民間借貸的民法問題解析

摘 要 在社會經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的背景下，資本流通速度加快，除了國家正規(guī)機(jī)構(gòu)貸款之外，部分企業(yè)或者是個人嘗試民間貸款，也是重要的融資渠道。本課題在闡述民間借貸相關(guān)內(nèi)容的基礎(chǔ)上，對民間借貸中所存在的問題進(jìn)行了更深層次的剖析，最后提出了如何完善民間借貸法律制度的相關(guān)建議，旨在規(guī)范民間借貸程序，保障社會經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、健康以及可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞 民間借貸 民法問題 法律制度

作者簡介：陳志堅，江蘇四牌樓律師事務(wù)所。

中圖分類號：D922.28 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2018.11.284

近年來，社會主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，資本的運作不斷加快，國家正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款在政策限制的背景下，無法滿足企業(yè)或者是個人資金運轉(zhuǎn)需求。民間借貸作為一種古老借貸方式，在資本流通、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長等方面具有著十分重要的現(xiàn)實意義。然而民間借貸在具體的操作中，暴露出眾多問題，影響到民間借貸的發(fā)展，影響到社會資源的優(yōu)化配置，一定程度上影響到了社會的發(fā)展。鑒于此，本文對民間借貸的民法問題及完善措施進(jìn)行更深層次的剖析具有著極為重要的現(xiàn)實意義與價值。

一、民間借貸相關(guān)內(nèi)容概述

（一）民間借貸含義概述

作為傳統(tǒng)的借貸方式，民間借貸從古至今一直存在，同時作為借貸體系中的重要構(gòu)成部分，對資本的流動與社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有著十分重要的積極作用。通常情況下，民間借貸發(fā)生在普通百姓當(dāng)中，鑒于普通百姓民事糾紛，基本依據(jù)民法處理，因此，民間借貸與民法具有著密切的聯(lián)系，從而由民間借貸引發(fā)的一些問題，大部分也可以歸結(jié)為民法問題。現(xiàn)如今，要想切實解決民間借貸相關(guān)問題，就需要切實做好以下幾個方面的工作，首先，民間借貸的含義、定義范疇的明確十分關(guān)鍵。對于民間借貸的含義，全世界相關(guān)專家對此持有不同的觀點，就外國而言，外國專家在民間借貸定義上，持有民間借貸并不是正規(guī)的金融活動，僅僅是個人與個人之間的私下金融活動這一類觀點。然而我國專家認(rèn)為民間借貸屬于一種不是國家金融民法責(zé)任行為，一旦出現(xiàn)利益沖突，將不受國家法律保護(hù)。雖然國內(nèi)外對民間借貸的具體定義，存在著本質(zhì)性的差異，但是可以從中加以分析并歸納，可以得出民間借貸定義為民間自發(fā)產(chǎn)生的金融行為。

參考民間借貸的基本含義與性質(zhì)，民間借貸可以大致分為四大類。一是親朋好友之間的互相幫助，發(fā)生的借貸行為，該借貸方式不具備商業(yè)性；二是企業(yè)或者是個人，通過國家正規(guī)渠道，或者是，民間非金融機(jī)構(gòu)發(fā)生的個人信貸行為；三是商業(yè)信貸，具有一定的土地性質(zhì)；四是商品性質(zhì)的商業(yè)信貸。除此之外，根據(jù)借貸行為是否產(chǎn)生了盈利，可將借貸行為劃分為兩種類型，盈利性房貸以及互助性房貸。

（二）民間借貸形式分析

基于民間借貸基本內(nèi)容，可將民間借貸形式分為三種基本形式。首先，通過各種關(guān)系網(wǎng)，發(fā)起的一種借貸行為，例如生活朋友圈、親戚等，然而需要引起注意的是這種借貸方式，所索取的款項均是親友家中積蓄。這種借貸期限，通常情況下較短，數(shù)額較小，基本上不收取任何利息或者是收取小額利益。更為重要的是這種借貸方式?jīng)]有明確的還款期限。其次，與貸款相結(jié)合的一種借貸行為。最后，具有著高于國家正規(guī)金融機(jī)構(gòu)利息數(shù)額的借貸行為，采用民間的說法就是高利貸，這種借貸行為具有借貸時間長、涉及金額數(shù)量大以及利率高等特點。

