監(jiān)管科技與KYC的融合創(chuàng)新

廖理 張偉強(qiáng) 戴璐 解琦偉

“了解你的客戶”（Know Your Customer， KYC）目前在發(fā)展實(shí)踐中存在著一系列的問(wèn)題，KYC監(jiān)管日益趨嚴(yán)是未來(lái)發(fā)展的趨勢(shì)。本文對(duì)監(jiān)管科技如何解決KYC中出現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行了分析——一是建立中心綜合數(shù)據(jù)庫(kù)，可以提高信息的提取效率，加速身份識(shí)別過(guò)程；二是使用人工智能和機(jī)器自動(dòng)化識(shí)別技術(shù)，降低人工成本；三是通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)庫(kù)的實(shí)時(shí)更新，能夠提高審核的準(zhǔn)確度；四是開(kāi)始使用區(qū)塊鏈等技術(shù)，提高信息的質(zhì)量。本文認(rèn)為，監(jiān)管科技有利于降低KYC過(guò)程中的時(shí)間和金錢(qián)成本，提高效率并改善金融機(jī)構(gòu)的參與意愿。

監(jiān)管科技如何解決KYC中出現(xiàn)的問(wèn)題

監(jiān)管科技作為近期席卷全球的新興科技產(chǎn)業(yè)，在金融服務(wù)領(lǐng)域起著舉足輕重的作用。根據(jù)MEDICI的報(bào)告，在2020年，在全球范圍內(nèi)對(duì)監(jiān)管科技的市場(chǎng)需求將會(huì)達(dá)到1200億美元左右，并且將會(huì)持續(xù)快速增長(zhǎng)。龐大的市場(chǎng)需求造就了一大批監(jiān)管科技初創(chuàng)公司，而根據(jù) Fintech Global的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，目前有接近44%的監(jiān)管科技公司創(chuàng)新方向?yàn)镵YC和AML領(lǐng)域。監(jiān)管科技與KYC的融合創(chuàng)新發(fā)展，有效地提高KYC合規(guī)流程的運(yùn)行效率，解決KYC監(jiān)管中存在的時(shí)間和支出成本高的問(wèn)題。

（一）建立中心綜合化數(shù)據(jù)庫(kù)

隨著數(shù)字信息技術(shù)的不斷發(fā)展，個(gè)人信息逐步數(shù)字化，數(shù)字身份認(rèn)證逐漸成為身份識(shí)別和背景調(diào)查的新認(rèn)證方式。KYC開(kāi)始向KYD（了解你的數(shù)據(jù)，英文原文Know Your Data）發(fā)生轉(zhuǎn)變，即以往金融機(jī)構(gòu)是通過(guò)客戶在門(mén)店提交的文檔資料對(duì)客戶進(jìn)行識(shí)別認(rèn)證和背景調(diào)查，而現(xiàn)在是通過(guò)客戶的數(shù)據(jù)來(lái)識(shí)別客戶以及了解客戶的背景。隨著監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于KYC監(jiān)管的力度加強(qiáng)，金融機(jī)構(gòu)觸發(fā)KYC查驗(yàn)的頻率增加，數(shù)據(jù)的使用頻率也不斷上升。因此，大量KYC監(jiān)管科技公司開(kāi)始整合不同類(lèi)別的數(shù)據(jù)庫(kù)，集中建立一個(gè)綜合且龐大的中心數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)在新客戶背景調(diào)查或者是常規(guī)審查時(shí)，直接從中心數(shù)據(jù)庫(kù)抽調(diào)所需客戶數(shù)據(jù)，完成合規(guī)要求。

中心數(shù)據(jù)庫(kù)的建立，改變以前從多個(gè)部門(mén)提取數(shù)據(jù)進(jìn)行客戶身份盡職調(diào)查、強(qiáng)化客戶背景調(diào)查的方式，轉(zhuǎn)變?yōu)閺囊粋€(gè)中心數(shù)據(jù)庫(kù)調(diào)取數(shù)據(jù)驗(yàn)證的方式。通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)化的共享端口與XML Direct兩種技術(shù)，金融機(jī)構(gòu)可以快速地從中心化數(shù)據(jù)庫(kù)調(diào)出相應(yīng)的客戶背景資料，有效地壓縮數(shù)據(jù)的傳輸字節(jié)，并且可以在分支機(jī)構(gòu)客戶端自定義地設(shè)定使用方式，靈活有效地管理每條需要查詢的信息，達(dá)到提高效率的目的。

