中小企業(yè)融資難及對(duì)策

摘 要：在新時(shí)代下，我國中小企業(yè)成功獲得了突出的發(fā)展成就。以安徽省為例，安徽省內(nèi)的中小企業(yè)不僅為安徽省的GDP做出了突出貢獻(xiàn)，而且中小企業(yè)的發(fā)展還能夠帶動(dòng)就業(yè)并協(xié)調(diào)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。事實(shí)上，我國的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)還存在許多不完善、不成熟的地方。激烈的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)和艱難的融資環(huán)境使中小企業(yè)在發(fā)展過程中履步維艱。中小企業(yè)的經(jīng)營運(yùn)轉(zhuǎn)時(shí)時(shí)刻刻都離不開現(xiàn)金流的支撐，但中小民營企業(yè)在進(jìn)行融資時(shí)往往會(huì)出現(xiàn)一系列籌資難、渠道窄的問題。本文以安徽省為例，分析了針對(duì)這些問題進(jìn)行了深入探討，同時(shí)為中小企業(yè)走出融資難困境給出了相應(yīng)的現(xiàn)實(shí)性解決方案。本人認(rèn)為，要想走出中小企業(yè)融資難的困境，只有政府同中小企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)攜起手來，積極應(yīng)對(duì)，才能使中小企業(yè)獲得長期穩(wěn)定、健康、可持續(xù)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)融資；金融機(jī)構(gòu)；信用擔(dān)保；企業(yè)管理

一、問題的提出

2017次關(guān)于中小企業(yè)融資的白皮書明確指出，截至2015年11月，全國在政府部門注冊(cè)的中小企業(yè)總數(shù)已經(jīng)達(dá)到2000萬，個(gè)體業(yè)主注冊(cè)在案的已經(jīng)達(dá)到5400萬戶。截止2016年末，我國中小企業(yè)對(duì)GDP的稅收貢獻(xiàn)同比提高了14.8%，同時(shí)中小企業(yè)扮演著吸收就業(yè)的重要角色。無法否認(rèn)，新時(shí)代下中小企業(yè)創(chuàng)造了非常大成就，中小企業(yè)在自主創(chuàng)新、協(xié)調(diào)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平等方面扮演著重大角色，但仍有大量的中小企業(yè)面臨融資難的困境。中小企業(yè)融資成本率偏高。據(jù)2017年中國統(tǒng)計(jì)年鑒顯示，2017年第一季度國內(nèi)信貸總量同比增加了48000億元，其中，貸款給中小企業(yè)的不到2000億元，這就引起了國家和社會(huì)公眾的密切關(guān)注。

而在如何破解中小企業(yè)融資難這一問題上，安徽省一直在不斷的努力探索，并且已經(jīng)取得了一些顯著成就。安徽省一方面通過設(shè)立專項(xiàng)基金使有條件的地區(qū)針對(duì)中小企業(yè)設(shè)立應(yīng)急轉(zhuǎn)貸政策。在另一方面，安徽省政府積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新改革，鼓勵(lì)其開發(fā)新型金融產(chǎn)品，提升信貸服務(wù)水平，在解決中小企業(yè)融資難的問題上安徽省還借助了大數(shù)據(jù)時(shí)代的新型科技系統(tǒng)，試圖通過創(chuàng)新中小企業(yè)融資模式來舒緩中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀，通過與相關(guān)各大銀行聯(lián)合效應(yīng)，實(shí)現(xiàn)應(yīng)收賬款、商標(biāo)權(quán)和股權(quán)質(zhì)押等新型貸款模式的創(chuàng)新發(fā)展，經(jīng)過實(shí)踐證明，這些舉措確實(shí)能夠在一定程度上幫助中小企業(yè)擺脫融資難的困境。本文以安徽省作為典型示范區(qū)域，在分析中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀及其原因的同時(shí)，也針對(duì)安徽省取得的優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)成果進(jìn)行了分享，希望可以對(duì)國內(nèi)其他地區(qū)走出中小企業(yè)融資難困境有所啟示。

