金融科技去向何處

王亭亭

金融科技發(fā)展正酣，但仍有諸多難題待解。

11月14日，由中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)與新華社瞭望智庫聯(lián)合撰寫的《中國(guó)金融科技應(yīng)用與發(fā)展研究報(bào)告2018》在京發(fā)布。如何平衡金融科技創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)、建立金融科技長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展及長(zhǎng)效監(jiān)管機(jī)制等問題，已成為業(yè)內(nèi)各方的關(guān)注焦點(diǎn)。

目前業(yè)界對(duì)金融科技尚無準(zhǔn)確定義。在做好防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)工作的大方向和總基調(diào)下，金融科技領(lǐng)域如何梳理行業(yè)業(yè)態(tài)，建立行業(yè)門檻，平衡技術(shù)創(chuàng)新、提質(zhì)增效、防控風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系已變得尤為重要。

針對(duì)上述問題，平安金融壹賬通副總經(jīng)理兼首席創(chuàng)新官邱寒日前在接受《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》專訪時(shí)，給出了自己的理解。

何為金融科技？

《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》：你如何定義金融科技這一新概念？在我國(guó)，金融科技有怎樣的業(yè)態(tài)和體系？

邱寒：目前，金融科技尚無清晰準(zhǔn)確定義。我認(rèn)為金融科技是帶著金融屬性的一類科技。純粹的金融科技核心仍在科技，但作為解決金融問題的科技手段，本身附加了金融屬性，須符合包括金融監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)防控等方面的要求。

從實(shí)際應(yīng)用層面，金融科技框定的業(yè)態(tài)在于，能夠解決金融特色業(yè)務(wù)問題。所謂金融特色業(yè)務(wù)問題，不僅包括銀行、保險(xiǎn)、投資、證券等傳統(tǒng)金融行業(yè)的問題，也包括非金融行業(yè)但與金融相關(guān)的行業(yè)問題。例如互聯(lián)網(wǎng)支付，因涉及支付場(chǎng)景，也具備金融特色。

2500家

從金融壹賬通自身的經(jīng)驗(yàn)來看，經(jīng)過三年的發(fā)展，已服務(wù)中國(guó)483家銀行、42家保險(xiǎn)公司以及近2500家非銀金融機(jī)構(gòu)。

但此前，由于金融與科技的界限相對(duì)模糊，業(yè)界對(duì)金融科技存在諸多誤解，甚至將部分金融業(yè)務(wù)歸至科技業(yè)務(wù)范疇。例如，部分P2P平臺(tái)將自身定義為金融科技公司，但究其實(shí)質(zhì)，雖在業(yè)務(wù)流程中輔以一定技術(shù)手段，但最終目的仍在于撮合信貸，本質(zhì)上仍為金融業(yè)務(wù)，而非純粹的技術(shù)服務(wù)。因此，其性質(zhì)應(yīng)更偏向于金融而非科技。

《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》：大量新金融企業(yè)、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)搶灘金融科技。興業(yè)、招行、光大、建行、民生等銀行更是先后成立了金融科技子公司。在你看來，業(yè)內(nèi)提供金融科技產(chǎn)品和服務(wù)的機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)如何分類？各自有什么優(yōu)劣勢(shì)？目前構(gòu)建了怎樣的競(jìng)合格局？

邱寒：由于目前部分機(jī)構(gòu)跨界繁雜，我認(rèn)為應(yīng)從提供服務(wù)主體的DNA角度，分析其所能提供的服務(wù)類型。大致可分為四類：

其一，互聯(lián)網(wǎng)公司出身的科技提供商，如互聯(lián)網(wǎng)巨頭。

這類公司通過互聯(lián)網(wǎng)積聚了大量流量，可以為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供相對(duì)優(yōu)質(zhì)的導(dǎo)流服務(wù)，滿足了銀行通過互聯(lián)網(wǎng)流量促規(guī)模的需求。但由于傳統(tǒng)金融場(chǎng)景多偏線下，與此類公司的線上技術(shù)沉淀無法完全匹配，因此通過單純導(dǎo)流雖可在一定程度上推動(dòng)新業(yè)務(wù)規(guī)模發(fā)展，但對(duì)目前的核心業(yè)務(wù)難以產(chǎn)生實(shí)質(zhì)性影響。同時(shí)，銀行也需要投入大量的時(shí)間、人員、資金等進(jìn)行結(jié)構(gòu)化改造。

