多樣化；兩省農(nóng)村居民理財(cái)?shù)闹饕拗菩砸蛩鼐校嘿Y金匱乏，但在甘肅省農(nóng)村居民理財(cái)中思想觀念也發(fā)揮著重要的限制性作用。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村居民；個人理財(cái)；認(rèn)知和意愿；區(qū)域差異

中圖分類號：F323.9 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1006-060X（2018）08-0108-04

Investigation and Analysis of Regional Differences in Personal Financial Needs of Rural Residents—Taking Henan Province and Gansu Province as Examples

LI Jiong，YANG Qing，GUAN Yun-fei，LI Bin-bin，QI Yang，WANG Ya-nan

（Gansu Agricultural University， Lanzhou 730070， PRC）

Abstract： Through field investigation， this paper investigates the rural residents’ cognition and willingness to personal finance in six regions of Gansu Province and Henan Province. The results show that there are obvious differences in financial management cognition and willingness between rural residents in Henan Province and rural residents in Gansu Province. In terms of cognition， rural residents in Gansu Province have a clearer understanding of the overall concept of personal finance， and rural residents in Henan Province pay more attention to the role of financial management. In terms of willingness， rural residents in Henan Province are more enthusiastic about participating in financial management and have more diversified means of financial management. The main restrictive factors of rural residents’ financial management in both provinces are lack of funds， but the ideas and concepts of rural residents in Gansu Province also play an important restrictive role in financial management.

Key words： rural residents； personal finance； cognition and willingness； regional differences

隨著經(jīng)濟(jì)社會的快速發(fā)展以及國家對農(nóng)村補(bǔ)助力度不斷加大，農(nóng)村居民的收入水平不斷提高。2016年我國農(nóng)村居民人均純收入為12 363.4元[1]，增長8.2%，扣除價格因素實(shí)際增長6.2%，其中財(cái)產(chǎn)性收入為272.1元，僅占收入2.2%。財(cái)產(chǎn)性收入占人均收入

比重過小，仍然是農(nóng)村居民財(cái)產(chǎn)性收入的現(xiàn)狀特點(diǎn)[2]。但隨著社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)村居民收入水平不斷提高。農(nóng)村居民也逐漸開始注重理財(cái)，對資產(chǎn)進(jìn)行管理。在此背景下，筆者在實(shí)地調(diào)查的基礎(chǔ)上，探討農(nóng)村居民在個人理財(cái)業(yè)務(wù)上的區(qū)域差異，以期為農(nóng)村個人理財(cái)?shù)陌l(fā)展提供參考。

1 調(diào)查基本情況

調(diào)查采取隨機(jī)抽樣，分別選擇河南省的鄭州市鞏義市（縣級市）、周口市沈丘縣和許昌市鄢陵縣，甘肅省的蘭州市榆中縣、慶陽市華池縣和張掖市甘州區(qū)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。在調(diào)查中，采取入戶訪談發(fā)放調(diào)查問卷形式，共發(fā)放調(diào)查問卷240份，回收調(diào)查問卷240份，有效問卷240份，問卷有效率為100%，其中甘肅省120份，河南省120份，該問卷涉及農(nóng)村居民基本情況、農(nóng)村居民對理財(cái)?shù)恼J(rèn)知、對理財(cái)?shù)囊庠敢约坝绊懤碡?cái)因素等四個方面。

2 調(diào)查結(jié)果分析

2.1 農(nóng)村居民對個人理財(cái)?shù)恼J(rèn)知

2.1.1 農(nóng)村居民對個人理財(cái)?shù)牧私?據(jù)圖1顯示，認(rèn)為自己對理財(cái)沒有了解的調(diào)查占比分別為：河南省34%，甘肅省47%；認(rèn)為自己對理財(cái)只了解一點(diǎn)的，河南省的占到47%，甘肅省則為43%。調(diào)查結(jié)果顯示：參與調(diào)查的80%以上的河南省農(nóng)村居民與甘肅省農(nóng)村居民認(rèn)為自己對理財(cái)完全沒有了解或是只了解一點(diǎn)，大部分河南省與甘肅省農(nóng)村居民認(rèn)為自己對個人理財(cái)業(yè)務(wù)認(rèn)識不清。相對而言，河南省農(nóng)村居民認(rèn)為自己對個人理財(cái)?shù)牧私庀鄬^好：了解一點(diǎn)、比較了解、非常了解比重均略高于甘肅省數(shù)據(jù)。

總體上看，兩省大部分農(nóng)村居民認(rèn)為自己對個人理財(cái)業(yè)務(wù)了解不多。此現(xiàn)狀反映了中西部地區(qū)農(nóng)村個人理財(cái)市場處于待開發(fā)階段；從區(qū)域上看，河南省農(nóng)村居民的個人理財(cái)理解略好于甘肅省。

