農(nóng)村金融發(fā)展水平及其對(duì)農(nóng)戶消費(fèi)結(jié)構(gòu)的影響

摘 要：農(nóng)村金融作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心，對(duì)農(nóng)村居民的經(jīng)濟(jì)生活存在深刻影響。通過(guò)對(duì)湖南省131戶農(nóng)村居民的問(wèn)卷調(diào)查，深入分析了當(dāng)?shù)卣?guī)金融與民間金融的發(fā)展現(xiàn)狀及其對(duì)農(nóng)村居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)的影響。研究發(fā)現(xiàn)：當(dāng)?shù)卣?guī)金融與民間金融皆處于較低發(fā)展水平，農(nóng)村金融發(fā)展程度對(duì)農(nóng)村居民生產(chǎn)性消費(fèi)比率具有正面作用，對(duì)農(nóng)村居民生活性消費(fèi)比率具有負(fù)面作用。在此基礎(chǔ)上提出了擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)服務(wù)范圍，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)多樣化，加強(qiáng)農(nóng)村信用評(píng)定工作；積極宣傳扶農(nóng)政策，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品；整頓民間金融，促進(jìn)民間金融健康發(fā)展等促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展和優(yōu)化農(nóng)村居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)的建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；消費(fèi)結(jié)構(gòu)；正規(guī)金融；民間金融

中圖分類(lèi)號(hào)：F323.9 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-060X（2018）08-0090-06

Rural Financial Development Level and Its Effect on Farmers’ Consumption Structure

CHEN Bo，WANG Zi-yue，LUO He-hua，LU Si-wei

（College of Economics， Hunan Agricultural University， Changsha 410128， PRC）

Abstract： As the core of rural economic development， rural finance has a profound effect on the economic life of rural residents. Based on a questionnaire survey of 131 rural residents in Hunan Province， this paper analyzes the development status of local formal finance and non-governmental finance and their effect on the consumption structure of rural residents. The results show that both formal finance and non-governmental finance are in a low level of development. The development of rural finance has a positive effect on the productive consumption ratio of rural residents and a negative effect on the living consumption ratio of rural residents. On this basis， it is proposed to expand the service scope of financial institutions， promote the diversification of financial institutions， and strengthen rural credit evaluation； actively promoting the policy of supporting agriculture and innovating rural financial products； Suggestions on rectifying non-governmental finance， promoting the healthy development of non-governmental finance， promoting the development of rural finance and optimizing the consumption structure of rural residents.

Key words： rural finance； consumption structure； formal finance； non-governmental finance

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)與金融取得快速發(fā)展，農(nóng)村居民收入持續(xù)提高，消費(fèi)結(jié)構(gòu)也發(fā)生了深刻變革。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，2016年我國(guó)農(nóng)村居民的恩格爾系數(shù)已降低到32.2%，接近發(fā)達(dá)國(guó)家水平。農(nóng)村金融作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心，不僅對(duì)農(nóng)村居民收入增長(zhǎng)與收入分配存在重要影響，對(duì)農(nóng)村居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)也存在至關(guān)重要的影響。深入探究農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)農(nóng)村居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)的影響，不僅有利于優(yōu)化農(nóng)村消費(fèi)結(jié)構(gòu)，以推動(dòng)農(nóng)村居民消費(fèi)方式持續(xù)健康發(fā)展，而且可以更好地發(fā)揮消費(fèi)作為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)“三駕馬車(chē)”的作用。

早期學(xué)術(shù)界主要探討了農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)農(nóng)民收入增長(zhǎng)的影響。大量實(shí)證研究表明，農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)農(nóng)民的收入增長(zhǎng)有顯著的促進(jìn)作用[1-3]。但也存在部分不同意見(jiàn)，孫玉奎等[4]從收入水平與收入差距視角考察了我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)農(nóng)民收入的影響，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)農(nóng)民收入的影響非常有限，且存在顯著地區(qū)性差異。張宇青等[5]在分析省域間農(nóng)村金融發(fā)展水平的空間相關(guān)性和異質(zhì)性時(shí)也發(fā)現(xiàn)農(nóng)村金融發(fā)展水平對(duì)農(nóng)民收入的影響由顯著變?yōu)椴伙@著。

