銀行農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險防控研究

趙梓彤

一、農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險來源分析

（一）由于農(nóng)戶自身不足帶來的風(fēng)險。當(dāng)前，農(nóng)戶文化水平普遍不高，無法獲取最新市場動態(tài)，難以對符合市場需求的項目進(jìn)行投資經(jīng)營，落后的生產(chǎn)能力不適應(yīng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型，大部分農(nóng)戶仍然從事簡單的農(nóng)作物種植和養(yǎng)殖，農(nóng)戶之間存在著大量的重復(fù)生產(chǎn)，沒有形成多元化的發(fā)展，市場競爭力不強(qiáng)，農(nóng)戶無法獲取充足的收益，甚至入不敷出。同時因為信息獲取通道狹窄，部分貸款農(nóng)戶對市場調(diào)研不充分，急于上馬貸款項目，無法保證生產(chǎn)和銷售的穩(wěn)定，從而帶來還款風(fēng)險。同時貸款農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營組織結(jié)構(gòu)以家庭為框架，在收獲農(nóng)產(chǎn)品后，進(jìn)行簡單加工或不做加工直接進(jìn)行交易，收益不高，極易受市場環(huán)境影響而產(chǎn)生風(fēng)險。

（二）由于市場波動帶來的風(fēng)險。銀行已經(jīng)開展的小額貸款項目都與農(nóng)業(yè)有關(guān)，如養(yǎng)殖、種植等。這些項目相對于市場上房地產(chǎn)、IT、醫(yī)藥等行業(yè)，抵御市場波動的能力較弱，并且容易受政策導(dǎo)向、自然災(zāi)害等因素的影響。比如政府出臺政策鼓勵農(nóng)戶養(yǎng)殖生豬，大家一窩蜂地開展了生豬養(yǎng)殖，沒有考慮到市場的供求關(guān)系，在生豬紛紛出欄后，價格一落千丈，導(dǎo)致農(nóng)戶無法保證收益，影響貸款的正?；厥铡Ａ硗?，貸款農(nóng)戶開展經(jīng)營活動還要廣泛收集信息，以便動態(tài)地完善自身的經(jīng)營策略，但是受限于獲得信息的渠道狹窄，貸款農(nóng)戶無法有效提升經(jīng)營水平。這些都對銀行的小額貸款業(yè)務(wù)帶來了大量的風(fēng)險。

（三）銀行自身管理不足帶來的風(fēng)險。主要體現(xiàn)在銀行貸前、貸后管理不到位。比如，有的網(wǎng)點看重業(yè)務(wù)推廣帶來的收益，放松了對有意向農(nóng)戶提交材料的審核，放松了對農(nóng)戶信息的收集工作，導(dǎo)致無法準(zhǔn)確評估貸款農(nóng)戶的信用風(fēng)險;有的網(wǎng)點對員工缺乏培訓(xùn)，小額貸款審批人員責(zé)任心不夠，不能很好地?fù)?dān)負(fù)起審查評估的責(zé)任，審查工作名存實亡;有的網(wǎng)點管理重心有失偏頗，看重企業(yè)的當(dāng)前經(jīng)營狀況，不能很好地對企業(yè)發(fā)展形勢作出預(yù)判，不能準(zhǔn)確地評估市場可能帶來的風(fēng)險;有些網(wǎng)點在貸前審核階段做的不錯，但是在貸款發(fā)放后，放松了對貸款使用的監(jiān)控。

二、農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險控制存在的不足

（一）與農(nóng)戶溝通機(jī)制有待完善。銀行在開展小額貸款業(yè)務(wù)時，偏重于業(yè)務(wù)的拓展，往往會忽視了對貸款政策的解讀，導(dǎo)致貸款農(nóng)戶不了解相關(guān)的貸款政策引起糾紛。有的農(nóng)戶誤將銀行支持的資金認(rèn)為是政府有關(guān)部門給予的補貼，不需要歸還利息，有的農(nóng)戶將貸款直接應(yīng)用到生活改善上，沒有履行與銀行簽訂的合約開展相應(yīng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動，出現(xiàn)大量貸款逾期、壞賬、呆賬等情況。

（二）銀行從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)有待提高。農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)涉及金融、農(nóng)業(yè)、政策等多領(lǐng)域的知識，而銀行從業(yè)人員對農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的相關(guān)政策、市場形勢等了解不多，很難對貸款農(nóng)戶提交的項目進(jìn)行深入分析，直接導(dǎo)致了對項目可能帶來的風(fēng)險估量不足，不能及時掌握和杜絕風(fēng)險隱患。

