大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的應(yīng)用研究

翟陽

摘 要：隨著當(dāng)下金融數(shù)據(jù)生產(chǎn)處于爆炸式增長的態(tài)勢中，傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)處理技術(shù)已經(jīng)很難滿足金融行業(yè)的需求，大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用因此成為了金融行業(yè)發(fā)展的一個突破口。本文以螞蟻金服為案例介紹了大數(shù)據(jù)在金融行業(yè)應(yīng)用的發(fā)展現(xiàn)狀以及其所面臨的機遇與挑戰(zhàn)，并試圖對大數(shù)據(jù)在金融行業(yè)今后的應(yīng)用做出展望。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)；互聯(lián)網(wǎng)金融；螞蟻金服

1 引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及以及數(shù)據(jù)生產(chǎn)的爆炸式增長和信息處理技術(shù)的蓬勃發(fā)展，對于龐大數(shù)據(jù)處理的技術(shù)的需求與發(fā)展越來越得到企業(yè)的廣泛關(guān)注，這為大數(shù)據(jù)技術(shù)的快速發(fā)展提供了巨大的契機，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用也與我們大眾的生活漸漸變得息息相關(guān)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)在運用大數(shù)據(jù)處理方面的時間相較于傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)起步晚，應(yīng)用的深入程度和廣泛程度還有待開發(fā)。本課題以螞蟻金服為案例研究大數(shù)據(jù)在金融行業(yè)應(yīng)用的相關(guān)問題，力圖為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)提供一種結(jié)合大數(shù)據(jù)技術(shù)的運營策略。

2 大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用中面臨的風(fēng)險與挑戰(zhàn)

2.1 保證數(shù)據(jù)的安全性存在很大的問題

數(shù)據(jù)的隱私與安全是大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融行業(yè)應(yīng)用中面臨的最重要的問題。例如，大量無害的數(shù)據(jù)整合在一起就會對數(shù)據(jù)來源的個人或企業(yè)產(chǎn)生隱私問題，如何保護這些隱私數(shù)據(jù)以及通過分析這些數(shù)據(jù)獲得的知識需要有關(guān)人員的重視。此外，數(shù)據(jù)在收集、處理、分析與處理的過程中可能產(chǎn)生的種種風(fēng)險，既需要相關(guān)技術(shù)人員的技術(shù)加持，又需要相應(yīng)的法律法規(guī)跟進，金融企業(yè)自身也要加強自律。

2.2 會造成大數(shù)據(jù)失靈

大數(shù)據(jù)運用的關(guān)鍵在于收集客戶的各種數(shù)據(jù)信息，這就會引發(fā)一個突出的問題，就是對于個人或企業(yè)隱私數(shù)據(jù)的收集與保護。如果在數(shù)據(jù)的獲取或應(yīng)用中不能合理區(qū)分隱私數(shù)據(jù)與共享數(shù)據(jù)，就無法對機密數(shù)據(jù)進行保護。在這種情況下，金融參與者可能處于自身安全考慮而不參與相關(guān)金融交易，這樣收集的數(shù)據(jù)將不能如實反映真實情況，從而導(dǎo)致大數(shù)據(jù)應(yīng)用喪失其應(yīng)有功能。

2.3 對于大數(shù)據(jù)規(guī)范的制定的挑戰(zhàn)

由于大數(shù)據(jù)現(xiàn)在還處于發(fā)展階段，因而各行業(yè)仍缺少一個統(tǒng)一的大數(shù)據(jù)規(guī)范標準，導(dǎo)致各行業(yè)各行其道，缺乏數(shù)據(jù)互聯(lián)互通的必要條件，因此如何加快技術(shù)體系標準和數(shù)據(jù)體系標準的制定是促進大數(shù)據(jù)建設(shè)的一個關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

2.4 對于大數(shù)據(jù)相關(guān)人才教育與培養(yǎng)的挑戰(zhàn)

因為大數(shù)據(jù)技術(shù)的綜合性極強，它不僅需要相關(guān)人員精通計算機技術(shù)，還需要在數(shù)理統(tǒng)計、數(shù)據(jù)分析、金融學(xué)等專業(yè)方面有深入的學(xué)習(xí)，所以社會上對于這類復(fù)合型的人才的缺口很大。這需要在高等教育階段就注重對學(xué)生多方面專業(yè)的綜合學(xué)習(xí)。

3 螞蟻金服的發(fā)展及其大數(shù)據(jù)應(yīng)用

3.1 螞蟻金服簡介

作為互聯(lián)網(wǎng)金融的旗幟性企業(yè)，螞蟻金服一直走在大數(shù)據(jù)的研發(fā)和應(yīng)用的前沿。它成立于2014年10月16日，它既是阿里巴巴公司旗下專門進行金融業(yè)務(wù)的小微金融服務(wù)集團，又是阿里巴巴用于連接平臺、數(shù)據(jù)與金融三方的中心。螞蟻金服主要服務(wù)對象是個人消費者和小微企業(yè)。到目前為止，螞蟻金服的用戶量已超過6億，其主要的品牌包括支付寶、余額寶、螞蟻聚寶、芝麻信用、螞蟻小貸、螞蟻花唄、螞蟻借唄等。

