移動(dòng)手機(jī)掃碼支付風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對研究

吳傳莉，劉玲玲

摘 要：近年來，隨著我國智能手機(jī)的普及以及移動(dòng)電商、O2O、互聯(lián)網(wǎng)金融等新業(yè)態(tài)的快速發(fā)展，掃碼支付作為一種便捷的支付方式，在人們的購物、消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬等日常生活中被廣泛應(yīng)用。但便捷的背后也隱藏著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。本文以廣大民眾為調(diào)查對象，實(shí)證調(diào)查并總結(jié)了用戶在使用移動(dòng)手機(jī)掃碼支付過程中遇到的問題。并通過對問題的研究分析，從第三方支付平臺、政府、商家以及用戶等方面提出了相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：移動(dòng)手機(jī)；二維碼；掃碼支付；風(fēng)險(xiǎn)防范

中圖分類號：F830.46 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1008-4428（2018）09-0125-02

一、 引言

IT技術(shù)的日漸成熟，推動(dòng)了智能手機(jī)、平板電腦等移動(dòng)終端的誕生。與此同時(shí)，國內(nèi)電商也與“移動(dòng)”緊緊相關(guān)，尤其是O2O的發(fā)展。有了大批的移動(dòng)設(shè)備，也有了大量的移動(dòng)消費(fèi)，支付成本就變得尤為關(guān)鍵。因此，掃碼支付解決方案便應(yīng)運(yùn)而生。雖然掃碼支付因種種安全問題曾在2014年被央行叫停，但是支付寶和微信兩大第三方支付平臺并未真正停止掃碼支付服務(wù)，用戶需求也并未斷絕。而后在2016年，央行也承認(rèn)掃碼支付存在的合理性，并提出相關(guān)要求，為掃碼支付的發(fā)展設(shè)定了業(yè)務(wù)開展原則。這些都說明掃碼支付的發(fā)展并不完善，還存在很多問題。所以本次調(diào)查面向大眾，實(shí)證調(diào)查大眾在使用移動(dòng)手機(jī)掃碼支付過程中遇到的問題，并針對這些問題提出一些相關(guān)建議。

二、 問卷回收與統(tǒng)計(jì)

本次調(diào)查采取了隨機(jī)抽樣的方法，回收有效問卷387份，男女比例基本持平，16—45歲年齡階段的樣本比例為73.38%，選擇支付寶和微信掃碼支付的比例分別為55.30%和41.09%。掃碼支付以小額支付為主，每日累計(jì)金額在100元及以下的比例為55.81%，支付金額在100—1000元的比例為36.81%。使用掃碼支付的場合相對廣泛，商場和超市的比例最高，分別為21%和22%；另外，有18%和15%的樣本選擇便利店和飯店，路邊攤和菜市場等場合的使用比例較低。

（一）用戶對每次掃碼支付的上限金額設(shè)置分析

調(diào)查顯示只有27.91%的受訪者設(shè)置了每次掃碼支付的上限金額，另外72.09%的受訪者都沒有設(shè)置上限金額。由此可見，大部分受訪者對于自身資金安全保護(hù)的意識不夠強(qiáng)烈。

（二）用戶遇到的利用掃碼支付進(jìn)行的詐騙手段分析

調(diào)查結(jié)果顯示（見圖1），在受訪者中沒有遇到過掃碼支付詐騙手段的只有16.54%，由此可見，掃碼支付存在的風(fēng)險(xiǎn)之大；其中，受訪者遇到的詐騙手段最多的是掃碼領(lǐng)紅包和手機(jī)病毒，分別為39.28%和38.50%；其次是惡意軟件和騙取付款碼，分別為30.75%和31.01%；另外，23.77%的受訪者遇到的詐騙手段是二維碼以假換真，24.03%的受訪者遇到的詐騙手段是釣魚網(wǎng)站。