（三）清收貸款的保障機(jī)制有待完善。受限于農(nóng)銀行農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險防控研究蘇州市農(nóng)村金融學(xué)會課題組摘要：習(xí)近平總書記在北京舉行的中央城市工作會議上提出在“十三五”期間發(fā)展農(nóng)業(yè)、造福農(nóng)村、富裕農(nóng)民的“三農(nóng)夢”，“三農(nóng)夢”的提出為農(nóng)戶小額貸款的發(fā)展設(shè)了新一輪的發(fā)展契機(jī)，而農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，很大程度上取決于對其風(fēng)險控制本文通過分析農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險來源，以及銀行在防范農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險中存在的不足，提出了相關(guān)措施和建議。

三、農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險防范的對策

（一）建立銀行與農(nóng)戶的溝通機(jī)制。銀行在獲取信息上有著農(nóng)戶不具備的優(yōu)勢，銀行要加強(qiáng)與氣象部門、政府相關(guān)機(jī)構(gòu)的溝通，及時將相關(guān)的天氣信息、農(nóng)產(chǎn)品需求信息等告知貸款農(nóng)戶幫助農(nóng)戶降低或規(guī)避損失，實現(xiàn)雙贏。同時銀行要根據(jù)貸款農(nóng)戶的文化水平，用最簡潔的方式讓貸款農(nóng)戶了解小額貸款的本質(zhì)，在簽訂合同過程中，要讓貸款農(nóng)戶以最清楚的方式了解還款方式、還款期限以及違約后要承擔(dān)的責(zé)任，如果發(fā)生不良貸款現(xiàn)象，銀行要與貸款農(nóng)戶協(xié)商延期還款的可能，對于拒不承擔(dān)責(zé)任的貸款農(nóng)戶要依法采用法律手段，通過尋求政府、村委會的幫助，追繳資金。

（二）提高銀行風(fēng)險識別能力。銀行在開展小額貸款業(yè)務(wù)的過程中，首先要對客戶信息進(jìn)行全面收集，保證信用等級的審核結(jié)果有效。銀行可對失約違信的客戶建立數(shù)據(jù)庫，隨時更新，加強(qiáng)對地域信用的分析，對于失信客戶比例高的地區(qū)應(yīng)降低業(yè)務(wù)比例或暫停開展業(yè)務(wù)。銀行應(yīng)對全轄范圍內(nèi)農(nóng)戶小額貸款的分布進(jìn)行全面梳理，尤其要重點關(guān)注和分析較為集中的農(nóng)戶貸款網(wǎng)點，定期摸排各網(wǎng)點的農(nóng)戶貸款客戶，認(rèn)真做好分析報告，對于報告中所反映出來的存在實質(zhì)風(fēng)險客戶，按照前期制定的相關(guān)措施立即收回，對潛在風(fēng)險客戶應(yīng)做到單列，要求其在次年時予以退出，而風(fēng)險狀況較好的客戶，則能給予利率優(yōu)惠、適度增加額度等便利措施。貸款流程是分散的，銀行要將貸款整個流程進(jìn)行梳理，分步驟由不同的部門合作完成，要把前臺業(yè)務(wù)經(jīng)營部門作為風(fēng)險防范體系的第一道防線，后臺的業(yè)務(wù)復(fù)核作為第二道防線，內(nèi)部審計則作為第三道防線。

（三）強(qiáng)化培訓(xùn)，提高員工專業(yè)素質(zhì)。銀行要根據(jù)本行業(yè)務(wù)開展的特點，組建專門培訓(xùn)部門，對于業(yè)務(wù)發(fā)展過程中遇到的種種難題，有針對性地開展對員工的業(yè)務(wù)培訓(xùn)。尤其是客戶經(jīng)理作為與貸款農(nóng)戶打交道的第一線人員，他的業(yè)務(wù)水平直接決定了貸款業(yè)務(wù)的整體質(zhì)量，這就要求客戶經(jīng)理嚴(yán)格遵守銀行的貸款管理制度，對于貸款農(nóng)戶提交的申請材料要仔細(xì)核實，通過實地走訪、人行信用查詢等方式獲取貸款農(nóng)戶的授信情況，特別要核實貸款農(nóng)戶提供的擔(dān)保人經(jīng)濟(jì)實力。在貸款申請過程中，客戶經(jīng)理切不可以推廣業(yè)務(wù)為首要任務(wù)，而忽視了整個流程的完整性，增加銀行貸款風(fēng)險。在貸款發(fā)放之后，客戶經(jīng)理也要掌握貸款農(nóng)戶使用資金的動態(tài)，了解生產(chǎn)運營活動的狀況，時時監(jiān)控貸款農(nóng)戶的運營風(fēng)險，保證銀行貸款的按時回收。因此銀行應(yīng)通過績效考核讓客戶經(jīng)理視貸款管理為己任，不管是貸前、貸中，還是貸后，管理力度不放松，將義務(wù)和責(zé)任統(tǒng)一起來，對發(fā)放的每一筆貸款負(fù)責(zé)到底，保證貸款本息的按時回收，做好應(yīng)對風(fēng)險的充分準(zhǔn)備，避免不良貸款的產(chǎn)生。