走近客戶從了解客戶開始

謝海芝

湖南冷水江農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)有營業(yè)網(wǎng)點27家，存款客戶總數(shù)20.7萬戶，賬戶總數(shù)36.79萬戶。為做好反洗錢客戶調(diào)查工作，我行經(jīng)過三年的努力，全方位做好客戶盡職調(diào)查，取得了比較理想的成效至2017年11月底止，我行存量客戶盡職調(diào)查己基本完成，新增客戶盡職調(diào)查正在有條不紊地開展。為此，我行主要從存量客戶核實和新增客戶調(diào)查兩個方面開展反洗錢客戶調(diào)查工作。

全力推進(jìn)對存量賬戶客戶的盡職調(diào)查

一、嚴(yán)審開戶資料。我行在辦理存量個人和單位結(jié)算賬戶開戶審查手續(xù)時，根據(jù)《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》嚴(yán)格審查客戶的各種資料是否真實、合法、齊全，在辦理資金收付業(yè)務(wù)時，查驗支付用途是否符合規(guī)定，資金來源是否合法合規(guī)。

二、做好盡職調(diào)查。自然人開立的結(jié)算賬戶辦理開戶手續(xù)時，嚴(yán)格按照《個人存款賬戶實名制規(guī)定》審核結(jié)算賬戶名稱是否與提供的個人有效身份證件名稱一致，根據(jù)規(guī)定認(rèn)真辯明客戶的真實身份，了解客戶的背景資料，并認(rèn)真記錄客戶資料信息，做好客戶盡職調(diào)查。

三、開展風(fēng)險排查。根據(jù)中國人民銀行長沙中心支行辦公室《關(guān)于開展人民幣個人銀行結(jié)算賬戶風(fēng)險排查的通知》文件精神做好排查工作，確保排查工作全方位覆蓋。

一是在新一代業(yè)務(wù)系統(tǒng)正式上線前，通過多輪公告要求客戶本人親自來拒臺核實，對因電話和公告后依然無法聯(lián)系的多年無交易流水的零余額賬戶進(jìn)行銷戶處理，對還有少量余額的該類賬戶轉(zhuǎn)入久懸戶掛賬。新系統(tǒng)上線后，我行要求客戶本人親自帶身份證來柜臺進(jìn)行身份核實后方可辦理業(yè)務(wù)。通過這系列工作使得我行所有存量賬戶核實工作得到了有力的推進(jìn)。

二是將省聯(lián)社下發(fā)的2016年以來存量個人銀行賬戶開展的數(shù)據(jù)篩查結(jié)果如雙異地賬戶、使用同一手機為多人開立的賬戶、短期內(nèi)使用同一證件和多個手機號碼開立的賬戶、短期內(nèi)使用同一證件開立多個賬戶等的清單下發(fā)到了各個營業(yè)網(wǎng)點。各營業(yè)網(wǎng)點逐戶對本網(wǎng)點賬戶進(jìn)行核實。

三是各支行在營業(yè)場所顯眼位置包括營業(yè)窗口、自助機具室等客戶易見的位置張貼公告，利用電子顯示屏滾動播放客戶賬戶清理信息，在營業(yè)場所附近地段設(shè)立咨詢臺等形式，通知客戶本人務(wù)必在2017年6月30日前帶本人真實合法有效的身份證來開戶網(wǎng)點進(jìn)行賬戶核實。

四是對身患疾病或行動不便的客戶，我行工作人員上門對客戶進(jìn)行當(dāng)面核實身份：對在外經(jīng)商務(wù)工的客戶，我行采取了與客戶本人電話聯(lián)系、短信、微信視頻的方式進(jìn)行了個人身份核實。

五是通過外圍調(diào)查了解。我行通過走訪周邊村鎮(zhèn)和居委會居民，了解和把握客戶的真實身份和實際行蹤?；蚴抢谜k理低保手續(xù)、困難補助契機，要求低保戶和困難戶打印銀行流水進(jìn)行存量賬戶核實。2017年底到2018年初全市共核實該類賬戶2012戶。

我行對以上核實的賬戶都保留了核實過程的核實資料，對于履行告知程序后仍未在規(guī)定時間內(nèi)提交身份證原件進(jìn)行核實的賬戶，我行依照《反洗錢法》、《金融機構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》等法律和規(guī)定，中止為身份不明或身份證件過期的存款人提供支付服務(wù)。

對新客戶盡職調(diào)查嚴(yán)把三關(guān)

一、審查證件的真實性。嚴(yán)格查看證件上記載信息是否真實準(zhǔn)確、身份證件是否在有效期內(nèi)，是否可以證明本人身份。

二、審查證件的一致性。我們通過比對開戶申請人面部特征與其提供的身份證上的照片判斷是否為同一人。如果柜員通過有效身份證件無法準(zhǔn)確判斷開戶人身份時，則要求其出具輔助身份證明資料如戶口本、社?？?、駕駛證等等，以便能準(zhǔn)確判斷為是否是同一人。我們還通過聯(lián)網(wǎng)身份核查儀、本行數(shù)據(jù)庫及其他可利用的資料對開戶申請人身份信息進(jìn)行多重交叉驗證，確保開戶申請人與其提供的身份證件信息是同一人。

三、審查申請人開戶意愿的真實性。判斷開戶是否是存款人真實意愿表示，就是說這個存款人是真的同意開戶，我們都要仔細(xì)審查。其次是留意審查銀行賬戶實際控制人是否是存款人本人。有的客戶安全防范意識不強，出租出借出售自己的銀行賬戶：有的客戶沒有賬戶安全意識，不注意個人信息保護(hù);特別是一些未成年人、傷殘人士、老弱病人無反抗和自我保護(hù)能力，賬戶被他人控制。比如柜臺外來一幫人，開戶的只是其中一個人，那幫陪同的人不斷指點開戶申請人，或者有的人只是小金額開戶，然后一直不動用賬戶，突然有一天進(jìn)了一筆錢，錢一進(jìn)賬就在短期內(nèi)快速轉(zhuǎn)走或取現(xiàn)。我們都會高度警惕，會反復(fù)詢問，仔細(xì)觀察開戶人神志是否清楚，情緒是否穩(wěn)定，防止給不法分子提供可乘之機，確?？蛻糍Y金安全。