隨后研究深入到農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)農(nóng)民收入分配的影響。Greenwood等[6]最早對(duì)金融發(fā)展與農(nóng)民收入分配進(jìn)行研究，發(fā)現(xiàn)兩者之間存在倒U型關(guān)系，農(nóng)村金融發(fā)展初期會(huì)增加農(nóng)戶之間的收入差距，但隨著金融普惠程度的提高收入差距會(huì)逐漸縮小。孫玉奎等[7]以此為理論基礎(chǔ)，對(duì)我國(guó)農(nóng)民的收入差距展開(kāi)研究，發(fā)現(xiàn)正規(guī)金融發(fā)展與農(nóng)村收入分配存在正相關(guān)，并得出兩者關(guān)系還處于倒U型曲線左側(cè)的結(jié)論。在具體的影響機(jī)制上，楊小玲等[8]構(gòu)建了收入分配模型進(jìn)行實(shí)證分析，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村金融主要通過(guò)影響直接融資與間接融資市場(chǎng)發(fā)展進(jìn)而作用于農(nóng)村居民收入分配。

近年來(lái)，農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)農(nóng)戶消費(fèi)水平的影響亦引起部分學(xué)者的重視。農(nóng)村金融發(fā)展主要通過(guò)農(nóng)村金融效率、農(nóng)村金融密度和農(nóng)村金融規(guī)模[9]，農(nóng)業(yè)信貸支持[10]，農(nóng)戶信貸配給程度[11]，農(nóng)村金融深化程度[12]等因素影響農(nóng)村居民消費(fèi)水平。具體來(lái)說(shuō)，陳治國(guó)等[13]

發(fā)現(xiàn)農(nóng)村金融規(guī)模對(duì)農(nóng)戶消費(fèi)水平的促進(jìn)作用最為明顯，農(nóng)村金融滲透度和農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的促進(jìn)作用低于農(nóng)村金融規(guī)模的促進(jìn)作用。尹學(xué)群等[14]分析認(rèn)為農(nóng)業(yè)信貸主要通過(guò)生產(chǎn)性信貸與消費(fèi)性信貸對(duì)居民消費(fèi)產(chǎn)生影響，前者對(duì)農(nóng)戶消費(fèi)水平具有顯著正向作用，后者則與農(nóng)戶消費(fèi)水平存在負(fù)相關(guān)關(guān)系。

以上文獻(xiàn)對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展的影響展開(kāi)了深入探討，但對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)民消費(fèi)的相關(guān)性研究涉及不多，主要表現(xiàn)在以下3個(gè)方面。首先，學(xué)者多關(guān)注農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)農(nóng)村居民收入的影響，涉及農(nóng)村居民消費(fèi)領(lǐng)域的文獻(xiàn)不多，在研究深度與廣度上有所欠缺；其次，多數(shù)學(xué)者主要是通過(guò)宏觀層面的經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)解析農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)農(nóng)村居民消費(fèi)水平的影響，較少?gòu)奈⒂^數(shù)據(jù)入手進(jìn)行論證；再者，現(xiàn)有學(xué)者多集中于分析農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)居民消費(fèi)增長(zhǎng)的影響，而忽視了消費(fèi)結(jié)構(gòu)的內(nèi)在變化。因此，筆者以湖南省131戶農(nóng)村居民為研究樣本，從微觀視角深入分析當(dāng)?shù)卣?guī)金融與民間金融的發(fā)展現(xiàn)狀及其對(duì)農(nóng)村居民生產(chǎn)性消費(fèi)與生活性消費(fèi)的影響，并在此基礎(chǔ)上提出相關(guān)建議。

1 研究設(shè)計(jì)