3.2 螞蟻金服的大數(shù)據(jù)應(yīng)用及SWOT分析

3.2.1 螞蟻金服的大數(shù)據(jù)應(yīng)用

螞蟻金服力圖對大數(shù)據(jù)智能云計算方面進行開發(fā)，致力于把不同類型的消費者或企業(yè)的繁雜的信息數(shù)據(jù)處理分析并反饋為詳盡的信用評價，即個人芝麻信用分與企業(yè)信用報告。投資、理財和保險業(yè)務(wù)都可以借助這些信用評估結(jié)果來直接開展。例如，根據(jù)芝麻信用分數(shù)的不同，用戶在螞蟻花唄中的信用額度會有所區(qū)別，這些信用額度可用于衣食住行各方面的信用消費；螞蟻小貸依靠大數(shù)據(jù)進行風(fēng)險鑒別，能夠?qū)ζ髽I(yè)的信用狀況做出及時的反饋，這也使得投融資服務(wù)做到放貸全自動化，企業(yè)可以在申請貸款后實時取得資金；信用分在確定保險服務(wù)費率和投資理財產(chǎn)品收益率方面也可以作為參考依據(jù)。進一步，這些參考信用評價結(jié)果來進行的相關(guān)應(yīng)用，又會產(chǎn)生新一輪的交易行為，而這些交易行為數(shù)據(jù)又被收集起來當(dāng)作原始數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)庫因而不斷充實，使得數(shù)據(jù)處理與分析能夠更加完善，最終將產(chǎn)生更可靠、全面、準確的信用評估。

3.2.2 SWOT分析

第一，優(yōu)勢分析。在順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的大趨勢下，阿里巴巴通過淘寶與支付寶積累了大量的客戶，而這些交易產(chǎn)生的背后蘊藏著大量的數(shù)據(jù)，成為螞蟻金服的大數(shù)據(jù)處理的數(shù)據(jù)來源，這也是螞蟻金服寶貴的信息資產(chǎn)。與此同時，螞蟻金服還通過收集第三方的數(shù)據(jù)等方式拓寬數(shù)據(jù)的來源渠道。其次，針對如此海量的且能夠?qū)崟r更新的信息數(shù)據(jù)，螞蟻金服擁有雄厚的資金能夠建立龐大的數(shù)據(jù)庫，可以運用大數(shù)據(jù)技術(shù)以較低的成本，較高的頻率整合用戶的各種數(shù)據(jù)，具有很強的時效性。而且面對如此龐大規(guī)模的數(shù)據(jù)庫，螞蟻金服的數(shù)據(jù)挖掘與處理能力也很強大，其大數(shù)據(jù)處理能力在國內(nèi)處于領(lǐng)先地位。通過一系列的數(shù)據(jù)處理與挖掘，螞蟻金服可以對小微企業(yè)的資信情況有一個全面而深入的了解，對于個人的消費習(xí)慣以及未來的經(jīng)濟行為也能做出詳盡的判斷。最后一點，對于處理與挖掘的結(jié)果，螞蟻金服可以加以利用到不同的場景中，如小微企業(yè)的借貸業(yè)務(wù)的額度審定，對于個人理財業(yè)務(wù)的有針對性的營銷與訂價等等。

第二，劣勢分析。螞蟻金服在征信方面相較于央行征信系統(tǒng)來說還有許多不足，這也是螞蟻金服對比傳統(tǒng)金融行業(yè)的劣勢。央行征信系統(tǒng)是獨立于金融企業(yè)與借貸業(yè)務(wù)雙方的第三方，具有很強的公信力，這是螞蟻金服所不具備的資質(zhì)。其次，央行的征信數(shù)據(jù)是公開對外提供的，然而螞蟻金服所收集的交易數(shù)據(jù)是其最有價值的資產(chǎn)，無法對外公開。央行的征信系統(tǒng)的主體是具有經(jīng)濟實力，使用信貸業(yè)務(wù)的企業(yè)或個人，而螞蟻金服的征信面對的則是一些小微企業(yè)或個人消費者，有關(guān)于金融的數(shù)據(jù)相對較少。再者，央行征信系統(tǒng)是根據(jù)客戶的信貸業(yè)務(wù)的角度來評估，而螞蟻金服更多的是通過客戶的交易信息來評估，信用評估的有效性與央行相比較低。