二、以安徽省為例，分析中小企業(yè)融資現(xiàn)狀及原因

（一）中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

1.融資渠道比較狹窄。據(jù)相關(guān)調(diào)查了解發(fā)現(xiàn)，安徽省多數(shù)中小企業(yè)在從縣級(jí)以下的商業(yè)銀行分行申請(qǐng)臨時(shí)貸款時(shí)，貸款常常會(huì)無法及時(shí)到賬，這就會(huì)在一定程度上延長企業(yè)的生產(chǎn)周期。同時(shí)，安徽省政府針對(duì)中小企業(yè)融資貸款的扶持力度有待提高，專門面向中小企業(yè)貸款的政府扶持體系還不成熟。據(jù)統(tǒng)計(jì)，安徽省省內(nèi)僅有少量大型商業(yè)銀行能夠?yàn)橹行∑髽I(yè)提供資金援助。在實(shí)際的融資過程中，我國中小企業(yè)的融資渠道還是以原投資人投資、內(nèi)部融資為主。風(fēng)險(xiǎn)投資、發(fā)行股票和債券等融資渠道也會(huì)在企業(yè)融資行為中有所涉及，但他們對(duì)中小企業(yè)的作用十分有限。與此同時(shí)，安徽省地方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)具有稀缺性的特點(diǎn)，這就使得我國中小企業(yè)的信用無法得到專業(yè)性、權(quán)威性的評(píng)估。中小企業(yè)的信用評(píng)級(jí)工作無法順利地執(zhí)行，這就會(huì)在無形中阻礙中小企業(yè)取得所需資金，也在無形中提高了中小企業(yè)向各大機(jī)構(gòu)借款的資本成本，同時(shí)，中小企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)也大大提高了。

2.從銀行貸款的難度較大。安徽省的中小企業(yè)大體上普遍都存在一定程度的融資需求，而各大商業(yè)銀行缺給這些中小企業(yè)設(shè)立了嚴(yán)格的準(zhǔn)入門檻限制，只有能夠提供合格的質(zhì)押品或可信賴的擔(dān)保人的中小企業(yè)才有資格能夠向商業(yè)銀行提出貸款項(xiàng)目申請(qǐng)。商業(yè)銀行普遍采取的質(zhì)押制度是質(zhì)押信貸配給制度，質(zhì)押信貸配給制度對(duì)質(zhì)押品和擔(dān)保人都做出了嚴(yán)格的規(guī)定。因?yàn)榘不帐?nèi)商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)抵押貸款質(zhì)押品和擔(dān)保人的規(guī)定基本上都是一致的，所以如果一家企業(yè)無法從一家商業(yè)銀行取得貸款，那就意味著他在其他銀行也無法通過正常渠道取得融資貸款，這就導(dǎo)致大量中小企業(yè)的融資需求無法得到滿足，因?yàn)橐话愕闹行∑髽I(yè)無法提供合格的質(zhì)押品和可信賴的擔(dān)保人。中小企業(yè)為取得籌資轉(zhuǎn)向民間借貸，這就加大了中小企業(yè)債務(wù)資本成本，借貸風(fēng)險(xiǎn)也成幾何倍數(shù)增加，這并不利于中小企業(yè)的長期健康可持續(xù)發(fā)展，同時(shí)，也給了e租寶這種非法融資集團(tuán)提供了可乘之機(jī)。

3.信用擔(dān)保等中介機(jī)構(gòu)服務(wù)滯后。安徽省中小企業(yè)利用銀行貸款來帶動(dòng)自身發(fā)展的例子真的是非常少，究其原因，沒有建立起銀行與企業(yè)之間真正的信任關(guān)系和關(guān)系是一方面，信用擔(dān)保等中介機(jī)構(gòu)服務(wù)滯后則是另一方面。銀行對(duì)中小企業(yè)貸款設(shè)立了嚴(yán)格的門檻，在資本市場(chǎng)當(dāng)中，擔(dān)保機(jī)制又不是那么的完善，甚至某些中小企業(yè)根本找不到擔(dān)保機(jī)構(gòu)，這就在相當(dāng)大的程度上增加了銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)。而現(xiàn)在，全國大部分地區(qū)的擔(dān)保組織政策制度難以落實(shí)，就安徽省而言，金融中介機(jī)構(gòu)的擔(dān)保能力與中小企業(yè)實(shí)際的融資需要仍有很大的差距，安徽省中小企業(yè)之間的互助性擔(dān)保工作難以落實(shí)。安徽省的風(fēng)投機(jī)構(gòu)給它們的實(shí)際投資額非常少，信貸的不足在一定程度上阻礙了安徽省中小企業(yè)信貸體系的進(jìn)一步發(fā)展。