2.1.2 農(nóng)村居民對個人理財(cái)含義認(rèn)知 為了能夠更加準(zhǔn)確的反映農(nóng)村居民對理財(cái)各方面內(nèi)容的基本認(rèn)知，筆者從儲蓄、投資、保險、合理消費(fèi)[3]等四個方面進(jìn)行衡量，排除對理財(cái)完全沒有了解的調(diào)查者（如圖2所示）。

根據(jù)調(diào)查顯示：兩省約有七成的農(nóng)村居民（排除對理財(cái)完全沒有了解部分），對理財(cái)基本概念有比較全面的認(rèn)知。尤其需要注意的是，甘肅省農(nóng)村居民將“理財(cái)=合理消費(fèi)+儲蓄+投資+保險”作為對個人理財(cái)?shù)幕纠斫庹急葹?1%，而相同選項(xiàng)在河南省的比例僅為28%，表明甘肅省農(nóng)村居民在對理財(cái)有所了解的人群中，對理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)涵更為熟知。

2.1.3 農(nóng)村居民對個人理財(cái)必要性認(rèn)知 調(diào)查中，認(rèn)為理財(cái)沒有必要的農(nóng)村居民在甘肅省數(shù)據(jù)占52%，而同樣的選項(xiàng)在河南省僅為28%。

以上數(shù)據(jù)反映出甘肅省農(nóng)村居民對理財(cái)重要性認(rèn)識程度不足，結(jié)合調(diào)查中的訪談情況，可將原因總結(jié)為以下兩個方面：第一，甘肅農(nóng)村居民對理財(cái)認(rèn)知全面的比例確實(shí)比河南省農(nóng)村居民要高（結(jié)合農(nóng)村居民對個人理財(cái)業(yè)務(wù)基本概念認(rèn)知），但由于種種因素，甘肅省農(nóng)村居民對理財(cái)業(yè)務(wù)需求較少。第二，河南認(rèn)識到理財(cái)重要性的農(nóng)村居民占比達(dá)七成，說明河南省部分農(nóng)村居民個人有了理財(cái)需求，農(nóng)村居民有了解欲望，同時河南省在農(nóng)村金融類理財(cái)推廣方面取得了較好的效果。

2.1.4 農(nóng)村居民對個人理財(cái)與家庭收入關(guān)系認(rèn)知 經(jīng)調(diào)查可知（如圖3），河南省農(nóng)村居民認(rèn)為理財(cái)對家庭收入略有影響46.7%，而甘肅省為45%。認(rèn)為理財(cái)對家庭收入很有影響河南省為37.5%，甘肅省為27.5%，而認(rèn)為完全無影響河南省為15.8%，甘肅省為26.7%。

2.2 農(nóng)村居民個人理財(cái)意愿

2.2.1 農(nóng)村居民參與理財(cái)基本情況及意愿 僅有35%的被調(diào)查的河南農(nóng)村居民認(rèn)為自己進(jìn)行過理財(cái)，而甘肅省這一數(shù)據(jù)為52.5%。但若有閑置資金會考慮理財(cái)?shù)谋壤诤幽鲜?shù)據(jù)為77.5%，甘肅省數(shù)據(jù)為58.3%。

將兩個問題數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)一分析，可得以下結(jié)論：被調(diào)查的甘肅省農(nóng)村居民認(rèn)為自己參與過理財(cái)活動的人數(shù)占比約一半，有閑置資金會考慮理財(cái)也比重也約為

一半。而河南省農(nóng)村居民則認(rèn)為自己參與過理財(cái)活動的人僅有三成，同時，有約八成的居民認(rèn)為自己如果有閑置資金會考慮理財(cái)。說明在河南省，限制農(nóng)村居民參與理財(cái)?shù)闹饕蛩貫橘Y金的匱乏。在河南省，農(nóng)村居民對理財(cái)相關(guān)信息以及理財(cái)?shù)淖饔枚急容^了解；而甘肅省的數(shù)據(jù)則顯示：除了資金的匱乏，其他因素對甘肅省農(nóng)村居民參與理財(cái)活動也造成了很大影響。

2.2.2 農(nóng)村居民個人理財(cái)目的 甘肅省與河南省農(nóng)村居民在理財(cái)目的上有一定差別。河南省分別為：保本30%，增收53.3%，資金流動12.5%，規(guī)避風(fēng)險10.8%，資金管理的便利性15%，而甘肅省為保本18.3%，增收41.7%，資金流動14.2%，規(guī)避風(fēng)險18.3%，資金管理的便利性12.5%?？梢妰墒∞r(nóng)村居民進(jìn)行個人理財(cái)?shù)牡谝荒康木鶠樵鍪?。河南的比重第二為保?0%，甘肅則是保本18.3%，規(guī)避風(fēng)險18.3%并列（如圖4所示）。