1.1 理論分析

研究假設(shè)農(nóng)戶貸款主要用于生產(chǎn)性消費(fèi)，因?yàn)橘J款償還具有剛性，農(nóng)戶必須將貸款資金使用于生產(chǎn)性領(lǐng)域獲取回報(bào)，才能償還貸款資金以及賺取收益；農(nóng)戶主要用自有資金支付生活性消費(fèi)，因?yàn)樯钚韵M(fèi)具有一定彈性，農(nóng)戶可根據(jù)實(shí)際情況增加或減少生活性消費(fèi)。據(jù)此，建立生產(chǎn)性消費(fèi)比率模型（1）與生活性消費(fèi)比率模型（2）：

總支出），由2部分組成，一部分為自主性生產(chǎn)消費(fèi)比率，它不受貸款可獲得性影響；另一部分為生產(chǎn)性消費(fèi)比率中受貸款可獲得性影響的部分L（a），它與貸款可獲得性成正相關(guān)關(guān)系，貸款的可獲得性越高，生產(chǎn)性消費(fèi)比率越大。式（2）中，CR為生活性消費(fèi)比率（生活性支出/總支出），其中為自主性生活消費(fèi)比率，C（a）為受到貸款可獲得性影響的生活性消費(fèi)比率，在生活性消費(fèi)不變的情況下，貸款可獲得性提高會(huì)通過(guò)增加生產(chǎn)性消費(fèi)導(dǎo)致家庭總消費(fèi)上升，從而降低生活性消費(fèi)比率。具體影響如圖1所示，橫軸a表示貸款可獲得性，縱軸ratio表示生產(chǎn)性消費(fèi)比率或生活性消費(fèi)比率，因受邊際遞減效應(yīng)的影響，圖像為曲線。

1.2 指標(biāo)選取

根據(jù)上述分析，研究將解釋變量定義為農(nóng)戶生產(chǎn)性消費(fèi)比率與生活性消費(fèi)比率，以此探討農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)農(nóng)戶消費(fèi)結(jié)構(gòu)的影響。具體而言，生產(chǎn)性消費(fèi)包括種植業(yè)投入、養(yǎng)殖業(yè)投入、購(gòu)買(mǎi)和租賃農(nóng)機(jī)、農(nóng)產(chǎn)品加工、經(jīng)商、買(mǎi)車(chē)從事運(yùn)輸和其他等多項(xiàng)能夠產(chǎn)生實(shí)際收益的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)；生活性消費(fèi)則為日常生活開(kāi)支（食品，服裝等）、子女教育、建房或買(mǎi)房、婚喪嫁娶、看病就醫(yī)、人情開(kāi)支和其他等多項(xiàng)不能產(chǎn)生實(shí)際收益的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。解釋變量則主要由正規(guī)金融客觀發(fā)展程度與主觀發(fā)展程度及民間金融發(fā)展程度3個(gè)維度構(gòu)成，具體變量定義如表1所示。

1.3 模型構(gòu)建

研究主要目的在于分析農(nóng)村金融發(fā)展水平對(duì)農(nóng)戶消費(fèi)結(jié)構(gòu)的影響，因此，在上述理論分析的基礎(chǔ)上構(gòu)建計(jì)量模型，具體形式如下：

PRi = β0 + β1Distancei + ∑γijCij + μi （3）

CRi = β0 + β1Distancei + ∑γijCij + μi （4）

式中，PRi表示第i戶農(nóng)村家庭的生產(chǎn)性消費(fèi)比（生產(chǎn)性消費(fèi)/總消費(fèi)），CRi表示第i戶農(nóng)村家庭的生活性消費(fèi)比（生活性消費(fèi)/總消費(fèi)）；β0為截距項(xiàng)，Distancei為第i戶家庭與最近的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的距離；Cij表示其他一系列變量，包括金融機(jī)構(gòu)種類(lèi)、辦事員、信用戶評(píng)定等二級(jí)指標(biāo)，γ為二級(jí)指標(biāo)的相關(guān)系數(shù)；μi為誤差項(xiàng)。

