P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的刑法規(guī)制問題分析

摘 要 隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸已經(jīng)成為中小企業(yè)獲得資金的重要渠道，但是在利用P2P進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸的過程中，由于目前我國的司法規(guī)制存在缺陷，所以無法有效的打擊不法活動導(dǎo)致P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)生許多的惡劣事件。針對這樣的情況，本文通過對于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的刑法規(guī)制問題進(jìn)行研究，并且提出針對性的完善建議，從而更好的打擊不法活動，保障P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸 刑法規(guī)制

作者簡介：黃慧崇，杭州市西湖區(qū)人民檢察院。

中圖分類號：D924 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2018.09.275

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，能夠形成“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的全新融資方式，其本質(zhì)就是網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介。但是由于我國社會信用體系建設(shè)不完善、融資供需失衡、相關(guān)法律滯后等問題，導(dǎo)致P2P借貸在發(fā)展的過程中呈現(xiàn)畸形扭曲的狀態(tài)并且會發(fā)生許多影響較大的違法事件，為此必須要積極針對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺有序發(fā)展進(jìn)行積極引導(dǎo)，從而維護我國金融秩序，保護社會公眾的財產(chǎn)針對不法行為進(jìn)行嚴(yán)厲打擊。

一、當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)信貸發(fā)展現(xiàn)狀

在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸不斷發(fā)展的過程中存在很多方面的問題，例如負(fù)面新聞比較多，而且發(fā)展呈現(xiàn)畸形問題。

2016年，名為某借貸平臺裸貸實際資源的文件夾，被人在百度云盤進(jìn)行發(fā)布，其中有161位女性的個人私密照片和信息全部遭到泄露，之所以出現(xiàn)這樣的問題，最主要的原因就是這些女性利用QQ和微信等方式，與放貸人私下達(dá)成借款協(xié)議，并且通過手持身份證的裸體照片來代替借條，如果不按期履行還款義務(wù)，則放在人公開借款人的私密照片來逼迫借款人履行債務(wù)。這樣的事件爆發(fā)之后，迅速引起了社會各界的廣泛關(guān)注，并且對于該事件存在的違法爭議進(jìn)行了深入的探討。但是不得不說明，在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸不斷發(fā)展的過程中，依然存在病態(tài)畸形的發(fā)展趨勢，許多人無法通過傳統(tǒng)的金融機構(gòu)來獲得信貸服務(wù)，或者因為自身的征信記錄不良而被傳統(tǒng)銀行拒之門外，導(dǎo)致很多人開始求助于現(xiàn)金貸的業(yè)務(wù)，這樣就導(dǎo)致了現(xiàn)金貸違背風(fēng)控的原則刷新行業(yè)底線給未成年學(xué)生，無業(yè)人士等特殊群體貸款，而這些人通過以貸養(yǎng)貸以貸還貸的方式。不斷借款，最后落得家破人亡的問題，之所以出現(xiàn)這些原因，最主要的還是互聯(lián)網(wǎng)信貸行業(yè)自律情況不足導(dǎo)致很多人的理財出現(xiàn)問題。這其中涉及到的法律問題包括以下兩個方面：

（一）借貸平臺利息過高，涉嫌敲詐勒索

根據(jù)最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定中明確規(guī)定，自然利率為36%，法定保護利率為24%，但是從目前P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的平均利率來看，大部分出借人與借款人雙方約定的利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了法律保護的利率，而對于超出部分，借款人可以采用自愿歸還的方式進(jìn)行歸還，但是卻不能夠?qū)Τ鼋枞诉M(jìn)行脅迫償付的方法，而出借人通過曝光借款人信息等手段進(jìn)行脅迫，很明顯違背了《中華人民共和國刑法》第274條規(guī)定已經(jīng)涉嫌敲詐勒索罪。

（二）借款平臺公布隱私照片涉嫌組織賣淫罪。

根據(jù)我國《刑法》第358條第四款規(guī)定，協(xié)助組織賣淫罪的，判處五年以下有期徒刑，并處罰金，情節(jié)嚴(yán)重的，處五年以上十年以下，有處有期徒刑，并處罰金在接待平臺公布裸照的過程中，在客觀上為組織賣淫行為提供了幫助。而且平臺公司工作人員明知放貸人借助平臺實施組織賣淫罪，依然為其提供服務(wù)則必然觸發(fā)協(xié)助組織賣淫罪。

（三）借款平臺涉嫌非法集資類犯罪

隨著P2P模式的快速發(fā)展，但是問題也在不斷出現(xiàn)。例如在2018年的6月19日，累計交易額超過750億的P2P平臺唐小僧因涉嫌非法吸收公眾存款罪被立案調(diào)查。7月6日至7日，杭州公安局針對優(yōu)米金融、杭州七天優(yōu)貸、牛板金、杭州云端金融等公司涉嫌非法吸收公眾存款案進(jìn)行立案偵查。在將近一個月的時間內(nèi)，累計有40家P2P平臺相繼爆雷，引發(fā)公眾的恐慌。