（三）民間借貸的基本特征概述

民間借貸的基本特征，總結(jié)起來，主要包括以下五個方面的內(nèi)容。（1）相對與國家正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸行為而言，民間借貸在具體操作上，并沒有規(guī)范的手續(xù)，同時沒有眾多繁瑣的要求，例如信用、償還能力等。另外，民間借貸并沒有固定的借貸流程，更為嚴(yán)重的是沒有固定的利率，一切事宜均需要雙方進(jìn)行協(xié)商確定。（2）民間借貸的標(biāo)志物主要以貨幣為主，究其原因在于借貸功能本是促進(jìn)資本流通，貨幣作為資本的一種集中體現(xiàn)方式。然而在此需要引起注意的是貨幣，并不是只有人民幣，也包括國債、外幣以及有價證券等。（3）民間借貸的對象主要是人以及非金融結(jié)構(gòu)組織，雖然借貸雙方均是非正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，但是具體行為也是受到國家相關(guān)法律的約束與保護(hù)。（4）借貸的資金，主要來源于民間的生活積蓄，并且非金融機(jī)構(gòu)或者是人的自有資金。（5）民間借貸的基礎(chǔ)是個人信用，鑒于民間借貸行為發(fā)生在普通民眾身上，所以借貸的基礎(chǔ)，就是對借方相關(guān)信息具有著一個清楚的認(rèn)識，這樣可以有效降低放款風(fēng)險。

二、民間借貸存在的民法問題分析

在社會經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的今天，資本運轉(zhuǎn)加大、加快，僅僅依靠正規(guī)金融機(jī)構(gòu)放貸，遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了實際需求，這一情況的出現(xiàn)，無形中促進(jìn)了民間借貸的發(fā)展。然而在實際操作中，鑒于民間借貸作為一種當(dāng)事人私下自愿行為，一旦產(chǎn)生糾紛視作為民法問題。同時民法并沒有形成專門的民間借貸民法，造成一些糾紛無法得到有效處理，從而影響到民間借貸的發(fā)展，一定程度上，影響到社會經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定、可持續(xù)發(fā)展。

（一）民事立法的缺失與矛盾

與民間借貸相關(guān)并且用于糾紛的法律，就目前法律而言，主要有《借貸意見》、《中華人民共和國民法通則》以及《中華人民共和國合同法》。然而在實際操作中，可以發(fā)現(xiàn)民間借貸所產(chǎn)生的問題，僅僅依靠上述法律，是遠(yuǎn)遠(yuǎn)解決不了實際問題的。另外上述法律并不是專門針對民間借貸，一旦出現(xiàn)糾紛，各方均會選擇有利于自己的法律進(jìn)行闡述相關(guān)問題，使得民間借貸糾紛無法在第一時間內(nèi)解決，這對執(zhí)法而言，顯然失去了有法可依這一原則。除此之外，在時代迅速發(fā)展的背景下，民間借貸相關(guān)法律出現(xiàn)了眾多漏洞，這與快速發(fā)展的民間借貸相脫節(jié)，這使得各類問題不斷涌出，從而影響到民間借貸的發(fā)展。

（二）利率方面的問題

鑒于民間借貸的利率沒有一個固定的范圍，造成利率在實際確定之后，往往會出現(xiàn)與之相關(guān)的問題。國家金融機(jī)構(gòu)對民間借貸的利率具有一個明確的規(guī)定，并且結(jié)合當(dāng)前社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，給予了一個合理的范圍，限制了利率的水平。然而在社會經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的背景下，資金周轉(zhuǎn)對民間借貸的需求不斷增加，強(qiáng)制性的約束與干預(yù)使得民間借貸發(fā)展受到影響，一定程度上抑制了市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。借貸雙方均可以在協(xié)商的情況下，對借貸利率進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，從而使得借貸利率具有著不確定性，外加這種利率調(diào)整行為完全發(fā)生在借貸雙方資源的條件下。然而與民間借貸不同的是，我國法律對正規(guī)的金融結(jié)構(gòu)具有著良好的政策，主要表現(xiàn)在利率方面，例如民間借貸利率在超過政策利息四倍的情況下，便可以定義為非法行為，然而正規(guī)金融機(jī)構(gòu)依舊可以視作為合法行為。