2 實(shí)證分析

2.1 數(shù)據(jù)來(lái)源與描述統(tǒng)計(jì)

研究樣本數(shù)據(jù)主要來(lái)自于2015年1月對(duì)湖南省多個(gè)地區(qū)農(nóng)村家庭的實(shí)地調(diào)研。共發(fā)放問(wèn)卷150份，最終得到有效樣本131份，問(wèn)卷有效率為87.3%。從圖2、圖3中可以看出，生產(chǎn)性消費(fèi)比與生活性消費(fèi)比成對(duì)稱(chēng)分布，生產(chǎn)性消費(fèi)比與生活性消費(fèi)比相加等于1；具體來(lái)看，生產(chǎn)性消費(fèi)占農(nóng)戶總消費(fèi)的比重并不高，超過(guò)23%的農(nóng)戶生產(chǎn)性消費(fèi)比率不到10%，超過(guò)一半的農(nóng)戶生產(chǎn)性消費(fèi)比不到30%；而生活性消費(fèi)比則剛好相反，近50%的農(nóng)戶生活性消費(fèi)比超過(guò)70%，農(nóng)戶大部分家庭支出主要用于生活性消費(fèi)，投入到生產(chǎn)領(lǐng)域的支出僅占少數(shù)家庭總支出。表2為各解釋變量的描述統(tǒng)計(jì)。

2.2 描述性分析

從表2可以發(fā)現(xiàn)，當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融發(fā)展程度存在以下特征。

（1）正規(guī)金融機(jī)構(gòu)客觀發(fā)展水平高，但工作主動(dòng)性不強(qiáng)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分布密集，64.89%的村莊在3 km范圍內(nèi)即有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，僅有13.74%的村莊與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的距離超過(guò)6 km。金融機(jī)構(gòu)種類(lèi)齊全，79.39%的村莊所在的縣城有4種以上（包括4種）金融機(jī)構(gòu)，只有3個(gè)村莊所在的縣城僅有1種金融機(jī)構(gòu)；中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行等知名銀行在大部分縣城皆設(shè)有業(yè)務(wù)辦理網(wǎng)點(diǎn)，可以滿足農(nóng)村居民多樣化的金融需求。金融機(jī)構(gòu)的工作主動(dòng)性不強(qiáng)，僅有25.19%的村莊駐有金融機(jī)構(gòu)的辦事員，開(kāi)展過(guò)信用戶評(píng)定工作的村莊只有24.43%，開(kāi)展過(guò)信用社小組聯(lián)保貸款的村莊也只有32.82%，且有近1/3的村民表示并不清楚上述3種情況。對(duì)于這些需要金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)參與并推動(dòng)的業(yè)務(wù)，金融機(jī)構(gòu)的積極性并不高，缺乏主動(dòng)向農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行滲透的動(dòng)力。

（2）正規(guī)金融機(jī)構(gòu)主觀發(fā)展水平較低，農(nóng)村居民對(duì)其評(píng)價(jià)不高。58.78%的居民認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)的存款利率比較低，認(rèn)為目前存款利率比較高的僅有6.87%，存款利率低成為大部分農(nóng)村居民的共識(shí)。扶農(nóng)政策宣傳力度小，74.81%的村民不太了解或完全不了解金融機(jī)構(gòu)扶持農(nóng)業(yè)的相關(guān)政策，僅有25.19%的村民對(duì)相關(guān)政策較為了解，農(nóng)村地區(qū)對(duì)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展的扶持農(nóng)業(yè)政策認(rèn)知度不高。業(yè)務(wù)辦理次數(shù)少，77.86%的村民1 a內(nèi)到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)辦理各種業(yè)務(wù)的次數(shù)為11～20次，平均每月1次左右，村民到金融機(jī)構(gòu)辦理業(yè)務(wù)的頻率并不高。但農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品較為契合農(nóng)村居民的實(shí)際需求，68.70%的農(nóng)村居民認(rèn)為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)目前提供的金融產(chǎn)品適合他們的需求，而31.30%的居民則認(rèn)為這些金融產(chǎn)品不適合他們的需求。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶借款幫助不大，50.38%的村民認(rèn)為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶借款幫助一般，而21.37%的村民認(rèn)為其幫助很小或沒(méi)有幫助，僅28.24%的村民認(rèn)為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶借款的幫助很大。