位于愛(ài)爾蘭都柏林的Fenergo公司，幫助金融機(jī)構(gòu)客戶如國(guó)際性大型銀行等，集中管理存儲(chǔ)所有數(shù)據(jù)、文檔和流程。Fenergo為金融機(jī)構(gòu)旗下的每一個(gè)客戶建立獨(dú)特代碼，整合機(jī)構(gòu)內(nèi)部系統(tǒng)（如客戶關(guān)系管理系統(tǒng)等）與外部公開(kāi)數(shù)據(jù)庫(kù)（如World Check反恐資料庫(kù)等）的數(shù)據(jù)，集中儲(chǔ)存所有客戶相關(guān)的數(shù)據(jù)，包括客戶關(guān)系、公司結(jié)構(gòu)、董事、股東、擔(dān)保人、最終受益人等。當(dāng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶進(jìn)行背景調(diào)查驗(yàn)證時(shí)，根據(jù)不同類(lèi)別的法律法規(guī)對(duì)KYC的不同要求，借助客戶的獨(dú)特代碼鎖定客戶數(shù)據(jù)，從中心數(shù)據(jù)庫(kù)直接抽取需要的數(shù)據(jù)，滿足KYC合規(guī)的需求，縮短身份驗(yàn)證所需要的時(shí)間。

加拿大公司Trulioo推出了一款通過(guò)共享APIs為中心的KYC方案—GlobalGateway。通過(guò)共享端口大量收集全世界各監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及商業(yè)組織的數(shù)據(jù)后集中存儲(chǔ)，建立了一個(gè)強(qiáng)大身份信息數(shù)據(jù)庫(kù)（包含官方機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)、銀行、電子商務(wù)、游戲公司以及線上購(gòu)物平臺(tái)等的數(shù)據(jù)），依據(jù)金融機(jī)構(gòu)收集到的客戶有效證件，可以有效地快速?gòu)臄?shù)據(jù)庫(kù)中篩選該個(gè)人或公司的相關(guān)資料，依照各國(guó)觀察者名單對(duì)比高風(fēng)險(xiǎn)人員后將身份信息無(wú)縫隙地反饋給用戶，使各類(lèi)機(jī)構(gòu)可以達(dá)到對(duì)客戶身份的即時(shí)驗(yàn)證，以減少整個(gè)身份識(shí)別過(guò)程中的時(shí)間成本與人工成本。

集中統(tǒng)一管理數(shù)據(jù)，統(tǒng)一數(shù)據(jù)格式，更便捷地操作數(shù)據(jù)的后續(xù)調(diào)取與處理；減少數(shù)據(jù)維護(hù)成本，避免重復(fù)IT投資；減少數(shù)據(jù)提取的摩擦，節(jié)省時(shí)間，加快數(shù)據(jù)提取的速度。對(duì)數(shù)據(jù)集中式管理的好處最終呈現(xiàn)為提高身份驗(yàn)證以及調(diào)查的效率，身份驗(yàn)證的時(shí)間從以前的幾小時(shí)至幾天縮短至幾分鐘即可完成，極大地縮短了KYC合規(guī)時(shí)間成本。

（二）機(jī)器自動(dòng)化識(shí)別處理

借助于機(jī)器自動(dòng)化識(shí)別處理技術(shù)，KYC的審核模式由傳統(tǒng)的人工審核模式向機(jī)器自動(dòng)審核模式轉(zhuǎn)變。傳統(tǒng)模式是通過(guò)人工方式審核客戶提交的文件原件和復(fù)印保留歸檔，確?？蛻舻恼鎸?shí)性且無(wú)洗錢(qián)、恐怖融資等非法行為，并定期對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別的客戶，進(jìn)行不同期限頻率的審查。機(jī)器自動(dòng)審核則是通過(guò)機(jī)器識(shí)別處理，自動(dòng)化完成KYC審核的所有流程，定期自動(dòng)審核不同風(fēng)險(xiǎn)的客戶，觸發(fā)警戒門(mén)檻自動(dòng)發(fā)送風(fēng)險(xiǎn)警示。