（三）用戶掃碼支付安全問題關(guān)注度分析

調(diào)查顯示（見圖2），用戶對掃碼支付安全問題的關(guān)注度還是比較高的，但是只有少數(shù)人對掃碼支付安全問題很關(guān)注，有過詳細(xì)了解，占比為13.70%；另外還有50.39%的受訪者雖然很關(guān)注掃碼支付安全問題卻沒有深入了解過；35.92%的受訪者不太關(guān)注掃碼支付安全問題也沒有深入了解過。由此表明，用戶對掃碼支付安全問題的深入了解還需要進(jìn)一步增強(qiáng)。

（四）用戶遇到掃碼支付騙局時(shí)采取的措施分析

圖3所示，遇到掃碼支付騙局時(shí)，有13.44%的受訪者會自認(rèn)吃虧，不予追究；5.43%的受訪者會因此決定再也不使用掃碼支付；9.82%的受訪者選擇找保險(xiǎn)公司賠償；33.85%的受訪者會依據(jù)損失的金額來決定采取何種措施；只有37.47%的受訪者會選擇立即報(bào)警?？梢缘贸觯糠钟脩舻淖晕冶Ｗo(hù)意識還不夠，遇到支付騙局時(shí)不會采取合法措施維護(hù)自身權(quán)益，需要進(jìn)一步提高安全意識。

三、 對移動(dòng)手機(jī)掃碼支付風(fēng)險(xiǎn)的防范

從調(diào)查結(jié)果可以看出，86.3%的用戶對掃碼支付安全問題的了解程度都不高，風(fēng)險(xiǎn)防范意識不足；在自身權(quán)益受到侵害時(shí)，也并不會采取合法措施維護(hù)其權(quán)益。為了維護(hù)用戶權(quán)益，健全掃碼支付機(jī)制、規(guī)范掃碼支付環(huán)境需要各方的努力。本文從第三方支付平臺、政府、商家以及用戶等方面對掃碼支付提出相關(guān)建議。

（一）第三方支付App承擔(dān)應(yīng)有責(zé)任，提供更好服務(wù)

由圖4可知，第三方手機(jī)支付App起到了至關(guān)重要的作用，而在調(diào)查結(jié)果中，用戶選擇App進(jìn)行掃碼支付時(shí)支付寶和微信占到了96.39%。所以支付寶、微信等第三方支付平臺應(yīng)當(dāng)承擔(dān)起它們應(yīng)有的責(zé)任，讓用戶在掃碼支付時(shí)安全放心。首先要提供安全、規(guī)范、合法的通道；其次要建立強(qiáng)大、穩(wěn)定的SAAS管理平臺；然后要提升專業(yè)、全面的營銷功能和能力；最后要提供敬業(yè)、態(tài)度極好的售后服務(wù)。以支付寶、微信為主的第三方支付平臺要做到快速接入App支付，增加收款渠道，拓寬營銷員體系以提高使用率。

（二）政府完善相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管

現(xiàn)階段，在移動(dòng)手機(jī)掃碼支付中，釣魚網(wǎng)站、木馬病毒、騙取付款碼、掃碼領(lǐng)紅包等欺騙手段層出不窮。對此政府需發(fā)揮其作用，對掃碼支付進(jìn)行宏觀監(jiān)管。一方面，釣魚網(wǎng)站、木馬病毒是技術(shù)問題，需要政府增加投資，發(fā)展本國自主的二維碼的相關(guān)核心技術(shù)，統(tǒng)一實(shí)用的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)與業(yè)務(wù)規(guī)則。另一方面，政府要加強(qiáng)監(jiān)督管理，積極引導(dǎo)掃碼支付的健康發(fā)展。一是對支付過程中的個(gè)人信息保護(hù)、資金安全、保密措施等提出明確要求；二是要根據(jù)二維碼支付的未來發(fā)展形勢，加快法律法規(guī)制定的步伐，盡快建立適應(yīng)我國經(jīng)濟(jì)環(huán)境的掃碼支付監(jiān)管法律體系；三是要督促金融機(jī)構(gòu)及第三方支付機(jī)構(gòu)積極完善二維碼支付業(yè)務(wù)，完善資金監(jiān)測系統(tǒng)，建立電子支付認(rèn)證制度。建立健全市場準(zhǔn)入制度和退出機(jī)制，加大違規(guī)的懲罰力度，對不符合條件的企業(yè)，依法采取摘牌、兼并等措施，使其退出支付市場，凈化二維碼支付環(huán)境，促進(jìn)二維碼支付行業(yè)的健康發(fā)展。