（3）民間金融發(fā)展水平低，居民參與程度不高。54.20%的農(nóng)村居民認(rèn)為當(dāng)?shù)孛耖g借貸較為活躍，而45.80%的居民則認(rèn)為當(dāng)?shù)孛耖g借貸并不活躍。居民的財(cái)產(chǎn)安全意識(shí)強(qiáng)，個(gè)人放貸與集資活動(dòng)的參與率皆處于較低水平，80.15%的居民沒(méi)有家庭資金存放在個(gè)人放貸者處，僅19.85%的居民有將家庭資金存入個(gè)人放貸者處的行為；88.55%的村民表示沒(méi)有參加過(guò)當(dāng)?shù)氐募Y活動(dòng)，參與過(guò)當(dāng)?shù)丶Y活動(dòng)的村民僅占11.45%。民間借貸利率較高，70.99%的居民認(rèn)為當(dāng)?shù)氐拿耖g貸款實(shí)際利率較高，29.01%的居民則認(rèn)為當(dāng)?shù)孛耖g貸款實(shí)際利率處于適宜或較低水平。

綜上所述，可以看出無(wú)論是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)還是民間自發(fā)性的金融組織，在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展水平仍然處于較低水平。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)雖然具有強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)實(shí)力與業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，但在向農(nóng)村地區(qū)滲透下行的過(guò)程中成效卻并不顯著，基層金融機(jī)構(gòu)對(duì)于深入農(nóng)村地區(qū)缺乏足夠的積極性與主動(dòng)性，提供的金融服務(wù)與農(nóng)村居民的實(shí)際需求契合程度較低，存在一定的供需錯(cuò)位現(xiàn)象，金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)效應(yīng)受到限制。民間金融則由于較高的利率水平，服務(wù)對(duì)象僅限于小部分農(nóng)村居民，而且民間金融天然的脆弱性、潛在的法律風(fēng)險(xiǎn)也使得大部分財(cái)產(chǎn)安全意識(shí)較強(qiáng)的農(nóng)村居民對(duì)其望而卻步。

2.3 實(shí)證結(jié)果

研究使用stata15軟件對(duì)樣本數(shù)據(jù)按照模型（3）、（4）的設(shè)定進(jìn)行回歸分析，具體分析結(jié)果如表3所示。對(duì)比生產(chǎn)性消費(fèi)比與生活性消費(fèi)比的回歸系數(shù)及其顯著水平，可以發(fā)現(xiàn)兩者之間的符號(hào)相反、系數(shù)大小相近且顯著程度相似，常數(shù)項(xiàng)之和約等于1，說(shuō)明方程設(shè)置正確，符合基本邏輯（生產(chǎn)性消費(fèi)與生活性消費(fèi)相加等于1），較為適合對(duì)此問(wèn)題的分析①。從模型的回歸結(jié)果可以得出以下結(jié)論。

