制約中國(guó)小額貸款公司發(fā)展因素和解決措施

蘆冠宇

[摘要]中國(guó)作為發(fā)展中的農(nóng)業(yè)大國(guó)，小額貸款公司的作用是及其重要的，但我國(guó)小額貸款公司發(fā)展還不完善和我國(guó)國(guó)情制約了小額貸款公司的發(fā)展，從而限制了其發(fā)揮應(yīng)有的優(yōu)勢(shì)，本文重在探討小額貸款公司在中國(guó)可持續(xù)發(fā)展的制約因素和解決措施。

[關(guān)鍵詞]小額貸款公司制約因素解決措施

小額貸款公司是向農(nóng)業(yè)、小企業(yè)和低收入階層提供小額貸款的信貸公司，從2005年在山西設(shè)立小額貸款公司試點(diǎn)到2012年，小額貸款公司已經(jīng)遍布全國(guó)。

中國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，很多農(nóng)民無法再銀行等金融機(jī)構(gòu)貸到資金，小額貸款公司的出現(xiàn)，很大程度上可以緩解農(nóng)民融資難的問題，做為一種扶貧手段，在國(guó)家政策的支持下，小額貸款公司在落后地區(qū)蓬勃發(fā)展，僅用3年時(shí)間，全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶小額信貸額將近2300億元，收益農(nóng)戶8500萬(wàn)，占到全國(guó)農(nóng)戶總數(shù)35.9%；其次，中國(guó)還有很多小企業(yè)需要資金來發(fā)展壯大，小額貸款公司的貸款門檻更低，適合有發(fā)展?jié)摿Φ男∑髽I(yè)；小額貸款公司可在一定程度上籠絡(luò)中國(guó)民間的熱錢，中國(guó)民間有大量“游資”，在資本市場(chǎng)上橫沖直撞，游資可以造成股市房市混劇烈波動(dòng)，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的沖擊很強(qiáng)勁，對(duì)于民間游資，宜疏不宜堵，小額貸款公司的出現(xiàn)，可以很好的籠絡(luò)市場(chǎng)上的游資，將這些閑置資產(chǎn)投入到國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展最需要的地方去。

一、制約小額貸款公司發(fā)展的因素

（1）只貸不存

中國(guó)小額貸款公司的資金實(shí)力是決定小額貸款公司是否能很好發(fā)展的重要因素，但實(shí)際情況是中國(guó)小額貸款公司的資金不足，小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金，以及來自不超過兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金。小額貸款公司由于其業(yè)務(wù)性質(zhì)，無須大的廠房和設(shè)備，因此，很難從金融機(jī)構(gòu)貸到資金。其次銀監(jiān)會(huì)還對(duì)小額貸款公司的資金額度進(jìn)行的各種限制。這些都導(dǎo)致小額貸款公司的資金不足。更為重要的是銀監(jiān)會(huì)不允許小額貸款公司吸收存款，而吸收存款是小額貸款公司擴(kuò)大資金規(guī)模的重要措施。禁止小額貸款公司吸收存款是為了防范金融風(fēng)險(xiǎn)，這限制于我國(guó)現(xiàn)在的金融監(jiān)管制度。孟買發(fā)展小額貸款已經(jīng)比較成熟，且效果明顯，孟買發(fā)展壯大的小額貸款公司通過吸收存款，可以更靈活的實(shí)施放貸，對(duì)孟買農(nóng)村金融做出了巨大貢獻(xiàn)。

（2）利率水平低

利率是小額貸款公司發(fā)展的又一制約因素。國(guó)際發(fā)展成熟的小額貸款公司體系表明，若使小額貸款公司能長(zhǎng)足的發(fā)展，最重要的是要有較高的利率。小額貸款公司的放貸成本比銀行等金融機(jī)構(gòu)高，風(fēng)險(xiǎn)大。由于主要面向農(nóng)村地區(qū)的散戶，小額貸款公司需要在各個(gè)地區(qū)開設(shè)辦公機(jī)構(gòu)，且對(duì)貸款者的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等都會(huì)浪費(fèi)更多的成本。農(nóng)業(yè)和小企業(yè)的不穩(wěn)定性也加劇了小額貸款公司的成本負(fù)擔(dān)。我國(guó)目前對(duì)利率嚴(yán)格控制，實(shí)行利率封頂政策，小額貸款公司在夾縫中求生存，利潤(rùn)很小。