機(jī)器自動(dòng)化識(shí)別審核減少金融機(jī)構(gòu)在合規(guī)審查對(duì)人工的需求，降低人工成本。其次，提高了審查效率，縮短整個(gè)審查時(shí)間，節(jié)省了時(shí)間成本。最后，自動(dòng)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)并報(bào)告模式，減少機(jī)構(gòu)違規(guī)事件的發(fā)生概率，降低金融機(jī)構(gòu)面對(duì)不合規(guī)造成的高額罰款問(wèn)題的概率。根據(jù)Consult Hyperion咨詢公司2017年6月發(fā)布的一項(xiàng)關(guān)于合規(guī)費(fèi)用的報(bào)告，在英國(guó)人工審核的平均成本需要10英鎊至100英鎊不等，而線上機(jī)器審核平均成本只需8英鎊～30英鎊，通過(guò)機(jī)器自動(dòng)化審核大大降低了金融機(jī)構(gòu)審核成本。機(jī)器審核是解決目前金融機(jī)構(gòu)不斷上升的合規(guī)費(fèi)用的有效手段之一。不論是成立年份早的監(jiān)管科技公司還是新出現(xiàn)的監(jiān)管科技公司，都在不斷探索KYC領(lǐng)域機(jī)器識(shí)別、流程自動(dòng)化的優(yōu)化。

美國(guó)Nice Actimize監(jiān)管科技公司，為金融機(jī)構(gòu)提供自動(dòng)化客戶盡職調(diào)查服務(wù)，并且針對(duì)地解決目前金融機(jī)構(gòu)存在的數(shù)據(jù)分散、系統(tǒng)獨(dú)立等問(wèn)題。公司通過(guò)整合大量政府以及機(jī)構(gòu)間的數(shù)據(jù)，并使用動(dòng)態(tài)測(cè)試模塊持續(xù)地捕捉客戶的相關(guān)信息，使金融機(jī)構(gòu)可以對(duì)客戶在其商業(yè)周期內(nèi)不斷地重復(fù)進(jìn)行盡職調(diào)查。如果發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)，中心化平臺(tái)的分析模塊會(huì)立刻生成風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告，并向使用者以及監(jiān)管部門(mén)發(fā)出相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)警告，并自動(dòng)生成可疑行為報(bào)告報(bào)備至監(jiān)管部門(mén)。

英國(guó)Onfido公司通過(guò)研發(fā)的自動(dòng)化技術(shù)幫助企業(yè)做新入職員工的背景調(diào)查。通過(guò)信用機(jī)構(gòu)，如CallCredit、Experian和Equifax進(jìn)行檢查，了解求職者的教育背景、信用卡狀態(tài)、犯罪記錄、是否涉嫌洗錢(qián)恐怖主義活動(dòng)，以及是否位于全球監(jiān)控名單之中等信息，整個(gè)背景調(diào)查在幾分鐘內(nèi)完成。

（三）實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)更新

隨著身份識(shí)別以及背景調(diào)查越來(lái)越依賴數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)的質(zhì)量成為保證線上化KYC審核準(zhǔn)確率的關(guān)鍵因素之一。根據(jù)Consult Hyperion咨詢公司的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，由于數(shù)據(jù)質(zhì)量的問(wèn)題，導(dǎo)致KYC審核的失敗率高達(dá)20%。一旦審核失敗，審核流程將重新進(jìn)入人工審核，由此將導(dǎo)致公司承擔(dān)雙重的成本。因此，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)庫(kù)的實(shí)時(shí)更新，可以有效地保證數(shù)據(jù)的質(zhì)量，提高KYC審核的準(zhǔn)確度和成功率，降低金融機(jī)構(gòu)在身份認(rèn)證和背景調(diào)查方面支付的合規(guī)成本。

數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)主要包含兩方面，一是在身份識(shí)別時(shí)，使用的客戶數(shù)據(jù)是實(shí)時(shí)的；二是及時(shí)跟進(jìn)法律法規(guī)的變化，確保金融機(jī)構(gòu)符合最新的KYC監(jiān)管規(guī)定。