根據(jù)調(diào)查可知：兩省農(nóng)村居民的理財(cái)目的較為一致。河南省農(nóng)村居民的理財(cái)目的對保本較為看重（30%），而同等數(shù)據(jù)甘肅僅為18%。但甘肅省農(nóng)村居民對理財(cái)?shù)淖饔谜J(rèn)識更為全面，更多的人認(rèn)識到理財(cái)能規(guī)避風(fēng)險作用，而河南（11%）相比與甘肅（18%）在資金規(guī)避風(fēng)險作用認(rèn)識不夠全面。資金流動與資金管理的便利性二兩省差別相對較小。

2.2.3 農(nóng)村居民選擇理財(cái)產(chǎn)品期限的傾向 參與調(diào)查河南省與甘肅省農(nóng)村居民在投資理財(cái)期限選擇方面差異不大。河南省選擇短期投資（1 a以內(nèi)），中期投資（1～5 a），長期投資（5 a以上）的比重分比為41.9%、48.43%和9.67%。甘肅省則分別為52.86%、32.86%和14.28%。

兩省居民都更傾向于選擇理財(cái)產(chǎn)品期限為中短期的產(chǎn)品。這也顯示出農(nóng)村居民急于使資本快速回流。這種現(xiàn)象的出現(xiàn)應(yīng)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)地域性、季節(jié)性有關(guān)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期河南一般為兩年三熟，甘肅一般為一年一熟，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入一般以1 a為一個周期，因此盡可能選擇理財(cái)期限短的產(chǎn)品，以方便資金回流。

2.2.4 農(nóng)村居民理財(cái)方式的選擇 在設(shè)計(jì)“理財(cái)方式的選擇”問題上，調(diào)查問卷中設(shè)置了房地產(chǎn)、股票、債券、基金、保險、投資性房地產(chǎn)和炒黃金[4-5]等選項(xiàng)。具體調(diào)查結(jié)果如表1所示。

從以上數(shù)據(jù)可以看出，甘肅省與河南省在理財(cái)方式的選擇上差距不明顯，相比較河南的理財(cái)方式更加多樣。二者前三位均為：活期儲蓄、定期儲蓄、保險（包含社會保險），其余的理財(cái)方式的選擇均為少數(shù)。但相同情況下，河南的理財(cái)方式廣泛性（如、投資性房地產(chǎn)、炒黃金等數(shù)據(jù)占比）明顯高于甘肅。例如：活期儲蓄甘肅為45%，河南為53.3%，定期儲蓄甘肅為36.7%，河南為43.3%。說明河南省農(nóng)村居民理財(cái)手段的廣泛程度更高。

2.2.5 農(nóng)村居民選擇理財(cái)產(chǎn)品時考慮的因素 由表2可知，甘肅省與河南省農(nóng)村居民選擇理財(cái)產(chǎn)品考慮因素的前四位的均為：收益、金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)、風(fēng)險和個人喜好。說明收益始終是占據(jù)農(nóng)村居民理財(cái)?shù)淖钪匾蛩?。而近些年農(nóng)村的民間借貸，非法集資等現(xiàn)象的出現(xiàn)，并帶來的一些問題，使農(nóng)村居民對金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)選擇上也更加慎重。

3 結(jié) 論

3.1 認(rèn)知方面

河南省農(nóng)村居民對理財(cái)?shù)闹匾?、對家庭收入影響的重視程度明顯高于甘肅省農(nóng)村居民。但甘肅省農(nóng)村居民在對理財(cái)?shù)幕靖拍钫J(rèn)知方面明顯好于河南省農(nóng)村居民。可以看出相當(dāng)一部分河南省農(nóng)村居民已經(jīng)認(rèn)識到理財(cái)業(yè)務(wù)重要意義，但對理財(cái)概念不明晰，僅僅是在思想觀念已經(jīng)重視理財(cái)作用，但缺乏專業(yè)的理財(cái)知識[6]。而大部分甘肅省農(nóng)村居民對理財(cái)概念明確，卻由于種種因素對理財(cái)作用重視度不夠。

3.2 意愿方面

兩省農(nóng)村居民對參與理財(cái)意愿差異顯著。河南省農(nóng)村居民參與理財(cái)積極性高，主要限制性因素主要為資金匱乏，而甘肅省農(nóng)村居民參與理財(cái)積極性相對較低，主要限制因素主要為資金匱乏與思想觀念。

在選擇理財(cái)產(chǎn)品上，兩省有共同性特征。但河南省農(nóng)村居民采用的理財(cái)手段明顯比甘肅省農(nóng)村居民所采用的理財(cái)手段更多樣化，河南省農(nóng)村居民對個人理財(cái)?shù)恼w參與度也更高。

在理財(cái)產(chǎn)品的期限選擇上，河南省農(nóng)村居民比甘肅省農(nóng)村居民選擇的理財(cái)期限稍長。體現(xiàn)甘肅省農(nóng)村居民的所需要的資金周轉(zhuǎn)速度更快，側(cè)面體現(xiàn)甘肅省資金匱乏程度更高，急需資金周轉(zhuǎn)。

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（責(zé)任編輯：肖彥資）