（1）正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的客觀發(fā)展水平與農(nóng)戶生產(chǎn)性消費(fèi)比率正相關(guān)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的距離與生產(chǎn)性消費(fèi)比負(fù)相關(guān)，與生活性消費(fèi)比正相關(guān)。距離農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)越遠(yuǎn)，農(nóng)戶生產(chǎn)性消費(fèi)比率越低，現(xiàn)有研究表明貸款可得性與地理距離存在顯著負(fù)相關(guān)[15]，與金融機(jī)構(gòu)距離越遠(yuǎn)的農(nóng)戶越難以得到貸款，只能減少生產(chǎn)性活動(dòng)，從而降低生產(chǎn)性消費(fèi)比率。金融機(jī)構(gòu)種類(lèi)對(duì)生產(chǎn)性消費(fèi)具有正面作用，農(nóng)戶在不同類(lèi)型的銀行都存在一定的貸款額度，銀行類(lèi)型的多樣化可以增加農(nóng)戶貸款的渠道與貸款資金總額，從而能夠幫助農(nóng)戶取得足夠的貸款資金以投入生產(chǎn)性活動(dòng)，提高農(nóng)戶的生產(chǎn)性消費(fèi)比例。信用戶評(píng)定對(duì)農(nóng)戶生產(chǎn)性消費(fèi)具有負(fù)面影響，未進(jìn)行農(nóng)村信用戶評(píng)定工作使金融機(jī)構(gòu)難以確定農(nóng)戶的信用等級(jí)和真實(shí)信用狀況，增加了金融機(jī)構(gòu)獲取信息的難度，也提高了農(nóng)戶的貸款成本，降低其貸款的可能性，導(dǎo)致農(nóng)戶生產(chǎn)性消費(fèi)比率降低。

（2）正規(guī)金融機(jī)構(gòu)主觀發(fā)展水平各指標(biāo)對(duì)農(nóng)戶消費(fèi)結(jié)構(gòu)影響不一。存款利率對(duì)生產(chǎn)性消費(fèi)具有負(fù)面作用，即當(dāng)農(nóng)戶認(rèn)為存款利率較低時(shí)，生產(chǎn)性消費(fèi)比率也隨之降低。低利率減少了農(nóng)戶的儲(chǔ)蓄行為，導(dǎo)致銀行的資金供給減少，此時(shí)銀行將提高貸款利率或減少貸款發(fā)放量，農(nóng)戶獲取貸款的可能性降低，生產(chǎn)性消費(fèi)比率也相應(yīng)降低；低利率也會(huì)降低持有現(xiàn)金的機(jī)會(huì)成本，增加農(nóng)戶現(xiàn)金持有量，從而提高消費(fèi)水平。金融機(jī)構(gòu)扶農(nóng)政策了解程度與生產(chǎn)性消費(fèi)比例成正相關(guān)關(guān)系，農(nóng)戶對(duì)金融機(jī)構(gòu)扶農(nóng)政策了解程度越低，生產(chǎn)性消費(fèi)比越大，而生活性消費(fèi)比卻越小。對(duì)扶農(nóng)政策的了解提高了農(nóng)戶貸款可獲得性，卻降低了生產(chǎn)性消費(fèi)比率，這與該研究的基本邏輯相悖，可能是扶持農(nóng)業(yè)的優(yōu)惠貸款在用途上發(fā)生了偏移，農(nóng)戶將原本用于扶持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的政策貸款投入到生活消費(fèi)領(lǐng)域，并沒(méi)有按照政策初衷投入到生產(chǎn)性領(lǐng)域。金融產(chǎn)品需求符合程度對(duì)生產(chǎn)性消費(fèi)比具有負(fù)面效應(yīng)，金融機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品與農(nóng)戶需求的契合程度越低，生產(chǎn)性消費(fèi)比率也越低。金融機(jī)構(gòu)多通過(guò)出售金融產(chǎn)品以獲取外部資金，而金融產(chǎn)品的供需錯(cuò)位會(huì)導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)難以籌集到足夠的資金，在金融機(jī)構(gòu)資金短缺的情況下農(nóng)戶的貸款可獲得性也相應(yīng)降低，從而導(dǎo)致生產(chǎn)性消費(fèi)比率的下降。