其二，此前為金融機(jī)構(gòu)提供外包技術(shù)服務(wù)的傳統(tǒng)軟件技術(shù)服務(wù)提供商。

此類公司作為目前金融系統(tǒng)的主要提供商，由于入場(chǎng)早、客戶多，至今仍占據(jù)較大市場(chǎng)。但由于技術(shù)與系統(tǒng)的更新?lián)Q代，其擁有的技術(shù)及系統(tǒng)在當(dāng)前已是“通用商品”，且其人才、研發(fā)投入有限，若無優(yōu)質(zhì)技術(shù)加成，易因缺乏核心競(jìng)爭(zhēng)力引發(fā)價(jià)格戰(zhàn)，進(jìn)而使其陷入既無足夠資金投入研發(fā)新技術(shù)、又無足夠能力占據(jù)新市場(chǎng)的尷尬境地。

平安金融壹賬通副總經(jīng)理兼首席創(chuàng)新官邱寒

這類公司中有部分可能會(huì)加大科研投入，轉(zhuǎn)型為新型科技公司，但若無法轉(zhuǎn)型，未來或仍持續(xù)提供相對(duì)初級(jí)、基礎(chǔ)的服務(wù)。長(zhǎng)久來看，其市場(chǎng)份額將逐步萎縮，生存面臨較大挑戰(zhàn)，無法與其他幾類科技公司在業(yè)務(wù)規(guī)模、科技創(chuàng)新能力和人才質(zhì)量上展開直接競(jìng)爭(zhēng)。

其三，科技創(chuàng)業(yè)公司。

由于規(guī)模較小、資源少、展業(yè)能力有限，此類公司多從細(xì)分領(lǐng)域切入，搶占細(xì)分市場(chǎng)。一方面，由于深耕某一細(xì)分領(lǐng)域，部分公司的確業(yè)務(wù)專、能力精;另一方面也面臨諸多挑戰(zhàn)。

首先，出于對(duì)業(yè)務(wù)安全、穩(wěn)定性的考慮，銀行在招標(biāo)時(shí)的準(zhǔn)入相對(duì)較嚴(yán)，因此部分體量較小、成立不久的公司較難準(zhǔn)入。其次，過度細(xì)分導(dǎo)致銀行在同一業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)可能同時(shí)使用多家此類公司，易造成管理成本高昂。最后，由于創(chuàng)業(yè)公司的生存周期相對(duì)較短，銀行出于業(yè)務(wù)持續(xù)性的考慮，在選擇這類公司合作時(shí)也會(huì)有所顧慮，更傾向于選擇具備足夠資質(zhì)的大型機(jī)構(gòu)進(jìn)行全流程服務(wù)，從而使此類公司的市場(chǎng)份額受到擠壓。

其四，基于銀行或金融集團(tuán)設(shè)立的金融科技公司。

天生的金融基因使這類公司對(duì)金融機(jī)構(gòu)的需求、痛點(diǎn)非常了解，在業(yè)務(wù)對(duì)接時(shí)減少了不少溝通成本。但也正因出身金融集團(tuán)，打著競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的烙印，此類公司也不得不面對(duì)來自服務(wù)機(jī)構(gòu)的質(zhì)疑——是否會(huì)搶占客戶資源？所提供的服務(wù)是否有所保留？

從金融壹賬通自身的經(jīng)驗(yàn)來看，經(jīng)過三年的發(fā)展，已服務(wù)中國(guó)483家銀行、42家保險(xiǎn)公司以及近2500家非銀金融機(jī)構(gòu)。在展業(yè)初期，類似質(zhì)疑在所難免，但憑借扎實(shí)的技術(shù)能力和流暢的業(yè)務(wù)理解能力，以及長(zhǎng)期的恪守承諾，嚴(yán)格保護(hù)合作客戶權(quán)益，金融壹賬通才在過去三年贏得了客戶和信任。