澳大利亞一家上市監(jiān)管科技公司Kyckr為銀行提供使用實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)而非第三方數(shù)據(jù)驗(yàn)證其企業(yè)客戶的KYC服務(wù)。銀行通過(guò)Kyckr平臺(tái)直接連接企業(yè)客戶注冊(cè)地的數(shù)據(jù)對(duì)該企業(yè)進(jìn)行KYC審查，通過(guò)直接連接注冊(cè)地的數(shù)據(jù)，可以實(shí)時(shí)獲取企業(yè)客戶更新后的信息，確保銀行在進(jìn)行客戶驗(yàn)證時(shí)，使用的數(shù)據(jù)是最新且最準(zhǔn)確的。第三方數(shù)據(jù)供應(yīng)商提供的多為復(fù)制儲(chǔ)存的數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)一方面可能存在殘缺不完整問(wèn)題，另一方面可能無(wú)法及時(shí)跟蹤到公司信息的最新變化，如此一來(lái)，將會(huì)導(dǎo)致KYC的決策缺乏真實(shí)性。

英國(guó)倫敦監(jiān)管科技公司CUBE通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)和自然語(yǔ)言處理技術(shù)，自動(dòng)化跟進(jìn)全球監(jiān)管法規(guī)的變化，自動(dòng)化歸類(lèi)監(jiān)管法規(guī)（類(lèi)別有業(yè)務(wù)分類(lèi)、內(nèi)部政策、流程記錄要求等），可以將全球的監(jiān)管框架映射要客戶公司構(gòu)架上，分析公司的合規(guī)情況，如發(fā)現(xiàn)合規(guī)缺陷自動(dòng)化提示需要改變的地方。CUBE通過(guò)機(jī)器智能幫助客戶了解不斷變化的監(jiān)管環(huán)境會(huì)如何影響客戶的業(yè)務(wù)，并確?？蛻魳I(yè)務(wù)實(shí)時(shí)地滿足監(jiān)管的需求。

（四）區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享

區(qū)塊鏈?zhǔn)且粋€(gè)去中心化的數(shù)據(jù)庫(kù)，其網(wǎng)絡(luò)上的不同節(jié)點(diǎn)，記載所有的數(shù)據(jù)記錄。區(qū)塊鏈技術(shù)的性質(zhì)決定其數(shù)據(jù)篡改成本高，因此記錄的數(shù)據(jù)具有可靠性和安全性。通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)搭建的數(shù)據(jù)儲(chǔ)存平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)共享。在進(jìn)行KYC審查時(shí)，可以減少機(jī)構(gòu)身份認(rèn)證成本以及風(fēng)險(xiǎn)控制成本，提高合規(guī)效率。此外，數(shù)據(jù)共享對(duì)于用戶而言，在不同場(chǎng)景的身份認(rèn)證，只需最初提交一次信息即可，減少客戶注冊(cè)開(kāi)戶時(shí)間，提高客戶體驗(yàn)。

加拿大公司SecureKey與IBM合作推出區(qū)塊鏈身份認(rèn)證服務(wù)——Verified Me，當(dāng)用戶想在第三方平臺(tái)或者公共事業(yè)部門(mén)開(kāi)設(shè)新戶或者享受服務(wù)時(shí)，無(wú)需注冊(cè)，可以直接通過(guò)銀行賬戶登錄，后臺(tái)會(huì)使用該用戶在銀行和信用機(jī)構(gòu)已被驗(yàn)證的信息數(shù)據(jù)驗(yàn)證用戶身份。在驗(yàn)證時(shí)，用戶會(huì)收到“你是否授權(quán)某某機(jī)構(gòu)因?yàn)槟衬衬康臑g覽你的數(shù)據(jù)”的通知，告知用戶，其身份正在被驗(yàn)證，同時(shí)每次驗(yàn)證都將被記錄在賬本之上。SecureKey通過(guò)結(jié)合區(qū)塊鏈技術(shù)，打破數(shù)據(jù)的孤立狀態(tài)，提供數(shù)據(jù)共享身份驗(yàn)證服務(wù)，幫助企業(yè)提高身份驗(yàn)證的效率，認(rèn)證在幾秒內(nèi)即可完成。同時(shí)，利用區(qū)塊鏈分布式記賬的特點(diǎn)，在保證用戶數(shù)據(jù)隱私的同時(shí)，提高了數(shù)據(jù)的真實(shí)性以及準(zhǔn)確性，從而KYC的審查結(jié)果也更可靠。此外，用戶在接到告知通知時(shí)，意味著用戶對(duì)自己數(shù)據(jù)的使用情況有了更明確的認(rèn)識(shí)。