（三）借貸合同方面的問題

民間借貸的借貸合同也是借貸環(huán)節(jié)的重要組成部分，同樣存在眾多問題。由于民間借貸行為通常發(fā)生比較熟悉的一類人當(dāng)中，借貸行為發(fā)生的基礎(chǔ)為對方具有著良好的信用，在借貸期間，往往并沒有規(guī)定詳細(xì)的還款時間，造成民間借貸風(fēng)險幾何倍增加。一旦借款方在遭遇突發(fā)情況，或者個人信用出現(xiàn)差錯，表示不愿繼續(xù)還款，外加合同上沒有明確的還款日期，將使得放款人難以追回放貸款。就我國《合同法》而言，當(dāng)中具有條款明確規(guī)定：合同之所以受到法律的保護(hù)，也就是具有合法性，是因為的雙方必須符合訂立合同關(guān)系，換言之，在簽訂合同時，雙方并沒有形成有效的合同關(guān)系，就無法明確雙方的債權(quán)關(guān)系，也無法順利進(jìn)行維權(quán)。只有合同在確定有效的情況下，才能真正意義上確定雙方的債權(quán)關(guān)系。合同作為借貸行為的憑證，一旦出現(xiàn)了糾紛，在合同當(dāng)中并沒有相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行描述，在訴訟中，將會面臨敗訴的情況。因此，在民間借貸合同撰寫時，應(yīng)該注重合同法律效力的增強(qiáng)。除此之外，大部分民間借貸合同內(nèi)容并不規(guī)范，用語存在歧義，尤其是借貸雙方的權(quán)責(zé)與義務(wù)并沒有進(jìn)行詳細(xì)說明，造成糾紛發(fā)生之后，相關(guān)人員無法利用法律保障自身權(quán)益。

三、完善民間借貸的法律制度

由上述分析可知，現(xiàn)如今的民間借貸存在著眾多問題，一旦出現(xiàn)重大問題，勢必會產(chǎn)生較大的民事糾紛，影響到社會經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

（一）明確民間借貸的法律地位

首先，通過完善的法律，約束民間借貸行為，促使民間借貸朝向標(biāo)準(zhǔn)化、正規(guī)化方向發(fā)展，以此促進(jìn)民間借貸的進(jìn)一步發(fā)展。具體措施有以下三個方面的內(nèi)容。一是加快完善民法。完善民法，促使其滿足當(dāng)前發(fā)展需求。二是立法規(guī)范民間借貸行為。民間借貸行為的規(guī)范化，關(guān)鍵在于是否有法律對其約束。通過國家手段限制規(guī)范民間借貸，以此有效降低民間借貸風(fēng)險。三是加強(qiáng)立法，減少民間借貸經(jīng)濟(jì)犯罪行為。針對民間借貸所產(chǎn)生的刑事問題，需要制定與其相適應(yīng)的法律。

（二）采用靈活的利息政策

國家需要結(jié)合不同區(qū)域的實際情況，制定相適應(yīng)的利率政策，遵循借貸雙方的意愿定下合理的利率。然而在此需要注意的是國家不能完全聽之任之。對于民間借貸利率而言，需要根據(jù)金額大小，亦或者是資金用途制定不同的利率范圍。例如針對一些自用消費的融資，利率應(yīng)該保持在一個正規(guī)銀行借貸的利率。對于生產(chǎn)經(jīng)營性的融資借貸，國家應(yīng)該上調(diào)利率，這樣一來，不僅僅有助于社會資源的優(yōu)化配置，還有助于促進(jìn)了國家資金的運轉(zhuǎn)，這對社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有著十分重要的作用。總而言之，靈活的利率政策，對于民間借貸而言，無形中降低了法律的約束，這對其發(fā)展具有一定的促進(jìn)作用。

（三）防范民間借貸合同風(fēng)險

針對民間借貸合同方面，主要從以下三個方面入手。首先，建立完善的個人信用機(jī)制，采取廣泛聽證方式，明確一個人的信用度，之后建立個人信用數(shù)據(jù)庫，以此減少民間借貸的風(fēng)險。同時需要結(jié)合具體情況，完善合同，避免風(fēng)險。其次，民間借貸合同撰寫時，需要明確各項要求，例如還款時間、訴訟時效等。同時撰寫合同內(nèi)容時，需要用規(guī)范的文字與語言，避免字義產(chǎn)生歧義，影響到后續(xù)還款。最后，在簽訂合同時，合同中需要明確借貸雙方的責(zé)任與義務(wù)。只有這樣，才能確保合同的既有作用，從而有助于督促雙方當(dāng)事人履行合同。

四、結(jié)語

綜上所述，在社會經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的背景下，民間借貸需求不斷增加。伴隨而來的是民間借貸問題不斷突出，影響到社會經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。因此，有必要通過明確民間借貸的法律地位、采用靈活的利息政策等方式，切實解決民間借貸民法問題，保障我國社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

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