（二）造成我國中小企業(yè)融資難現(xiàn)狀的原因

1.我國資本市場(chǎng)不完善。從整體上來看，我國資本市場(chǎng)的不完善主要表現(xiàn)在缺少多層次的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，現(xiàn)有的資本市場(chǎng)對(duì)于中小企業(yè)而言又缺乏資本交易項(xiàng)目。我國資本中介機(jī)制并不成熟，這就致使我國中小企業(yè)在資本市場(chǎng)中籌集資金的渠道十分狹窄，資本市場(chǎng)存在大量的冗余資本閑置，而中小企業(yè)卻沒有渠道獲取所需資金，大量資本并不能得到及時(shí)有效的配置。具體來說，中小企業(yè)如果想要在一級(jí)市場(chǎng)和二級(jí)市場(chǎng)上發(fā)行股票或者發(fā)行債券，都有相當(dāng)嚴(yán)格的準(zhǔn)入門檻和相關(guān)規(guī)定，95%以上的中小企業(yè)都無法通過直接融資的方式來實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金流的流入。這些中小企業(yè)找不到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)愿意為他們提供服務(wù)，市場(chǎng)上的金融產(chǎn)品又難以使其擺脫融資困境，許多嚴(yán)苛的融資條款和針對(duì)中小企業(yè)的融資機(jī)制都是阻礙中小企業(yè)成功獲取資金的障礙物。

2.金融機(jī)構(gòu)存在問題。國有大型商業(yè)銀行長期處于壟斷位置，因此經(jīng)營理念狹隘、信用評(píng)級(jí)的方式老套，此外國有商業(yè)銀行的信貸流程繁瑣。銀行在進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)時(shí)，往往會(huì)依據(jù)所有制性質(zhì)、企業(yè)規(guī)模和行業(yè)形勢(shì)而偏向公有制的大型企業(yè)。在面對(duì)中小企業(yè)的融資申請(qǐng)時(shí)，銀行從事信貸工作的人員往往不愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)中小企業(yè)普遍采取“惜貸”政策。與此同時(shí)，在中小企業(yè)向銀行進(jìn)行融資項(xiàng)目的成功案例中我們可以發(fā)現(xiàn)，銀行在此項(xiàng)項(xiàng)目上存在兩極分化的現(xiàn)象。

3.中小企業(yè)信用擔(dān)保制度不成熟。信用擔(dān)保制度體系不成熟，就嚴(yán)重阻礙了信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)職能的發(fā)揮。我國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系不完善主要體現(xiàn)在信用擔(dān)保中介機(jī)構(gòu)、企業(yè)、銀行、政府等方面均在一定程度上存在問題。信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金來源結(jié)構(gòu)較為單一，專業(yè)人才的專業(yè)性水平不高，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用擔(dān)保工作無法得到有效執(zhí)行，現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)管理制度尚不成熟；對(duì)中小企業(yè)而言，它們自身的信守信意識(shí)并不高，自愿參與到擔(dān)?；顒?dòng)中的積極性也并不大；對(duì)銀行而言，銀行不想承接高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)；就政府而言，各地政府對(duì)本地區(qū)的信用擔(dān)保系統(tǒng)的干預(yù)力度不同，這樣信用擔(dān)保系統(tǒng)的靈敏性就無法得到充分保證。

4.中小企業(yè)管理機(jī)構(gòu)體系不完善?，F(xiàn)階段，我國負(fù)責(zé)管理中小企業(yè)的機(jī)關(guān)部門主要有工信部、工商局、科技部等政府工作部門，這些政府工作部門的工作領(lǐng)域和職能范圍各有不同，它們會(huì)按照所有制性質(zhì)的不同區(qū)分中小企業(yè)，并根據(jù)企業(yè)規(guī)模的大小、營業(yè)領(lǐng)域的差異進(jìn)行不同程度的指導(dǎo)和監(jiān)督。這種“分劃式”的管控方法，就會(huì)導(dǎo)致各政府部門管理職能的重疊交叉，政府部門的行政管理水平會(huì)下降，政府針對(duì)中小企業(yè)的扶持工作就無法取得進(jìn)一步的進(jìn)展。