全球多家機(jī)構(gòu)都在不斷嘗試將區(qū)塊鏈技術(shù)運(yùn)用于身份驗(yàn)證，如2017年，印度國(guó)家銀行（SBI）宣布，銀行已與區(qū)塊鏈公司合作，將開(kāi)發(fā)企業(yè)解決方案，實(shí)施區(qū)塊鏈技術(shù)來(lái)管理KYC協(xié)議。2016年，R3及其10家聯(lián)盟成員銀行開(kāi)發(fā)了一個(gè)KYC注冊(cè)表的概念證明，可以讓參與者創(chuàng)建并管理自己的身份和文檔，并可以授權(quán)其他參與者訪問(wèn)自己的身份，從而實(shí)現(xiàn)開(kāi)戶、KYC驗(yàn)證等服務(wù)。

KYC監(jiān)管科技的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

科技與KYC的結(jié)合，除了改善目前KYC合規(guī)監(jiān)管中存在的問(wèn)題外，也為創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)有效實(shí)施KYC帶來(lái)了機(jī)遇，也助力于監(jiān)管機(jī)構(gòu)更有效地實(shí)施監(jiān)管，也幫助用戶更好地保護(hù)自己的數(shù)據(jù)。

創(chuàng)新金融的不斷涌現(xiàn)，如虛擬貨幣等，對(duì)KYC監(jiān)管提出更高的要求。為保障金融市場(chǎng)的穩(wěn)定健康發(fā)展，更好地實(shí)現(xiàn)反洗錢(qián)反恐融資，美國(guó)、日本、新加坡等多個(gè)國(guó)家的監(jiān)管機(jī)構(gòu)出臺(tái)了相關(guān)法律法規(guī)，要求對(duì)新出現(xiàn)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)實(shí)行KYC合規(guī)流程。歐盟第5版反洗錢(qián)法規(guī)定對(duì)虛擬貨幣交易服務(wù)商以及錢(qián)包進(jìn)行嚴(yán)格的反洗錢(qián)活動(dòng)監(jiān)管，即虛擬貨幣交易服務(wù)商以及錢(qián)包必須實(shí)行KYC原則，采集客戶信息，對(duì)客戶進(jìn)行身份認(rèn)證。虛擬貨幣交易所是線上化的組織，傳統(tǒng)的KYC采集、識(shí)別信息模式無(wú)法實(shí)現(xiàn)對(duì)這類(lèi)業(yè)務(wù)的監(jiān)管，而新技術(shù)為實(shí)現(xiàn)對(duì)這類(lèi)創(chuàng)新業(yè)務(wù)的監(jiān)管提供了可能，如人臉識(shí)別技術(shù)、非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)處理技術(shù)等，可以有效地推動(dòng)KYC在創(chuàng)新金融領(lǐng)域的實(shí)行。

對(duì)于監(jiān)管機(jī)構(gòu)而言，金融機(jī)構(gòu)有效地實(shí)施KYC，將鞏固反洗錢(qián)反恐融資的第一道防線，維護(hù)全球的穩(wěn)定，有助于金融市場(chǎng)的健康穩(wěn)定有序發(fā)展。區(qū)塊鏈技術(shù)等新技術(shù)的使用，將打破數(shù)據(jù)的孤立，增加監(jiān)管透明性，監(jiān)管部門(mén)可以更有效地實(shí)現(xiàn)監(jiān)管。

對(duì)于客戶而言，新技術(shù)下KYC流程的變化，縮短了身份驗(yàn)證時(shí)間，提高了服務(wù)體驗(yàn)。借助區(qū)塊鏈技術(shù)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的隱私保護(hù)。同時(shí)，對(duì)數(shù)據(jù)的記錄保存，可以讓用戶自身可以查看是誰(shuí)訪問(wèn)了自己的信息數(shù)據(jù)，用戶有效地行使了知情權(quán)。

科技帶來(lái)機(jī)遇的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)也伴隨出現(xiàn)。從整體來(lái)看，全球KYC仍處于人工審核與機(jī)器審核交叉并存的階段，人工審核該如何有效地向機(jī)器審核進(jìn)行過(guò)渡依然是現(xiàn)階段面臨的問(wèn)題。隨著科技技術(shù)的成熟，向機(jī)器審核的加速轉(zhuǎn)變，KYC審查對(duì)于數(shù)據(jù)的依賴程度直線攀升，數(shù)據(jù)成為KYC與科技技術(shù)結(jié)合發(fā)展面臨的核心關(guān)鍵挑戰(zhàn)。

