人工智能的發(fā)展對商業(yè)銀行的影響及對策

周展

摘 要：當下，隨著人工智能、金融科技等的飛速發(fā)展，傳統(tǒng)銀行業(yè)的經營模式受到沖擊，銀行急需轉型。本文將從人工智能的發(fā)展與我國目前銀行業(yè)現(xiàn)狀出發(fā)，分析人工智能技術在我國的探索實踐情況，對比其在國外銀行應用，從中得到啟示。根據(jù)以上分析，提出人工智能從三個方面影響銀行業(yè)轉型升級并提出發(fā)展建議。

關鍵詞：人工智能；商業(yè)銀行；中國金融

1 引言

銀行業(yè)在中國金融體系中充當著越來越重要的角色，從它降生之初，其主要功能是在時間和空間上轉移資源，將資金集中起來進行期限錯配產生收益，管理和控制風險從而進行盈利。從2016年Alpha Go打敗李世石到2017年我國兩會首次將人工智能寫入政府工作報告，無不寓意著智能化時代已經到來。人工智能技術對經濟蓬勃發(fā)展產生著重要影響，商業(yè)銀行在經濟中扮演著無可厚非的角色，面臨人工智能的強勢來襲，傳統(tǒng)銀行業(yè)需要做出轉變，促使人工智能成為商業(yè)銀行快速發(fā)展的核心競爭力。

人工智能（Artificial Intelligence）簡稱AI，主要是分析如何運用人工的辦法和技術，使用各種自動化的機器或智能機器（主要是指計算機）模仿、延伸和擴展人類的智能，達到某些機器的思維或腦力勞動自動化的目的。人工智能的飛速發(fā)展對經濟發(fā)展產生了重要的影響。越來越多的專家學者們開始重視人工智能對經濟產生的影響，隨著人工智能、金融科技等的發(fā)展，傳統(tǒng)銀行業(yè)的運營模式受到了沖擊，所以本文傾向于探討人工智能對銀行業(yè)的影響及建議。

未來，面臨金融科技新技術帶來的新機遇和新挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)銀行機構應加快布局大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能和區(qū)塊鏈等新金融科技，提升智能化服務。國家金融研究院院長、IMF原副總裁朱民先生表示，人工智能技術將推動傳統(tǒng)商業(yè)銀行的整體轉型。但是，我國商業(yè)銀行與人工智能在契合時所產生的問題要理性對待，機器將替代越來越多的程序化工作，銀行也許會大量裁員，這就需要思索制定新的社會財富分配體系、相應的法律法規(guī)等。另外人工智能技術在應用層面上還存在不足之處，例如應用層次低下、數(shù)據(jù)應用不充分、安全風險較大、信息泄露嚴重等，這些問題亟待解決。鑒于以上，本文將深入分析人工智能技術對銀行業(yè)的影響與發(fā)展建議。

2 人工智能對銀行業(yè)的影響分析

隨著人工智能的快速發(fā)展，我國商業(yè)銀行的業(yè)務也受到較大影響，同時商業(yè)銀行也將其作為未來的發(fā)展重點，接下來將從以下三個方面分析人工智能對銀行業(yè)產生的影響。

2.1 降低經營成本，促進運營轉型

受經濟發(fā)展新常態(tài)、互聯(lián)網、人工智能等相關因素的影響，大幅提高效率成了各家銀行的主題。運營轉型是大勢所趨，智慧運營既能幫助銀行節(jié)約成本，也能為銀行創(chuàng)造收益。

