手機銀行的風(fēng)險分析及防范對策探討

楊寧

摘要：伴隨著互聯(lián)網(wǎng)通信技術(shù)的發(fā)展，手機銀行業(yè)務(wù)的前景空前凸顯。各大金融機構(gòu)在網(wǎng)絡(luò)的時代浪潮中，以手機銀行為載體，加速提高企業(yè)的經(jīng)濟運營能力。但可以看到的是，盡管手機銀行為資金的流轉(zhuǎn)帶來了極大的便利性，但同時顯露出了一些潛在的經(jīng)濟風(fēng)險。本文圍繞手機銀行的運營價值、存在風(fēng)險及其防范策略進行探究，供大家借鑒參考。

關(guān)鍵詞：手機銀行；風(fēng)險；策略；前景

手機銀行也稱為移動銀行，指的是通過移動網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)和終端辦理業(yè)務(wù)，實現(xiàn)對銀行服務(wù)的精簡和整合。這一服務(wù)形式交之傳統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)運營模式，不但更加便捷，而且為用戶提供了一種將電子貨幣與移動通信相互結(jié)合起來的嶄新服務(wù)，這一技術(shù)體驗使人們無論在任何的時間、地點、都能夠方便迅速的處理多種金融業(yè)務(wù)，進一步豐富了銀行服務(wù)的深度，使手機銀行能夠加速對現(xiàn)代經(jīng)濟模糊額影響，為客戶提供更加多元化的經(jīng)濟體驗。

一、手機銀行的價值意義

據(jù)了解，手機銀行業(yè)務(wù)最早出現(xiàn)在捷克，之后迅速席卷歐美和亞洲。手機銀行發(fā)展至我國后，以完善的服務(wù)體系，在用戶群體中實現(xiàn)了驚人的傳播效率，發(fā)展時間雖然相對短暫，但是發(fā)展前景十分廣闊。從當(dāng)前傳統(tǒng)行業(yè)的發(fā)展利用上看，手機銀行的普遍應(yīng)用同時也給傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)帶來了極大的沖擊。一方面，手機銀行中蘊含的風(fēng)險問題較多，在手機銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，也面臨著技術(shù)風(fēng)險、信用風(fēng)險和法律風(fēng)險等等；從另一個方面上看，手機銀行服務(wù)也已經(jīng)成為保障銀行業(yè)服務(wù)形象，維護客戶忠誠度、提高業(yè)務(wù)總量的重要途徑。亟待廣大金融從業(yè)者做好相關(guān)管理工作，確保銀行自身的業(yè)務(wù)質(zhì)量能夠更加高效穩(wěn)固。

二、手機銀行的風(fēng)險分析

（一）技術(shù)風(fēng)險

對于手機銀行的發(fā)展來說，最為關(guān)鍵的發(fā)展核心就是技術(shù)。每一筆手機銀行業(yè)務(wù)的開展都需要軟件設(shè)計者和研發(fā)者以相應(yīng)的硬件支持、軟件支持締造發(fā)展平臺，因此在技術(shù)解決方案上，必須要具備的技術(shù)研發(fā)水平，保持高度的科學(xué)研發(fā)狀態(tài)。逐漸彌補其中存在的各項漏洞、缺陷。但是，在實際的運用過程中，各類手機銀行解決方案上具備眾多的選擇。這些技術(shù)方案適合不同的銀行業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，在具體的銀行合作上，如果采取方案不適宜，那么就會使銀行業(yè)務(wù)面臨更多的風(fēng)險。如果選擇出現(xiàn)偏差，那么就會使銀行業(yè)務(wù)出現(xiàn)較大的技術(shù)問題，對于一些商業(yè)機遇來說，也存在著較大的風(fēng)險。

通過信息技術(shù)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的交互，在提供虛擬銀行的過程中，既需要完善的技術(shù)支持好防護，也要盡可能規(guī)避銀行服務(wù)中存在的風(fēng)險。在手機銀行的修繕上，如果存在著疏忽和漏洞，那么在設(shè)備運營和網(wǎng)絡(luò)故障上，容易產(chǎn)生更多的技術(shù)故障。除此之外在技術(shù)風(fēng)險上，網(wǎng)絡(luò)病毒、病毒的入侵；手機銀行網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的崩塌；信息數(shù)據(jù)的修改與盜取，都會導(dǎo)致手機銀行存在風(fēng)險。