從目前來看，非法吸收公眾存款罪規(guī)定與我國《刑法》第176條屬于非法集資類犯罪名稱，具有典型性和多發(fā)性特點。非法吸收公眾存款就是指未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，向社會不特定對象收集資金，出具憑證，并承諾在一定期限內(nèi)還本付息的活動，非法吸收公眾存款罪侵犯的客體是國家的金融制度。

在防控P2P網(wǎng)貸平臺涉嫌經(jīng)濟類刑事犯罪意見中，很多的學(xué)者以及工作者提出了明確的構(gòu)建P2P網(wǎng)貸，非法吸收公眾存款風(fēng)險的防控機制，明確不得逾越的情況，認(rèn)同P2P網(wǎng)貸平臺資金應(yīng)當(dāng)設(shè)定他方托管，并且P2P網(wǎng)貸平臺必須要嚴(yán)格審查借款人的真實信息以及借款用途，明確P2P網(wǎng)貸平臺借款利率等問題，從而引導(dǎo)P2P平臺的正常健康發(fā)展。

二、P2P網(wǎng)貸刑法規(guī)則存在的問題

（一）傳統(tǒng)借貸體系失衡

由于我國目前經(jīng)濟體制比較特殊，政府對于金融行業(yè)進(jìn)行的管制。在很大程度上造成市場機制自由運行受到影響，而且也會導(dǎo)致傳統(tǒng)的借貸市場失去活力，由于空閑資金缺乏充足的投資渠道導(dǎo)致大量的資金無法進(jìn)行流轉(zhuǎn)，而且絕大多數(shù)的資金需求者不具備從傳統(tǒng)金融機構(gòu)獲取充足貸款的條件，這樣的問題必然造成傳統(tǒng)借貸體制工序脫節(jié)。其次，在目前我國經(jīng)濟下行，通貨膨脹的大環(huán)境下，而傳統(tǒng)金融機構(gòu)的儲蓄利率，甚至達(dá)到了負(fù)利率，導(dǎo)致社會的閑散資金大量聚集造成閑散資金涌向了尚不完善的P2P網(wǎng)貸平臺，這樣也會導(dǎo)致我國的金融市場結(jié)構(gòu)出現(xiàn)異化情況。

（二）征信體系發(fā)育不健全

由于我國目前征信體系建設(shè)主要以中國人民銀行設(shè)立的信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫為依準(zhǔn)，但是由于中國人民銀行所設(shè)立的信用查詢系統(tǒng)并不對外公布，而且個人征信機構(gòu)沒有權(quán)威統(tǒng)一的信用評級標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致信息收集渠道不夠準(zhǔn)確，也無法實現(xiàn)真實的信用信息共享，造成我國當(dāng)前缺乏統(tǒng)一征信體系，為此P2P網(wǎng)貸平臺在發(fā)育的過程中，不能夠依賴健全的征信體系，從而無法獲得征信保證，這就導(dǎo)致P2P網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)各種形式的異化問題。

（三）法律監(jiān)管缺失

在我國P2P借貸平臺長期發(fā)展的過程中，由于缺乏監(jiān)管，是導(dǎo)致出現(xiàn)。亂象的主要原因，但是從目前來看，對于P2P網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管的主體還存在以下方面不足：

首先由于我國的金融行業(yè)在發(fā)展的過程中，形成了“一行三會”的監(jiān)管體系，但是這些主體并沒有明確對于P2P網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管職責(zé)，導(dǎo)致實際上的P2P網(wǎng)貸行業(yè)處于監(jiān)管真空的狀態(tài)。另外，我國P2P網(wǎng)絡(luò)平臺在不斷發(fā)展運行的過程中，缺乏有效的監(jiān)督管理機制，并且對于平臺的行業(yè)準(zhǔn)入機制，行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)以及運營規(guī)則和市場退出機制缺乏具體的規(guī)范，導(dǎo)致刑事風(fēng)險加大。

三、我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸刑法規(guī)制的主要建議

當(dāng)前盡管P2P網(wǎng)貸行業(yè)的出現(xiàn)，緩解了一直以來中小企業(yè)融資難的問題，但是在很大程度上由于網(wǎng)貸平臺缺乏監(jiān)管，所以給社會的安定帶來了巨大的風(fēng)險隱患，從目前來看，互聯(lián)網(wǎng)金融形勢風(fēng)險主要包括兩個方面，首先在傳統(tǒng)運營模式中，由于監(jiān)管的缺失，很容易導(dǎo)致金融犯罪，另外在異化的經(jīng)營模式中，很容易觸及法律底線，這樣的問題很容易導(dǎo)致違法犯罪行為的滋長，所以通過刑法進(jìn)入P2P網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管具有必要性，只有加強刑法介入，才能夠有效提高犯罪成本，減少犯罪幾率。