隨著金融市場的不斷完善，客戶也已不僅僅局限于將貨幣存放在銀行中，消費者逐漸將中心轉移至銀行的理財產品。同時，居民的理財意識不斷加強，這些因素的疊加導致對銀行業(yè)人工的需求大量增加。而對人工需求增加將導致工資成本的不斷增加，進一步導致銀行業(yè)經營成本和勞動力成本增加。另外，銀行網點是銀行業(yè)的前沿陣地，然而網點也是銀行的主要成本核心。所以對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來說，控制經營成本是銀行運營的焦點之一。為了控制經營成本，提高運行效率，多家商業(yè)銀行均積極推進網點智能化轉型。如中國工商銀行在2017年將完成九成以上的網點智能化轉型。銀行網點引進人工智能后，人工智能新技術能夠通過語音識別、語言提示系統(tǒng)、圖像收集與處理系統(tǒng)、智能機器人引導等提供智能化服務，這些新技術會將一大批柜面工作人員解放出來。促使傳統(tǒng)商業(yè)銀行從勞動密集型的行業(yè)轉型至資本密集型的行業(yè)，這將在很大程度上降低銀行運營成本、提高運行效率。過去以“物理網點為王”的傳統(tǒng)觀念即將隨著隨之而來的人工智能等新興科技手段所逐漸替代。

2.2 提高風險管理能力

黨的十九大報告提出：健全金融監(jiān)管體系，守住不發(fā)生系統(tǒng)性風險的底線。傳統(tǒng)商業(yè)銀行過分看重業(yè)績指標，不嚴格按照信貸管理規(guī)章制度辦理業(yè)務以及監(jiān)管不到位等都反映出了忽視風險管理。2018年1月19日震驚金融圈的浦發(fā)銀行成都分行的775億元的違規(guī)授信就反映出了忽視風險管理。風險管理是銀行業(yè)的核心能力之一，人工智能新技術在商業(yè)銀行的應用，將極大提高銀行業(yè)風險控制能力。

在現(xiàn)在的全國征信系統(tǒng)中，可能存在個人信息更新不及時等現(xiàn)象。智能機器可以識別客戶真實有效的身份證，并且因為大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網和人工智能的有效結合，能夠及時更新客戶的所有相關信息，例如電話號碼、家庭信息、近期信用記錄等。商業(yè)銀行還可以利用智能技術的語音識別、指紋識別和人臉識別等防止識別錯誤，自動過濾掉惡意欺詐交易，理性分析客戶的實際還款能力，以降低風險，根據(jù)模型結果判斷客戶的信用級別，從而減少不良貸款。智能化的風險控制體系將在很大程度上提高商業(yè)銀行業(yè)的競爭力。

2.3 改善用戶體驗

隨著客戶金融需求不斷提高，對銀行業(yè)從業(yè)人員的要求業(yè)越來越高。在銀行網點大廳中設置人工智能機器人、自助服務機等可以實現(xiàn)客戶實時查詢相關金融產品信息，通過人臉、語音識別等對客戶進行引導與交流互動，解疑答惑，例如中國民生銀行的智能金融自助通、“微視窗”遠程柜員機可以提供開卡、銷卡、激活信用卡、重置儲蓄卡交易密碼等，極大的提升客戶交互體驗，活躍廳堂氛圍。對于行里的優(yōu)質客戶，智能機器人會通過人臉識別技術提前識別，對于行為舉止怪異的可疑人員，及時告知銀行安保人員，采取措施。同時銀行可利用人工智能技術所收集到的客戶信息，判斷客戶的信用等級、風險承受能力，為客戶匹配出合適的金融理財產品。人工智能還能提升服務水平與專業(yè)度，避免員工因自身專業(yè)水平不足及情緒波動等造成銀行聲譽下降。

目前，交通銀行的自主發(fā)卡機、民生銀行的VTM、農業(yè)銀行的超級柜臺都已經將人臉識別技術引入自助設施中。招行的“摩羯智投”、興業(yè)銀行的“興業(yè)智投”、工行的AI投、中信銀行的智投產品“灰度”等都將一系列流程繁瑣的理財業(yè)務工作交給人工智能，人工智能能在短時間內完成，節(jié)約了客戶時間，極大的改善了用戶的體驗，優(yōu)化了用戶體驗。