（二）法律風(fēng)險

法律風(fēng)險指的是在手機銀行業(yè)務(wù)中，因為法律制度不健全所造成的各類風(fēng)險。從整體上看，我國手機銀行業(yè)務(wù)發(fā)展較晚，對于法律義務(wù)、消費者權(quán)利業(yè)務(wù)沒有進行具體的規(guī)范，所以導(dǎo)致手機銀行的開展面臨著較大問題。手機銀行業(yè)務(wù)在保護客戶隱私和信息的開放上，這一問題導(dǎo)致法律風(fēng)險問題突出，亟待重點防范。再加上手機銀行作為商業(yè)銀行近些年來逐步拓展的新領(lǐng)域，在整體范圍上沒有進行明確的法律層面和配套制度。甚至在用戶和手機銀行業(yè)務(wù)之間，法律的界限不夠明確、相應(yīng)條款存在模糊，所以導(dǎo)致手機銀行和用戶之間存在著較大的問題，尤其是在法律協(xié)調(diào)上，對于虛擬貨幣的交易涉及了訴訟、協(xié)調(diào)、合作等多方面，其中潛在的法律風(fēng)險也不容忽視。

（三）信譽風(fēng)險

信譽風(fēng)險指的是銀行因負面公眾輿論所引發(fā)的各項危機和危險，尤其是在銀行客戶或者資金流失的過程中，信譽風(fēng)險使社會大眾對銀行的整體產(chǎn)生了負面輿論，從而嚴重地影響了銀行的整體形象。同時，也嚴重損害了銀行所建立的維系客戶關(guān)系的能力。對于手機銀行本身來說，如果沒有堅實的信用保障作為后盾，那么就會嚴重地損害了銀行和客戶之間的關(guān)系，從而因為監(jiān)管問題導(dǎo)致銀行的大量客戶出現(xiàn)流失，其運營經(jīng)濟受到不同程度的損害。同時，這種不良的行為也會影響銀行和客戶之間的關(guān)系，在引發(fā)信譽風(fēng)險的同時，使銀行的信譽受到損害。在很大程度上妨礙客戶訪問其資金的通暢度，造成客戶對手機銀行和實體銀行的不信任。

（四）操作風(fēng)險

手機銀行的服務(wù)需要人為的操作，因此無論是對于銀行的業(yè)務(wù)服務(wù)人員還是對于用戶本身而言，這一操作都有可能呈現(xiàn)出一定的操作風(fēng)險。如，因為所打了一個“0”所導(dǎo)致的金融問題、多加一個小數(shù)點所形成的交易問題等等。有些用戶對于相關(guān)的技術(shù)了解的較少，所以其操作的失誤會導(dǎo)致客戶面臨較大的威脅和阻礙，從而引發(fā)更大的金融危機。

三、手機銀行風(fēng)險的防范對策

（一）加強監(jiān)管，防范技術(shù)危機

在手機銀行的運行過程中，銀行及相關(guān)金融部門應(yīng)該通過技術(shù)操作，來防范手機銀行運行中面臨的各項數(shù)據(jù)危機。尤其是在網(wǎng)絡(luò)加密技術(shù)、防密碼盜用技術(shù)、防病毒木馬黑客攻擊等網(wǎng)絡(luò)服務(wù)技術(shù)上，進行充分的匹配和全面的保護。通過對無線傳輸結(jié)構(gòu)的技術(shù)優(yōu)化，在具體的計算機應(yīng)用層面上，努力應(yīng)用在國際上最為領(lǐng)先的高新科學(xué)技術(shù)。通過加密信息、規(guī)避病毒等不同的手段。進一步強化服務(wù)質(zhì)量，尤其是要以技術(shù)為核心，優(yōu)化手機銀行防火墻、監(jiān)控系統(tǒng)、防入侵技術(shù)等等，從而增加手機銀行信息的安全性。除此之外，要通過多種高新技術(shù)的優(yōu)化，在手機銀行操作指令上進行提升，進一步減少手機用戶對個人信息的更改和處理。通過各項技術(shù)，確保信息質(zhì)量的恢復(fù)處理，從而以技術(shù)支撐，弱化因為數(shù)據(jù)丟失存在的各類信息技術(shù)風(fēng)險。