首先是數(shù)據(jù)儲(chǔ)存與使用，由于KYC審核模式開(kāi)始采用數(shù)據(jù)的集中存儲(chǔ)管理模式，該模式相比較分布式儲(chǔ)存模式的信息泄露風(fēng)險(xiǎn)程度更高。因此，如何安全存儲(chǔ)數(shù)據(jù)和規(guī)范使用數(shù)據(jù)，保證數(shù)據(jù)的安全，防止惡意盜用數(shù)據(jù)事件發(fā)生，防范公司內(nèi)部人員在利益的誘惑下向外出售各類(lèi)客戶信息的事件發(fā)生，是首要挑戰(zhàn)。

其次是數(shù)據(jù)的質(zhì)量，目前KYC審核使用的數(shù)據(jù)是從多個(gè)數(shù)據(jù)源大量收集而來(lái)，雖說(shuō)量廣，但數(shù)據(jù)質(zhì)量卻難有保證，一些數(shù)據(jù)在收集的過(guò)程中可能就已經(jīng)丟失或者損壞。對(duì)于低質(zhì)量的數(shù)據(jù)，在使用前需要消耗大量的精力來(lái)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行核實(shí)，更正出現(xiàn)的任何錯(cuò)誤。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，也許前期收集的數(shù)據(jù)可靠度相對(duì)要高，但對(duì)于數(shù)據(jù)的后續(xù)持續(xù)更新，卻是艱難的挑戰(zhàn)。對(duì)于KYC監(jiān)管科技公司前期的數(shù)據(jù)收集以及后期的數(shù)據(jù)更新都是面臨的挑戰(zhàn)。如果無(wú)法保證數(shù)據(jù)的質(zhì)量，進(jìn)行KYC審核時(shí)，就會(huì)造成一種垃圾進(jìn)、垃圾出的現(xiàn)象，得出的結(jié)果也不具可信度。數(shù)據(jù)的質(zhì)量是現(xiàn)階段面臨的主要挑戰(zhàn)。

此外，歐盟數(shù)據(jù)保護(hù)法的推行，對(duì)監(jiān)管科技公司合理正確使用數(shù)據(jù)提出了新的要求，法規(guī)對(duì)數(shù)據(jù)的使用出臺(tái)了明細(xì)的準(zhǔn)則，要求數(shù)據(jù)使用者依法行事，正確合理使用個(gè)人數(shù)據(jù)。如何在滿足法規(guī)要求下，有效實(shí)現(xiàn)KYC合規(guī)要求，是KYC監(jiān)管科技公司需要面對(duì)的下一個(gè)問(wèn)題。

對(duì)于監(jiān)管機(jī)構(gòu)而言，科技日益成為監(jiān)管的手段，如何確保足夠的知識(shí)去理解監(jiān)管科技公司推出的各類(lèi)監(jiān)管產(chǎn)品以及產(chǎn)品的應(yīng)用過(guò)程，是面臨的首要挑戰(zhàn)。其次，如何對(duì)監(jiān)管科技公司進(jìn)行監(jiān)管是面臨的下一個(gè)挑戰(zhàn)，防止監(jiān)管科技公司濫用它們的技術(shù)造成監(jiān)管體系的混亂與迷惑。一個(gè)簡(jiǎn)單的例子可以表現(xiàn)為，如果一個(gè)原本應(yīng)該幫助金融機(jī)構(gòu)實(shí)施KYC流程的監(jiān)管科技公司在向金融機(jī)構(gòu)反饋客戶信息時(shí)，有意識(shí)地誤導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)的調(diào)查請(qǐng)求，或者KYC監(jiān)管科技公司在數(shù)據(jù)信息收集過(guò)程中造假，這都會(huì)為整個(gè)監(jiān)管體系帶來(lái)嚴(yán)重的后果。

最后，新技術(shù)的使用問(wèn)題，區(qū)塊鏈技術(shù)在KYC領(lǐng)域的使用尚處于初級(jí)摸索階段，雖已有不少公司機(jī)構(gòu)都在嘗試，但仍處于探索階段。如何將新技術(shù)深度融入KYC流程，創(chuàng)新發(fā)展，更有效地實(shí)現(xiàn)審核流程是KYC行業(yè)面臨的新挑戰(zhàn)。

（作者單位：清華大學(xué)五道口金融學(xué)院陽(yáng)光互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新研究中心）