5.中小企業(yè)信用體系不健全。我國當(dāng)前的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)與其說是市場(chǎng)在發(fā)揮決定性作用，還不如說是信用在發(fā)揮決定作用。目前，我國中小企業(yè)信用缺失已經(jīng)成為一項(xiàng)嚴(yán)重問題，中小企業(yè)以各種理由拖欠銀行貸款，更有甚者面對(duì)銀行的償債通知選擇逃之大吉。我國尚未建立起全面的中小企業(yè)信用體系，中小企業(yè)的信用記錄無法核證，征信機(jī)構(gòu)的職能沒有得到全面的貫徹落實(shí)，信用監(jiān)督體制也存在很多不完善的地方。這就很容易被那些信用不好的投機(jī)企業(yè)鉆了空子，從而拖欠貸款和拒還貸款等諸多亂象屢屢發(fā)生。

6.企業(yè)自身的其他問題。我國許多中小企業(yè)依靠創(chuàng)新來實(shí)現(xiàn)自我發(fā)展，還沒有形成一套專業(yè)化管理體系，因此在資本籌集與管理方面，與那些大型的上市企業(yè)相比，我國中小企業(yè)確實(shí)或多或少都存在一些管理層面的問題。這些財(cái)務(wù)問題和經(jīng)營問題往往會(huì)影響到管理層對(duì)于企業(yè)未來的發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營決策目標(biāo)略，中小企業(yè)融資難的困境非但沒有得到解決，還呈現(xiàn)出日益嚴(yán)重的趨勢(shì)。此外，我國地處偏遠(yuǎn)地區(qū)的一些中小企業(yè)由于專業(yè)技術(shù)水平不高，當(dāng)?shù)貙?duì)科技研發(fā)活動(dòng)的支持力度不大，中小企業(yè)中高層管理人員素質(zhì)低下會(huì)影響到中小企業(yè)的發(fā)展前景，不合格的管理人員會(huì)做出錯(cuò)誤的決策，導(dǎo)致中小企業(yè)后期成長動(dòng)力不足。

三、針對(duì)中小企業(yè)融資現(xiàn)狀的現(xiàn)實(shí)對(duì)策

（一）打造有利于中小企業(yè)融資的宏觀環(huán)境

1.不斷加大對(duì)中小企業(yè)的政策扶持。安徽省政府近些年來一直在積極完善對(duì)中小企業(yè)的扶持政策，針對(duì)月銷售額達(dá)到3萬元以上的中小企業(yè)安徽省政府實(shí)行了新型稅收優(yōu)惠政策，符合具體規(guī)定的中小企業(yè)可以免收增值稅，該項(xiàng)政策一直從2015年持續(xù)至今，免收增值稅這樣針對(duì)中小企業(yè)的稅收扶持政策的主要目的就是為了減輕中小企業(yè)的融資壓力，進(jìn)而推進(jìn)中小型企業(yè)的健康成長。

2.進(jìn)一步改善中小企業(yè)的信用環(huán)境。一方面，各級(jí)地方政府需要重新規(guī)劃針對(duì)中小企業(yè)的融資制度，針對(duì)完善中小企業(yè)融資體系進(jìn)行實(shí)質(zhì)性政策建設(shè)并予以執(zhí)行；另一方面，地方性政府部門也需要進(jìn)一步建立健全信用擔(dān)保體系，改善中小企業(yè)融資的大環(huán)境。在推動(dòng)行業(yè)經(jīng)濟(jì)常態(tài)化建設(shè)的同時(shí)，需要尤其重視改善行業(yè)的信用環(huán)境，致力于成功打造一個(gè)多層次、寬領(lǐng)域、多元化的信用擔(dān)保體系，為中小企業(yè)的融資貸款業(yè)務(wù)提供堅(jiān)實(shí)可靠的信用擔(dān)保。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)要加大對(duì)中小企業(yè)信用等級(jí)體系的建設(shè)監(jiān)管力度，針對(duì)中小企業(yè)的逃債行為必須予以嚴(yán)懲，必要時(shí)可以通過社會(huì)輿論、經(jīng)濟(jì)制裁和法律訴訟等方式保證信貸資金能夠在約定期限內(nèi)收回。