何為真金融科技？

《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》：當(dāng)前科技與金融深度融合，但兩者邊界未明。在你看來，一家真正的金融科技公司應(yīng)具備哪些門檻、要素？

邱寒：作為一家金融科技公司，在金融業(yè)務(wù)中扮演的角色應(yīng)該是輔助、工具作用，而非主導(dǎo)作用。不能僅從公司名稱、技術(shù)團(tuán)隊(duì)、研發(fā)投入等表象就下定論，應(yīng)仔細(xì)探查其業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)再做判斷，判斷標(biāo)準(zhǔn)包括但不限于該公司與金融機(jī)構(gòu)的合作方式、收費(fèi)方式等等。一言概之，若該公司最終仍通過金融業(yè)務(wù)或類金融業(yè)務(wù)獲利，則其所提供的必非科技服務(wù)。

《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》：《中國(guó)金融科技發(fā)展研究報(bào)告2018》指出，金融科技在我國(guó)金融領(lǐng)域的應(yīng)用存在諸多風(fēng)險(xiǎn)與障礙。在你看來，金融科技業(yè)態(tài)應(yīng)如何避免“以新技術(shù)之名，行套利之實(shí)”？

邱寒：當(dāng)前，金融科技領(lǐng)域魚龍混雜，各類大數(shù)據(jù)風(fēng)控、人工智能公司層出不窮。作為被服務(wù)對(duì)象的銀行，本身并不具備足夠的判斷、甄別能力。

例如，目前僅智能風(fēng)控領(lǐng)域，從業(yè)機(jī)構(gòu)就已上千家，服務(wù)水平良莠不齊。這其中或?yàn)樽分痫L(fēng)口，或?yàn)閾屨假惖溃踔烈恍┚W(wǎng)貸平臺(tái)因自知無法獲得備案，進(jìn)而“變身”為智能風(fēng)控平臺(tái)，輸出風(fēng)控服務(wù)，但實(shí)際多數(shù)對(duì)技術(shù)的投入非常薄弱。

對(duì)銀行這類傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)而言，由于對(duì)新技術(shù)缺乏足夠了解，也缺乏了解技術(shù)的專業(yè)團(tuán)隊(duì)，無法對(duì)相應(yīng)的服務(wù)提供方所提供的服務(wù)質(zhì)量作出準(zhǔn)確的判斷和篩選，易導(dǎo)致因過度追求價(jià)格而選錯(cuò)技術(shù)提供方而使自身業(yè)務(wù)效率、安全性和穩(wěn)定性受到挑戰(zhàn)。

對(duì)此，建議銀行加強(qiáng)自身技術(shù)能力及專業(yè)團(tuán)隊(duì)的建設(shè)，提升自身甄別能力。從監(jiān)管層面，則應(yīng)進(jìn)行合理、有序的規(guī)范和約束，引導(dǎo)行業(yè)和機(jī)構(gòu)健康、持續(xù)發(fā)展。

《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》：如何看待目前我國(guó)金融科技公司國(guó)際化的想法和布局？對(duì)這類公司的國(guó)際化布局有何建議？

邱寒：一方面，選擇國(guó)際化戰(zhàn)略是大勢(shì)所趨，但并非易事。全球市場(chǎng)千姿百態(tài)，且金融是嚴(yán)監(jiān)管行業(yè)，對(duì)我國(guó)金融科技公司而言，國(guó)際化絕非“中國(guó)模式”的簡(jiǎn)單復(fù)制，對(duì)不同地區(qū)監(jiān)管環(huán)境、競(jìng)爭(zhēng)格局、業(yè)務(wù)形態(tài)的理解至關(guān)重要。

另一方面，在國(guó)際化過程中，應(yīng)視自身情況選擇最易切入、最易拓展業(yè)務(wù)的領(lǐng)域快速布局，同時(shí)加強(qiáng)團(tuán)隊(duì)的本地化建設(shè)，與當(dāng)?shù)乇O(jiān)管建立長(zhǎng)期、有效的溝通。

嫁接何種新技術(shù)？

《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》：人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)發(fā)展正酣，在你看來，哪類技術(shù)未來或?qū)⒆钣星熬埃拷鹑谝假~通在人工智能領(lǐng)域的技術(shù)和應(yīng)用備受關(guān)注，目前已取得了哪些階段性成果？