3 人工智能在銀行業(yè)的發(fā)展建議

面對人工智能技術帶來的挑戰(zhàn)與機遇，我國銀行業(yè)積極應對，紛紛主動將人工智能科技應用于日常經營業(yè)務中，重視人工智能科技在銀行業(yè)的實踐應用效果。綜上所述，人工智能新技術有助于推進銀行業(yè)的轉型升級。人工智能將成為傳統(tǒng)銀行業(yè)轉型升級的一大推動力。因而，建議從以下三個方面入手，加快實現(xiàn)銀行業(yè)的轉型升級。

3.1 利用人工智能獲取和挖掘數(shù)據(jù)資產的經濟價值

商業(yè)銀行未來長期可持續(xù)發(fā)展要求銀行業(yè)必須主動迎接“大數(shù)據(jù)”時代的到來。隨著傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務流程、業(yè)務種類等的變化，其對于數(shù)據(jù)的及時獲取與充分分析還存在較大的困難。人工智能所囊括的大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能和區(qū)塊鏈這四大金融業(yè)核心技術則將有助于傳統(tǒng)商業(yè)銀行建立數(shù)據(jù)庫，同時，也能增強商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)處理能力，對銀行業(yè)內部數(shù)據(jù)的積累與開掘也起著至關重要的作用。人工智能將有助于傳統(tǒng)銀行業(yè)向數(shù)字化銀行業(yè)轉型。

3.2 加強人才建設，培養(yǎng)新型人才

未來的數(shù)字化智能銀行所擁有的人工智能新技術將替代普通的勞動力，銀行業(yè)也可能從勞動密集型產業(yè)轉變成資源密集型與智慧型銀行。銀行在轉型的同時將提高對勞動力知識技能的需求，編程師、研究開發(fā)人員、神經網絡技術人員等將成為銀行業(yè)急需的人才。銀行業(yè)要抓住轉型的機遇，積極儲備優(yōu)秀人才，并且應對銀行業(yè)現(xiàn)存員工進行科技培訓，更好地促進業(yè)務的進行，也加強銀行業(yè)的未來競爭力。

3.3 加快銀行業(yè)機構網點的智能化轉型

面對人工智能新技術的強勢來襲，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的營業(yè)網點受到了一定程度的沖擊。但傳統(tǒng)物理網點作為銀行業(yè)與客戶進行金融交易的重要渠道，其具有不可替代的作用。傳統(tǒng)物理網點在不可能消失的同時必須做出相應的變化。隨著人工智能金融新技術的快速發(fā)展，銀行網點的一大趨向是輕型化、智能化。將來，商業(yè)銀行應該加大智能機器的投放，主要從三個方面入手：一是加快智能機器的更新?lián)Q代；二是加強與金融科技公司協(xié)作，進一步提升與優(yōu)化智能機器的性能；三是銀行相關從業(yè)人員應充分了解人工智能機器的運用程序。人工智能新技術在銀行業(yè)的運用，例如交通銀行的自主發(fā)卡機等將大大提高交易量、降低勞動力成本以及提升服務能力水平、改善客戶體驗。商業(yè)銀行不斷加大人工智能新技術的應用，這將在一定程度上促生了智能銀行的快速發(fā)展。

3.4 發(fā)展智能定投

隨著經濟的高速發(fā)展，我國其他商業(yè)銀行也應該抓住機遇，迎接挑戰(zhàn)，積極推出智能投顧。智能投顧利用人工智能進行大數(shù)據(jù)分析，深度挖掘客戶信息，分析客戶風險等級，了解客戶的偏好以及對銀行產品的關注度，進行理性分析，智能化地幫助客戶構建投資組合，協(xié)助客戶明確理財目標。

綜上所述，本文從整體上看待我國銀行業(yè)人工智能發(fā)展現(xiàn)狀，從經營成本和人力資源成本、風險管理能力、用戶體驗等三個角度進行分析人工智能對我國商業(yè)銀行的影響，最后提出人工智能在銀行業(yè)應用中的建議：一是利用人工智能獲取和挖掘數(shù)據(jù)資產的經濟價值；二是加強人才建設，培養(yǎng)新型人才；三是加快銀行業(yè)機構網點的智能化轉型；四是發(fā)展智能定投。

參考文獻

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