合作社信用合作的基本原則與發(fā)展策略

■ 文/本刊評論員 趙曉峰西北農(nóng)林科技大學(xué)陜西省鄉(xiāng)村治理與社會建設(shè)協(xié)同創(chuàng)新研究中心副教授

2008年，河南省蘭考縣南馬莊村注冊成立了一個生態(tài)農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)合作社。2013年7月，南馬莊生態(tài)農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)合作社開始開展信用合作業(yè)務(wù)。到2018年8月底，合作社信用合作的資金規(guī)模已經(jīng)達(dá)到1800多萬元。在南馬莊生態(tài)農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)合作社的帶動下，蘭考縣還有四家合作社或合作聯(lián)社興辦了信用合作業(yè)務(wù)，均在較短的時間內(nèi)取得了良好的發(fā)展業(yè)績，資金規(guī)?？焖僭黾?，放貸風(fēng)險也得到有效控制，呆壞賬率極低。從中，可以總結(jié)出農(nóng)民合作社信用合作發(fā)展的一些基本原則與策略。

成員制。農(nóng)民如果想從合作社獲取貸款，必須先加入合作社成為正式成員，并按照“股一貸十”的原則繳納股金。比如農(nóng)民要從合作社貸款5萬元，需要繳納股金不低于5000元。同時，為防止大股控制，除原始股東外，5家合作社都要求成員入股股金最多不超過10萬元。但是，除了認(rèn)繳股金外，成員還可以將閑散資金以互助金的形式存入合作社。股金享受年底分紅收益，互助金享受稍高于銀行存款利率的收益。

社區(qū)制。合作社信用合作立足農(nóng)村社區(qū)，既不向社區(qū)外成員或市民吸納存款，也不向其發(fā)放貸款。合作社在放貸時，要對成員信譽(yù)進(jìn)行考察和甄別，對信譽(yù)良好的成員才予以貸款。社區(qū)是一個熟人社會，消息流通很快，不守信譽(yù)的成員將會失去面子和尊嚴(yán)，這就有助于降低信息不對稱所潛在的風(fēng)險，降低信用合作過程中的交易成本，從而控制資金放貸風(fēng)險。

小額制。蘭考縣5家合作社在信用合作中的最高放貸額度均為5萬元，其中，有2家合作社要求成員貸款時需要以土地確權(quán)證作為抵押，其余3家均不需要任何抵押。這意味著合作社信用合作資金的安全幾乎完全依靠成員依規(guī)還貸的自覺性，而小額制的實施是保證成員依規(guī)還貸的關(guān)鍵舉措。5萬元對成員家庭來說并非一筆無法承擔(dān)的巨款，夫妻兩人出去打工一年基本上就能夠掙到這筆錢。因此，對于扎根社區(qū)的成員來講，他們極少會因為這筆貸款而放棄維護(hù)自身的良好信譽(yù)?？梢哉f，小額制是合作社信用合作中非常重要的一項可以用于減少資金風(fēng)險的制度設(shè)置。

民主制。5家合作社都建立有相對完善的規(guī)章制度，成立了理事會、監(jiān)事會，遴選了成員代表。合作社在信用合作中遇到大事或要事都強(qiáng)調(diào)要大家共同參與決策，在放款與收款等日常管理上也強(qiáng)調(diào) “不能一人說了算”，要民主討論決定。同時，合作社充分利用微信等平臺開會討論，減少不必要的面對面會議，提高民主管理和民主決策的效率。

服務(wù)制。合作社將服務(wù)成員而非盈利作為組織的基本目標(biāo)。5家合作社都規(guī)定：成員臨時性借款，時間不超過7天，金額不超過5萬元，均予以免息；成員家有孩子考上一本或二本院校的均獎勵1000元；成員在合作社購買農(nóng)資或日用消費品均享受低價。部分合作社還為成員提供低價的農(nóng)機(jī)服務(wù)、免費的自來水供應(yīng)服務(wù)和幼兒入托服務(wù)等。同時，5家合作社都為當(dāng)?shù)鼐用裉峁┟赓M的社保卡業(yè)務(wù)辦理服務(wù)。合作社提供的這些服務(wù)，為信用合作的快速發(fā)展創(chuàng)造了良好的基礎(chǔ)性條件。

農(nóng)民合作社在信用合作實踐中既要堅持上述五個基本原則，還要講究發(fā)展策略，尤其是要搞好與地方政府的關(guān)系。目前，合作社信用合作尚未獲得法律合法性，雖然中央1號文件等都強(qiáng)調(diào)支持合作社開展信用合作業(yè)務(wù)，但是并無具體詳細(xì)的表述，且將監(jiān)管責(zé)任交給了地方政府，這意味著合作社要搞好信用合作，必須加強(qiáng)與地方政府的溝通合作，贏取地方政府的支持，從而獲取行政許可才能有效地開展各項業(yè)務(wù)。蘭考縣的5家合作社都非常重視與地方政府的關(guān)系，積極向縣政府金融辦、農(nóng)業(yè)局和供銷社等部門匯報工作，主動邀請他們予以監(jiān)督管理。合作社還主動將每年每季度甚至每個月的財務(wù)報表送給相關(guān)部門，努力做到信息透明，從而贏得政府部門的信任和支持。