（3）監(jiān)管制度不完善

銀監(jiān)會(huì)規(guī)定，小額貸款公司由地方政府監(jiān)管，屬于公司。這樣一來，小額貸款公司從法律法規(guī)的角度上來看，不能在農(nóng)村金融市場(chǎng)吸收存款，由此產(chǎn)生的跟同類金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)不平等性嚴(yán)重制約了小額貸款公司的發(fā)展。同時(shí)由于小額貸款公司從事金融活動(dòng)，當(dāng)?shù)卣块T無法更為專業(yè)的管理，從而造成了銀監(jiān)會(huì)和政府部門兩者都要管，兩者都不管的尷尬局面，小額貸款公司的發(fā)展得不到好的引導(dǎo)，很大程度上限制了小額貸款公司的發(fā)展。

二、解決中國(guó)小額貸款公司發(fā)展瓶頸的對(duì)策

（1）拓寬融資渠道

應(yīng)努力擴(kuò)大資本金的來源，一方面從政策上加大對(duì)小額貸款公司的優(yōu)惠和股利，取消個(gè)別對(duì)小額貸款公司資本金的限制，使得民間游資愿意流向小額貸款公司，從而形成小額貸款公司發(fā)展的良性循環(huán)。另一方面是對(duì)于發(fā)展壯大的小額貸款公司，可以嘗試性的允許其向當(dāng)?shù)鼐用襁M(jìn)行融資。當(dāng)然隨著小額貸款公司在中國(guó)的長(zhǎng)久發(fā)展業(yè)務(wù)的萌芽，對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管和法律法規(guī)也要相應(yīng)的專業(yè)化、系統(tǒng)化、科學(xué)化。

（2）利率市場(chǎng)化

小額貸款公司本質(zhì)是公司，必須符合市場(chǎng)規(guī)律和特點(diǎn)，人為的設(shè)定利率雖然可以穩(wěn)定金融市場(chǎng)，但不適于小額貸款公司的長(zhǎng)期發(fā)展。隨著小額貸款公司的發(fā)展，政府對(duì)小額貸款的利率政策也逐步放松。在今后還應(yīng)該繼續(xù)松綁，使得小額貸款公司有更高的利潤(rùn)空間。提高利率，可以促使借款人更加努力的發(fā)展生產(chǎn)，來防止無法償還的可能，從宏觀上有利于小額貸款公司的和社會(huì)生產(chǎn)力的可持續(xù)良性發(fā)展。

（3）改革監(jiān)管體制

小額貸款公司面臨政府和金融監(jiān)管部門的雙重監(jiān)管，在實(shí)際操作中，兩者都管的結(jié)果往往是兩者都不管，而且監(jiān)管不明確，小額貸款公司的業(yè)務(wù)和公司性質(zhì)的定位不符，這些都限制了小額貸款公司擴(kuò)展業(yè)務(wù)和正規(guī)發(fā)展。在以后的改革中，可以嘗試成立小額貸款公司行業(yè)委員會(huì)，該委員會(huì)由銀監(jiān)會(huì)管理。這樣銀監(jiān)會(huì)得意間接管理小額貸款公司的宏觀發(fā)展，形成自治為主，引導(dǎo)為輔的監(jiān)管格局。這樣改革的好處是小額貸款公司可以更多的以金融機(jī)構(gòu)的身份去擴(kuò)展自身業(yè)務(wù)，也避免了監(jiān)管不專業(yè)或無人監(jiān)管的局面。

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