邱寒：我認(rèn)為，這四類技術(shù)在未來將是齊頭并進(jìn)的狀態(tài)。在某項(xiàng)業(yè)務(wù)中，或有一種技術(shù)占據(jù)主導(dǎo)，其他三類業(yè)務(wù)作為輔助?？梢赃@樣比喻，“四種技術(shù)輪流當(dāng)主角，但四者不可或缺”。

金融壹賬通目前的人工智能研究方向主要在三個(gè)領(lǐng)域。

第一，在人臉識(shí)別、聲紋識(shí)別、微表情等生物識(shí)別技術(shù)方面，目前已有具體產(chǎn)品落地，且已榮獲諸多獎(jiǎng)項(xiàng)。對(duì)于零售銀行業(yè)務(wù)而言，生物識(shí)別技術(shù)能夠在遠(yuǎn)程服務(wù)時(shí)，通過多維度的生物特征識(shí)別客戶個(gè)體，提升服務(wù)效率。除應(yīng)用于銀行賬戶開立、貸款申請(qǐng)、理財(cái)購買等前期業(yè)務(wù)場(chǎng)景，在后期的客戶服務(wù)中都有所應(yīng)用。同時(shí)，在多維度的識(shí)別模式下，人臉攻擊、欺詐等行為發(fā)生的概率也將大大降低。

第二，NLP（Natural Language Processing），即自然語言處理。金融領(lǐng)域的產(chǎn)品、流程、審批等文檔多且雜，利用該技術(shù)能夠從中快速找到合適的內(nèi)容，快速定位，進(jìn)行推理分析，完成相應(yīng)業(yè)務(wù)流程。

例如，在理財(cái)產(chǎn)品的銷售過程中，由于記憶偏差或主觀臆斷，人為造成的銷售誤導(dǎo)不在少數(shù)。對(duì)此，在加馬研究院的技術(shù)支持下，金融壹賬通研發(fā)了加馬智能銷售助手（eExpert），類似一個(gè)擁有“金融大腦”的智能音箱，由于背后建立了知識(shí)圖譜，任何金融產(chǎn)品都可以秒級(jí)、實(shí)時(shí)進(jìn)行解析。通過讀取問題，從產(chǎn)品知識(shí)庫中調(diào)取對(duì)應(yīng)數(shù)據(jù)，完成產(chǎn)品介紹。如此一來，既可以保證準(zhǔn)確無誤，也可通過與產(chǎn)品庫的直接對(duì)接解決了更新問題。

再例如，在自然語言處理方面，金融壹賬通搭建了龐大的金融知識(shí)體系，即核心平臺(tái)，并以此為基礎(chǔ)，在外呼和客服接聽電話方面研發(fā)了多種形式的服務(wù)產(chǎn)品。

第三，在包括圖像、視頻等視覺方面開發(fā)業(yè)務(wù)解決方案，并已有產(chǎn)品投入應(yīng)用。

例如，在車險(xiǎn)領(lǐng)域，平安金融壹賬通開發(fā)了線上車險(xiǎn)定損服務(wù)，基于用戶的個(gè)人信用、車輛數(shù)據(jù)等的多維度分析，針對(duì)部分出險(xiǎn)情況，用戶只對(duì)車輛受損部位拍攝后上傳，即可快速在線定損，查看保金。

《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》：金融壹賬通未來有何進(jìn)一步規(guī)劃？

邱寒：首先，從縱深方向，金融壹賬通覆蓋的金融機(jī)構(gòu)將越來越多，由以銀行為主逐漸向保險(xiǎn)、證券、投資等多業(yè)務(wù)領(lǐng)域逐漸滲透。

其次，從橫向來看，國(guó)際化布局將是接下來的重點(diǎn)戰(zhàn)略之一。目前，金融壹賬通已在新加坡、中國(guó)香港分別設(shè)立分公司，并已在東南亞服務(wù)諸多金融機(jī)構(gòu);同時(shí)，在美國(guó)紐約成立的人工智能研究院也已走上正軌。下一步將持續(xù)加速國(guó)際化步伐，向全球輸出中國(guó)先進(jìn)的金融科技技術(shù)與能力。