第三，機會分析。針對于互聯(lián)網(wǎng)保險這一互聯(lián)網(wǎng)金融目前的發(fā)力方向之一，螞蟻金服可以利用現(xiàn)有優(yōu)勢搶占有利地位。傳統(tǒng)保險業(yè)主要是通過查閱歷史資料和抽樣調(diào)查相結(jié)合的方式去制定相應(yīng)的保險方案。而擁有大量客戶數(shù)據(jù)的螞蟻金服可以運用大數(shù)據(jù)分析高效而有針對性的給客戶提供合適的保險方案。從定價，到與客戶核定保險，再到客戶理賠，全程自助式的服務(wù)可以提升客戶的體驗，且客戶的反饋信息將會進一步的優(yōu)化大數(shù)據(jù)分析工具的效用。

第四，威脅分析。螞蟻金服的一大威脅來源于另一大電商企業(yè)京東，京東金融在互聯(lián)網(wǎng)上的強勁勢頭值得螞蟻金服重視。在消費金融領(lǐng)域，螞蟻金服推出了螞蟻花唄，為消費者提供了最長41天免息的小額信貸。與之對應(yīng)的，京東金融推出了最長24期免息且零手續(xù)費的京東白條服務(wù)，京東因此也實現(xiàn)了月均訂單總額高達98%的增長。供應(yīng)鏈方面，在雙十一前夕，螞蟻金服為支持淘寶商家備戰(zhàn)，網(wǎng)商銀行投入信貸資金60億元，而京東則提供了總額500億的授信額度。京東的總體推廣力度有趕超螞蟻金服的趨勢。成立五年的京東已經(jīng)有了完備的業(yè)務(wù)布局，特別是在貨幣基金與投資理財產(chǎn)品等方面的布局已經(jīng)能超過螞蟻金服。

4 大數(shù)據(jù)時代下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對策建議

4.1 對金融監(jiān)管系統(tǒng)的不斷完善，適時進行互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的創(chuàng)新

轉(zhuǎn)變過去只重視宏觀領(lǐng)域的做法，做到宏微觀并重。一方面，增強對交易雙方的監(jiān)管力度，保證金融市場的穩(wěn)定；另一方面，在宏觀領(lǐng)域?qū)鹑趨⑴c者予以更多的保護，例如可以采取提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的準入要求、對金融產(chǎn)品的風(fēng)險進行評估等舉措，盡可能地維護消費者正當(dāng)權(quán)益。

4.2 依托大數(shù)據(jù)技術(shù)建立信用風(fēng)險分析模型

首先對于有關(guān)金融風(fēng)險的相關(guān)數(shù)據(jù)要及時完整地收集，例如貸款金額及資金流向，償債及負債情況、違約記錄、資產(chǎn)總量等。在現(xiàn)實中由于數(shù)據(jù)總量很龐大，完整獲取到每一項數(shù)據(jù)是不現(xiàn)實的，并且也不能完全保證數(shù)據(jù)的準確性。所以需要對數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計學(xué)抽樣，并將抽樣數(shù)據(jù)標準化、結(jié)構(gòu)化，特別是對于動態(tài)的市場數(shù)據(jù)，由于這類數(shù)據(jù)相對繁雜，會導(dǎo)致數(shù)據(jù)不一致、模型無解等問題。所以還需要綜合運用多種手段，如大數(shù)據(jù)分析、計算機技術(shù)、數(shù)理統(tǒng)計等對獲取的數(shù)據(jù)進行模型建立，并在處理數(shù)據(jù)時使用，以此降低信用風(fēng)險發(fā)生的可能性。

4.3 及時出臺有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)隱私權(quán)保護方面的相關(guān)法律法規(guī)

我國在這方面的法律法規(guī)極度匱乏，已經(jīng)與快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)脫節(jié)，雖然有一些法規(guī)出臺，但由于法律體系不完全，所以缺乏可操作性。所以為了維護網(wǎng)絡(luò)金融市場的穩(wěn)定，亟需建立健全互聯(lián)網(wǎng)隱私權(quán)保護的相關(guān)法律法規(guī)體系，做到有法可依，增強對消費者隱私保護的力度，使消費者金融交易的參與積極性被充分調(diào)動，減少對于隱私數(shù)據(jù)安全性的顧慮，從而能夠逐步消除大數(shù)據(jù)失靈的問題。

綜上所述，隨著電子信息技術(shù)的持續(xù)發(fā)展，大數(shù)據(jù)技術(shù)在大范圍的應(yīng)用解決了大量的信息不對稱、信息收集不完整、信息共享不及時的問題。它的出現(xiàn)大幅度的提高了社會的生產(chǎn)力，改變了原有的信息處理模式，引領(lǐng)了時代的發(fā)展。因此，我們有理由相信在未來將會有更多的智能數(shù)據(jù)處理工具出現(xiàn)，數(shù)據(jù)處理將會更加便捷，數(shù)據(jù)分析也將變得越來越直觀，更容易讓人們看懂并且理解。金融行業(yè)的營銷將會以高質(zhì)量的方式進行，效率可以大幅度提升。

參考文獻

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