3.充分發(fā)揮政府的財(cái)政職能和貨幣職能。近些年來，為了給中小企業(yè)提供可以信賴的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，安徽省政府每年都會(huì)以財(cái)政的形式為中小企業(yè)注入一定額度的專項(xiàng)資金來提高政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保水平。安徽省政府針對(duì)中小企業(yè)制定出臺(tái)了《貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償試用辦法》，該行政辦法要求對(duì)各家金融機(jī)構(gòu)都要進(jìn)行嚴(yán)格審查，針對(duì)每家機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)真實(shí)的放貸情況必須逐年定期審核，并于每年年底由財(cái)政按一定的支付比率發(fā)放補(bǔ)償金，通過這種方法金融機(jī)構(gòu)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力增強(qiáng)，從而向中小企業(yè)放貸的積極性也就提高了。同時(shí)，安徽省政府還建立了中小企業(yè)貸款激勵(lì)機(jī)制，并實(shí)施配套的貼息鼓勵(lì)政策措施。如果面對(duì)的是發(fā)展前景較好的中小企業(yè)，安徽省政府就會(huì)以財(cái)政注入方式對(duì)這些中小企業(yè)進(jìn)行財(cái)政貸款貼息，這項(xiàng)財(cái)政貼息政策目的是要以政府做榜樣，引導(dǎo)各家銀行和信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)向這些具有良好發(fā)展前景的中小企業(yè)發(fā)放貸款，實(shí)現(xiàn)全社會(huì)對(duì)發(fā)展?jié)摿薮蟮闹行∑髽I(yè)的鼎力支持。

（二）以創(chuàng)新性思維推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展

1.加快銀行產(chǎn)品創(chuàng)新。銀行若想在大數(shù)據(jù)時(shí)代保持自身在資本市場(chǎng)的地位，就要遵循市場(chǎng)的發(fā)展規(guī)律，積極探索新形式的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)制，依據(jù)企業(yè)的不同性質(zhì)和不同的經(jīng)營特點(diǎn)創(chuàng)新中小企業(yè)信貸制度體系，同時(shí)根據(jù)不同類型中小企業(yè)的融資需求創(chuàng)新信貸產(chǎn)品的類型和功能。一方面，銀行需要加強(qiáng)內(nèi)部的系統(tǒng)控制；另一方面，銀行需要不斷推出新型的信貸產(chǎn)品來滿足各個(gè)類型的中小企業(yè)的融資需求，提供多樣化的專項(xiàng)服務(wù)才能把融資貸款項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)水平降到最低。在降低交易成本的同時(shí)，協(xié)同社會(huì)各方面提高信息透明度。

2.完善客戶篩選體系，提高風(fēng)險(xiǎn)管控水平。銀行需要及時(shí)建立起一套完善的針對(duì)中小型企業(yè)客戶的篩選體系，把風(fēng)險(xiǎn)控制在能夠接受的重要性水平下。這就要求銀行相關(guān)部門必須對(duì)專職人員進(jìn)行專業(yè)技能崗前培訓(xùn)，確保銀行工作人員能夠辨析中小企業(yè)真實(shí)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，并能夠?qū)χ行⌒推髽I(yè)客戶提供“一對(duì)一”的個(gè)性化服務(wù)。特別是利用網(wǎng)絡(luò)云科技，通過對(duì)大數(shù)據(jù)的整合與分析，生成最終的中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)報(bào)告，并針對(duì)信用評(píng)級(jí)報(bào)告制定出最終的風(fēng)險(xiǎn)控制決策方案。銀行需要積極響應(yīng)國家的號(hào)召，建立針對(duì)中小企業(yè)的信用評(píng)估和檔案管理服務(wù)系統(tǒng)；開通新的信息溝通渠道來促進(jìn)銀行與中小企業(yè)的信息交流；鞏固銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管控體系和外部風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系，確保銀行資金得到合理投放，并在約定期限內(nèi)可以正常收回。