（一）加強對于P2P網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)督和引導(dǎo)

首先必須要建立完善的征信體系，由于當(dāng)前我國個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法將P2P網(wǎng)貸平臺排除在外，導(dǎo)致我國的征信體系尚不完善，而且也不符合P2P網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展，所以必須要加強對個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理辦法進(jìn)行改進(jìn)，通過將P2P網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)納入到個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法之中，加強對于P2P網(wǎng)絡(luò)平臺的信用管理體系，促進(jìn)我國征信體系發(fā)展與完善。界定行業(yè)統(tǒng)一的信用評價標(biāo)準(zhǔn)，其次要加強行業(yè)信息互通互聯(lián)機制，加強信用信息的互聯(lián)互通，同時要制定嚴(yán)格的懲罰措施，保證用戶能夠重視對于自身信用的建設(shè)。另外在征信的過程中，必須要嚴(yán)格保護公民的個人隱私，如果發(fā)現(xiàn)泄露隱私或者倒賣公民信息的行為，必須要嚴(yán)格查處。

（二）要加強市場準(zhǔn)入機制

針對當(dāng)前P2P行業(yè)市場準(zhǔn)入機制門檻較低的問題，必須要按照一定的市場準(zhǔn)入門檻進(jìn)行分析，政府部門必須要限定平臺經(jīng)營者的經(jīng)營范圍，明確P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的經(jīng)營內(nèi)容，從而保證P2P網(wǎng)絡(luò)平臺的信息安全，同時要形成完善的市場退出機制，通過合理有效的市場退出機制。能夠及時的淘汰運營不善的平臺，并且加強P2P網(wǎng)貸平臺的整體活力，促進(jìn)P2P網(wǎng)貸行業(yè)的水平不斷提升，同時也能夠保護出借人和借款人的合法利益在建立退出機制的過程中，要必須完善預(yù)警機制，這樣才能夠及時有效的預(yù)防金融風(fēng)險問題，同時保障金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性，還應(yīng)該針對風(fēng)險保障體系進(jìn)行完善，保障風(fēng)險體系對于債權(quán)人的合法權(quán)益最大化的保障。

（三）以刑事規(guī)制作為必要的保障手段

刑事規(guī)制作為保障手段的必要，前提是滿足刑法的二次違法性，也就是說，在P2P網(wǎng)貸平臺開展業(yè)務(wù)的過程中會出現(xiàn)輕微的社會危害等違法行為，通常情況下必須要根據(jù)“一行三會”金融業(yè)監(jiān)管體系，針對違規(guī)行為進(jìn)行處罰，但是在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展過程中，由于法律滯后等因素的影響，導(dǎo)致刑法是調(diào)整P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，保護社會關(guān)系的最后底線，所以必須要嚴(yán)格遵守刑法的審慎性原則通過不清欲介入金融創(chuàng)新領(lǐng)域。同時還應(yīng)該保持一定的局限，必須要加強行政引導(dǎo)等方式，而避免盲目采取刑事打擊等手段，在這一過程中，必須要確立以行政監(jiān)管為主，以刑事打擊為輔的刑事規(guī)制保障手段，只有這樣才能夠加強對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的正常引導(dǎo)，提高行業(yè)自律，促進(jìn)借貸雙方的自我約束，可以有效彌補行政機關(guān)以及司法機關(guān)監(jiān)管力度的不足，從而充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會自律的補充作用。

（四）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的法律限度

作為一種全新的網(wǎng)絡(luò)融資方式，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸與傳統(tǒng)的借貸模式相比較來說，具有成本低廉的優(yōu)勢，也能夠促進(jìn)我國經(jīng)濟的增長，但是近些年來，由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的野蠻生長，給理財，借貸和支付等傳統(tǒng)金融領(lǐng)域帶來了深刻影響，尤其是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)自身呈現(xiàn)的金融創(chuàng)新與法律滯后的問題，始終導(dǎo)致P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)處于灰色地帶導(dǎo)致。過分守舊而不足以創(chuàng)新，稍有變革就會面臨刑法制裁，這也是目前P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在刑法領(lǐng)域中的尷尬問題。

通過本文針對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，刑法規(guī)制存在的問題進(jìn)行分析，明確了當(dāng)前我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸存在的不足，并且進(jìn)一步針對。法律約束方面提出了相應(yīng)的解決對策，進(jìn)一步促進(jìn)我國P2P行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，從而促進(jìn)我國社會經(jīng)濟環(huán)境能夠穩(wěn)定健康可持續(xù)，進(jìn)一步加強征信體系的建立。提高借貸人和欠款人的法律意識，完善個人信用數(shù)據(jù)庫。進(jìn)一步規(guī)范我國的金融行業(yè)，積極促進(jìn)社會和諧穩(wěn)定的發(fā)展，也能夠避免P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的野蠻生長。

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