（三）商家完善準(zhǔn)入資格，懂得自我保護(hù)

掃碼支付如今已廣泛存在于零售等行業(yè)中，包括便利店、商場、超市、菜市場、飯店等，作為市場交易的一方，商家應(yīng)完善其在二維碼支付行業(yè)中的準(zhǔn)入資格，遵守市場秩序。同時(shí)，商家也需懂得自我保護(hù)，在顧客支付之后一定要以收到的到賬提醒或收銀臺賬單為準(zhǔn)，提供給顧客商品。妥善保管好二維碼，避免自己的二維碼被不法分子的二維碼代替，既損害了自身利益，也造成了消費(fèi)者的不必要損失。

（四）消費(fèi)者提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識，維護(hù)自身合法權(quán)益

對于防范掃碼支付的風(fēng)險(xiǎn)問題，除了需要支付平臺、政府以及商家的努力之外，作為終端用戶的消費(fèi)者也需要提高自身的風(fēng)險(xiǎn)防范意識。一是加強(qiáng)對掃碼支付的深入了解，明白其詐騙機(jī)制，從而更好地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)自身利益。二是設(shè)置付款碼的支付限額，提高資金的安全性。近期國家也宣布4月開始靜態(tài)掃碼支付必須限額，一天不能超過500元。靜態(tài)掃碼風(fēng)險(xiǎn)眾多，消費(fèi)者要學(xué)會保護(hù)自身財(cái)產(chǎn)安全，結(jié)合自身情況，合理設(shè)置支付限額。三是養(yǎng)成良好的支付習(xí)慣，不要見碼就掃。有的二維碼會攜帶病毒，也會有不法分子替換商家的二維碼，掃碼前要確認(rèn)其真實(shí)性和正確性，以免造成不必要的財(cái)產(chǎn)損失。最后，當(dāng)消費(fèi)者遭遇掃碼支付安全問題時(shí)，要先確認(rèn)在支付的哪個(gè)環(huán)節(jié)產(chǎn)生了問題，明確責(zé)任歸屬；然后確定相應(yīng)漏洞環(huán)節(jié)的負(fù)責(zé)人或負(fù)責(zé)機(jī)構(gòu)，向其提出投訴或舉報(bào)，由相關(guān)方進(jìn)行專門處理；若遭遇“非法二維碼”，無有關(guān)方負(fù)責(zé)，則可向有關(guān)部門報(bào)案或控告，根據(jù)其行為侵犯自身權(quán)益的性質(zhì)與程度決定處理方式，積極地維護(hù)自己的合法權(quán)益。自認(rèn)吃虧，不了了之，只會助長違法者的氣焰。

現(xiàn)如今，掃碼支付在用戶接受程度等方面已經(jīng)日趨成熟，并且以其低成本、安全快捷的優(yōu)勢在零售等行業(yè)逐漸替代了現(xiàn)金和銀行卡的交易，成為消費(fèi)者首先選擇的付款方式。雖然，掃碼支付仍然存在眾多風(fēng)險(xiǎn)，但是相信在支付平臺的管理、政府的監(jiān)管以及商家、消費(fèi)者的努力下，其運(yùn)行機(jī)制將更加完善，支付環(huán)境將更加規(guī)范，安全程度將不斷提高。

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作者簡介：

吳傳莉，女，安徽滁州人，安徽工程大學(xué)管理工程學(xué)院學(xué)生，研究方向：市場營銷；

劉玲玲，女，安徽合肥人，安徽工程大學(xué)管理工程學(xué)院學(xué)生，研究方向：市場營銷。