（三）優(yōu)化中小企業(yè)的內(nèi)部融資環(huán)境

1.加快產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)改革。中小企業(yè)應(yīng)建立現(xiàn)代化企業(yè)管理制度，以股份制的形式引進(jìn)專業(yè)的管理人員，對(duì)企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展制定長遠(yuǎn)的戰(zhàn)略規(guī)劃。在此基礎(chǔ)上，中小企業(yè)也應(yīng)進(jìn)一步完善企業(yè)法人治理結(jié)構(gòu)，明確管理層和治理層的不同責(zé)任與義務(wù)，避免個(gè)體的獨(dú)斷專行給中小企業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展帶來消極的影響。

2.規(guī)范企業(yè)的財(cái)務(wù)制度。我國的經(jīng)濟(jì)已經(jīng)進(jìn)入飛速發(fā)展的新時(shí)代，中小企業(yè)也應(yīng)根據(jù)時(shí)代的發(fā)展變化不斷制定出新的發(fā)展規(guī)劃。銀行的評(píng)估主要集中在以下兩個(gè)地方，第一，企業(yè)的貸款項(xiàng)目是否符合銀行的借款規(guī)定；第二，企業(yè)的現(xiàn)實(shí)狀況是否能夠保證企業(yè)有能力按時(shí)歸還銀行貸款。中小企業(yè)若想成功從銀行獲得融資貸款，首先必須要提供具備完整性和準(zhǔn)確性的財(cái)務(wù)信息，并保證其真實(shí)的反映企業(yè)的現(xiàn)金流量和經(jīng)營成果。

3.加快經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整。我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入新階段，中小企業(yè)要遵循國家的調(diào)控政策，調(diào)整中小企業(yè)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，提高中小企業(yè)產(chǎn)成品的技術(shù)水平。中小企業(yè)要樹立自主創(chuàng)新意識(shí)，加強(qiáng)研發(fā)支出投入，以獲取銀行的資金支持，盡快進(jìn)行新一輪的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)。只有積極開展產(chǎn)業(yè)升級(jí)活動(dòng)，才能在行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中提高自己的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力；只有中小企業(yè)以靈活多變的生產(chǎn)經(jīng)營模式提高自身的綜合實(shí)力，才能真正實(shí)現(xiàn)發(fā)展目標(biāo)。

4.注重企業(yè)的誠信建設(shè)。中小企業(yè)在日常的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)中，要時(shí)時(shí)刻刻樹立誠信意識(shí)，作為企業(yè)管理層人員更要樹立強(qiáng)烈的誠信責(zé)任感，起到帶頭領(lǐng)導(dǎo)作用，無論是與其他企業(yè)的生意往來，還是向銀行的融資貸款，都要真正做到有借有還。中小企業(yè)要建立權(quán)責(zé)明確的激勵(lì)機(jī)制和懲罰機(jī)制，組建一只高素質(zhì)的管理層隊(duì)伍，杜絕任何不良信用記錄，對(duì)管理層的不當(dāng)操作一律嚴(yán)懲，爭(zhēng)取盡快躋身銀行信用貸款白名單的行列。

四、結(jié)語

總之，新時(shí)代下的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)瞬息萬變，中小企業(yè)要想走出融資難的困境并非輕而易舉的事，它需要政府、金融機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)自身的長期探索。中小企業(yè)面對(duì)當(dāng)前國內(nèi)國外復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)狀況究竟該采取怎樣的方法來應(yīng)對(duì)？筆者認(rèn)為，關(guān)鍵是看國家的宏觀政策和企業(yè)自身的應(yīng)對(duì)辦法，只有政府建立起良好的科學(xué)的體制機(jī)制，各金融機(jī)構(gòu)需要明確自己的職能和義務(wù)，企業(yè)轉(zhuǎn)變觀念，大膽創(chuàng)新，提高產(chǎn)品質(zhì)量和信用水平，才能夠有效降低中小企業(yè)在融資方面的壓力，才能使中小企業(yè)獲得長期穩(wěn)定、健康、可持續(xù)的發(fā)展。

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作者簡介：莊馨予（1995.06- ），女，漢族，吉林長春人，新疆財(cái)經(jīng)大學(xué)，公共經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，2018級(jí)財(cái)政學(xué)碩士研究生。