（二）完善立法，防范法律危機

面對手機銀行這一愈演愈烈的金融平臺，國家及相關(guān)職能部門要通過出臺各項規(guī)章制度及法律法規(guī)，進行相應(yīng)的法律監(jiān)督，通過開展有針對性的法律管理內(nèi)容，將眾多法律條款作為依據(jù)，從最大程度上保障用戶和銀行之間的利益關(guān)系。對于因不同手機銀行所呈現(xiàn)的風(fēng)險，銀行及相關(guān)金融部門要開展一系列有針對的法律監(jiān)管，從《合同法》《票據(jù)法》《會計法》等多多法律法規(guī)上進行司法防護，以此實現(xiàn)對于手機銀行的虛擬運用和開放經(jīng)營。我國中小金融機構(gòu)也應(yīng)進一步做好法律寶行，通過出臺計算機信息系統(tǒng)安全防護、互聯(lián)網(wǎng)信息安全等方面的法律法規(guī)，確保手機銀行法律制度更加健全、法律風(fēng)險逐步弱化。

（三）樹立品牌，防范信譽危機

在激烈的市場競爭中，銀行要想獲得更好的收益，就必須要極大對社會信用體系的建立。通過各種科學(xué)的經(jīng)營管理方法，樹立品牌意識和品牌觀念，通過人民銀行牽頭建立的社會信息平臺，進行網(wǎng)絡(luò)金融信息的發(fā)布、檢索、整理和歸納，以此實現(xiàn)對不同銀行服務(wù)主體的口碑傳播。尤其是要在服務(wù)質(zhì)量上，手機銀行要學(xué)習(xí)和借鑒西方先進金融機構(gòu)的發(fā)展理念，進一步優(yōu)化企業(yè)服務(wù)質(zhì)量，使企業(yè)能夠在手機銀行的品牌建設(shè)上下足功夫，多方入手增加企業(yè)的信譽度。使手機平臺在安全運行的同時，獲得更多用戶的信任和贊賞。

（四）熟練掌握，防范操作風(fēng)險

在技術(shù)標準上，為了防止各項操作風(fēng)險，手機銀行要以工作人員為中心，對用戶在手機銀行APP下載指出就進行提醒和講授。通過提高客戶的安全防范意識，引導(dǎo)他們認識操作風(fēng)險和道德風(fēng)險。尤其是在具體的操作技術(shù)上，在行業(yè)內(nèi)部銅鼓技能大賽、操作比賽等形式，進一步解決對手機銀行技術(shù)的優(yōu)化。在提高銀行工作人員的同時，逐步提高手機銀行在不同終端上的適用性。在具體的操作上，銀行應(yīng)該在做好全面維護的同時，確?；A(chǔ)運轉(zhuǎn)功能的安全運轉(zhuǎn)。其次，銀行要在具體的操作上，進行宣傳和管理，注重對手機銀行內(nèi)部、外部的危機公關(guān)處理，在手機銀行運作出現(xiàn)突發(fā)問題時，能夠?qū)⒏黜椢C降低在最小的狀態(tài)。在具體的業(yè)務(wù)性能上，要求銀行工作人員和用戶嚴格依照相關(guān)法律標準進行操作，最大程度上減少違規(guī)操作帶來的諸多負面效應(yīng)。要建立一支更加專業(yè)、嚴謹、穩(wěn)定、健康的銀行服務(wù)隊伍，為用戶帶來更加全面和完善的經(jīng)濟運營體驗。

總結(jié)

綜上所述，手機銀行作為智能手機及其相關(guān)移動設(shè)備的衍生品，在具體的運營過程中，主要依靠移動智能設(shè)備與終端，形成了一套虛擬化+實體化的金融業(yè)務(wù)形式。這一金融業(yè)務(wù)形式立足銀行業(yè)務(wù)的新興模式之上，為辦理僅金融業(yè)務(wù)的擁護提供了更加全面的服務(wù)。為此，廣大金融管理者要立足當(dāng)前發(fā)展形勢，通過改進技術(shù)、健全法律等形式，在滿足用戶金融辦理業(yè)務(wù)需求的同時，加速多不同產(chǎn)業(yè)的相互融合，使金融業(yè)務(wù)的服務(wù)范圍不斷拓寬、服務(wù)質(zhì)量逐步優(yōu)化。

參考文獻：

[1]黎筠竹.如何加強手機銀行風(fēng)險防范[J].大陸橋視野，2016（02）：188-189.

[2]繆爾寧.發(fā)展手機銀行業(yè)務(wù)的困惑與思考[J].中國金融信息科技主導(dǎo)，2011（07）

[3]李維華.智能手機風(fēng)險分析與安全防護[J].網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)與應(yīng)用，2015（09）：79-80.