（3）民間金融發(fā)展水平各指標(biāo)中，僅“家庭有無(wú)資金存放于個(gè)人借貸者處”這一指標(biāo)對(duì)家庭消費(fèi)結(jié)構(gòu)具有顯著影響。農(nóng)戶將資金存放于個(gè)人借貸者處，會(huì)豐富個(gè)人借貸者的資金來(lái)源，從而增加貸款發(fā)放量；而如果農(nóng)戶沒(méi)有將資金存放于個(gè)人放貸者處，個(gè)人放貸者資金來(lái)源有限，農(nóng)戶獲得貸款的可能性也就隨之降低，從而導(dǎo)致生產(chǎn)性消費(fèi)比率的縮?。晦r(nóng)戶不將資金存放于個(gè)人放貸者處也提高了自有資金的持有量，用于生活消費(fèi)的資金增加，在一定程度上提高了生活性消費(fèi)比率。

3 結(jié)論及建議

研究通過(guò)對(duì)湖南省131戶農(nóng)村家庭的實(shí)地調(diào)研，深入分析了農(nóng)村地區(qū)正規(guī)金融的主、客觀發(fā)展程度與民間金融的發(fā)展程度及其對(duì)農(nóng)戶消費(fèi)結(jié)構(gòu)的影響，結(jié)果發(fā)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)無(wú)論是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)還是民間金融的發(fā)展仍然處于較低水平，農(nóng)村金融服務(wù)農(nóng)村居民的能力有待于進(jìn)一步提高；正規(guī)金融與民間金融發(fā)展程度都有利于提高農(nóng)戶的生產(chǎn)性消費(fèi)比率，并降低農(nóng)戶的生活性消費(fèi)比率。結(jié)合具體情況，筆者對(duì)促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展以及優(yōu)化農(nóng)村居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)提出以下建議。

3.1 擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)服務(wù)范圍，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)多樣化，加強(qiáng)農(nóng)村信用評(píng)定工作

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該適當(dāng)增加服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，縮小與村落之間的空間距離；政府積極推進(jìn)鄉(xiāng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，完善農(nóng)村地區(qū)交通網(wǎng)絡(luò)，降低農(nóng)村居民出行難度與交通成本，從而提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)范圍與業(yè)務(wù)效率。積極引進(jìn)村資金互助社、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)種類(lèi)與規(guī)模，推動(dòng)農(nóng)村金融多樣化發(fā)展，構(gòu)建多層次、立體化的農(nóng)村金融體系。金融機(jī)構(gòu)要發(fā)揮工作主動(dòng)性，在農(nóng)村地區(qū)積極開(kāi)展信用戶評(píng)定工作，增加自身可用信息，充實(shí)信用評(píng)定數(shù)據(jù)庫(kù)。

3.2 積極宣傳扶農(nóng)政策，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品

加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)扶持農(nóng)業(yè)政策的宣傳，讓更多的農(nóng)村居民了解金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)惠政策，提高農(nóng)村居民的貸款可獲得性；監(jiān)督貸款農(nóng)戶的資金使用情況，防止貸款用途發(fā)生偏移，引導(dǎo)農(nóng)戶將資金投入生產(chǎn)性領(lǐng)域。積極調(diào)查農(nóng)戶的實(shí)際需求，結(jié)合當(dāng)?shù)鼐唧w情況，推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)符合農(nóng)村居民需求的金融產(chǎn)品，減少金融產(chǎn)品供需錯(cuò)位現(xiàn)象，開(kāi)拓資金供給渠道，增加機(jī)構(gòu)貸款資金來(lái)源。

3.3 整頓民間金融，促進(jìn)民間金融健康發(fā)展

民間金融作為正規(guī)金融的有效補(bǔ)充，對(duì)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要作用。應(yīng)依法打擊民間非法集資、民間高利貸等非法行為，保護(hù)合法借貸行為，推動(dòng)建立互助社、合作社等民間自發(fā)性金融組織，在明確責(zé)任、規(guī)范業(yè)務(wù)、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制、完善制度建設(shè)的基礎(chǔ)上放松對(duì)民間金融的限制，使其更好地發(fā)揮對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的補(bǔ)充作用。

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（責(zé)任編輯：成 平）